Je možné získať späť zaplatené úroky z úveru. Ako prinútiť banku vrátiť úroky z úveru. Ako vrátiť daň z príjmu fyzických osôb zo spotrebiteľského úveru

Zdravie

Predčasné splatenie úveru je pre dlžníka veľkým plusom. Po prvé, tým, že sa vopred vysporiada so svojimi úverovými záväzkami, výrazne zvyšuje svoje šance na získanie bankových úverov v budúcnosti. Po druhé, môže výrazne ušetriť na preplatení úrokov, ak úver splatíte skôr, ako je termín stanovený v zmluve. Mimochodom, pokiaľ ide o poslednú výhodu, je tu jedna nuansa, v čase predčasného splatenia dlhu môže dlžník už vo väčšine platiť odmenu banke za použitie požičaných prostriedkov. Z toho vyplýva, že vrátenie preplatku úroku pri predčasnom splatení úveru je zákonnou požiadavkou dlžníka, avšak túto problematiku rozoberieme podrobnejšie.

V prvom rade si treba uvedomiť, že zákon je úplne na strane dlžníka, pretože banka v súlade so zákonom nemá právo obmedzovať chuť dlžníka splatiť úver predčasne. V tomto prípade si poskytovateľ pôžičky neúčtuje ďalší poplatok vo forme sankcie. Čo sa týka zaplatených úrokov, banka je v zmysle zákona povinná prepočítať a vrátiť preplatok.

Čo znamená preplatenie úrokov z úveru?

Faktom je, že väčšina bánk ponúka svojim zákazníkom spotrebiteľské alebo účelové úvery vypočítané podľa anuitného systému, v ktorom sú všetky mesačné splátky navzájom rovné. Splátka úveru pozostáva z dvoch súm: istiny a úrokov z úveru. Rozdelenie týchto dvoch zložiek sa uskutočňuje nerovnomerne, najskôr dlžník platí úroky, potom len istinu. V súlade s tým banka najprv dostane príjem a potom vráti požičané prostriedky.

Vrátenie úrokov z úveru sú presne tie úroky, ktoré boli zaplatené na začiatku doby trvania zmluvy až do predčasného splatenia úveru.

V súlade s § 810 Občianskeho zákonníka má dlžník právo splatiť úver predčasne v súlade s podmienkami banky. Nie každý klient má ale istotu, že má nárok na vrátenie preplatených ziskov. Mimochodom, banka v skutočnosti nemá záujem o vrátenie ziskov, ale napriek tomu je dlžník na požiadanie povinný to urobiť.

Ako vypočítať preplatený úrok

Okamžite treba povedať, že to bude veľmi ťažké urobiť sami, ale na vašu žiadosť musí zamestnanec banky vykonať výpočty v súlade s vašimi úverovými podmienkami. Ak chcete pôžičku splatiť predčasne v plnej výške, overte si u manažéra, či vám banka odpočíta úrok, ktorý ste predtým zaplatili. Ak je odpoveď záporná, požiadavka banky na splatenie úveru bude splnená, alebo zjednodušene povedané zaplatiť sumu, ktorú vám oznámi pracovník banky.

Venujte pozornosť tomu, že väčšinu úrokov zaplatíte na začiatku zmluvy.

Pre výpočet je potrebné vydeliť celý preplatok počtom období a následne vynásobiť počtom mesiacov, počas ktorých ste úver reálne čerpali. Ak ste si napríklad zobrali úver s nasledujúcimi parametrami:

doba trvania 120 mesiacov;
suma 1 milión rubľov;
10% sadzba.

Počas tohto obdobia musíte preplatiť banke 585 808,4 rubľov. A ak použijete pôžičku len na polovicu obdobia, preplatok bude 2-krát nižší a bude predstavovať 274822,4 (výpočty boli vykonané na online kalkulačke pôžičiek). Napriek tomu sa časť úrokov platí na konci zmluvy, takže je rozumnejšie robiť výpočty manuálne.

Upozorňujeme, že presnú sumu vám môže vypočítať iba bankový špecialista.

Kontaktovanie banky

Vrátenie preplatku úrokov v prípade predčasného splatenia úveru je úplne legitímna požiadavka klienta. Veľké finančné inštitúcie pôsobiace v Ruskej federácii postupujú striktne v súlade so zákonom, preto každému klientovi vždy prepočítavajú percento za predčasné splatenie dlhu. Navyše vo väčšine prípadov nie je potrebné písať na to žiadne samostatné vyhlásenia. Ak ste si napríklad zobrali pôžičku od Sberbank, uistite sa, že vám banka nebude účtovať viac prostriedkov, ako jej v skutočnosti dlhujete, a to za skutočné použitie požičaných prostriedkov.

Mimochodom, ak sa rozhodnete úplne uzavrieť úver pred plánovaným termínom, potom sa v každom prípade obráťte na pobočku banky, kde ste ho poskytli, a poraďte sa s odborníkom. Potrebujete vedieť presnú sumu na zaplatenie, tu sa dozviete aj to, či vám banka prepočíta úrok. Ak vás z nejakého dôvodu bankový špecialista odmietne, potom môžete podať žalobu vedeniu, a ak toto opatrenie neprinesie požadovaný výsledok, obráťte sa na súd.

Upozorňujeme, že ak banka odmietla prepočítať úrok, nemali by ste sa dostať do konfliktu, rozumnejšie je zaplatiť celú sumu, ktorú vám vypočítal odborník, a až potom podniknúť ďalšie kroky.

Sťažnosť na vedenie

Súdny spor je pomerne zložitý a dlhodobý postup, preto sa v prvom rade skúste obrátiť na vedenie banky a spísať žalobu vo voľnej forme. Za týmto účelom vypracujte žiadosť adresovanú bezprostrednému vedúcemu organizácie a pošlite ju doporučenou poštou na zákonnú adresu alebo, jednoduchšie, do hlavnej kancelárie, jeho kontakty nájdete v zmluve o pôžičke alebo na úradnom liste. internetovej stránke banky.

Text reklamácie je voľný, to znamená, že viete správne uviesť podstatu svojich požiadaviek, a to vrátiť banke zaplatené úroky za obdobie, keď ste ich nevyužili. Táto požiadavka je úplne legálna na základe článku 809 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. V ňom sa uvádza, že dlžník je povinný platiť úroky len za obdobie, kedy požičané prostriedky skutočne použil, odmietnutie banky vrátiť predtým zaplatené úroky je úplne v rozpore so zákonom. Nezabudnite vo svojej sťažnosti uviesť odkaz na tento zákon.

Ísť na súd

Ak teda o vašej pohľadávke vedenie banky nerozhodlo kladne, tak nezostáva než sa obrátiť na súd. Podstatou tvrdenia je, že banka porušila zákon podľa článku 810 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Žiadosť sa musí podať na všeobecný súd v mieste sídla. Aj keď sa v praxi môže hlavné sídlo nachádzať v inom meste alebo dokonca v regióne, v tomto prípade môžete požiadať o prejednanie prípadu v mieste bydliska žalobcu.

Upozorňujeme, že v úverovej zmluve banky predpisujú postup pri posudzovaní sporov na súde, konkrétne uvádzajú názov súdu, na ktorom sa budú prípady posudzovať. Podstata toho sa však nemení, stále môžete využiť svoje zákonné právo a domáhať sa prejednania prípadu v mieste vášho bydliska.

Ako vrátiť úroky z pôžičky súdnou cestou? Všetko je úplne jednoduché, podáte žiadosť a čakáte na pozvanie na súdne zasadnutie. Zároveň upozorňujeme, že zástupcovia finančných inštitúcií vstupujú na takéto súdy len zriedka, ale to nebráni súdu v rozhodovaní. Ako ukazuje prax, v tomto prípade sa vždy rozhoduje v prospech poškodeného, teda dlžníka.

Či je teda možné vrátiť úroky z úveru, samozrejme, áno, zákon je vždy na strane dlžníka, ak neporušil podmienky úverovej zmluvy. Aj keď v praxi sa prípad zrejme pred súd nedostane, pretože banky sú mimoriadne zodpovedné za legislatívu Ruskej federácie, ak ju porušia, veľmi riskujú svoju licenciu.

Bankový úver je jednostranná hra, domnievajú sa niektorí spotrebitelia a nie sú ďaleko od pravdy. V každom prípade vysvetlenia Najvyššieho rozhodcovského súdu týkajúce sa vyplácania anuitných platieb dlžníkmi pri splácaní úveru to jasne ukazujú (pozri odsek 5). Z preskúmania súdnej praxe NSS vyplýva, že nielen provízie, ale aj úroky môžu byť v prípade anuitnej výplaty nezákonné.

Anuitná platba je najpopulárnejším typom platby za pôžičky fyzickým osobám. Ide o rovnaký mesačný príspevok na úhradu dlhu z úveru, ktorý zahŕňa výšku naakumulovaného úroku z úveru a výšku istiny dlhu. Jeho zvláštnosťou je, že na začiatku obdobia sú úroky veľmi vysoké (platia sa vopred) a splátky istiny sú malé. Ak sa dlžník rozhodne splatiť úver predčasne, ukáže sa, že banke zaplatil sumy, ktoré tvoria významnú časť sumy úveru, no samotný dlh sa prakticky neznížil. Pri predčasnom splatení sa tieto úroky vopred zaplatené dlžníkom stávajú fakticky bezdôvodným obohatením banky.

Značnú časť preplatených úrokov je možné vrátiť – toto právo vzniká dlžníkovi pri predčasnom splatení vrátane refinancovania (opätovného požičania). „Ak nedôjde k predčasnému splateniu, potom sa úrok považuje za zaplatený podľa zmluvy. Ak však došlo k „predčasnému oneskoreniu“, potom anuita môže zahŕňať preplatený úrok. Inými slovami, dlžník preplatil čerpanie úveru na základe jeho skutočnej splatnosti,“ vysvetlil Slonovi Roman Bevzenko, vedúci odboru súkromného práva Najvyššieho rozhodcovského súdu.

Stanovisko NSS vychádza z požiadaviek článku 809 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, podľa ktorého je úrok platbou za použitie sumy úveru dlžníkom. Úrok, ktorý je platbou za použitie finančných prostriedkov, je teda podľa preskúmania BAC splatný len za obdobie odo dňa poskytnutia úveru do dňa jeho úplného splatenia. Vymáhanie úrokov za obdobie, v ktorom nedošlo k čerpaniu pôžičky, je nezákonné.

Dlžníci majú často podozrenie, že ich banka pri poskytovaní úveru jednoducho skrátila, ale spravidla nevedia posúdiť, do akej miery. Bevzenko poznamenáva, že doteraz len málo ľudí premýšľalo o tom, čo je to anuitná platba. „Veľa ľudí si postavenie bánk idealizuje a myslia si, že banky ako finančné inštitúcie neporušujú zákon,“ hovorí Natalia Kashkina, vedúca právneho oddelenia spoločnosti Contrust.

Nie je ťažké vypočítať úrok, ktorý môže dlžník splatiť (pozri tabuľku). Do splácania úrokov je potrebné započítať výšku všetkých pripísaných úrokov v rámci anuitných platieb za celé obdobie a vypočítať časť, ktorá proporcionálne pripadá na mesiace pred skutočným splatením. Celkovú výšku úrokov banky uvádzajú v splátkovom kalendári, ktorý je prílohou úverovej zmluvy. Ak je pôžička dostatočne dlhá, výška splátky môže byť značná.

Napríklad pri hypotekárnom úvere vo výške 2 miliónov rubľov na obdobie 20 rokov so sadzbou 13,75% musí dlžník zaplatiť banke úrok v celkovej výške 3,9 milióna rubľov. (kalkulačka úverov Sberbank). V prípade predčasného splatenia, napríklad po troch rokoch, môže dlžník vrátiť 230 000 rubľov alebo 26 % zo sumy všetkých anuít zaplatených počas 3-ročného obdobia.

V roku 2011 podľa centrálnej banky dlžníci splatili hypotekárne úvery vo výške 174 miliárd rubľov v predstihu. Vrátane spotrebiteľských úverov je celková výška predčasných splátok ešte vyššia. Ide o nezanedbateľnú sumu a je možné, že rozsah pohľadávok voči bankám za vrátenie úrokov z predčasného splatenia môže presiahnuť výšku pohľadávok voči bankám za vrátenie nezákonných bankových provízií.

Podľa Olega Ivanova, viceprezidenta Asociácie regionálnych bánk, sa počet spotrebiteľských pohľadávok voči bankám za pár rokov zoštvornásobí a dosiahne jeden milión. Ak vezmeme do úvahy vysvetlenia Najvyššieho arbitrážneho súdu o vrátení úrokov z úveru, ktorý bol preplatený banke, prognóza nevyzerá fantasticky.

Roman Bevzenko, VY: „Ak boli peniaze použité menej, ako bolo dohodnuté, časť úroku sa musí vrátiť“

V októbri došlo potichu a nenápadne k revolúcii na úverovom trhu. Najvyšší arbitrážny súd zverejnil prehľad súdnej praxe. Poskytuje objasnenia týkajúce sa vrátenia preplatku úrokov v rámci anuitných platieb úverov. Nárok na vrátenie podľa posudku vzniká predčasným splatením úverového dlhu. Dokument dopĺňa stanovisko BAC týkajúce sa platieb, ktoré banky nezákonne zadržiavajú dlžníkom.

NSS už skôr vo svojich rozhodnutiach a preskúmaniach označil za nezákonné vyberať rôzne provízie od dlžníkov – fyzických osôb. To vyvolalo vlnu žalôb proti bankám a radikálne zmenilo pravidlá hry na trhu spotrebných úverov. Vysvetlenia o vrátení úrokov možno bankám sľubujú ešte väčšie problémy, no zatiaľ sa nestali dôvodom na hromadné odvolávanie sa spotrebiteľov na súdy. Prečo je žalôb málo a ako vrátiť úroky „navyše“, pýtal sa Slon vedúceho oddelenia súkromného práva HAC Romana Bevzenka.

- Vysvetlite, prosím, o vrátení úrokov z predčasného splatenia, o ktorých sa hovorí v prehľade o VÁS. O tie, ktoré platil dlžník v rámci pravidelných bežných anuitných splátok? Prečo môžu byť preplatení?

- Pozrite sa, ako sa počíta anuita: dlžník platí každý mesiac rovnakú sumu, ale v prvých mesiacoch väčšinu tvoria úroky. S vyplácaním anuity klesá percento úrokov a zvyšuje sa podiel splátok istiny. Ak sa pôžička z jedného alebo druhého dôvodu vráti pred plánovaným termínom, ukáže sa, že úroky za tie obdobia, v ktorých sa peniaze nevyužili, sú zahrnuté v už zaplatených anuitných platbách.

Pri anuite sa v podstate úrok posúva dopredu. Úver ste napríklad čerpali tri mesiace a na štvrtý ste ho vrátili, no v rámci prvých anuitných splátok ste zaplatili taký úrok, ako keby ste na štvrtý a piaty mesiac použili úverové peniaze.

Ak nedôjde k predčasnému splateniu, úroky sa považujú za zaplatené podľa zmluvy. Ak však došlo k „predčasnému oneskoreniu“, potom anuita môže zahŕňať preplatený úrok. Inými slovami, dlžník preplatil čerpanie úveru na základe jeho skutočnej splatnosti.

- Je potrebné vziať si nahromadené úroky pri sadzbe úveru uvedenej v zmluve a vypočítať, aká časť pripadá na mesiace, počas ktorých sa peniaze skutočne použili. Predpokladajme, že ako súčasť anuity ste podľa vzorca anuity, ktorý je v zmluve, zaplatili tri mesiace úrok z ročného úveru vo výške 225 rubľov. Zároveň za kratšiu dobu výpožičky narástli úroky iba vo výške 200 rubľov. V tomto prípade musí banka vrátiť 25 rubľov, pretože išlo o úroky zaplatené dlžníkmi vopred.

- Napriek tomu s anuitou sám dlžník súhlasí s prednostným splácaním úrokov. Zo zostatku úveru sa účtuje úrok. Existuje rozpor medzi týmito ustanoveniami zmluvy a vysvetleniami BAC?

- Hlavná vec nie je, koľko bude moja mesačná splátka. Keď si beriem úver z banky, dohodnem sa s ním v prvom rade na úrokovej sadzbe úveru. Úrok sa dá platiť rôznymi spôsobmi – mesačne, štvrťročne, na konci doby používania. Prečo banky uprednostňujú úročenie vopred, je samostatná otázka, obľúbenosť anuity má rôzne dôvody. Ale podľa Občianskeho zákonníka musím platiť len vtedy, ak som peniaze použil.

- Výpočty ukazujú, že pri dlhodobých úveroch, napríklad hypotékach so splatnosťou 20-30 rokov, môže návratnosť preplatených úrokov pri predčasnom splatení predstavovať významnú sumu.

- Naozaj, môžem použiť peniaze na 20-ročnú hypotéku, povedzme, 5 rokov a splatiť úver. Potom mi bude musieť banka vrátiť časť zaplatených úrokov v rámci anuity. Nestáva sa, že by som v ďalších rokoch peniaze nepoužil, ale banke zaplatil odmenu za použitie peňazí.

- Vysvetlenie vrátenia úrokov je zahrnuté v preskúmaní súdnej praxe v prípadoch právnických osôb. Ale paragraf 5 sa zrejme viac dotýka fyzických osôb ako právnických osôb?

- Možno áno, tento odsek je relevantnejší pre fyzické osoby, aj keď je umiestnený v prehľade praxe, kde sa berú do úvahy najmä prípady právnických osôb. A či budú súdy všeobecnej jurisdikcie počúvať výklad právnych noriem VÁS, to je iná otázka. Ale stále sa stáva, že sa odvolávajú na naše vysvetlenia.

Dodám, že anuity pri komerčných úveroch nie sú veľmi bežné, často sa s nimi dá stretnúť pri spotrebiteľských úveroch. Požičiavanie komerčným organizáciám má svoje vlastné charakteristiky - pre nich je predčasné splatenie pôžičky zakázané z iniciatívy dlžníkov. Vrátenie úrokov právnickou osobou môže byť napríklad v situácii, keď banka z dôvodu zhoršenia zabezpečenia úveru inkasuje úver predčasne.

- Aké sú úskalia súdneho sporu v tejto veci? Môže prekážať predčasné plnenie záväzkov pred zmluvou o úvere, omeškanie?

- Ak dlžník poruší podmienky zmluvy, veriteľ môže mať nárok na náhradu škody. Je možné, že v tomto prípade veriteľ odmietne vrátiť dlžníkovi nadmerne zaplatené úroky z pôžičky. O tom, či si nechal veľa pre seba alebo nie – je možné rozhodnúť na súde.

- Ako často súdy posudzujú nároky na vrátenie preplatku úrokov v prípade predčasného splatenia úveru? Existuje konzistentnosť v rozhodnutiach?

- Pred recenziou VÁS sa málokto zamyslel nad tým, čo je to renta. Umiestnenie v preskúmaní 5. odseku bolo presne zamerané na to, aby ukázal, aký je charakter anuitných platieb a preddavkov na úroky. V odvolacom konaní ide o jednotlivé prípady, ale v prvom rade je ich samozrejme viac.

- Pozícia VY k vráteniu úrokov nevyzerá o nič menej revolučne ako k vráteniu nelegálnych bankových provízií. V každom prípade môže byť výška pohľadávok voči bankám väčšia?

- Vždy mi bolo jasné, že ak som peniaze použil menej, ako bolo dohodnuté, a zobrali odo mňa úroky vopred za celé obdobie, tak by sa časť úroku mala vrátiť. Nevidím to ako revolúciu.

Elena ZUBOVÁ

Tabuľku nájdete v článku.

Väčšina Rusov to vie majú právo na majetkový alebo sociálny odpočet o dani z príjmov zaplatenej pri kúpe bývania alebo úhrade za platené vzdelávacie alebo zdravotnícke služby.

Vážení čitatelia! Naše články hovoria o typických spôsoboch riešenia právnych problémov, ale každý prípad je jedinečný.

Ak chcete vedieť ako presne vyriešiť váš problém - kontaktujte formulár online poradcu vpravo alebo zavolajte bezplatná konzultácia:

Nie každý si však uvedomuje, že ak sa peniaze za nehnuteľnosť alebo služby vydávajú na úver, potom daňový rezident Ruskej federácie má nárok na vrátenie 13 % zo sumy zaplatených úrokov z úveru v hotovosti. O tom, ako vrátiť 13 percent za spotrebný úver, si povieme v článku.

Ako získam kompenzáciu za meškanie letu? Dozviete sa o tom od našich.

Aké úvery je možné splatiť?

Právne predpisy Ruskej federácie umožňujú majetkové alebo sociálne odpočty na určité účely.

Daňoví rezidenti Ruskej federácie môžu tiež získať odpočty, ak ide o uvedené služby alebo účely boli vyplatené prilákaním cielených úverových prostriedkov, pričom zrážka sa počíta z výšky úrokov za čerpanie úveru (preplatok na úvere).

Dlžník si môže uplatniť odpočet dane vo výške 13 % zo zaplatenej sumy za čerpanie úveru (úrok z úveru), ak bol úver účelový a využitý pre jednu z nasledujúcich potrieb:

zlepšenie podmienok bývania kúpou alebo výstavbou bývania (odpočet majetku);
lekárske ošetrenie dlžníka alebo jeho príbuzných (sociálny odvod);
vzdelávacích potrieb dlžníka alebo príbuzných za predpokladu, že vek študenta nepresiahne 24 rokov (sociálna zrážka).

Znakom vykonania odpočtu za použitie úveru je, že ho možno vydať po splatení celej sumy úveru, aby sa vypočítal preplatok na úvere, z ktorého sa vypočíta výška odpočtu dane.

Legislatívna úprava

Je možné zo zákona vrátiť 13 percent z úveru?

Predpisy na získanie daňových odpočtov rôznych foriem na použitie úveru, výška odpočtu a ďalšie vlastnosti ustanovené daňovým poriadkom Ruskej federácie: odpočet majetku - čl. 220 daňového poriadku Ruskej federácie, sociálne odvody na vzdelávanie alebo lekársku starostlivosť - čl. 219 daňového poriadku Ruskej federácie.

Ako napísať žiadosť o vrátenie poistky zo splateného úveru? zistiť hneď teraz.

Ako uplatniť prostredníctvom dane?

Za účelom vydania vrátenia úrokov zo spotrebiteľského úveru inšpekcia pred koncom daňového roka(do 1. apríla) a predložiť vyhlásenie o príjmoch (3-NDFL) a vyžaduje, aby ste uviedli výdavky, na ktoré plánujete v budúcnosti poberať daňové úľavy.

osvedčenie 2-NDFL za rok, od ktorého sa plánuje príjem daňových úľav;
vyhlásenie 3-NDFL;
zmluva o pôžičke;
cestovný pas;
žiadosť o odpočítanie dane;
balík dokumentov, ktorý závisí od toho, aký druh odpočtu sa plánuje prijať.

Žiadosť o vrátenie dane z príjmu fyzických osôb.

Návratnosť spotrebného úveru

Pre vrátenie úrokov zo spotrebiteľského úveru je potrebné, aby úverová zmluva obsahovala označenie jeho zamýšľané použitie: na vzdelávacie alebo lekárske služby.

Vystaviť odpočet preplatku pri bezúčelových alebo účelových úveroch, pri ktorých sa odpočet neposkytuje (napr. pôžička na auto), nebudem pracovať.

O vrátení dane za lekárske služby Daňovému úradu je potrebné predložiť tento zoznam dokladov:

vyhlásenie;
cestovný pas;
certifikát 2-NDFL a vyhlásenie 3-NDFL;
kópia licencie lekárskej inštitúcie;
zmluva o prijímaní platených lekárskych služieb;
doklad o výdavkoch (šeky, účtenky, výpisy a pod.).

O vrátení dane pre vzdelávacie služby daňovému úradu treba predložiť:

cestovný pas (rodný list) študenta;
cestovný pas a DIČ dlžníka;
vyhlásenie;
dohoda so vzdelávacou inštitúciou o poskytovaní platených vzdelávacích služieb;
kópia licencie vzdelávacej inštitúcie;
zmluva o pôžičke;
doklad o výdavkoch (šeky, účtenky, výpisy).

Návratnosť hypotéky

Uplatniť si daňový odpočet na úroky z hypotekárneho úveru je potrebné predložiť daňovému úradu nasledujúci zoznam dokumentov:

osvedčenie 2-NDFL, vyhlásenie v tvare 3-NDFL;
kópiu zmluvy o pôžičke;
kópiu splátkového kalendára úveru a splátky úrokov, ak nie je súčasťou záložnej zmluvy (k dispozícii ako samostatný dokument);
bankový výpis o skutočne zaplatených úrokoch v priebehu kalendárneho roka;
potvrdenia o platbe (šeky, účtenky, výpisy, objednávky a pod.).

S takýmto súborom dokladov môžete požiadať daňový úrad so žiadosťou o odpočítanie dane.

Daňový úrad môžete požiadať o odpočet na zaplatenie úrokov z úveru až po zaplatení celej sumy úveru, keďže až potom je možné vypočítať presnú výšku finančných prostriedkov zaplatených za použitie úveru (úroky).

Ako získať daňový odpočet z úrokov z hypotéky? O tom vo videu:

Príklad výpočtu

výška odpočtu dane je 13 % zo sumy zaplatených úrokov z úveru, ale nie viac ako 390 tisíc rubľov, keďže maximálna suma na výpočet je stanovená na 3 milióny rubľov.

Za použitie úveru môžete získať odpočet dovtedy, kým sa výška zaplatených a vrátených daní nebude rovnať sume vo výške 13 % z výšky úveru.

Napríklad byt v hodnote 1 850 000 rubľov bol zakúpený v hypotekárnom úvere za 13,25 % ročne na obdobie 10 rokov s počiatočnou platbou 600 000 rubľov. Na 10 rokov suma preplatku bude predstavovať niečo vyše 1 milióna rubľov.

Vyžaduje sa prijatá suma vynásobiť 13%, ukazuje sa 130 tisíc rubľov. Výška dane z príjmu za rok od dlžníka predstavovala 80 000 rubľov, takže výška odpočtu dane za 1 rok sa bude rovnať 80 tisíc rubľov. V nasledujúcom roku bude možné vystaviť zrážku na zvyšnú sumu zo sumy zrážky.

Aká je výška servisného poplatku za vydávanie ruských železníc a leteniek, ako aj na Ruskej pošte? nájdete na našej webovej stránke.

Návrat na vzdelanie

Pri žiadosti o vrátenie dane treba brať do úvahy, že predpokladaná suma nemôže prekročiť sumu 50 000 rubľov pre príbuzných alebo 120 000 pre ich vlastné vzdelanie.

To znamená, že ak sa veľa peňazí minie na vzdelávanie, potom do úvahy sa berie len táto suma. Z nej sa vypočíta výška platby 13%, takže veľkosť maximálnej ročnej platby je:

15 600 rubľov (vlastné vzdelanie);
6 500 rubľov (vzdelávanie príbuzných).

Ak je výška ročnej dane z príjmov nižšia ako táto suma, potom sa zohľadňuje výška zaplatenej dane.

Odpočet je možné získať za pôžičku zameranú na vzdelávanie samotného dlžníka a jeho príbuzných: bratov, sestry, deti. Podmienky na vydanie odpočtu sú:

Denné vzdelávanie vo vzdelávacej inštitúcii.
Prítomnosť licencie na vzdelávacie služby vydanej štátnymi licenčnými orgánmi.
Vek študenta nepresahuje 24 rokov.
Odhadovaná suma - nie viac ako 50 tisíc rubľov.
Výška odpočtu nemôže byť vyššia ako suma zaplatená rezidentom za určený rok.

Ako získať daňový odpočet 13% školné? Dozviete sa o tom z videa:

V akých prípadoch nie je možné vrátiť prostriedky?

Odpočítanie dane pre jednu z jeho foriem sa preto poskytuje 1-krát nemôžete znova použiť jeden z jeho typov.

Daň z príjmu fyzických osôb z úrokov z úveru nebude možné vrátiť v prípadoch, keď spotrebný úver nebol účelový a bol použitý na osobnú potrebu, ktorá nie je v súlade so zákonom (teda nie na zlepšenie podmienok bývania, vzdelávania alebo zdravotnej starostlivosti). liečba).

Tiež Nie je možné získať vrátenie daníúroky z pôžičky, ak:

dlžník nie je daňovým rezidentom Ruskej federácie;
príjem získaný akumuláciou sociálnych dávok (dôchodky, dávky, materský kapitál);
neoficiálny a nelegálny príjem, ako aj v prípade, ak príjem neexistuje.

Okrem toho sa pri sociálnych platbách zohľadňuje ich potreba. Nebude možné napríklad vystaviť sociálny odpočet za plastickú chirurgiu alebo štúdium na vzdelávacej inštitúcii, ktorá nemá potrebnú licenciu.

Daňoví rezidenti Ruskej federácie, ktorí platia za nákup alebo výstavbu bývania, dostávajú platené vzdelávacie alebo lekárske služby prilákaním úverových prostriedkov, môžu získať 2 typy odpočtov dane z príjmu fyzických osôb: na úroky z úveru a na úhradu tohto druhu výdavkov.

Rozdiel je v tom, že pri zrážke za použitie úveru musíte k bežnému zoznamu dokladov pridať kópiu zmluvy o úvere.

Neznalosť vlastných práv a postoj zákona k vysokým úrokom z pôžičky je pre ruských dlžníkov vážny problém. Na rozdiel od všeobecného presvedčenia, banky nie sú vždy krištáľovo čisté pred zákonom a môžu poskytovať úvery za zjavne nevýhodných podmienok. V poslednom čase sa týmto problémom vážne zaoberá Najvyšší arbitrážny súd Ruska, ktorý sa pri odhalení takéhoto postoja zo strany bankárov často stavia na stranu spotrebiteľa. V skutočnosti, preplatok úroky a nielen môžu byť vrátené legálne. Ako na to a čo všetko je možné po splatení pôžičky vrátiť, si podrobne popíšeme v tomto článku.

Ako vrátiť úroky po splatení pôžičky

Situácia, ktorá sa dnes vyvinula na úverovom trhu Ruskej federácie, nie je v prvom rade prospešná pre samotné banky. Obrovské množstvo peňazí „je“ v rukách dlžníkov. Podľa Centrálnej banky Ruskej federácie bola väčšina pôžičiek, ktoré boli splatené bezodkladne, zároveň splatená v predstihu.

Jednotlivci, ktorí dlh nesplatili vo vopred stanovenej lehote, ho vo väčšine prípadov nie sú schopní splatiť v plnej výške a v dodatočných termínoch. Takíto dlžníci sa vracajú do bánk alebo iných úverových organizácií a končia v dlhoch. V konečnom dôsledku je tento stav nevýhodný pre spotrebiteľov aj banky. Väčšina dlžníkov zároveň ani netuší, že ak sa dlh splatí vopred, preplatky na úrokoch sa môžu vrátiť.

Ako vznikajú preplatky

Väčšina ruských bánk pracuje podľa nasledujúceho systému: dlžník platí sumu vybranú z banky v rovnakých (anuitných) platbách, zvyčajne raz za mesiac. Väčšina z tejto sumy sa zároveň minie na splatenie úrokov z dlhu, a nie na priamu výšku pôžičky.

Leví podiel na pôžičke je splatený bližšie ku koncu prideleného obdobia. V počiatočnej fáze sa vynakladá viac prostriedkov na platenie úrokov. Postupne sa porovnávajú platby na tele pôžičky a úroky a až na konci sa spláca hlavný dlh.

Dlžník teda vlastne prepláca dobu čerpania úveru, ktorá v skutočnosti neexistovala. To znamená, že vymáhanie týchto úrokov je nezákonným obohatením banky, keďže sa spláca telo dlhu a platia sa úroky za skutočné obdobie čerpania úveru.

Dlžník má v súlade so zákonmi Ruskej federácie právo splatiť dlh v predstihu podľa vlastného uváženia. Práve v týchto prípadoch dochádza k preplateniu úveru. V skutočnosti jednotlivec plne vráti sumu rovnajúcu sa výške tela dlhu a úrokom spojeným s použitím pôžičky. Zároveň je však potrebné vrátiť aj úroky z celej doby čerpania úveru. V prípade predčasného splatenia nie je požiadavka na vrátenie týchto úrokov zo strany banky zákonná.

Ako vrátiť preplatené peniaze

Prax ukázala, že je možné vrátiť peniaze z pôžičky. Banky sa však zdráhajú robiť ústupky voči klientom a svoje práva si musia brániť súdnou cestou. Peniaze môžete vrátiť podľa zákona o právach spotrebiteľov. Ak chce fyzická osoba vrátiť sumu preplatkov na úvere, je potrebné zaslať banke príslušnú žiadosť. Úverová organizácia je povinná odpovedať zamietnutím alebo uspokojiť požiadavky spotrebiteľa do 10 pracovných dní. V opačnom prípade by ste sa mali obrátiť na súd.

Taktiež nie je vždy možné samostatne vypočítať výšku preplatkov: banka nemusí poskytnúť informácie o pomere platieb v prospech splácania úrokov a tela dlhu, môže nesprávne vypočítať výšku preplatkov. V tomto prípade má spotrebiteľ právo pri podaní návrhu na súd požiadať o nezávislé preskúmanie klienta.

V prípadoch, keď súdny orgán uzná oprávnenosť spotrebiteľských nárokov, banka sa zároveň zaväzuje vrátiť preplatenú sumu, vynaložené prostriedky na súdne trovy a expertízu. V tomto prípade bude preplatená suma považovaná za úver od spotrebiteľa a bude vrátená aj s úrokmi.

Pri schvaľovaní úveru môže byť v zmluve uvedené, že úroky vzniknuté za použitie úverových prostriedkov zaplatených dlžníkom ku dňu predčasného a úplného splatenia nepodliehajú prepočtu a vráteniu.

Nezabudnite venovať pozornosť tejto položke. Pri poskytovaní pôžičky fyzickým osobám môže súd túto klauzulu zrušiť. Právnické osoby môžu byť tiež chránené pred týmto bodom a/alebo požadovať jeho vylúčenie zo zmluvy v súlade so zákonom - čl. 165 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie „Neplatnosť transakcie, ktorá porušuje požiadavky zákona alebo iného právneho úkonu“.

Sťažnosť súvisiacu s prítomnosťou tejto položky možno podať nielen súdu, ale aj Rospotrebnadzor.

Vo veci vrátenia preplatkov je potrebné obrátiť sa na kvalifikovanú pomoc právnikov. Nebojte sa, že banka pritiahne viac kvalifikovaných odborníkov. Súd sa často stavia na stranu spotrebiteľov. Právnici vysoko oceňujú šance na pozitívny výsledok pre dlžníkov.

Ako vrátiť poistenie po splatení úveru

Poskytnutím spotrebiteľského úveru vzniká dlžníkovi právo rozhodnúť sa o poistení zábezpeky alebo zdroja príjmu. Pri hypotekárnom úvere alebo úvere na kúpu auta takmer všetky banky vyžadujú povinné poistenie života a zdravia, zabezpečenie, zdroj príjmu. Pri včasnom splatení dlhu sa poistné prostriedky automaticky nevracajú. To však vôbec neznamená, že tieto prostriedky nemožno vrátiť.

Ak je spotrebiteľ doslova nútený uzavrieť poistenie, potom je potrebné kontaktovať príslušné úrady. V prípadoch, keď bolo poistenie napriek tomu vystavené na nátlak banky alebo poisťovne, má spotrebiteľ právo požiadať o vrátenie vynaložených peňazí.

Aby ste sa nestali obeťou nečestného vzťahu, musíte poznať svoje práva. Najvýznamnejšie z nich:

Uzavretie poistnej zmluvy je založené na dobrovoľnom rozhodnutí klienta. Napriek tomu banky len zriedka zverejňujú dôvod odmietnutia poskytnutia úveru a nedostatok poistenia môže byť dobrým dôvodom, ktorý, bohužiaľ, nebude možné preukázať na súde.
Poistenie má klientovi predovšetkým pomôcť splatiť dlh v nepredvídaných situáciách.
Po schválení úveru je možné poistenie zrušiť. Na tieto účely banka vyčleňuje dva týždne. Suma poistných platieb bude vrátená okrem peňazí vynaložených na poistenie.

Mali by ste spozornieť a uistiť sa, že v zmluve nie je klauzula, podľa ktorej sa časť sumy v prípade predčasného splatenia dlhu nevracia dlžníkovi.

Postup pri vrátení poistky v prípade predčasného splatenia úveru:

Preskúmajte zmluvu, ak nevylučuje nemožnosť vrátenia poistenia v prípade predčasného splatenia, potom je možné vrátiť poistné prostriedky.
Ak zmluva obsahuje klauzulu o vrátení časti sumy za obdobie, kedy ste poistenie nepotrebovali, tak túto sumu môžete vrátiť bez pomoci právnikov.
Pre vrátenie peňazí musíte kontaktovať veriteľskú banku. Často je potrebné písať.
Ďalej musíte napísať žiadosť o vrátenie peňazí aj pre poisťovňu, ktorú ste kontaktovali.

Dokumenty, ktoré je potrebné predložiť poisťovni:

pas;
Zmluva o pôžičke;
Poistenie;
Dokument potvrdzujúci neexistenciu dlhu na tejto pôžičke.

V žiadosti o vrátenie peňazí je potrebné uviesť:

Údaje o pasoch;
Aktuálne kontaktné údaje;
Názov veriteľskej banky
Číslo zmluvy a podrobnosti o vašom účte;
Kde môžem získať späť svoje peniaze.

Dôležité body:

Pre efektívnosť sa oplatí okamžite kontaktovať poisťovňu a nie úverovú inštitúciu. Kontaktovanie banky je relevantné len v prípadoch, keď je poistenie jednou zo služieb banky.
V prípade odmietnutia sa môžete obrátiť na súd. V poslednej dobe sa súdnictvo vo veciach poskytovania úverov čoraz viac stavia na stranu dlžníka.
Dlžník má právo vyžiadať si všetky potrebné dokumenty, ktoré potvrdzujú správnosť vrátenej sumy. Ak má spotrebiteľ pochybnosti, v prípadoch, keď ide o súd, by sa malo požiadať o nezávislé preskúmanie.

Peniaze zaplatené za poistenie môžete zo zákona vymáhať. Poisťovňa by vám mala vyjsť v ústrety a nezasahovať do procesu preplácania. Okrem toho má spotrebiteľ právo objasniť všetky informácie, ktoré potrebuje, a vyžiadať si dokumenty alebo vysvetlenia, ktoré dokazujú relevantnosť vrátenej sumy peňazí. Ak by poisťovňa nechcela spolupracovať, pokojne sa obráťte na súd.

Okrem uvedených môžete po splatení úveru vrátiť aj prípadnú províziu za poskytnutie úveru, pretože jej vymáhanie bankami je nezákonné. V súčasnosti však v bankách prakticky neexistuje prax zaraďovania tejto odmeny do balíka služieb.

Podľa práva Ruskej federácie je dlžník pri žiadosti o pôžičku povinný zaplatiť výšku dlhu a splatný úrok. Napriek častej praxi poskytovania úverov v Rusku však len málo dlžníkov vie, že je možné požadovať vrátenie úrokov z pôžičky.

Každý úver, teda aj spotrebný, môže mať všelijaké skryté poplatky – dodatočné úročenie základnej sadzby, za poistenie, zriadenie úverového účtu v banke, za predčasné uzatvorenie úveru atď. Takéto konania sú nezákonné a preplatok z nich je možné vrátiť.

Úroky zo spotrebného úveru je možné vrátiť:

v prípade predčasného splatenia dlhu;
s odpočítaním dane;
v prípade vrátenia nekvalitného tovaru zakúpeného na úver.

Návratnosť úrokov z anuitných pôžičiek

Prevažnú väčšinu spotrebných úverov tvoria úvery poskytované v anuitnom systéme. Čo to znamená? Pri takomto systéme požičiavania je výška príspevkov pevná a nemení sa počas celej doby splácania dlhu, ale úroky z úveru sa pripisujú k zostatku úverového dlhu. Tu je potrebné poznamenať, že výška príspevkov je na začiatku vždy veľká a výška splátky istiny dlhu je naopak zanedbateľná. Dlžník teda predčasným splatením takéhoto úveru prepláca úroky za čerpanie úveru, ktorý už plne zaplatil a uzavrel.

Preto sa ukazuje, že pri predčasnom splatení dlžník preplatí úrokovú sumu za samotné čerpanie úveru.

čl. 809 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie definuje úrok ako platbu za použitie sumy, ktorá bola vydaná na úver, dlžníkom. Následne si banka môže účtovať úroky za obdobie od okamžitého vybavenia úveru až po jeho úplné vrátenie. Banka teda nie je oprávnená požadovať od dlžníka zaplatenie úrokov za obdobie, keď úver nečerpal.

Úroky z anuitnej pôžičky môžete vrátiť takto:

uzavrieť celú sumu u pokladníka alebo prostredníctvom online služby;
uplatniť v mieste prijatia úveru v deň najbližšej platby stanovenej zmluvou o úvere;
po úplnom splatení dlhu ste úplne oslobodení od platieb;
v prípade čiastočného splatenia dlhu inštitúcia prepočíta harmonogram.

Existuje aj postup na vrátenie zaplatených úrokov v prípade diferencovaného poskytovania úverov. Ak chce dlžník vrátiť úrok pri predčasnom splatení diferencovaného úveru, musíte:

dobiť účet;
kontaktujte miesto, kde bola pôžička vystavená v deň určenej platby a vyplňte všetky potrebné dokumenty.

Vrátenie úrokov z úveru s odpočítaním dane

Daňová zrážka je suma, ktorá znižuje výšku príjmu, z ktorého sa následne platí daň. Príjem, ktorý dostanete, je teda len 87 % z celkovej sumy vášho zárobku, zvyšných 13 % tvorí daň z príjmu, ktorú váš zamestnávateľ odvádza štátu. Práve týchto 13 % je možné v určitých prípadoch vrátiť.

Splatenie 13 percent spotrebného úveru je možné v prípade cieľového úveru poskytnutého na kúpu nehnuteľnosti, ak:

Náklady na hypotekárne bývanie nie sú vyššie ako 2 milióny rubľov - vráti sa 13% nákladov.
Náklady na hypotekárne bývanie presahujú 2 milióny rubľov - odpočet zo sumy nemôže presiahnuť 260 tisíc rubľov. Môžete vrátiť aj 13 % z úrokov, ktoré boli zaplatené na základe úverovej zmluvy.

Ak chcete získať späť daň z príjmu zrazenú po kúpe domu, musíte:

napíšte žiadosť na Federálnu daňovú službu;
predložiť balík dokumentov na daňovú inšpekciu.

Takýto balík dokumentov by mal obsahovať:

daňové priznanie s príjmami za predchádzajúci rok;
doklady potvrdzujúce kúpu bývania a jeho vlastníctvo;
doklady potvrdzujúce zaplatenie úrokov z hypotekárneho úveru;
výkaz ziskov a strát;
zmluvu potvrdzujúcu poskytnutie pôžičky.

Vrátenie úrokov z pôžičky pri kúpe nekvalitného produktu

Povedzme, že ste si požičali telefón a v priebehu niekoľkých nasledujúcich mesiacov sa pokazil. Diagnostika ukázala, že telefón je chybný, zmluva o predaji bola ukončená, poplatok vám bol vrátený. Zostáva ale určitý úrok, ktorý ste banke pravidelne platili počas týchto pár mesiacov. Otázkou je, ako teraz vrátiť tie isté percentá? Zákon zaväzuje vrátiť zaplatenú sumu za tovar odovzdanú do momentu jeho vrátenia a sumu zaplatenú za využitie pôžičky. Vrátenie úrokov z pôžičky v tomto prípade často vykonáva obchod, v ktorom bol zakúpený nekvalitný tovar.