Aká je veľkosť psk vtb 24. Aké sú celkové náklady na pôžičku. História smernice RRZ „O postupe pri výpočte a oznámení úplných nákladov na úver dlžníkovi“

Hi-Tech

Pri výbere úveru dlžník skúma úverové produkty viacerých bánk, upozorňuje na akcie úverových organizácií, ktoré ponúkajú nízke úrokové sadzby na úvery. Ale to vie málokto

Aké sú celkové náklady na pôžičku?

Celková cena úveru (FCC) je suma, ktorú klient reálne zaplatí banke za použitie finančných prostriedkov, reálna cena úveru.

Prax zverejňovania skutočnej ceny bankového úveru sa v Rusku neobjavila okamžite, ale po niekoľkých rokoch rozhorčeného nedorozumenia medzi úverovými inštitúciami a dlžníkmi. Psychologicky sa cena pôžičky vo výške 11 % ročne na 15 rokov javí ako atraktívna, no v dôsledku toho za celú dobu splácania budete musieť zaplatiť dvojnásobok toho, čo bolo prijaté. Vec bola ešte komplikovanejšia množstvom provízií, v percentách a s pevnou hodnotou. Niektoré úroky boli vypočítané zo sumy zostatku a iné z pôvodnej sumy úveru. V takejto situácii je nemožné určiť skutočnú hodnotu bankového úveru bez zložitých výpočtov.

TIC je vyjadrená v %, ale nezhoduje sa s ročnou úrokovou sadzbou podľa zmluvy. Okrem úrokov totiž môže cena zahŕňať platby za:

na spracovanie žiadosti a overenie údajov dlžníka;
na registráciu a vedenie úverového účtu;
na vydávanie bankových kariet na základe zmluvy o pôžičke;
pre operácie v procese získania a udržania úveru;
náklady na poistenie, ak je uzavretie poistnej zmluvy podmienkou banky na poskytnutie úveru alebo určuje výšku sadzieb a provízií z neho;
iné výdavky klienta priamo súvisiace s poskytnutím bankového úveru vrátane povinných platieb tretím osobám.

Úplné náklady na pôžičku sa musia vypočítať pred jej prijatím, pretože. Podmienky pôžičky sú vopred známe.

Je dôležité mať na pamäti, že zoznam výdavkov zahrnutých v PSC nie je nekonečný. Nie je možné ho analogicky rozšíriť podľa názoru jednej zo strán transakcie alebo na základe rozhodnutia iných osôb a organizácií.

Od roku 2013 je v Ruskej federácii platný zákon „o spotrebiteľskom úvere (pôžičke)“. V nasledujúcom roku 2014 sa stal vzorec na výpočet celkových nákladov na úver pre banky povinný (povieme si o ňom nižšie).

PSC nezahŕňa:

Výdavky dlžníka nevznikli podľa podmienok pôžičky, ale na základe požiadaviek zákona. To sa môže týkať aj niektorých druhov poistenia.
Pokuty a dodatočné náklady spojené s porušením platobnej disciplíny.
Dodatočné náklady na obsluhu úveru, ktoré sú výsledkom výberu klienta. Príkladom je predĺženie doby splácania úveru, čo znamená prepočítanie celkovej výšky úrokov.
Rôzne druhy provízií a dodatočných platieb za určité spôsoby splácania úveru: v hotovosti, prostredníctvom terminálov iných bánk, prostredníctvom platobných systémov tretích strán.
Poplatok za pohyb peňažných prostriedkov na bankovej karte vydanej na základe zmluvy o úvere.

Z toho vyplýva, že celkové náklady na pôžičku sa nemusia nevyhnutne rovnať sume, ktorú dlžník skutočne zaplatí veriteľovi. Pretože v procese splácania sú možné:

Oneskorené platby alebo predčasné splatenie. Za prvý sa účtuje pokuta, druhý sľubuje prepočítanie úroku a zníženie celkových nákladov na úver či sankcie, ak to zmluva stanovuje.
Zmeny v podmienkach splácania úveru. Takáto príležitosť je často predpísaná v zmluve, ale jej výskyt je spojený s vonkajšími okolnosťami.

Tieto a ďalšie okolnosti môžu ovplyvniť sumu skutočne zaplatenú dlžníkom. Ak však zmeny v čase získania úveru nie sú známe alebo ich výskyt nezávisí od poskytovateľa úveru, nebudú zahrnuté do celkových nákladov na úver.

Je dôležité, aby boli vopred známe celkové náklady na pôžičku, ešte pred jej prijatím. Ak o tom banka skryje informácie, musí byť transakcia vyhlásená za neplatnú, úverová zmluva je ukončená a finančné prostriedky vynaložené klientom sa mu vrátia.

Pre príjemcov bankových úverov by mala byť kritériom hodnotenia a porovnávania rôznych úverových produktov hodnota celkových nákladov na úver, a nie úroková sadzba.

Ako vypočítať celkové náklady na pôžičku?

Proces výpočtu reálnej ceny úveru prebieha podľa zložitých vzorcov, ktoré sa bežný spotrebiteľ nemusí dlho učiť. Je však užitočné pochopiť, ako k takémuto výpočtu dochádza.

V prvom rade si to ujasnime – všetky splátky v rámci úveru sa počítajú podľa vlastných vzorcov. Hlavný úrok sa počíta samostatne, provízie a ostatné platby sa počítajú osobitne (v závislosti od podmienok zmluvy - za počiatočnú sumu alebo z nezaplateného zostatku). Potom sa všetky prijaté čísla spočítajú a vytvoria celkovú cenu pôžičky.

Nasledujúce vzorce na výpočet nákladov na pôžičku vám pomôžu zistiť platby, a nie sumu istiny, z ktorej sa vypočítavajú úroky a iné relatívne hodnoty.

Prvý z výpočtových vzorcov vyzerá takto:

PSC = i x NBP x 100

tu TFR sú celkové náklady na úver; NBP je počet základných období; i je úroková sadzba v základnom období. Základné obdobie je obdobie medzi povinnými splátkami úveru.

Táto rovnica je uvedená v texte zákona „O spotrebiteľskom úvere (úvere)“ a je aplikovaná.

Horná časť zlomku s písmenami DK predstavuje sumu konkrétnej platby. Ak je poskytnutá banke, potom sa suma akceptuje s kladným znamienkom, ak ide o úver, so záporným znamienkom. Druhá zátvorka obsahuje hodnotu platby v celom základnom období, prvá zátvorka vypočítava poplatok za časť obdobia. Všetky získané výsledky sa spočítajú a na konci sa rovnajú 0. Čo znamená rovnosť peňažných tokov prijatých bankou a platených dlžníkom. Pre výpočty perom a papierom sa táto rovnica používa zriedka. Je pohodlnejšie vypočítať USS nahradením údajov do tabuľky programu Excel s už zadanými vzorcami.

Zjednodušený vzorec na výpočet nákladov na pôžičku vám pomôže urobiť nezávislý výpočet:

Výpočet prebieha takto:

súčet všetkých splátok úveru (S) sa vydelí sumou prijatou od banky (S0);
jeden sa odpočíta od výsledku delenia;
výsledné číslo sa vydelí n - počtom rokov splácania úveru a vynásobí sa 100.

Konečná hodnota je uvedená v percentách. Dá sa porovnať so základnou úrokovou sadzbou a zistiť veľkosť dodatočného preplatku.

Príklad výpočtu USS

Celkové náklady na pôžičku vypočítame na 1 milión rubľov na 2 roky, na 10% ročne as dodatočnou províziou 12 tisíc ročne. Druh platieb je anuitný, t.j. rovnaké podiely vo všetkých obdobiach.

Príklad výpočtu celkových nákladov na úver

mesačná platba	podľa riaditeľa	úrokové platby	provízia	nezaplatený zostatok

Celková splátka úveru je 1 milión 131 tisíc 478 rubľov 32 kopecks. Vložme tento údaj do zjednodušeného vzorca:

((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%

Celkové náklady na pôžičku predstavovali niečo vyše 6,5 percenta ročne, t.j. 13,15 % za dva roky.

Prečo to nevyzerá ako uvedená sadzba 10 % ročne?

Pretože úrok bol účtovaný len z výšky nesplateného zostatku, ale z pôvodnej sumy úveru bola účtovaná provízia.

Tento jednoduchý príklad ukazuje, ako veľmi sa realita líši od toho, čo sa zdá byť jasné pred výpočtom.

Ako vypočítať cenu pôžičky online?

Ručný výpočet úplných nákladov na pôžičku pomocou všeobecného (a nie zjednodušeného) vzorca môže byť dosť dlhým cvičením z matematiky. Strata času je tu zaručená a riziko chýb je veľmi vysoké. Na radosť používateľov však internet ponúka veľa - programy, ktoré už majú všetky vzorce potrebné na výpočet a zostáva len vložiť vaše údaje do vhodných formulárov.

V praxi vyhľadania úveru poslúžia najmä kalkulačky s možnosťou výberu úveru, ktorý spĺňa zadané parametre, s funkciou vyhľadania úveru na správnu sumu a s vhodnou úrokovou sadzbou. Tu je dobrý príklad takejto kalkulačky.

Vzali ste si pôžičku a poskytovateľ pôžičky vám povedal o úrokovej sadzbe. Pre vlastnú bezpečnosť ste vypočítali približnú výšku preplatku, mesačné splátky, ale tieto čísla nesúhlasili s tými, ktoré sú uvedené v zmluve. prečo? Podstatou je, že v zmluve je veľkými písmenami napísaná len úroková sadzba, no v poznámkach alebo pod čiarou v spodnej časti stránky sú uvedené dodatočné podmienky (napríklad provízia za poskytnutie úveru, poistenie a pod.). Preto, aby ste ušetrili svoje finančné prostriedky, musíte si ujasniť každú klauzulu zmluvy.

Úplná cena úveru je teda najdôležitejším ukazovateľom, ktorým by sa mal dlžník pri výbere typu úveru riadiť. Klient sa však pre ich neznalosť v tejto veci spolieha len na výšku úrokovej sadzby, pričom ostatné ukazovatele nezohľadňuje. Výsledkom je, že dlžník „bezúročnej“ pôžičky dostane peniaze so sadzbou až 80 %. Kvôli tomu narastá počet meškaní, zákazníci vinia bankárov, hoci si za svoju nepozornosť môžu sami. V tomto článku sa pokúsime pochopiť, aké sú celkové náklady na pôžičku a aké sú jej hlavné zložky.

Podrobnosti o pôžičke

Úplná cena úveru je vyjadrená v percentách ročne a zobrazuje konečnú výšku preplatku za použitie úveru. Predtým mal tento pojem iný názov – „efektívna úroková miera“. Nebol však žiadaný, pretože dlžníci to prirovnali k bežnej úrokovej sadzbe.

Vynára sa otázka, prečo nie je možné zohľadňovať všetko v jednej sadzbe, ktorá zahŕňa províziu aj poistenie. Odpoveď leží na povrchu. Banka je ten istý obchod, kde bankové karty, pôžičky a vklady fungujú ako tovar. A skrývanie skutočnej výšky preplatku pod „malým písmom“ je len marketingový ťah na prilákanie zákazníkov. Ukazuje sa, že bankári nás neklamú, mlčia len o detailoch, preto sa treba sústrediť na každú poznámku a doložku zmluvy.

Ak si vezmete pôžičku od mikrofinančných organizácií, budete prekvapení, pretože neskrývajú a neskrývajú ďalšie provízie v zmluvách, ako to robia iné banky. Tieto percentá navyše jednoducho nemajú, pretože samotná miera preplatku presahuje rozumné hranice. Zaplatíte pevnú sumu, ale pod podmienkou, že ste slušným platcom, inak vám budú účtované penále a úroky.

Podľa zákona, ktorý nadobudol účinnosť v septembri tohto roku, je každá banka povinná vypočítať úplné náklady na spotrebiteľský úver a nahlásiť tento ukazovateľ Centrálnej banke Ruskej federácie. Poskytovanie úveru centrálnej banky bežným bankám prebieha podľa inej schémy, ktorá sa výrazne líši od spotrebného úveru.

Ako vypočítať?

Hodnotu možno získať sčítaním celej nahromadenej provízie (jednorazovej a pravidelnej), výšky ročnej sadzby naakumulovaného úroku a podľa toho aj výšky úveru. Aby sme pochopili, ako sa výpočet stále vykonáva, uveďme príklad. Klient požiada banku so žiadosťou o pôžičku vo výške 200 000 rubľov. na 24 mesiacov vo výške 15 % ročne. Provízia za vydávanie finančných prostriedkov 2 % a 1,5 % za prevádzkové služby. Poďme určiť výšku základného úroku, je to 31 tisíc rubľov. (suma je uvedená v zmluve). Provízia za poskytnutie pôžičky je 4 000 rubľov. (200 000 * 2%) a za prevádzkové služby 3 465 rubľov.

Celková výška úveru je teda: 200 000 + 31 000 + 4 000 + 3 465 = 238 465 (rubľov)

Príklad ukazuje, že vypočítať úver nie je až také zložité, no na zjednodušenie operácií vznikli rôzne úverové kalkulačky. Sú banky, ktoré do výšky úveru započítavajú aj ušlý zisk, teda prostriedky, ktoré by sa dali prípadnou investíciou získať. Výpočet celkovej výšky úveru pomáha porovnávať a analyzovať úplne odlišné programy. Tu je príklad:

Ako vidíme z príkladu, aj keď je úroková sadzba nižšia, celkové sumy preplatku sú rovnaké. Je to kvôli pridanej provízii (jednorazová platba). Otázkou je, ktorá ponuka je lepšia. Samozrejme, prvá, aj keď sadzba je o niečo vyššia, ale pre dlžníka bude jednoduchšie zaplatiť týchto 14 736 rubľov za 5 rokov ako v jednej paušálnej platbe.

Aké ukazovatele ovplyvňujú výšku úveru, pôžičky?

Platby na základe pôžičky.
Výplaty úrokov.
Platby, ktoré zahŕňajú províziu (jednorazové a mesačné).
Poplatok za službu kreditnej karty.
Platby tretím osobám stanovené zmluvou o pôžičke.
Platby poistenia (povinné a dobrovoľné).

Existujú aj ukazovatele, ktoré neovplyvňujú výšku úveru:

Platby, ktoré nie sú stanovené v dohode, ale sú povinné na platbu podľa federálneho zákona (napríklad platby za registráciu kolaterálu).
Sankcie za oneskorenú platbu.
Platby, ktorých úhrada závisí od samotného klienta (provízia za obsluhu nepoužívanej karty).
Poistné platby zábezpeky.

Niektoré banky za vlastné obohatenie účtujú dodatočné poplatky, ktoré nie sú stanovené zákonom:

Platba za vedenie úverového účtu.
Platba za predčasné splatenie úveru.

Máte právo obrátiť sa na Rospotrebnadzor, ak od vás banka požaduje zaplatenie týchto provízií. Preplatok provízií, ktorý môže vzniknúť po uzavretí zmluvy, by sa v žiadnom prípade nemal brať do úvahy pri výpočte konečnej sumy:

Poplatok za predčasné splatenie.
Provízia za prekročenie limitov prečerpania.
Poplatok za vystavenie výpisu z účtu.
Provízie za zúčtovanie alebo transakcie v inej mene, ako je mena používaná na bežnom účte.
Poplatok za výber prostriedkov z bankomatov iných bánk.
Poplatok za prerušenie.
Poplatok za opätovné vydanie karty.
Poplatok za zaradenie do stop-listu.

Ak to zhrnieme, môžeme povedať, že by ste nemali viniť banku za to, že vám bola účtovaná „zbytočná provízia“. Po prvé, každá ďalšia jednotka preplatku je uvedená v zmluve, môže byť skrytá, ale je k dispozícii. Po druhé, aj keď banka postaví klienta pred skutočnosť obrovského preplatku, dlžník má právo odmietnuť, je to jeho vlastné rozhodnutie.

Aby ste nenaleteli na podvodné kroky banky (napríklad vám povedali o poistení, zohľadnili to pri výpočte konečných nákladov na úver, ale nepovedali, že je to dobrovoľné a môžete ho odmietnuť), stačí mať základné ekonomické znalosti a mať počiatočnú úroveň finančnej inteligencie, inak budú banky ťažiť z vašej nevedomosti.

Mnohé banky, ale aj stránky s bežnými pôžičkami poskytujú špeciálnu online kalkulačku, ktorá vypočíta cenu vášho úveru v súlade s podmienkami vašej úverovej zmluvy.

Celkové náklady na pôžičku (FCC) sú jedným z najdôležitejších ukazovateľov, ktorých definícia umožňuje posúdiť finančné náklady dlžníka stanovené zmluvou o pôžičke az nej vyplývajúce. Navyše, ak banka nedodrží pravidlá výpočtu alebo dlžník nie je riadne informovaný o CPS pred uzavretím zmluvy, považuje sa to za porušenie zákonom stanovených náležitostí, čo môže viesť k jej neplatnosti a vrátiť dlžníkovi nezákonne zadržané sumy.

V ruskej bankovej praxi sa od roku 2008 používa pojem „úplné náklady na pôžičku“, ktorý nahrádza pojem „efektívna úroková sadzba“. Pravidlá pre výpočet TIC (vzorec a algoritmus), ako aj podmienky uplatňovania vo vzťahu k niektorým úverovým produktom stanovuje centrálna banka a zákon. Podliehajú zmenám, preto ak je potrebné vykonať nezávislé výpočty TIC, mali by ste sa vždy v čase výpočtu odvolávať na aktuálne regulačné právne akty a brať do úvahy dátum uzavretia úverovej zmluvy a jej podmienky.

V súčasnosti sa používa takzvaný aktualizovaný vzorec na výpočet PSC, ktorý sa objavil po novele zákona o spotrebiteľských úveroch. Priblížil sa k reálnym podmienkam poskytovania úverov a spresnil, no najmä umožnil sprehľadniť a sprehľadniť podmienky mikropôžičiek pre obyvateľstvo, za ktorých sa obrovský úrok a konečná cena úveru predtým skrývali pod malými dennými poplatkami. .

Koncept celkových nákladov na pôžičku

Suma vyjadrená v percentách, ktorú musí dlžník zaplatiť na splatenie úverového dlhu a na obsluhu úveru. CIC odráža skutočné náklady dlžníka spojené s úverom, ale zahŕňa len tie platby, ktoré sú z dôvodu riadneho vybavenia a obsluhy úveru a pri dodržaní podmienok uvedených v úverovej zmluve. Práve z tohto dôvodu CPS nezohľadňuje náklady spojené so sankciami, dodržiavaním zákonných požiadaviek, ako je OSAGO, provízie a sankcie, ktoré závisia od konania dlžníka a ponechávajú mu právo voľby, či vezme takéto náklady alebo nie.

PSK by mal zahŕňať sumy:

istina a úroky z nej;
provízie za spracovanie a (alebo) poskytnutie úveru, otvorenie a (alebo) obsluhu úverového (úverového) účtu, vykonanie operácií vyrovnania úveru atď., ak sú takéto platby poskytnuté;
provízie za vydanie a (alebo) obsluhu kreditnej karty;
dodatočné platby vyplývajúce zo zmluvy o úvere, najmä súvisiace s poistením zodpovednosti dlžníka, ocenením a poistením zábezpeky, notárskym zápisom obchodu.

Výpočet TIC a jej výška musí byť uvedená v podmienkach úverovej zmluvy, a často ich banka vopred zverejňuje v informačnom popise konkrétneho úverového produktu. Okrem toho je často na webovej stránke banky alebo na iných internetových zdrojoch, kde sú zverejnené bankové ponuky, k dispozícii online kalkulačka na výpočet TIC.

Čo poskytuje samotný ukazovateľ TIC a jeho analýza dlžníkovi? Pre veľkú väčšinu ľudí je dôležitá skutočná výška preplatku na úvere. Na tento účel nie je potrebné nič počítať sami. Samotné ročné percento TIC jasne ukáže, aká bude výška preplatku na základe prijatej sumy dlhu, úrokov, doby pôžičky a použitého systému splácania dlhu (diferencované alebo anuitné). Môžete tak ľahko analyzovať náklady na rôzne úverové produkty a vybrať si ten, ktorý bude ziskovejší. Je pravda, že je potrebné poznamenať, že kompetentná analýza zahŕňa hlbšie pochopenie špecifík výpočtu TIC a obsahu úverových podmienok. Úplné náklady poskytnú predstavu o možnej výške preplatku, ale nezohľadňujú a nemôžu zohľadňovať situácie, v ktorých sa dlžník rozhodne splatiť úver predčasne, čím sa zníži výška preplatku. Okrem toho samotný CPS neumožňuje analyzovať, aký prínos bude konkrétny produkt kvalitatívne, a nie kvantitatívne. PSK je preto dobrým, no nie jediným vodítkom pri výbere úveru. Všetko treba posudzovať spoločne.

Výpočet PSK

Algoritmus a vzorec na výpočet TIC sú rovnaké pre všetky banky. Ak však vezmeme do úvahy skutočnosť, že jednotlivé úverové produkty (spotrebiteľské, automobilové, hypotéky atď.) majú nuansy, pokiaľ ide o povinné zahrnutie konkrétnych parametrov do výpočtu a špecifiká ich tvorby, niektoré individuálne vlastnosti aplikácie algoritmu a výpočty sú prijateľné. V žiadnom prípade by to nemalo mať vplyv na princípy a pravidlá vyrovnania stanovené regulačnými právnymi aktmi.

Pri výpočte TIC, povedzme, pri spotrebiteľskom úvere sa musíte riadiť pravidlami článku 6 zákona o spotrebiteľských úveroch. Uvádza tiež požiadavky na informovanie dlžníka o CPS a spôsoby zobrazenia plnej ceny úveru v podmienkach zmluvy. Požiadavky stanovené pre spotrebiteľské úvery sa vzťahujú aj na mikrofinančné organizácie, ktoré poskytujú mikropôžičky obyvateľstvu. Nevzťahujú sa však na hypotéky – tu sa treba riadiť aktmi centrálnej banky.

Berúc do úvahy potrebu matematických znalostí, pochopenie špecifík algoritmov a výpočtov TPS, súčasné predpisy, schopnosť analyzovať podmienky úverových zmlúv, nezávislé výpočty sú náročný proces. Okrem toho nie je možné bezpodmienečne aplikovať ustanovenia zákonov v zmysle stanovených pravidiel pre výpočet TIC, ktoré neumožňujú odvolanie sa na príslušné akty (pokyny, vysvetlenia, ustanovenia) centrálnej banky. Potreba je uvedená aj v samotných zákonoch, kde sa často používajú odkazy na parametre a podmienky stanovené Bankou Ruska. V tomto ohľade takmer žiadny z dlžníkov nevykonáva nezávislé výpočty TIC alebo sa používa softvér vrátane online kalkulačiek, ktoré nevyžadujú pochopenie algoritmu výpočtu.

Aby ste si zjednodušili svoju úlohu, stačí sa pozrieť na podmienky vašej úverovej zmluvy. Banky sú povinné uviesť v zmluve PSK, pričom sa predpokladá, že si svoju povinnosť informovať klienta splnili v plnom rozsahu. Ak sú informácie nespoľahlivé, administratívnu zodpovednosť nesie banka alebo MFO a dlžník má právo požadovať správny prepočet TIC, vrátenie nezákonne zadržaných súm a náhradu strát.

Pri analýze TIC uvedenej v zmluve o spotrebiteľskom úvere (mikropôžičke) je dôležité venovať pozornosť skutočnosti, že jej výška nepresahuje o viac ako 1/3 priemernú trhovú hodnotu TIC vypočítanú centrálnou bankou pre podobnú kategóriu úvery a použité v kalendárnom štvrťroku zmluvy. Centrálna banka má však svojim rozhodnutím právo obmedziť uplatňovanie tohto pravidla. Banka Ruska túto príležitosť využila už v prvej polovici roku 2015. Priemernú trhovú hodnotu TIC a prípadné obmedzenia jeho použitia možno nájsť na webovej stránke Centrálnej banky Ruskej federácie alebo z iných oficiálnych zdrojov.

V súlade s pokynom Centrálnej banky Ruskej federácie „O postupe pri výpočte a informovaní dlžníka – jednotlivca o úplných nákladoch na úver“,
celkové náklady na úver sa určujú ako percento ročne podľa vzorca:

Kde:
di — dátum i-tého peňažného toku (platby);
d0 — dátum počiatočného peňažného toku (platby) (zhoduje sa s dátumom prevodu finančných prostriedkov dlžníkovi);
n je počet peňažných tokov (platieb);
DPi - výška i-tého peňažného toku (platby) podľa zmluvy o úvere. Viacsmerné peňažné toky (platby) (prílev a odlev finančných prostriedkov) sú zahrnuté do výpočtu s opačnými matematickými znamienkami, a to: poskytnutie pôžičky dlžníkovi v deň jej vystavenia je zahrnuté do výpočtu so znamienkom „mínus“ , splátka pôžičky dlžníkom, splátka úrokov z pôžičky sa do výpočtu započítavajú so znamienkom plus.
TIC sú celkové náklady na úver v % ročne.
Pri určovaní úplných nákladov na pôžičku sú všetky poplatky (provízie) predchádzajúce dátumu prevodu finančných prostriedkov dlžníkovi (napríklad za posúdenie žiadosti o pôžičku) zahrnuté v platbách, ktoré dlžník vykonal v deň počiatočnej hotovosti. tok (platba) (d0).

Výpočet celkových nákladov na úver zahŕňa:

Platby dlžníka podľa zmluvy o pôžičke súvisiace s uzavretím a plnením zmluvy o pôžičke, ktorých sumy a platobné podmienky sú známe v čase uzavretia zmluvy o pôžičke, vrátane:

- splatiť istinu pôžičky,
na platenie úrokov z úveru,
poplatky (provízie) za posúdenie žiadosti o úver (spísanie úverovej zmluvy),
provízie za poskytnutie úveru,
provízia za zriadenie, vedenie (obsluhu) účtov dlžníka (ak je ich zriadenie a vedenie podmienené uzavretím úverovej zmluvy),
provízie za zúčtovacie a prevádzkové služby,
provízie za vydanie a ročnú obsluhu kreditných a zúčtovacích (debetných) kariet (ďalej len bankové karty);

Platby dlžníka tretím osobám, ak povinnosť dlžníka vykonávať takéto platby vyplýva z podmienok zmluvy o pôžičke, ktorá takéto tretie osoby definuje (napríklad poisťovne, notárske úrady, notári). Tieto platby zahŕňajú platby za ocenenie založeného majetku (napríklad bytov), platby za životné poistenie dlžníka, zodpovednosť dlžníka, zabezpečenie (napríklad byt, vozidlo) a iné platby.

Ak je v podmienkach zmluvy o pôžičke uvedená konkrétna tretia osoba, na výpočet celkových nákladov na pôžičku sa použijú tarify tejto osoby. Sadzby použité na výpočet celkových nákladov na úver nemusia zohľadňovať individuálne charakteristiky dlžníka (napríklad jeho vek alebo vodičské skúsenosti) a predmet zabezpečenia (napríklad výrobcu, model alebo rok výroby vozidlo). Ak úverová organizácia neberie do úvahy takéto vlastnosti, dlžník by mal byť o tom informovaný. Ak pri kalkulácii úplných nákladov úveru nie je možné jednoznačne určiť platby tretím stranám na celú dobu trvania úveru, platby tretím stranám za celé obdobie úveru sú zahrnuté do výpočtu úplných nákladov úveru na základe taríf určená ku dňu vypočítania celkovej ceny úveru.

Ak sú v zmluve o pôžičke uvedené dve alebo viaceré tretie strany, výpočet celkových nákladov na pôžičku sa môže vykonať pomocou sadzieb ktorejkoľvek z nich, pričom sa uvedú informácie o osobe, ktorej sadzby sa použili na zahrnutie do výpočtu celkových nákladov. pôžičky, ako aj informáciu, že ak dlžník využije služby inej osoby, celkové náklady na pôžičku sa môžu líšiť od kalkulovaných.

Platby dlžníka za poistenie predmetu zabezpečenia sú zahrnuté do výpočtu celkových nákladov úveru vo výške úmernej časti nákladov na tovar (služby) hradenej z úveru, ako aj pomere výpožičnú dobu a poistnú dobu, ak je výpožičná doba kratšia ako poistná doba.

Výpočet celkových nákladov na úver nezahŕňa:

platby zo strany dlžníka, povinnosť, ktorá dlžníkovi nevyplýva zo zmluvy o pôžičke, ale z požiadaviek zákona (napríklad pri uzatváraní zmluvy o povinnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú majiteľmi vozidiel);
platby súvisiace s nedodržaním podmienok úverovej zmluvy zo strany dlžníka;
platby dlžníka za obsluhu pôžičky stanovené v zmluve o pôžičke, ktorých výška a (alebo) platobné podmienky závisia od rozhodnutia dlžníka a (alebo) variantu jeho správania, vrátane:
- provízia za čiastočné (úplné) predčasné splatenie úveru,
- provízia za získanie (splatenie) úveru v hotovosti (za hotovostné služby), vrátane používania bankomatov,
- prepadnutie vo forme pokuty alebo penále, a to aj za prekročenie limitu prečerpania stanoveného dlžníkom,
- poplatok za poskytnutie informácie o stave dlhu.
- Pri bankových kartách výpočet plnej ceny úveru nezahŕňa: provízie za transakcie v inej mene, ako je mena účtu (mena poskytnutého úveru); poplatky za pozastavenie operácií na bankovej karte; provízie za pripísanie finančných prostriedkov na bankovú kartu inými úverovými inštitúciami.

Ak zmluva o úvere stanovuje rôzne výšky splátok dlžníka z úveru, v závislosti od rozhodnutia dlžníka sa pri kalkulácii celkových nákladov úveru vychádza z maximálnej možnej výšky úveru (limit prečerpania) a doby úveru. (doba platnosti platobnej karty), jednotné platby podľa úverovej zmluvy (splatenie istiny úveru, splátka úrokov z úveru a ďalšie platby určené podmienkami úverovej zmluvy). Ak zmluva o úvere stanovuje minimálnu mesačnú (pravidelnú) splátku, celkové náklady úveru sa vypočítajú na základe tejto podmienky.

Oznamujú sa informácie o úplných nákladoch na úver, zoznam a výška platieb zahrnutých a nezahrnutých do výpočtu úplných nákladov na úver, ako aj zoznam platieb v prospech tretích strán, ktoré nie sú uvedené v zmluve o úvere. úverovou inštitúciou dlžníkovi ako súčasť úverovej zmluvy.

Splátkový kalendár na celú sumu splatnú dlžníkom môže byť dlžníkovi oznámený ako príloha k zmluve o pôžičke (dodatočná zmluva k zmluve o pôžičke).

Pri zmene podmienok zmluvy o pôžičke, ktorá má za následok zmenu celkových nákladov na pôžičku, sa určí nová (upravená) hodnota celkových nákladov na pôžičku s prihliadnutím na platby uskutočnené od začiatku platnosti zmluvy o pôžičke. . Spôsob a forma oznamovania informácií dlžníkovi o novej (aktualizovanej) hodnote úplných nákladov úveru môže byť ustanovená v zmluve o úvere, a to aj v prípade, ak existuje možnosť zmeny podmienok úverovej zmluvy prostredníctvom úveru. poskytovaná jednostranne.

Úverová inštitúcia je povinná informovať dlžníka o úplných nákladoch na úver pred uzavretím úverovej zmluvy a pred zmenou podmienok úverovej zmluvy, ktorá má za následok zmenu úplných nákladov na úver, v súlade s odsekom 5 ods. tohto Pokynu. Tieto informácie môžu byť dlžníkovi oznámené v návrhu zmluvy o pôžičke (dodatkovej zmluvy), v dokumentoch, ktoré si zmluvné strany navzájom zasielajú v procese uzatvárania zmluvy o pôžičke (dodatkovej zmluvy), inými spôsobmi, ktoré potvrdzujú skutočnosť, že dlžník je oboznámený s uvedenými informáciami a uvedie dátum a podpis dlžníka.

Pokyn "O postupe pri výpočte a informovaní dlžníka - fyzickej osoby o plnej cene úveru" zo dňa 13. mája 2008 č. 2008-U bol zaregistrovaný Ministerstvom spravodlivosti Ruskej federácie dňa 29. mája 2008, Registračné číslo 11772
a zverejnené v Bulletine Bank of Russia a v súlade s rozhodnutím predstavenstva Bank of Russia (zápisnica zo zasadnutia predstavenstva Bank of Russia zo dňa 13. mája 2008 č. 10) nadobudol účinnosť 12.6.2008.
(Tieto údaje uvádzam v prípade, že si chcete tento návod prečítať v pôvodnom zdroji).

TFR (Total Cost of Loan) zobrazuje skutočnú úrokovú sadzbu úveru. Predtým sa toto kritérium nazývalo efektívna úroková miera. Parameter zohľadňuje nielen výšku istiny dlhu a úroky, ale aj takmer všetky dodatočné platby dlžníka podľa podmienok úverovej zmluvy (provízie, poplatky za kreditné karty, poistné a poistné, ak poistenie ovplyvňuje postup na poskytnutie pôžičky). Neberie sa do úvahy registračné poplatky, penále, pokuty a iné platby, ktoré nemajú vplyv na veľkosť a podmienky získania úveru.

Vzorec na výpočet PSC

Od 1. septembra 2014 je v platnosti nový vzorec na výpočet celkových nákladov na úver. Dôvod – federálny zákon č. 353 z 21. decembra 2013 „o spotrebiteľskom úvere (pôžičke)“ (pozri článok 6 „Úplné náklady na spotrebiteľský úver (úver)“).

Pre nový výpočet TIC zákonodarcovia zaviedli vzorec, ktorý sa používa v mnohých zahraničných krajinách na zistenie efektívnej ročnej úrokovej sadzby (RPMN alebo ročná percentuálna sadzba).

Samotný vzorec:

UCS = i * NBP * 100 .

NBP je počet základných období v kalendárnom roku. Trvanie kalendárneho roka sa predpokladá na 365 dní. Pri štandardnom splátkovom kalendári s mesačnými platbami v rámci anuitného systému je NBP = 12. Pre štvrťročné platby bude tento ukazovateľ 4. Pre ročné platby - 1.
i je úroková sadzba základného obdobia v desatinnom tvare. Nájde sa preložením ako najmenšia kladná hodnota nasledujúcej rovnice:

Poďme analyzovať komponenty:

DP k - hodnota k-tého peňažného toku podľa zmluvy o úvere. Suma poskytnutá bankou dlžníkovi je zahrnutá do cash flow so znamienkom mínus. Pravidelné platby podľa úverovej zmluvy - so znamienkom plus.
m je počet platieb (počet súm v peňažnom toku).
e k je obdobie vyjadrené v častiach ustanoveného základného obdobia, vypočítané od konca qk-tého obdobia do dňa k-tej hotovostnej platby;
q k - počet základných období odo dňa poskytnutia úveru do k-tej platby v hotovosti;
i je sadzba základného obdobia v desiatkovom tvare.

Ukážme si výpočet na príklade.

Príklad výpočtu USS v Exceli

Dlžník berie 100 000 rubľov dňa 07.01.2016 pri 19% ročne. Doba pôžičky - 1 rok (12 mesiacov). Spôsob platby je anuita. Mesačná platba - 9216 rubľov.

Zadajte vstupné údaje do tabuľky programu Excel:

Poďme počítať:

V našom príklade sa ukázalo, že i = 0,01584. Ide o mesačnú veľkosť PSK. Teraz si môžete vypočítať ročnú hodnotu celkových nákladov na úver.

Vzorec na výpočet UCS v Exceli je jednoduchý:

Bunka s hodnotou je formátovaná ako percento, takže nie je potrebné násobiť 100 %. Jednoducho sme našli súčin doby splatnosti úveru a úrokovej sadzby základného obdobia.

Výpočet podľa nového vzorca ukázal TIC rovnú zmluvnej úrokovej sadzbe. V tomto príklade však dlžník neplatí veriteľovi dodatočné sumy (provízie, poplatky). Iba percentá.

Zvážte ďalší príklad s dodatočnými nákladmi.

Podľa toho sa zmení aj peňažný tok. Teraz dlžník dostane vo svojich rukách 99 000 rubľov. A mesačná platba v dôsledku poplatku sa zvýši o 500 rubľov.

Úroková sadzba základného obdobia a celková cena úveru sa výrazne zvýšili.

Je to pochopiteľné, pretože dlžník okrem úrokov platí veriteľovi províziu a poplatok. A poplatok je mesačný. Preto dochádza k takému citeľnému zvýšeniu PSC. V súlade s tým budú náklady na úverový produkt stáť viac.