Legislatívny a regulačný rámec upravujúci spotrebiteľské úvery v Ruskej federácii. Hypotekárne úvery a ich klasifikácia

Najmä poskytovanie úverov funguje v rámci u nás platnej legislatívy a je regulované rôznymi regulačnými dokumentmi.

Spotrebiteľské pôžičky majú tento právny základ:

Občiansky zákonník Ruskej federácie (druhá časť) zo dňa 26. januára 1996 č. 14-FZ (v znení zo 14. júna 2012).

Federálny zákon Ruskej federácie zo dňa 02.12.90. č. 395 - 1 (v znení zo dňa 14.3.2013) „O bankách a bankovej činnosti“.

Nariadenie č. 54-P z 31. augusta 1998 (v znení z 27. januára 2001) „O postupe pri poskytovaní (umiestňovaní) finančných prostriedkov úverovými inštitúciami a ich vrátení (splácaní)“.

Nariadenie zo dňa 26.03.04. č. 254 - P (v znení z 24. decembra 2012) "O postupe pri vytváraní rezervy úverovými inštitúciami na prípadné straty z úverov, úverov a podobných dlhov."

Pokyn centrálnej banky z 3. decembra 2012 č. 139 – A „o povinných pomeroch bánk“ (registrovaný na Ministerstve spravodlivosti Ruska 13. decembra 2012 č. 26104).

Federálny zákon č. 2872-1 „O zástave“ z 29. mája 1992 (v znení zmien a doplnkov zo 6. decembra 2011)

Federálny zákon „O poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“ z 23. decembra 2003 č. 177-FZ (v znení novely z 3. decembra 2011).

Federálny zákon „O hypotéke (zástave nehnuteľností)“ č. 102-FZ zo 16. júla 1998 (v znení zmien a doplnkov zo 6. decembra 2011).

Federálny zákon č. 218-FZ z 30. decembra 2004 (v znení z 3. decembra 2011) „O úverovej histórii“.

Občiansky zákonník Ruskej federácie (druhá časť) zo dňa 26. januára 1996 č. 14-FZ (v znení zo 14. júna 2012).

Hlavným dokumentom upravujúcim vzťahy v oblasti poskytovania úverov je „Občiansky zákonník Ruskej federácie (druhá časť)“ z 26. januára 1996 č. 14-FZ (v znení novely zo 14. júna 2012). Tejto problematike je venovaná najmä kapitola 42 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. V súlade s Občianskym zákonníkom Ruskej federácie je pri vykonávaní úverových operácií potrebné uzavrieť zmluvu o pôžičke. Zmluvou o pôžičke sa banka alebo iná úverová inštitúcia (veriteľ) zaväzuje poskytnúť dlžníkovi peňažné prostriedky (úver) vo výške a za podmienok stanovených zmluvou a dlžník sa zaväzuje vrátiť prijaté peňažné prostriedky a zaplatiť úroky. na ňom. Zmluva o pôžičke musí byť uzatvorená písomne. Nedodržanie písomnej formy má za následok neplatnosť úverovej zmluvy. V súlade s čl. 821 Veriteľ má právo odmietnuť poskytnúť dlžníkovi pôžičku ustanovenú v zmluve o pôžičke úplne alebo čiastočne, ak existujú okolnosti, ktoré jednoznačne nasvedčujú tomu, že suma poskytnutá dlžníkovi nebude vrátená včas. Dlžník má právo úplne alebo sčasti odmietnuť prevzatie pôžičky a oznámiť to veriteľovi pred uplynutím lehoty na jej poskytnutie stanovenej zmluvou, ak zákon, iné právne úkony alebo zmluva o pôžičke neustanovujú inak. V prípade, že dlžník poruší povinnosť použitia úveru (článok 814) stanovenú zmluvou o úvere, je vypožičiavateľ tiež oprávnený odmietnuť ďalšie požičiavanie dlžníkovi podľa zmluvy. V Občianskom zákonníku Ruskej federácie č. 14-FZ čl. 822 sa uvádza, že zmluvné strany môžu uzavrieť zmluvu, v ktorej sa zaväzuje jednej zmluvnej strany poskytnúť druhej zmluvnej strane veci definované všeobecnými charakteristikami (zmluva o komoditnom úvere). Podmienky o množstve, sortimente, úplnosti, kvalite, obale a (alebo) obale poskytovaných vecí musia byť splnené v súlade s pravidlami zmluvy o predaji tovaru (články 465 - 485), ak nie je ustanovené inak. komoditná úverová zmluva.

Zmluvy, ktorých realizácia je spojená s prevodom peňazí alebo iných vecí definovaných generickými vlastnosťami do vlastníctva druhej zmluvnej strany, môžu ustanoviť poskytnutie úveru, a to aj vo forme akontácie, preddavku, odkladu splátok. a splátky za tovar, práce alebo služby (komerčný úver), ak zákon neustanovuje inak (článok 823). Pôžičky teda môžu byť v naturáliách alebo v hotovosti. Postup a podmienky poskytovania pôžičiek v Ruskej federácii upravuje kapitola 42 „Pôžičky a úvery“ Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Občiansky zákonník teda upravuje hlavné ustanovenia v oblasti poskytovania úverov a vzťahu medzi veriteľom a dlžníkom.

Federálny zákon č. 2872-1 „O zástave“ z 29. mája 1992 (v znení zo 6. decembra 2011 v znení z 2. októbra 2012).

Ďalším regulačným dokumentom týkajúcim sa poskytovania úverov je federálny zákon č. 2872-1 „O zástave“ z 29. mája 1992 (v znení zo 6. decembra 2011 v znení z 2. októbra 2012), ktorý upravuje ustanovenia o záložnom práve ako tzv. spôsob zabezpečenia plnenia záväzkov. Záložné operácie sú založené na týchto hlavných ustanoveniach:

1. Záložné právo k majetku prechádza spolu s ním na každého nového nadobúdateľa tohto majetku alebo zostáva záložcovi.

2. Predmetom záložného práva môže byť len majetok dlžníka, ktorý možno v súlade s právnymi predpismi Ruskej federácie scudziť.

3. Ak dlžník (záložca) dlh nesplatí, vzniká veriteľovi (záložnému veriteľovi) právo na exekúciu založenej nehnuteľnosti, a to aj jej predajom, t.j. jeho odcudzenie od záložcu.

Existujú dva typy kolaterálu:

a) záložné právo s prenechaním nehnuteľnosti záložcovi;

b) záložné právo s prevodom založenej nehnuteľnosti na záložného veriteľa (zástava).

Záloha s prenechaním založenej nehnuteľnosti u záložcu je medzi podnikateľmi obľúbenejšia, pretože im umožňuje pokračovať v podnikaní so založenou nehnuteľnosťou. Ďalším typom zabezpečenia je ručenie, ktorého podstata spočíva v tom, že ručiteľ je povinný zodpovedať sa voči veriteľovi inej osoby za to, že táto splní svoje záväzky v plnom rozsahu alebo v niektorých bodoch. Ručenie teda zvyšuje pre veriteľa pravdepodobnosť splnenia záväzkov, keďže v prípade ich porušenia zo strany dlžníka môže veriteľ prezentovať svoje pohľadávky ručiteľovi. Použitie bankovej záruky ako zabezpečenia je charakteristické tým, že konkrétna úverová inštitúcia na žiadosť inej osoby písomne ​​zaviaže veriteľovi na jeho písomnú žiadosť zaplatiť v súlade s dohodnutými podmienkami peňažnú sumu. veriteľa na jej zaplatenie. Pri bankovej záruke je potrebné skontrolovať prítomnosť dokladov potvrdzujúcich dobrý stav ručiteľa v úverovom spise. Vyššie uvedené formy zabezpečenia splácania úveru sú v ruskej bankovej praxi tradičné.

Federálny zákon Ruskej federácie zo dňa 02.12.90. č. 395 - 1 (v znení zo dňa 14.3.2013) „O bankách a bankovej činnosti“.

Umiestnením (poskytnutím) finančných prostriedkov bankou sa rozumie uzavretie zmluvy medzi bankou a klientom banky s prihliadnutím na požiadavky Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. V súlade s článkom 1 federálneho zákona „o bankách a bankových činnostiach“ banka prevedie peňažné prostriedky za podmienok platby, naliehavosti a splatenia a klient banky vráti prijaté prostriedky v súlade s podmienkami zmluvy.

V súlade s článkom 24 federálneho zákona „o bankách a bankových činnostiach“ sú veriteľské banky povinné vytvárať rezervy na možné straty z finančných prostriedkov poskytnutých spôsobom stanoveným Bankou Ruska s cieľom pokryť možné straty spojené s nesplatením. prijatých finančných prostriedkov dlžníkmi.

Úrokové sadzby úverov stanovuje úverová inštitúcia po dohode so zákazníkmi, čo vyplýva z článku 29 federálneho zákona „o bankách a bankových činnostiach“.

Podľa § 30 zákona o bankách a bankových činnostiach nemajú účastníci úverovej inštitúcie žiadne výhody pri zvažovaní otázky získania úveru.

V súlade s § 34 spolkového zákona „o bankách a bankových činnostiach“ je banka povinná prijať všetky zákonom stanovené opatrenia na vymáhanie dlhu (vrátane úrokov) od klienta – dlžníka. Úverová inštitúcia má právo obrátiť sa na rozhodcovský súd so žiadosťou o začatie konkurzného konania proti dlžníkom, ktorí si neplnia svoje povinnosti splácať dlhy v súlade s postupom stanoveným federálnymi zákonmi.

Nariadenie č. 54-P z 31. augusta 1998 (v znení z 27. januára 2001) „O postupe pri poskytovaní (umiestňovaní) finančných prostriedkov úverovými inštitúciami a ich vrátení (splácaní)“.

Hlavným ustanovením, ktoré upravuje právny rámec poskytovania úverov, je nariadenie č. 54-P z 31. augusta 1998 „O postupe pri poskytovaní (umiestňovaní) finančných prostriedkov úverovými inštitúciami a ich vrátení (splácaní)“. Obsahuje nasledujúce informácie.

Poskytnutie (umiestnenie) peňažných prostriedkov bankou fyzickým osobám sa uskutočňuje bezhotovostným spôsobom pripísaním peňažných prostriedkov na bankový účet klienta - dlžníka fyzickej osoby alebo v hotovosti prostredníctvom pokladne banky.

Poskytovanie peňažných prostriedkov v cudzej mene banky vykonávajú bezhotovostným spôsobom.

Banka poskytuje finančné prostriedky klientom banky nasledujúcimi spôsobmi:

Jednorazové pripísanie finančných prostriedkov na bankové účty alebo vydanie hotovosti dlžníkovi - fyzickej osobe;

Otvorením úverového rámca, t.j. uzavretie zmluvy, na základe ktorej klient - dlžník získa právo prijímať a používať peňažné prostriedky v stanovenej lehote, za jednej z nasledujúcich podmienok:

a) celková výška peňažných prostriedkov poskytnutých klientovi – dlžníkovi nepresahuje maximálnu výšku (limit) určenú v zmluve;

b) počas trvania zmluvy výška jednorazového dlhu klienta - dlžníka nepresiahne limit stanovený touto zmluvou.

Banky majú zároveň právo obmedziť objem peňažných prostriedkov poskytnutých klientovi - dlžníkovi v rámci úverového rámca, ktorý mu bol zriadený, a to tak, že obe vyššie uvedené podmienky súčasne zahrnú do príslušnej zmluvy, ako aj ako použitie akýchkoľvek ďalších dodatočných podmienok na tento účel pri súčasnom plnení stanovených požiadaviek.

Podmienky a postup otvorenia úverovej linky klientovi - dlžníkovi si zmluvné strany určia buď v osobitnej rámcovej zmluve, alebo priamo v zmluve o poskytnutí peňažných prostriedkov.

Úver bankou na bankový účet klienta – dlžníka (v prípade nedostatku alebo nedostatku finančných prostriedkov na ňom) a úhrada zúčtovacích dokladov z bankového účtu klienta – dlžníka, ak podmienky zmluvy o bankovom účte stanovujú túto operáciu. Požičiavanie bankou na bankový účet klienta-dlžníka v prípade nedostatku alebo žiadnych prostriedkov na ňom sa vykonáva v stanovenom limite (t. j. maximálnej sume, za ktorú je možné konkrétnu operáciu vykonať) a dobe, počas ktorej vzniknuté úverové záväzky klienta banky musia byť splatené.

Iné spôsoby, ktoré nie sú v rozpore s platnou legislatívou.

Nariadenie zo dňa 26.03.04. č. 254 - P (v znení z 24. decembra 2012) "O postupe pri vytváraní rezervy úverovými inštitúciami na prípadné straty z úverov, úverov a podobných dlhov."

Postup pri vytváraní rezerv úverovými inštitúciami na možné straty z úverov, úverov a podobných dlhov je stanovený nariadením Centrálnej banky Ruskej federácie z 26. marca 2004 č. 254-P.

Vrátenie finančných prostriedkov vložených bankou a platenie úrokov z nich sa uskutočňuje prevodom finančných prostriedkov z účtov klientov - dlžníkov - fyzických osôb na základe ich písomných pokynov, prevodom prostriedkov klientov - dlžníkov - fyzických osôb prostredníctvom komunikačných agentúr alebo iných úverové organizácie tým, že tieto odvedú hotovosť do pokladne banky - veriteľa na základe príkazu na príjem v hotovosti, ako aj zrážky zo súm splatných na výplatu práce zákazníkom - dlžníkom, ktorí sú zamestnancami banky - veriteľa (podľa ich žiadosti alebo na základe dohody).

Federálny zákon „O poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“ z 23. decembra 2003 č. 177-FZ (v znení novely z 3. decembra 2011).

S cieľom posilniť dôveru v bankový systém zo strany obyvateľstva a rast organizovaných úspor obyvateľstva, ako aj znížiť riziká bánk pri vytváraní dlhodobej zdrojovej základne, federálny zákon „o poistenie vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“ z 23. decembra 2003 bolo prijaté č. 177-FZ (vydanie z 3.12.2011). Tento federálny zákon ustanovuje právne, finančné a organizačné základy pre fungovanie systému povinného poistenia vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie, kompetencie, postup pri zakladaní a činnosti organizácie, ktorá vykonáva funkcie povinného poistenia. o vkladoch, postup pri vyplácaní náhrad za vklady, upravuje vzťahy medzi bankami, agentúrou na poistenie vkladov, Bankou Ruska a výkonnými orgánmi Ruskej federácie v oblasti vzťahov o povinnom poistení vkladov fyzických osôb v bankách.

Federálny zákon „O hypotéke (zástave nehnuteľností)“ č. 102-FZ zo 16. júla 1998 (v znení zmien a doplnkov zo 6. decembra 2011).

Existuje aj federálny zákon „O hypotéke (základe nehnuteľností)“ č. 102-FZ zo 16. júla 1998 (v znení zmien a doplnkov zo 6. decembra 2011). Tento dokument upravuje všetky otázky a podmienky poskytovania hypotekárneho úveru v Ruskej federácii.

Federálny zákon č. 218-FZ z 30. decembra 2004 (v znení z 3. decembra 2011) „O úverovej histórii“.

Osobitný význam pre vytváranie úverových vzťahov a budovanie modernej ekonomiky ako celku má prijatie federálneho zákona č. 218-FZ z 30. decembra 2004 (v znení novely z 3. decembra 2011) „O úverových dejinách“. Účelom tohto federálneho zákona je vytvoriť systém na zverejňovanie informácií o plnení záväzkov dlžníkmi voči veriteľom v dobrej viere. Federálny zákon je zameraný na zníženie nákladov bánk pri posudzovaní bonity dlžníkov a zníži náklady na poskytnuté úvery. Dôležitú úlohu pri implementácii tohto federálneho zákona zohráva Ruská banka, ktorej štrukturálne oddelenie - Centrálny katalóg úverových histórií - má slúžiť ako jednotné informačné centrum, v ktorom bude možné bezplatne získať informácie. o tom, ktorá kancelária úverovej histórie uchováva informácie o konkrétnom predmete úverovej histórie. Okrem samotných dlžníkov a veriteľov vystupujú vo vzťahoch na výmenu informácií o bezúhonnosti pri plnení záväzkov dlžníkov voči veriteľom okrem samotných dlžníkov a veriteľov aj úverové úrady. Hlavným cieľom kancelárie úverovej histórie je zhromaždiť určitý zoznam informácií charakterizujúcich platobnú disciplínu dlžníka pri uzatváraní úverových zmlúv a v súhrne tvoriacich úverovú históriu právnických a fyzických osôb na jeho následný prenos. osobám, ktoré dostali súhlas na prijímanie úverovej správy na uzavretie úverovej zmluvy (pôžičky).

Pokyn centrálnej banky z 3. decembra 2012 č. 139 – A „o povinných pomeroch bánk“ (registrovaný na Ministerstve spravodlivosti Ruska 13. decembra 2012 č. 26104).

Tento pokyn ustanovuje číselné hodnoty a metodiku výpočtu týchto povinných ukazovateľov bánk (ďalej len povinné ukazovatele): primeranosť vlastných zdrojov banky (kapitálu); likvidita bánk; maximálna výška rizika na dlžníka alebo skupinu príbuzných dlžníkov; maximálna veľkosť veľkých úverových rizík; maximálna výška úverov, bankových záruk a záruk, ktoré banka poskytuje svojim účastníkom (akcionárom); celková výška rizika pre insiderov banky; použitie vlastných zdrojov (kapitálu) bánk na obstaranie akcií (podielov) iných právnických osôb.

Návrh federálneho zákona „o spotrebiteľskom úvere“.

Súčasná úverová prax v Rusku ukazuje, že určité prvky medzinárodného práva v tejto oblasti musia byť zakotvené v legislatíve Ruskej federácie, ktorá nezohľadňuje osobitné práva dlžníka akceptované v medzinárodnej praxi, ktoré vznikajú v súvislosti so získaním úveru. spotrebný úver.

Treba poznamenať, že bankový sektor v zahraničí je jedným z najviac regulovaných a podlieha kontrole tak zo strany štátnych orgánov oprávnených vykonávať finančnú kontrolu, ako aj mimovládnych organizácií vykonávajúcich nezávislú finančnú kontrolu.

Napriek veľmi podrobnej regulácii bankových aktivít, či už na úrovni federálnych zákonov alebo podzákonných noriem, je bankový sektor neustále v centre pozornosti. Z problémov, ktoré vznikajú v bankovom sektore, možno vyzdvihnúť problémy nesplácania spotrebných úverov bankám a nepoctivosť bánk.

Za posledné tri roky vzrástol objem ročných spotrebných úverov sedemnásobne. Ich podiel v bankových portfóliách sa blíži k 25 %, čo spôsobuje problémy z hľadiska:

Zvyšovanie finančnej gramotnosti obyvateľstva, schopnosť plánovať osobné financie;

Ochrana dlžníkov pri komunikácii s bankami, poskytovanie všetkých potrebných informácií občanom vo fáze uzatvárania zmluvy;

Predchádzanie nesplácaniu pôžičiek a ochrana veriteľov vrátane zhromažďovania informácií, úverovej histórie, zvyšovania účinnosti kolaterálu a kolaterálu;

Vytvorenie systému riadenia nedobytných pohľadávok (call centrá, inkasné agentúry atď.)

Hlavnou črtou právnej úpravy spotrebiteľských úverov v Rusku je absencia osobitného zákona, ktorý by stanovil kľúčové charakteristiky spotrebiteľských úverov: postavenie subjektov spotrebiteľských úverov, jeho podmienky, právne záruky atď. „spotrebný úver“ v legislatíve Ruskej federácie nie je zverejnený.

Zároveň platia všeobecné ustanovenia Občianskeho zákonníka Ruskej federácie o pôžičke (úvere) a zákona Ruskej federácie zo 7. februára 1992 č. 2300-1 (v znení z 28. júla 2012) „Dňa Ochrana práv spotrebiteľa“, ktorý upravuje právne vzťahy s účasťou spotrebiteľov, ktorí nakupujú alebo používajú tovar (diela, služby) pre potreby nesúvisiace s podnikateľskou činnosťou, nezohľadňujú všetky špecifiká právnej úpravy spotrebiteľského požičiavania, ktoré vedie k neistým právnym následkom.

S cieľom právnej úpravy vzťahov súvisiacich so spotrebiteľským úverovaním bol vypracovaný návrh federálneho zákona „o spotrebiteľskom úvere“, podľa ktorého sa pri určovaní práv dlžníka uplatňuje právo na spoľahlivé a úplné informácie od veriteľa o podmienkach poskytovanie, používanie a vrátenie spotrebiteľského úveru vrátane platieb spotrebiteľského úveru, ktoré zahŕňajú ročné úroky zo spotrebiteľského úveru, postup ich výpočtu a zmeny, ako aj doplatky spotrebiteľského úveru súvisiace s poskytnutím, čerpaním a splácaním spotrebiteľského úveru, čo umožňuje dlžníkovi urobiť si informovaný výber. Zároveň je stanovená povinnosť veriteľa poskytnúť tieto informácie zodpovedajúce uvedeným právam.

Tento návrh zákona zavádza požiadavky na zoznam podstatných náležitostí zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ustanovuje zákaz uvádzať v zmluve podmienky, ktoré zasahujú do práv dlžníka, a tiež určuje špecifiká uzatvárania zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

Za účelom odstránenia právnej medzery v právnej úprave, ako aj s prihliadnutím na medzinárodnú prax úpravy spotrebiteľských úverových vzťahov, návrh zákona počíta s priznaním práva dlžníka odmietnuť čerpanie poskytnutého spotrebiteľského úveru bez vysvetlenia dôvodov. veriteľovi so zaplatením úrokov do 14 dní odo dňa splatnosti úveru a zároveň poskytuje právo na predčasné splatenie celej sumy spotrebiteľského úveru alebo jej časti bez zmeny akýchkoľvek sankcií, avšak s platením úrokov ročne o pôžičke na aktuálnu dobu pôžičky.

Na implementáciu ustanovení návrhu zákona, ktoré stanovujú právo dlžníka na predčasné splatenie spotrebiteľského úveru, budú potrebné zmeny a doplnenia Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.

Tieto legislatívne obmedzenia budú v konečnom dôsledku prospešné aj pre samotné banky, pretože pomôžu prilákať od občanov voľnú hotovosť.

Okrem toho konsolidácia týchto ustanovení prispeje k zlepšeniu situácie na trhu spotrebiteľských úverov, rozvoju hospodárskej súťaže a zvýšeniu dôvery spotrebiteľov v systém bankových úverov.

Pozrime sa na typy pôžičiek v Rusku dnes. V tomto článku sa dozviete všetko o typoch pôžičiek v Rusku.

Pôžičky v Ruskej federácii existujú už niekoľko rokov, odkedy ľudia vynašli peniaze. Pôžičky v peniazoch požadujú úplne rôzni ľudia, s rôznou životnou úrovňou a potrebami. Preto úverový priemysel získava čoraz väčší objem. Napríklad za posledných pár rokov sa dopyt po úveroch zvýšil až o 90 %, čo nemôže len zapôsobiť.

Konkurencieschopnosť na ekonomickom trhu sa rýchlo prejavila v rýchlosti požičiavania a overovania dôležitých dokumentov.

Druhy pôžičiek:

- hypotéka;

- pôžička na auto;

- spotrebiteľ.

Je tiež potrebné vyčleniť také typy úverov v Rusku, ako sú medzibankové, podriadené, štátne, mikroúvery a sociálne.

spotrebný úver

Ide o najpopulárnejší typ úveru. Vydáva sa s vysokými úrokovými sadzbami až do 30 % ročne. Aj keď to neprekáža tým, ktorí ho chcú používať. Spotrebiteľský úver sa vydáva na konkrétny tovar v predajni, ktorý potrebujete. Potom si môžete tovar ihneď vyzdvihnúť z predajne a peniaze vyplácať postupne. To je výhodné v prípade neočakávanej poruchy domácich spotrebičov alebo pri obdarovaní príbuzných na sviatky. Na získanie spotrebného úveru nepotrebujete veľa času a dokladov.

Pôžičky na autá

Pomocou nižších cien áut a pôžičiek sa kúpa auta stala dostupnou takmer pre každého. Čoraz viac ľudí si kupuje autá a nevie si bez nich predstaviť svoj život. Takúto pôžičku môžete získať hneď v autobazári, je poskytnutá jednoducho, ale má vysoký úrok okolo 30 %. Ak chcete získať pôžičku na auto, musíte preukázať svoje zárobky a preukázať svoju totožnosť. Pri veľkom množstve dokladov si môžete znížiť úrokovú sadzbu.

Hypotéka

Získanie úveru na kúpu nehnuteľnosti sa nazýva hypotéka. Aj tento typ pôžičiek je dnes veľmi žiadaný. Po prijatí takéhoto úveru je bývanie majetkom banky a je záložným právom. Vlastníctvom dlžníka sa stáva po tom, čo dlžník úver až do konca splatí. Vďaka hypotéke vzniklo mnoho rodín, dostali možnosť bývať vo veľkých mestách, zaobstarať si vlastný životný priestor.

Štátne pôžičky

Tento typ úveru je určený na realizáciu programov plánovaných štátom. Má nízke úrokové sadzby kvôli vysokej pravdepodobnosti návratnosti. V tomto prípade ide o úver medzi bankou a štátom.

Sociálne pôžičky

Táto pôžička je zameraná na pomoc chudobným a iným zraniteľným skupinám obyvateľstva. Sociálny úver sa vydáva s nízkou úrokovou sadzbou, ktorá môže byť okolo deväť percent ročne. Získané pôžičky sa zvyčajne používajú na zlepšenie životných podmienok zraniteľných skupín.

Podriadené pôžičky

Ide o špeciálny typ úveru, ktorý sa líši termínmi splácania, úrokovou sadzbou a výškou. Tento typ úveru sa poskytuje na obdobie piatich rokov. Úverové sadzby sú určené ukazovateľmi centra banky. Podriadený úver by mal byť splatený v piatich, po momente úveru, jednou splátkou.

Medzibankové pôžičky

Medzibankové pôžičky sú rozdeľovaním finančných prostriedkov v rámci bankovej štruktúry. Na pôžičkách sa môžu podieľať akékoľvek súkromné ​​alebo verejné inštitúcie.

Mikroúvery

Tento typ pôžičiek využívajú ľudia, ktorí nemajú možnosť získať úver v banke. Účelom mikroúverov je pomáhať podnikateľom a pomáhať pri rozvoji malých podnikov.

Moderné podmienky na získanie pôžičky

Hlavnou podmienkou na získanie úveru je úverová história dlžníka. Negatívne úverové histórie, v ktorých dochádza k omeškaniam, nesplateným úverom, výrazne znižujú vaše šance na získanie úveru v bankách. Banky v zásade robia negatívne rozhodnutie o pôžičke, ak máte zlú alebo žiadnu úverovú históriu. V tomto prípade vám budú s najväčšou pravdepodobnosťou zamietnuté všetky pôžičky alebo bude poskytnutá pôžička, ale s veľmi vysokým úrokom. Naopak, ak máte pozitívnu úverovú históriu, máte všetky šance na získanie pôžičky s minimálnymi úrokovými sadzbami.

S podrobným popisom podmienok pre pôžičky sa môžete oboznámiť na oficiálnych stránkach bánk cez internet. Keď potrebujete pôžičku, nebuďte leniví tráviť čas hľadaním bánk s dobrými podmienkami, než si brať pôžičky s vysokými úrokovými sadzbami.

V dnešnej dobe sa pôžičky stali súčasťou nášho života. Takmer žiadna rodina sa bez nich nezaobíde. S ich pomocou máme možnosť otvoriť si vlastný podnik, získať potrebné nehnuteľnosti, domáce spotrebiče a ďalšie. Veľa šťastia v .

Finančná kríza a jej dôsledky mali veľmi negatívny dopad na všetky úverové inštitúcie v Rusku. V rokoch 2009-2010 sa počet prevádzkujúcich úverových inštitúcií znížil z 1108 na 1012. V rokoch 2009-2010. Pokračoval trend znižovania počtu fungujúcich úverových inštitúcií vo všetkých federálnych okresoch Ruskej federácie.

Ryža. 2.

Veľké multipobočkové banky v rokoch 2009-2010 presadzovali politiku znižovania nákladov znížením počtu svojich regionálnych divízií. Počet pobočiek prevádzkujúcich úverových inštitúcií sa znížil z 3 470 na 2 926. počet doplnkových a prevádzkových pracovísk sa zvýšil o 729 a 1496. Na roky 2009-2010 došlo k zvýšeniu počtu úverových inštitúcií so základným imaním viac ako 300 miliónov rubľov. o 17, ale počet úverových inštitúcií so základným imaním nižším ako 60 miliónov rubľov sa výrazne znížil.

Ryža. 3.

V roku 2010 sa výrazne zintenzívnili procesy konsolidácie v bankovom sektore. Ak v roku 2008 bolo formou fúzie reorganizovaných len 5 bánk, tak v roku 2009 prešlo týmto postupom 14 úverových inštitúcií a v roku 2010 už 19. Dá sa teda konštatovať, že čoraz väčší počet bánk je pohltených ich väčšími konkurentmi. . Celkové aktíva ruských bánk k 1. januáru 2011 predstavovali 33,8 bilióna. trieť. Pomer bankových aktív na začiatku roka 2011 k HDP v roku 2010 bol zároveň 75,9 % oproti 75,4 % v roku 2009. Štruktúra aktív v roku 2010 prešla pomerne výraznými zmenami. V prvom rade stojí za zmienku prudký nárast podielu cenných papierov z 8,4 % k 1. januáru 2009 na 17,2 % ku koncu roka 2010. Záujem bánk o cenné papiere (predovšetkým dlhové) sa vysvetľuje tým, že napriek rastu počtu dlžníkov s vysokou kreditnou kvalitou je ich stále málo. Rast podielu cenných papierov na majetku bol teda zabezpečený znížením podielu úverového portfólia zo 71,2 % k 1. januáru 2009 na 65,6 % k 1. januáru 2011. Vo všeobecnosti zmeny v štruktúre aktív naznačujú, že banky boli skutočne nútené hľadať alternatívne spôsoby investovania prostriedkov k poskytovaniu úverov, kým sa situácia v ekonomike nezačne zlepšovať, a teda úverové riziko neklesne na prijateľnú úroveň. V druhom polroku 2010 sa úverovanie začalo postupne oživovať, zatiaľ však podiel úverového portfólia na aktívach nerastie.

Trhové riziko bánk tak v roku 2010 výrazne vzrástlo. Na druhej strane, investície do dlhových cenných papierov sú stále 4-krát väčšie ako investície do akcií a iných cenných papierov. Rast absolútnych a relatívnych ukazovateľov veľkosti portfólia cenných papierov bánk v posledných rokoch a najmä v roku 2010 sa vysvetľuje tým, že došlo k nárastu akciového trhu a dlhové cenné papiere veľmi často nemali alternatívu pri umiestňovaní prostriedkov. bankami. Ďalší rast podielu cenných papierov na aktívach bánk sa v najbližšom období neočakáva, keďže situácia v ekonomike sa zlepšuje. Naopak, s vysokou mierou pravdepodobnosti sa dá povedať, že v dôsledku rastu úverového portfólia dôjde k zníženiu podielu cenných papierov na aktívach bankového sektora. Moderná ekonomika vyžaduje, aby banky v prvom rade ponúkali produkty a služby, pri ktorých bude cena na prvom mieste. Po druhé, bankový biznis čaká primitivizácia produktov a služieb. Najvýraznejším príkladom takejto privatizácie je model priameho požičiavania, ktorý sa aktívne rozvíja na Západe, požičiavaním jedného jednotlivca druhému jednotlivcovi – peer-to-peer požičiavanie. V porovnaní s pokročilými finančnými nástrojmi je takáto štruktúra pôžičiek mimoriadne triviálna, no efektívna. Ďalším príkladom je rastúci trend bartrových transakcií, využívania rôznych druhov kvázi peňazí na zabezpečenie výmeny tovaru medzi spoločnosťami. Je jasné, že nejde o prechod na nové finančné nástroje a je nepravdepodobné, že by sa moderní bankári považovali za účastníkov alebo organizátorov takýchto „nebankových“ štruktúr. Ak však chcú banky prežiť a rozvíjať sa, mali by nasledovať tieto druhy trendov a zohrávať aktívnu úlohu vo všetkých takýchto snahách. Korporátne pôžičky sa budú meniť – čoraz častejšie bude jediným možným kolaterálom majetkový podiel. Banky budú nútené venovať sa činnostiam, ktoré sú pre nich nezvyčajné – hlbšie sa venovať činnosti dlžníka, vstupovať do predstavenstiev, analyzovať a korigovať rozhodnutia manažmentu. V novej realite bánk to môže byť jediný spôsob, ako nejako znížiť svoje riziká. Väčšina veľkých bánk v súčasnosti venuje značnú pozornosť rozvoju úverov malým podnikom. Banky však zároveň čelia problémom. Jedným z nich je nízka miera transparentnosti malých podnikov. Mnoho podnikov stále používa „sivé“ obchodné schémy a „čierne“ registračné pokladnice a finančné výkazy sú zamerané na minimalizáciu platieb daní. Mnohí podnikatelia preto nevedia potvrdiť požadovanú oficiálnu úroveň svojich príjmov a platobnej schopnosti a banky nie sú schopné vykonať potrebné analýzy a hodnotenia. Bankové programy nezabezpečujú individuálny prístup k týmto dlžníkom, na rozdiel od pôžičiek fyzickým osobám, a navyše rozvoj takýchto programov takýchto podnikateľov nevyvedie z tieňa. Okrem toho niektoré podniky zaujímajú nestabilné postavenie na trhu, nemajú pravidelný príjem, čo vyvoláva pochybnosti o ich solventnosti. Ďalším problémom tohto trhu je nedostatok nehnuteľností, ktoré by bolo možné ponúknuť ako zábezpeku. Priestory, vybavenie, doprava sú spravidla prenajaté a vyrobený tovar nemá dostatočný stupeň likvidity. Samozrejme, existujú programy, ktoré neposkytujú zabezpečenie, ale je potrebné zaplatiť za to zvýšeným úrokom, obmedzenými sumami a podmienkami pôžičiek, ktoré si nie každý môže dovoliť.

K rastu trhu úverov pre malé podniky neprispieva ani nízka finančná gramotnosť podnikateľov. Niektorí dlžníci si úverové pôžičky neplánujú, iní nevedia ani správne minúť peniaze a ďalší nevedia pripraviť podnikateľský plán. A niektorí podnikatelia nemajú ani bežný účet a nemôžu poskytnúť doklady potrebné na poskytnutie úveru pre chýbajúcu riadne vyhotovenú účtovnú závierku.

Pokles dopytu po službách spôsobujú aj predsudky podnikateľov, z ktorých niektorí sú k úverovým produktom pre podnikanie skôr skeptickí, pretože ich považujú za príliš drahé a vopred nedostupné. Riešenie tohto problému však uľahčuje rast konkurencie medzi bankami v boji o malých podnikateľov, čo vedie k neustálemu znižovaniu úrokových sadzieb a uvoľňovaniu úverových podmienok.

Oveľa akútnejšie pociťujú bankári nedostatočnú podporu poskytovania úverov malým podnikom zo strany štátu. Prijaté návrhy zákonov obsahujú len všeobecné tézy o podpore a rozvoji malého podnikania. Konkrétne akcie a opatrenia zamerané na implementáciu zákonov sú veľmi obmedzené. Tento problém je naliehavý najmä v regiónoch, kde štátne fondy na podporu poskytovania úverov malým podnikom veľmi pasívne pomáhajú začínajúcim podnikateľom.

Existuje teda šesť hlavných problémov, ktorým banky čelia pri poskytovaní úverov malým podnikom:

• 1) nízka legitimita malých podnikov;
• 2) nestabilná finančná situácia;
• 3) nedostatok kolaterálu;
• 4) nízka finančná gramotnosť malých podnikov;
• 5) stereotypy a predsudky malých podnikov;
• 6) nedostatok náležitej podpory na federálnej úrovni.

V súčasnosti sa banky vážnejšie zaoberajú analýzou finančnej situácie dlžníka. Vo väčšine prípadov sa teraz ako doklad o peňažnom toku podnikateľa zohľadňuje len príjem premietnutý do daňového priznania.

Mnohé banky teraz menia systém hodnotenia rizika, niektoré už zaviedli systém hodnotenia bonity v závislosti od smerovania podnikania. Najťažšie tak budú získať úver tí, ktorí sú spojení s hutníctvom, stavebníctvom a finančným sektorom.

Okrem toho banky kladú čoraz prísnejšie požiadavky na vek podnikania. Ak ešte na jar mohli podnikatelia s praxou 6 mesiacov a viac počítať s úverom, teraz je minimálna prax jeden a pol roka.

Hranice Ruska sú otvorené pre občanov z blízkeho i vzdialeného zahraničia. Cudzinci do našej krajiny prichádzajú nielen za turistickými výletmi, ale aj za zamestnaním či štúdiom. Migranti, podobne ako Rusi, majú často finančné ťažkosti, keď je potrebné urýchlene vykonať opravy, kúpiť auto alebo bývanie. A ak Rusom stačí na získanie bankového súhlasu pozitívna úverová história a trvalé pracovisko, potom cudzinci čelia mnohým ťažkostiam, od zhromažďovania dodatočných dokumentov až po záruku iných osôb. Ale ani toto nie je to najdôležitejšie - nie všetky bankové inštitúcie poskytujú úvery zahraničným občanom.

Čo hovorí zákon?

Neexistuje žiadny legislatívny priamy zákaz požičiavania cudzím občanom. Dlžníkom sa môže stať Rus aj cudzinec a dokonca aj osoba bez štátnej príslušnosti. Tu je vec úplne iná: z dôvodu vysokého rizika nesplatenia dlhu alebo omeškania platieb je len niekoľko úverových inštitúcií pripravených spolupracovať so zahraničnými hosťami.

Úverové podmienky pre cudzincov

Ak venujete pozornosť požiadavkám úverových inštitúcií na dlžníka, potom takmer v každej z nich je prvým riadkom „Občianstvo Ruskej federácie“. To naznačuje, že cudzinci nemôžu počítať so získaním úveru. Nie všetky banky však túto požiadavku predložili. Práca so zahraničnými klientmi je však spojená s vysokými rizikami, tzv mnohé úverové inštitúcie sa obávajú migrantov, sprísnenie požiadaviek na potenciálnych dlžníkov zo zahraničia a úverových podmienok a často aj zvyšovanie úrokových sadzieb.

V Ruskej federácii existuje množstvo finančných inštitúcií vrátane Sberbank, ktoré sa domnievajú, že poskytnutie pôžičky cudzincovi je riskantný obchod. Niektoré banky však nechcú prísť o výhodu poskytovania úverov migrantom a napriek tomu súhlasia so spoluprácou s cudzincami na základe osvedčených programov.

Uprednostňujú sa dlžníci s trvalým zamestnaním, vysokým príjmom a dlhoročnou službou. Podstatným bodom je doba pobytu v Rusku, čím dlhšie sa migrant v krajine zdrží, tým väčšia je pravdepodobnosť schválenia žiadosti o úver. Dôležité je aj to, že občanom ktorého štátu je potenciálny dlžník. Významné preferencie sú v tomto smere priznané občanom SNŠ, najmä Bieloruska.

V prvom rade si však banka musí byť istá, že klient v najbližšom čase nezmizne bez zaplatenia dlhu. Tu sú záruky:

• Trvalé pracovisko a vysoko platená pozícia;
• Vlastnený byt, dom, auto;
• Potvrdený „biely“ plat;
• štatút rezidenta;
• Prítomnosť rodiny, detí.

Často zamestnávatelia, aby znížili odvody zo mzdy, oficiálne podhodnocujú mzdy. Ak cudzinec dostane „sivý“ plat, ktorý nemôže zdokumentovať, pravdepodobne budete musieť zabudnúť na úverové prostriedky. Je potrebné dodať, že úroveň príjmu potenciálneho dlžníka musí byť dostatočná na splatenie dlhu. Táto požiadavka banky sa vzťahuje na všetky osoby: Rusov aj cudzincov.

Ak má cudzinec dobrú prácu vo veľkej spoločnosti, možnosť získať záruku od ruských občanov alebo vedúceho organizácie, kde je dlžník zamestnaný, pravdepodobnosť schválenia úveru je veľmi vysoká.

Rezidenti a nerezidenti

Pri zvažovaní žiadosti o úver banky nevyhnutne analyzovať vyhliadky potenciálneho dlžníka na ďalší pobyt a pracovnú činnosť v Rusku. A jednou z hlavných podmienok na poskytnutie pôžičky je pobyt cudzinca. Tento stav pripravuje na určité „vyrovnanie“ dlžníka.

Zastavme sa oddelene pri pojmoch daňový „rezident“ a „nerezident“, ktoré sa často spomínajú vo vzťahu k zahraničným hosťom. Výklad týchto definícií často nie je úplne presný. Rezidentom je osoba, ktorá sa za posledných 12 mesiacov nepretržite zdržiavala v Ruskej federácii 183 dní, respektíve občan, ktorý žil v Rusku kratšiu dobu, bude považovaný za nerezidenta. Štatút rezidenta získava aj fyzická osoba, ktorá žije v Ruskej federácii menej ako 183 dní, ale má vlastné bývanie, trvalú registráciu, rodinu, prácu, podnikanie.

Kto môže získať pôžičku?

V Rusku je zvykom rozdeliť všetkých cudzincov do niekoľkých kategórií:

1. Dočasný pobyt- cudzinci, ktorí vstúpili do Ruskej federácie bezvízovým alebo bezvízovým spôsobom. Doba pobytu takýchto osôb v Rusku je výrazne obmedzená buď dobou platnosti bezvízového vstupu, alebo dobou platnosti víza. Možnosť získania pôžičky od tejto kategórie cudzincov výrazne obmedzené.
2. trvalých obyvateľov- návštevníci z iných štátov, ktorí prijali v Rusku (RVP). Ide o cudzincov, ktorí sú dostatočne zvyknutí na krajinu, pracujú alebo študujú, to znamená, že sú v Ruskej federácii z legálnych dôvodov a často očakávajú, že sa v krajine v budúcnosti úplne usadia. Banky sú ochotnejšie poskytovať úvery zahraničným občanom s RVP ako migrantom, ktorí takéto postavenie nemajú.
3. trvalých obyvateľov- cudzinci s (povolením na pobyt). Títo migranti sú v právach prakticky rovnakí s Rusmi. Poberajú sociálne dávky, dôchodky, študujú a liečia sa zadarmo, to znamená, že využívajú všetky výhody, ktoré majú občania Ruskej federácie. Pravdepodobnosť poskytnutia pôžičky cudzincom v tejto kategórii je veľmi vysoká.

Teraz zvážte každú kategóriu cudzincov z hľadiska perspektívy získania úveru od banky.

Vízový a bezvízový styk cudzinci

Rozhodne nebudú môcť zástupcovia prvej kategórie počítať so získaním úveru. Zvyčajne ide o turistov a jednotlivcov navštevujúcich príbuzných v Rusku, pracovných migrantov. Takéto osoby sú v krajine dočasne, doba pobytu často nepresahuje 90 dní, čiže vo väčšine prípadov ide o nerezidentov. Podľa bánk neexistujú žiadne záruky, že si v plnej miere splnia svoje finančné záväzky a nikdy neopustia krajinu. Pre prechodne bývajúcich občanov bude problematické získať úver v banke. Je možné, že úverové inštitúcie budú individuálne posudzovať žiadosti migrujúcich pracovníkov, ktorí majú pracovné povolenie alebo patent a ktorí si vyžiadali podporu ruských občanov.

Cudzinci s TRP a povolením na pobyt

• Trvalá registrácia v regióne, kde sa nachádza banka;
• Dlhé (od 3 rokov) pracovné skúsenosti na jednom mieste;
• Stabilný preukázaný príjem.

Prítomnosť auta alebo nehnuteľnosti bude ďalšou výhodou pre dlžníka. Záruka nebude zbytočná.

Najatraktívnejšie pre bankové inštitúcie sú cudzinci s povolením na pobyt. Prítomnosť povolenia na pobyt naznačuje pomerne dlhé obdobie pobytu v Rusku (zvyčajne sa takýto status cudzincom prideľuje po 3 rokoch). V budúcnosti takéto osoby často plánujú získať občianstvo a zostať v Rusku navždy.

Dokumenty o pôžičke

Stojí za to okamžite sa pripraviť na zhromaždenie pôsobivého množstva papierov. Pôžička pre cudzinca je možná po predložení určitého balíka dokumentov, z ktorých hlavné sú:

1. Národný pas s notársky overeným prekladom do ruštiny.
2. Osvedčenie o daňovej registrácii (), osvedčenie o dôchodku, vodičský preukaz (nepovinné).
3. Sobášny list (ak je dlžník ženatý).
4. Povolenie na pobyt alebo RVP, migračná karta alebo vízum.
5. Certifikát utečenca (ak má cudzinec takýto štatút).
6. Kópia pracovného zošita overená zamestnávateľom.
7. Kópia pracovnej zmluvy.
8. Potvrdenie o príjme (osvedčenie 2-NDFL alebo potvrdenie vo forme banky).
9. alebo .

Všetky ďalšie dokumenty, ktoré musia byť nevyhnutne preložené do ruštiny a overené notárom, budú tiež užitočné:

• rodné listy detí;
• Diplom o vzdelaní;
• Charakteristiky z miesta výkonu práce;
• potvrdenie o príjme v zahraničí;
• dostupnosť finančných prostriedkov na prvú splátku (výpis z účtu);
• Osvedčenie o bezúhonnosti v Ruskej federácii av zahraničí.

Zastavme sa osobitne pri príjmoch cudzinca v zahraničí. Môže ísť napríklad o úroky z vkladu alebo príjem z prenájmu nehnuteľnosti. Pre banku si musíte pripraviť podporné dokumenty. Doklady sa vypracúvajú podľa pravidiel krajiny, v ktorej migrant poberá príjem, prekladajú sa a overujú notárom.

spotrebiteľský úver

Získať spotrebný alebo expresný úver pre cudzincov je náročná úloha. Podobne je to aj so žiadosťou o úver na obchodnom poschodí alebo v internetovom obchode. Do štandardných žiadostí o pôžičku sa často nedajú zadať žiadne informácie, s výnimkou údajov z ruského pasu. Áno, a úverové organizácie v takýchto situáciách podstupujú zvýšené riziko. Takáto naliehavá pôžička, keď nie je čas na kontrolu bezúhonnosti dlžníka, sa poskytuje iba Rusom. Okrem toho žiadosť v obchode neposudzuje zamestnanec banky, ale program, ktorý v prípade absencie ruského občianstva automaticky odmietne.

Na individuálnom základe však cudzinec stále bude môcť získať hotovostný úver od banky, ak poskytne záruky, ktoré budú jeho vlastným majetkom alebo zárukou ruských občanov alebo zamestnávateľskej spoločnosti.

Mikroúver

Je celkom možné získať malú pôžičku od mikrofinančnej organizácie (PFI), ak dlžník nie je zastavený nafúknuté úrokové sadzby. Zvyčajne ide o sumy do 30 000 rubľov, ktoré sú splatené do 2-3 týždňov, v niektorých prípadoch je úver poskytnutý na dlhšie obdobie - až 3-6 mesiacov. PFI najčastejšie nespolupracujú s cudzincami, opäť kvôli zvýšeným rizikám, ale je celkom možné nájsť vhodného veriteľa. Je celkom možné vziať pôžičku cudziemu občanovi cez internet. Teraz niektoré PFI poskytujú online pôžičky, úrokové sadzby v takýchto organizáciách sú vysoké, ale schválenie je takmer okamžité a potrebujete iba pas.

Kreditná karta

Pre cudzinca je tiež možné získať kreditnú kartu alebo bankovú kartu s možnosťou prečerpania. Zvlášť jednoduchšie je to urobiť v banke, kde migrant dostáva plat. Takýto zamestnanec sa považuje za účastníka „mzdového projektu“. Klient banky s platovou kartou má oproti ostatným potenciálnym dlžníkom určité výhody. Pravdepodobnosť získania úverových prostriedkov od takéhoto zamestnanca sa výrazne zvyšuje, postup pri poskytovaní úveru sa zjednodušuje a zrýchľuje. Majiteľ platovej karty bude môcť rýchlo a s minimom papierovania získať pôžičku v úverovej inštitúcii, kde si jeho firma-zamestnávateľ otvoril účet. Navyše, podmienky pôžičky môžu byť veľmi atraktívne.

Úver zo záložne zabezpečený nehnuteľnosťou

Je výhodné získať malú sumu na bežné výdavky v záložni. Mimochodom, táto možnosť bude jediná možná, ak ruské banky odmietnu poskytnúť úver. Pôžičky zo záložne vyžadujú zabezpečenie. Ale hoci je tento postup rýchly a jednoduchý, existuje vysoké riziko zadlženia a straty majetku, ak dlh nie je splatený včas. Hlavnou podmienkou je likvidný kolaterál, teda majetok, ktorý môže veriteľ rýchlo a výhodne predať. Ide o starožitnosti, šperky, drahé kamene, strieborný a zlatý riad, kožušiny, elektronické zariadenia, auto a dokonca aj byt.

Výhodou pôžičky v záložni je minimum dokladov, od dlžníka sa odoberie len pas a doklady potvrdzujúce vlastnícke právo. Peniaze sa vydávajú okamžite. Nebude vás čakať dlhé čakanie, kontrola úverovej histórie, vypĺňanie nekonečných dotazníkov a ďalšie bankové procedúry.

Ďalšie nevýhody:

1. Vysoká úroková sadzba (1-2% za deň);
2. Riziko straty majetku, keď sa vytvorí dlh, veriteľ jednoducho predá ponechanú záruku;
3. Nízke ocenenie zabezpečenia (nie viac ako 75 % reálnej hodnoty nehnuteľnosti);
4. Krátke podmienky pôžičky (v závislosti od výšky - od týždňa do roka).

pôžička na auto

Pôžička na auto vždy vyžaduje zábezpeku, a to je jeden z dôvodov, prečo sú banky ochotnejšie ju poskytnúť, ako pri bežných spotrebiteľských úveroch bez zabezpečenia. Klient je povinný mať registráciu v regióne, kde banka sídli, a musí ju získať už dávno. Ostatné požiadavky sú rovnaké: trvalý pracovný pomer, dlhoročná prax, potvrdený príjem. Po schválení žiadosti je auto bezpodmienečne poistené a banka ho vydá ako zábezpeku za úver.

Pred odchodom do banky alebo autobazáru je vhodné triezvo posúdiť svoje schopnosti, pretože budete musieť platiť nielen za úver, ale aj za plánovanú údržbu auta, poistenie, neočakávané opravy atď.

Hypotéka

Napodiv, najjednoduchšie získať úver je hypotéka. Vysvetľuje sa to jednoducho: schválením žiadosti cudzinca o hypotéku banka kompenzuje všetky možné riziká nehnuteľnosťou, ktorú dlžník kupuje. Oneskorené splátky hypotéky sú neprijateľné – môžu vás stáť stratu bývania v cudzej krajine a cudzinec to musí pochopiť.

Kúpa vlastného životného priestoru je obzvlášť dôležitá pre migrantov, ktorí v Rusku žijú už mnoho rokov. No aj tu je veľa problémov, nie všetky banky poskytujú cudzincom hypotekárne úvery. Dôležitý bod: byt alebo dom je možné kúpiť iba v rámci regiónu, kde sa nachádza banka a je registrovaný samotný potenciálny dlžník. Cudzinec žijúci v Moskve si nebude môcť kúpiť nehnuteľnosť v Samare. Veľkými plusmi pri získaní hypotéky budú ručitelia, prítomnosť rodiny, „biely“ potvrdený plat a na poslednom mieste dlhoročné pracovné skúsenosti.

Video: o získaní hypotéky cudzincami

banky

Nie každá domáca banka je pripravená spolupracovať s cudzincami. Takéto úverové inštitúcie však nie sú nezvyčajné. Najvernejší k zahraničným hosťom sú tradične (*pravidlá sa môžu zmeniť):

• "Alfa Bank";
• "VTB";
• "Raiffeisenbank";
• "Citibank";
• "Home Credit";
• "Unicredit";
• Rosbank.

Toto sú len niektorí predstavitelia úverového a finančného sektora, ktorí sú pripravení požičiavať zahraničným osobám. Ale v Sberbank je určite nemožné získať pôžičku od cudzincov, ale je možné otvoriť si účet alebo vydať debetnú kartu Visa a Mastercard bez prečerpania.