Je možné vrátiť províziu za obsluhu úveru. Poplatky za bankový úver. Prečo je zálohovanie nezákonné

Dozorné orgány vlani sprísnili požiadavky na banky poskytujúce spotrebiteľské úvery. Akékoľvek poplatky (provízie) od dlžníkov sa už považujú za nezákonné, aj keď boli jasne uvedené v zmluvách.

Väčšinu rozhodnutí o uložení správnych sankcií bankám, ktoré vydal Rospotrebnadzor, uznali rozhodcovské súdy za zákonné a opodstatnené. Úverové organizácie však veľmi zriedka splnili pokyny a odmietli poplatky.

Povedz o všetkom. Konflikty okolo poplatkov, ktoré si banky účtujú od súkromných dlžníkov pri spotrebných a iných úveroch, trvajú už dlhší čas. V centre škandálov boli spravidla tri banky: Russian Standard, Home Credit a zriedkavejšie GE Money Bank. Niektoré z nich boli opakovane kontrolované Generálnou prokuratúrou Ruskej federácie, Federálnou protimonopolnou službou, Rospotrebnadzor, Bankou Ruska, Rosfinmonitoringom atď.

V podstate sa spory rozhoreli okolo informovania dlžníkov o účtovaných poplatkoch a skutočnej (efektívnej) sadzbe úveru. Banky pri inzercii úverov, niekedy aj s nulovou sadzbou, „zabudli“ informovať o tarifách za služby za poskytovanie a obsluhu úverov a pod. kancelária banky), akékoľvek iné operácie. Výsledkom bolo, že výsledná suma, ktorú nešťastný klient banke dal, bola mnohonásobne vyššia, ako bola uvedená v inzeráte.

Aby sa predišlo porušovaniu práv dlžníkov na informácie, na jeseň roku 2007 bol novelizovaný zákon Ruskej federácie „O ochrane práv spotrebiteľov“, ktorý zaväzuje dodávateľov a predajcov (t. j. banky a obchody, ktoré predávajú o úvere) vopred informovať klienta o plnej výške splatného úveru a splátkovom kalendári. Doplnil sa aj zákon o bankách, ktorý im uložil povinnosť poskytnúť dlžníkovi informácie o celkovej cene úveru vrátane platieb tretím stranám (za prevody peňazí a pod.) pred uzavretím zmluvy o úvere s fyzickou osobou.

Okrem toho skupina poslancov federálneho parlamentu vypracovala a predložila osobitný zákon upravujúci spotrebiteľské úvery. Pravda, v Štátnej dume je už viac ako rok a ešte nebol prijatý ani v prvom čítaní.

Banky vo väčšine prípadov začali spĺňať požiadavky zákona a poskytovali dlžníkom odhad celkových nákladov na úver a uvádzali efektívnu sadzbu. Aj keď nie bez konfliktov. Napríklad petrohradská pobočka banky Vostočnyj Express Bank skrývala informácie o provízii účtovanej za určité transakcie vo svojich reklamných zošitoch. Rospotrebnadzor považoval toto „prehliadnutie“ za prezentáciu úmyselne nepravdivých informácií, ktoré zavádzajú dlžníkov o podmienkach poskytovania úverov.

Inšpektori, ktorí zaviazali banky poskytovať zákazníkom úplné informácie o účtovaných poplatkoch, ich začali penalizovať za to, že do zmluvy zahrnuli klauzulu, ktorá umožňuje jednostrannú zmenu výšky provízií. Takáto podmienka v skutočnosti zbavila zmyslu aj tej najkompletnejšej informácie a dostala spotrebiteľa do bezmocného postavenia. Rozhodcovské súdy podporili stanovisko dozorného orgánu (F. č. 45/2009).

Nepremýšľajte o percentách. Nová politika spoločnosti Rospotrebnadzor zakazuje bankám účtovať súkromným dlžníkom akékoľvek služby súvisiace s poskytovaním a obsluhou úverov.

Najsilnejšiu ranu uštedrila Sberbank, ktorá si na rozdiel od mnohých iných retailových úverových inštitúcií účtovala len jednu províziu – za otvorenie (vedenie) úverového účtu. Platilo sa pri uzavretí zmluvy o pôžičke – všetky ostatné služby boli poskytnuté bezplatne. Inšpektori upozornili, že keďže úverové účty nie sú bankovými účtami, nie je možné účtovať poplatok za ich vedenie. Tento postoj Rospotrebnadzor v novembri podporilo Prezídium Najvyššieho arbitrážneho súdu Ruska („F.“ č. 43/2009) prijatím de facto precedensu, teda rozhodnutia záväzného pre všetky rozhodcovské súdy v krajine. Sberbank problém vyriešila veľmi jednoducho - službu premenovala a naďalej si účtuje poplatok za poskytnutie úveru.

Ale dlho predtým, ako rozhodnutie „vyššieho“ Rospotrebnadzor a ministri Themis začali uznávať banky ako porušovateľov, bez ohľadu na to, ako sa tarifa nazývala a za akú službu bola účtovaná. Napríklad Rosselkhozbank stanovila jednorazový poplatok za posúdenie žiadosti o úver. Vzhľadom na spor medzi touto úverovou inštitúciou a dozorným orgánom rozhodcovský súd skúmal právnu (a aj ekonomickú) definíciu bankového úveru - ukladanie prostriedkov získaných vo vlastnom mene a na vlastné náklady. A dospel som k záveru, že posúdenie žiadosti o úver banka vykonáva predovšetkým vo svojom vlastnom záujme, pretože vytvára potrebné podmienky na dosiahnutie zisku z umiestnenia finančných prostriedkov. Preto takáto akcia nie je nezávislou službou. Okrem toho banka nie je oprávnená podmieňovať poskytnutie úveru zaplatením dodatočnej provízie zo strany dlžníka za tento úkon: „V opačnom prípade by sa malo uznať, že ak by dlžník nezaplatil, banka by mohla omeškanie alebo úplné odmietnutie poskytnutia úveru,“ uzavrel súd.

Podobné rozhodnutie bolo prijaté aj v prípade Baltic Bank: „Pri poskytovaní finančných prostriedkov na základe úverovej zmluvy má banka právo na úroky za použitie finančných prostriedkov. Provízia sa účtuje ako platba za poskytnuté služby, ale zmluva nestanovuje, že banka vykoná dodatočné operácie súvisiace so servisom úveru.

Celkovo vo vzťahu k Baltic Bank úradníci len za posledný rok vydali asi dve desiatky rozhodnutí o porušení práv spotrebiteľov, pričom väčšinu z nich súdy považovali za legitímne. Ignorovaním rozhodcovských rozhodnutí, ktoré nadobudli právoplatnosť, banka naďalej účtuje províziu za poskytovanie úverov.

Podrobnosti

Vrátenie peňazí je červené

Nezákonné je podľa orgánov dohľadu aj účtovanie poplatku za predčasné splatenie úverov.
Podobné porušenia boli odhalené najmä v Raiffeisenbank, Transcreditbank, Nomos-bank, Rosselkhozbank, Binbank a ďalších.

Vo všetkých týchto prípadoch sa s postojom kontrolórov stotožnili aj sudcovia.
Bankári sa často odvolávajú na článok Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, podľa ktorého možno pôžičku poskytnutú za úrok vrátiť v predstihu len so súhlasom veriteľa, pokiaľ zmluva neustanovuje inak. Súdy však toto pravidlo interpretovali inak: „Nestanovuje takú podmienku ako výber provízie od dlžníka. To znamená, že súhlas banky s predčasným splatením úveru, ak existuje, musí byť bezpodmienečný, nezaťažený pre dlžníka žiadnou nevýhodnou podmienkou. Podmienky zmluvy o účtovaní provízie za predčasné splatenie úveru sú teda v rozpore s normami Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, a preto táto podmienka porušuje práva spotrebiteľov ustanovené zákonom.“

Poplatok si nemôžete vziať v situácii, keď súkromný dlžník po uzavretí zmluvy odmietol prijať pôžičku. Finančníci pri zavádzaní takejto tarify apelovali na potrebu kompenzácie strát spôsobených jednostranným odmietnutím zo strany klienta (banka pracovala na tom, aby z úveru generovala príjem, kto to zaplatí?). Rozhodcovský súd usúdil inak: dlžník má právo úplne alebo čiastočne odmietnuť prijať pôžičku, pričom o tom informuje veriteľa pred uplynutím lehoty na jej poskytnutie stanovenej zmluvou, pričom zákon takúto podmienku odmietnutia nestanovuje. ako nevrátenie (zadržanie) provízie.

audítorov

Overenie 2010

V budúcom roku sa počet zistených porušení v bankách pravdepodobne zníži.
A už vôbec nie preto, že úverové inštitúcie začali dodržiavať, alebo najlepšie rešpektovať práva spotrebiteľov. Ide len o to, že počet revízií sa pravdepodobne zníži.

Podľa zákona možno plánovanú kontrolu vykonať najviac raz za tri roky. Tieto obmedzenia sa nevzťahujú len na malé podniky, ale aj na veľké „oddelenia“ vrátane bánk. Dozorné útvary navyše museli v minulom roku rozpisy koordinovať s prokuratúrou, ktorá zabezpečila ich zverejnenie. Takže v Petrohrade v roku 2010 bude vykonaná plánovaná kontrola zo strany Rospotrebnadzor iba v troch úverových inštitúciách - Medzinárodnej banke v Petrohrade (ktorá aktívne nepôsobí na maloobchodnom trhu), Constance Bank a St. Petersburg Industrial Banka (SIAB). Hoci úradníci môžu zabezpečiť aj neplánované kontroly, a to aj na základe sťažností samotných spotrebiteľov, ich počet a frekvencia nie sú obmedzené.

Banky si radi účtujú poplatky za úvery. Mnohé z nich sú ale nielen zbytočné, ale aj nelegálne.

V tomto článku sa dozviete, ako rozoznať nelegálnu províziu, vyhnúť sa jej plateniu a všetko, čo súvisí s jej vrátením.

Najvyšší arbitrážny súd Ruskej federácie v roku 2009 rozhodol, že provízie z pôžičiek sú nezákonné.

Týka sa to tak provízií pri vydaní úverových peňazí, ako aj za vedenie úverového účtu.

Banky by však neboli bankami, keby nenašli spôsob, ako zákon obísť. Staré provízie boli nahradené novými a nazývali sa jednoducho „platby“. Ďalším spôsobom, ako účtovať nelegálne poplatky, je drahé poistenie zahrnuté v úvere.

O tom si ale treba pohovoriť samostatne a tento článok sa bude zaoberať vrátením provízií zo strany banky, samotnými províziami a tým, ako by s nimi mal dlžník pracovať. Ako zistíte, či sú na vašej pôžičke skryté poplatky? Sú legálne? Ako napísať reklamáciu?

Ktoré sú nelegálne?

Provízia za poskytnutie pôžičky je už porušením zákona. prečo?

Pretože ten človek platí úroky. Najprv si vezme pôžičku a uvedomí si, že bude platiť úroky.

Ak si banka účtuje poplatok za poskytnutie úveru, núti človeka zaplatiť 2x za rovnakú službu.

Ešte v roku 2009 Najvyšší arbitrážny súd zakázal bankám takúto províziu stanoviť a prestali to robiť.

Namiesto toho sa v zmluvách objavili iné možnosti. Uvádzame ďalšie služby, ktoré v skutočnosti možno tiež klasifikovať ako nezákonné:

• Vydanie kreditnej karty dlžníkovi
• Vedenie bankového účtu
• Zápis do radov "čestných klientov"

Prečo je to nezákonné?

Všetko je veľmi jednoduché:

1. Dlžník používa svoj bankový účet len ​​vtedy, keď spláca úver. Prinesie peniaze do banky alebo ich vloží na bankový účet a banka zníži dlh na bankovom účte dlžníka. Preto môžeme povedať, že dlžníkovi bola uložená služba, ktorú nevyužíva, a zobrali za ňu peniaze.
2. V žiadosti o úver jednoducho nie je možnosť odmietnuť kreditnú kartu, bankový účet a iné zbytočnosti. Podpísaním žiadosti dlžník automaticky podpisuje prepojenie týchto služieb. Takéto uloženie je opäť v rozpore so zákonom.

Prečo to bankám súd nezakáže?

• Jednak preto, že náklady na služby sú zahrnuté v úrokovej sadzbe úveru a formálne sú všetky tieto doplnkové funkcie pre klienta bezplatné.
• Po druhé, nikto neobťažuje dlžníka, aby žaloval banku, a je pravdepodobné, že súd žalobe vyhovie a zaviaže banku, aby odpočítala náklady na dodatočné služby z úrokovej sadzby. Tieto prípady sa posudzujú individuálne.

Ak si chcete zobrať úver, skúste sa poobzerať po banke, ktorá žiadne karty a účty neponúka. Takýchto bánk je málo, no stále zostávajú. Pravda, často majú vyššie úroky, no stále je tu šanca nájsť najziskovejšiu možnosť.

Ktoré sú legálne?

Mnoho bánk účtuje dlžníkom úplne legitímnu províziu za zníženie úrokovej sadzby.

Za touto nelogickou formuláciou sa skrýva výber z viacerých úverových programov.

• Jeden program je zadarmo, no zároveň má veľmi vysoké úroky
• Iný - s nižšími úrokovými sadzbami, ale s veľkou províziou za zníženie. V tejto situácii má klient formálnu voľbu. Môže odmietnuť a to, že v tomto prípade dostane značne nafúknutý úrok, nikoho nezaujíma.

Zatiaľ je všetko v súlade so zákonom a klienti bánk musia čakať, kým arbitrážny súd opäť obnoví spravodlivosť.

Ako zistím, či existujú ďalšie poplatky?

Ak chcete nájsť banku, ktorá si neúčtuje žiadne ďalšie poplatky, postupujte postupne:

1. Presne si stanovte, prečo potrebujete pôžičku a koľko chcete získať
2. Nájdite niekoľko ponúk pôžičiek s najnižšími (ale nie podozrivo nízkymi!) sadzbami
3. Preštudujte si informácie na oficiálnych stránkach bánk o týchto ponukách pôžičiek. Rôzne poplatky sú spravidla uvedené štandardným písmom, ale nízke percentá sú zvýraznené veľmi veľkými písmenami. Z tohto dôvodu mnohí potenciálni dlžníci jednoducho nevenujú pozornosť malému textu.
4. Keď si vyberiete ponuku pôžičky, ktorá sa vám zdá bezpečná, prečítajte si o nej recenzie na internete. Nebude zbytočné robiť rozhovory s priateľmi. Ak jeden z nich využil túto pôžičku, potom nebudete oklamaní

Pre istotu sa môžete obrátiť na hypotekárneho makléra. Za svoje služby berú peniaze, preto v prípade malej pôžičky nie je vhodné u nich žiadať. Ak si ale chcete zobrať veľkú pôžičku, potom vám služby sprostredkovateľa pôžičiek umožnia veľa ušetriť.

Zásady vrátenia

Bankou nezákonne prijatú províziu môžete vrátiť aj v prípade, že ste úver už splatili.

Jedinou podmienkou pre vrátenie zo strany vašej banky je, že premlčacia lehota by nemala presiahnuť 3 roky. Postupujte podľa tohto algoritmu:

1. Pošlite banke žiadosť o predbežné (dobrovoľné) vrátenie nezákonne prijatej provízie
2. V prípade zamietnutia sa obráťte na súd

Banky sa spravidla odmietajú dobrovoľne vrátiť, ale môžete mať šťastie. Ak mala banka v poslednom čase niekoľko prehratých súdnych sporov, môže peniaze vrátiť, pretože súdny spor a hanobenie dobrého mena zjavne nie je to, čo chcú.

Prečo by ste sa mali obrátiť na súd?

Ak s istotou viete, že je to nezákonné, potom sa šanca na uspokojenie vašej pohľadávky blíži k 100 %. Zasahovať môže len obludná smola.

Okrem vrátenia zaplatenej provízie môžete získať:

• Pokuta vo výške 20 – 50 % a niekedy až 100 % zaplatenej sumy
• Úrok za to, že vaše peniaze boli v banke (zvyčajne 8,25 % ročne)
• Náhrada za morálnu ujmu (nie viac ako 10 000 rubľov)

Vypočítajte si, koľko peňazí vyhráte na súde. Ak sa rozhodnete najať si právnika, potom má zmysel vybrať si ho z cenovej kategórie, ktorá vám na konci prípadu umožní zostať v pluse.

Súd spor posúdi do 1 mesiaca. Ďalší 1 mesiac je potrebný na to, aby rozhodnutie súdu nadobudlo právoplatnosť. Ak banka tvrdošijne odmietne splniť súdne rozhodnutie, prípad prevezmú namiesto toho súdni exekútori. Prijatie peňazí prostredníctvom súdneho exekútora bude trvať ešte 1 mesiac.

Medzi obrátením sa na súd a prijatím peňazí teda neprejdú viac ako 3 mesiace. Pamätajte, že s právnikom je šanca na výhru oveľa vyššia. Ak sa žalujete a nedokážete to urobiť správne, existuje riziko, že prípad prehráte z dôvodu nedostatočných dôkazov. Ale kompetentný prístup vám pomôže vyhrať sami.

Uplatnenie nároku v banke

Nárok je napísaný vo voľnej forme. Aby však pracovníci banky pochopili vážnosť vašich zámerov a reagovali súhlasne, je lepšie si ho vytvoriť podľa vzoru.

Ak vám chýba nejaký detail, môžete byť odmietnutý.

Odmietnutie banky dobrovoľne vrátiť nezákonnú províziu nie je problém. Na súde určite vyhráte. Málokto však chce tráviť čas na ihrisku, najmä ak „v stávke“ nie je veľa peňazí.

Správne vypracovaná žaloba môže pomôcť vyriešiť spor mimosúdnou cestou.

Podanie žaloby

Pri podávaní reklamácie zvážte nasledovné:

• Premlčacia lehota je 3 roky odo dňa vyplatenia nezákonnej provízie
• Zmluva o pôžičke musí byť spotrebiteľská (na osobné použitie)
• Musí byť uvedený v texte zmluvy a/alebo musí byť uvedený v sadzobníku banky
• Súd musí poznať presnú výšku zaplatenej sumy

K reklamácii musia byť priložené všetky zmluvy a dokumenty potvrdzujúce skutočnosť platby.

Vzor nároku

Stiahnite si vzor reklamácie do banky na vrátenie provízie

Vyplňte svoje osobné údaje, vytlačte ich a zašlite na pobočku banky, kde ste úver prijali.

Vrátenie provízie z úveru je relevantné pre ľudí, ktorým boli tieto platby zadržané. Bohužiaľ, väčšina ruských bánk pri svojej činnosti porušuje práva spotrebiteľov, pokiaľ ide o účtovanie dodatočných súm pri poskytovaní úveru.

Nezákonnosť takýchto príspevkov sa dá ľahko dokázať odvolaním sa na normy zákona a odvolávaním sa na ne v priebehu konania.

Aké provízie sú uznané ako nezákonné?!

Pri uzatváraní úverovej zmluvy môže finančná inštitúcia svojmu klientovi uložiť rôzne platby, ktoré majú v skutočnosti viaceré rozpory s platnou právnou úpravou.

Tu je zoznam zabavení, ktoré sú nezákonné:

• splátka pôžičky;
• za predčasné splatenie záväzku;
• servisný poplatok za zúčtovacie činnosti;
• poplatok za vedenie účtu vo fin. inštitút;
• platba za životné poistenie, riziko.

Všetky tieto poplatky nebude pre vás ťažké sledovať v úverovej zmluve a zodpovedajúcom splátkovom kalendári.

Prečo sú držby nezákonné?

Keď fyzická alebo právnická osoba dostane pôžičku, otvorí sa účet na jej meno, na ktorý sa ukladajú sumy platieb. Každý mesiac dochádza k odpisu hotovosti.

Postupy, podľa ktorých sa uzatvára dohoda medzi veriteľom a dlžníkom, sú definované v Občianskom zákonníku Ruskej federácie. V článku 819 tohto dokumentu sa uvádza, že priamou povinnosťou veriteľa je poskytnúť pôžičku a priamou povinnosťou dlžníka zabezpečiť jej financovanie včas.

Čo sa týka ostatných povinností, tie nie sú predpísané, to isté platí aj o vyplácaní odmeny. Tieto sumy, takpovediac, znamenajú platbu za doplnkové služby, ale dlžník a priori nemôže vystupovať ako ich zákazník, pretože ich nepotrebuje.

Je to jednoduché: pridať. služby, ktoré vám boli nanútené, sú nezákonné, pretože ich potrebuje iba veriteľ (kvôli finančnému zisku), nie dlžník. Preto, keď platíte za takýto plán, financujete služby, ktoré v skutočnosti nie sú poskytované.

V súvislosti s týmito bodmi je naliehavá otázka vrátenia provízie z úveru. A od bude podrobne popísané v tomto materiáli.

Poradie akcií a udalostí!

Bohužiaľ, nie každý dlžník, ktorý žije v Ruskej federácii, má informácie o vlastnostiach a postupoch splácania peňazí z úveru.

A existujú iba 2 možnosti, ako dosiahnuť tento výsledok:

• kontaktujte organizáciu, ktorá vystupuje ako váš veriteľský partner;
• začať konanie na súde.

Pozrime sa na všeobecný postup pri poskytovaní pôžičky a splácaní „dodatočných“ platieb. Najprv sa predloží žiadosť o určenú vzorku obsahujúca žiadosť o vrátenie poplatkov. Zároveň je dôležité, aby boli k nemu pripojené dokumenty, ktoré uvádzajú výslovnú platbu týchto súm „navyše“.

Banka sa zaväzuje odpovedať v zákonom stanovených lehotách. Tento proces trvá približne 10 dní. Podľa štatistík sú dlžníci odmietnutí, potom by ste mali prejsť na ďalšie opatrenie - obrátiť sa na súd.

Ako zistiť, či sú vyzbierané sumy „navyše“?

Aby ste to dosiahli, musíte urobiť niekoľko jednoduchých krokov: dôkladne sa oboznámte so splátkovým kalendárom a podmienkami uvedenými v úverovej zmluve. Tieto doplatky nájdete takmer vždy v rámci renty.

Niektoré poplatky nie sú zobrazené v tabuľke, ale v bankových sadzbách. Pre zákonnosť výberu platieb musí doklad obsahovať poznámku, že klient súhlasí s prípadnými výdavkami. Môžu sa však neustále meniť a dlžník o takýchto zmenách nevie.

Premlčacia lehota

Pri štúdiu otázky, ako vrátiť províziu z pôžičky, by ste mali venovať pozornosť časovému obdobiu, ktoré funguje ako premlčacia lehota. V našej domácej legislatíve sú to 3 roky, to znamená, že počas tejto doby má klient právo vrátiť províziu z úveru.

Ak k splateniu došlo vopred, budete musieť odmietnuť prijať sumu, ktorá bola zaplatená. Ak sa termín blíži k trom rokom, môžete sa pokojne obrátiť na súd a ignorovať predchádzajúce operácie, pretože sa môžu zmeniť na stratu času.

Postup vrátenia peňazí

Tento úkon je možné vykonať v každom prípade bez ohľadu na to, či je tento úver aktuálny, alebo je už v minulosti (t. j. bol splatený).

Dlžník, ktorý sa rozhodol vykonávať celý súbor činností sám, musí nevyhnutne dodržiavať algoritmus akcií. Najprv prichádza vytvorenie nároku, potom podanie sťažnosti a až následne - odvolanie na súd.

Vypracovanie aplikácie

Nejde len o dokument, ale o pohľadávku, ktorá sa zasiela na adresu bankovej štruktúry. Jeho príprava sa vykonáva duplicitne, v rámci dokumentu by mala byť jasne opísaná podstata problému.

Poznamenáva aj skutočnosť žiadosti o vrátenie peňazí, odkaz na rozhodnutie súdu. Je dôležité presne uviesť údaje o adrese a iniciály klienta banky. Tento dokument je potrebné zaslať do sídla spoločnosti. Posúdenie prípadu netrvá dlhšie ako 10 dní, počas ktorých musí byť prijaté konkrétne rozhodnutie.

Kontaktovanie ROSPOTREBNADZOR

Pri štúdiu otázky, ako vrátiť províziu z úveru, stojí za zmienku tento aspekt. Ak banka neodpovie na vašu žiadosť v lehote stanovenej zákonom, máte právo obrátiť sa na túto organizáciu.

List musí obsahovať kópiu pohľadávky, na ktorej je značka bankovej organizácie. Ak banka sama takýto jav povolila, bude jej uložená pokuta od tohto orgánu, znamená to len, že príjemca úveru si môže dať ďalšie plus v konaní s bankou.

Táto organizácia je zodpovedná za ochranu práv spotrebiteľov, takže v 90% je na strane dlžníkov.

Podanie žaloby

Toto opatrenie je relevantné, ak banka ignoruje prvé odvolanie a vrátenie provízie sa neuskutočnilo v predbežnom konaní. Nebojte sa výšky výdavkov, pretože ak vyhráte, pôžičková organizácia ich bude povinná uhradiť.

Nestanovuje žiadne štátne povinnosti, dodatočné platby. Klient má právo na úrok z omeškania, ako aj na náhradu nemajetkovej ujmy. Jediné, na čo by mal dlžník nenávratne minúť, sú služby právnika, ak sa ich rozhodne využiť.

Prijímanie peňazí

Vo všeobecnosti proces trvá približne 3-4 mesiace. Toto obdobie zahŕňa niekoľko položiek:

• ak dôjde k dobrovoľnému vráteniu provízie po prijatí reklamácie, všetko trvá približne 10 dní;
• ak prípad posudzuje okresný súd a výška nároku sa rovná viac ako 50 000 rubľov, prostriedky možno vrátiť do 1 mesiaca;
• ak sa návrat uskutoční na základe dobrovoľného rozhodnutia, ktoré nadobudlo právoplatnosť, potom sa návrat uskutoční 1 mesiac vopred;
• Predloženie exekučného titulu trvá 10 dní.

Tu je návod, ako sa provízia z pôžičky vráti sama, ak budete postupovať podľa všeobecného algoritmu, môžete dosiahnuť dobrý výsledok a vrátiť svoje ťažko zarobené peniaze rýchlo a bez problémov.

Náklady na akúkoľvek pôžičku závisia nielen od úrokovej sadzby, spôsobu splácania pôžičky a doby splatnosti pôžičky, ale aj od veľkosti provízií a poplatkov zaplatených dlžníkmi. V tomto článku vám predstavíme hlavné typy dodatočných splátok a povieme si, ako ovplyvňujú konečnú cenu úveru. Okrem toho analyzujeme, ktoré provízie sú z pohľadu dlžníkov najmenej ziskové a ako nákladné bude pre vás poistenie poskytované v niektorých úverových programoch.

Hlavné typy poplatkov účtovaných bankami

Po tom, čo vstúpila do platnosti Smernica centrálnej banky o informovaní dlžníkov o plnej cene úveru, banky začali výrazne znižovať svoje provízie. Ak pred 5 rokmi sa ich účtovalo cca 4-5 druhov za každú zmluvu, teraz sa tento počet výrazne znížil. Zvážte tie platby a poplatky, ktoré sa dnes používajú najčastejšie:

• Mesačná provízia. Je definovaný ako percento z celkovej sumy úveru alebo ako percento zo zostávajúceho dlhu. Dá sa určiť ako pevná suma.
• Jednorazové poplatky: Môžu byť tiež uvedené ako percento alebo ako pevná suma.
• Provízia za otvorenie a vedenie úverového účtu.
• Provízia za prevod prostriedkov z banky do inej inštitúcie (napríklad do autobazáru pri získaní pôžičky na auto).
• Poplatok za prevádzkové služby.
• Ďalšie jednorazové provízie v závislosti od správania dlžníka (za výber hotovosti, za poskytnutie informácie o dlhu a pod.).

Zo všetkých vyššie uvedených je najobľúbenejšia jednorazová provízia účtovaná pri vystavení úveru (priemerná výška je od 0,1 do 3 % z výšky úveru). Banky ho potrebujú na kompenzáciu svojich nákladov na posúdenie žiadosti (analýza dokumentov, upisovanie atď.). Existujú 2 možnosti vyplatenia tejto provízie: môže byť vyplatená v hotovosti do pokladne pri vystavení pôžičky, alebo môže byť pridaná do tela pôžičky, čím sa navýši. V druhom prípade bude v podmienkach pôžičky uvedené: „Provízia je zahrnutá v tele pôžičky“, ale v praxi to vyzerá takto: dostanete napríklad 200 000 rubľov a harmonogram sa vypočíta vo výške 202 tisíc rubľov.

Mesačné provízie, najmä tie, ktoré boli účtované na základe počiatočných nákladov na úver, sa postupne stávajú minulosťou. Ich veľkosť sa zvyčajne pohybuje medzi 0,1 – 0,5 % a výrazne zvyšuje celkové náklady úveru (efektívna úroková sadzba).

Ako príklad, ktorý ukazuje, ako sa náklady na pôžičku zvyšujú, keď sa účtuje mesačná provízia, vypočítame preplatok a efektívnu sadzbu podľa nasledujúcich podmienok: doba pôžičky je 5 rokov, suma je 500 tisíc rubľov, harmonogram je anuita. Prvá pôžička bola poskytnutá so sadzbou 19 % ročne bez provízie. Druhá je vo výške 11 % ročne, ale s mesačnou províziou vo výške 0,5 % z pôvodnej sumy úveru. Na prvý pohľad sa 11 % ročne zdá atraktívnejšie ako 19 %, ale pomocou úverovej kalkulačky dostaneme nasledujúci výsledok:

• preplatok za 5 rokov pri pôžičke vo výške 11% s províziou bude predstavovať 302 273 rubľov, pri pôžičke vo výške 19% bez provízie - 278 217 rubľov;
• efektívna úroková miera v prvom prípade je 22,5%, v druhom - 20,7%. Ak by sa však provízia účtovala nie z pôvodnej sumy, ale zo zvyšku, celkové náklady by boli 18,2% a preplatok by bol iba 232 831 rubľov.

Mesačné provízie sú teda extrémne nerentabilné, takže väčšina bánk, ktoré deklarujú transparentné úverové podmienky, ich buď odmieta, alebo hľadá iné spôsoby, ako zarobiť. Mnohé úverové organizácie si preto začali účtovať provízie za chýbajúce poistenie a okrem štandardného zoznamu poistiek (iba majetku alebo životných a majetkových) požadujú aj ďalšie (napríklad poistenie titulu). Práve o poistení, ktoré sú efektívnymi nástrojmi na zarábanie peňazí pre finančníkov, si povieme ďalej.

Poistenie je ďalším nástrojom, ktorý zvyšuje celkové náklady na úver.

V poslednej dobe banky aktívne zavádzajú rôzne druhy poistenia: dokonca aj zabezpečený úver na obdobie dlhšie ako 5 rokov a vo výške presahujúcej 500 tisíc rubľov vydávajú mnohí pod podmienkou, že je zaplatená životná poistka. Populárnym sa stáva aj poistenie proti riziku straty vlastníctva kolaterálu (poistenie titulu). Banky ponúkajú vydávanie poistiek v akreditovaných poisťovniach (najčastejšie uzatvorili zmluvu s finančníkmi a časť nákladov na poistku vracajú vo forme akreditačnej provízie).

Vaše náklady na poistenie môžu byť nasledovné:

• Poistenie nehnuteľnosti – ročne 0,3 – 0,5 % zo zostatku úveru (môže vám byť ponúknuté poistenie domu na plnú cenu, je to však na vašom uvážení).
• Životné a invalidné poistenie - 0,3 - 1,5 % v závislosti od veku a zdravotného stavu. Úrok sa berie zo zostatku úveru.
• Poistenie titulu - 0,2 - 0,7 % (aj zo zostatku úveru).
• CASCO - od 4 do 7% z hodnoty zostatku úveru alebo plnej ceny auta.

Požiadavky bánk na poistenie života a majetku nemožno označiť za nezákonné, tu vyvolávajú pochybnosti iba poisťovne, ktoré má dlžník zo zákona právo vybrať si sám. Federálny protimonopolný úrad často iniciuje kontroly jednotlivých bánk a ich partnerov a trestá finančníkov, ktorí nútia klientov preplácať „vybrané“ poisťovne. Odporúčame, aby ste sa zaujímali o sadzby poistenia v rôznych spoločnostiach a pri podozrení na úmyselné presadzovanie nafúknutých cien sa obráťte na regulačné úrady alebo na vedenie banky so žiadosťou o povolenie poistenia v inej spoločnosti.

Ďalšou kontroverznou otázkou je vyberanie samostatných provízií, ktoré považuje za nezákonné buď Najvyšší rozhodcovský súd alebo Občiansky zákonník.

Nezákonné provízie: postavte sa za svoje práva

Nie všetci dlžníci vedia, že na úrovni Najvyššieho arbitrážneho súdu bola provízia za vedenie úverového účtu vyhlásená za nezákonnú. Po tomto precedense sa mnohí klienti bánk obrátili na súd s podobnými nárokmi a tiež vyhrali.

Ak ste už poskytli pôžičku a počas jej používania ste si všimli, že banka od vás vyžaduje platby, o ktorých ste v čase poskytnutia pôžičky nevedeli, môžete pokojne požiadať Rospotrebnadzor. Táto organizácia drží veľa bánk „na háku“ a dosť možno vám pomôže.

Pripomíname tiež, že zákon „o zmene a doplnení čl. 809 a čl. 810 časť 2 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie“ zo dňa 19.11.2011 boli provízie za predčasné úplné alebo čiastočné splatenie úveru zrušené, resp. banky by ich nemali účtovať.

Na záver by som vám chcel odporučiť – buďte opatrní a pred podpisom si prečítajte všetky dokumenty. Pomôcť môžu aj recenzie iných dlžníkov zverejnené na internete: prečítajte si ich skôr, ako sa stanete klientom konkrétnej banky.

Účtovanie poplatku (provízie) bankou za poskytnutie úveru je súdom uznané ako nezákonné.

Predstavte si fantastický obrázok. Klient chce získať úver od banky. Oboznámi sa s podmienkami poskytovania úverov v banke, kde sú okrem iných podmienok uvedené aj tieto:

• banková provízia za použitie vzduchu klientom v priestoroch pobočky banky, kde klient žiada o podpis zmluvy a poskytnutie úveru;
• banková provízia za prístup klienta do kancelárie bankového špecialistu alebo do pokladne banky za účelom prijatia úveru alebo jeho splatenia (v tomto prípade klient využíva podlahovú krytinu kancelárie banky, čím ju opotrebováva);
• bankovú províziu za pobyt v priestoroch pobočiek bánk (za účelom uzatvorenia zmluvy o úvere alebo splácania úveru) za nepriaznivých poveternostných podmienok v čase takéhoto pobytu (t.j. za využitie možnosti zohriať sa alebo ukryť sa pred dažďom ).

Absurdný zoznam pokračuje. Niektoré fantázie bankových ideológov sa však darí realizovať a navyše sa takéto provízie od občanov vyberajú už dlhé roky. No viac než to, že aj súdy sa občas zhodnú s bankami na zákonnosti účtovania niektorých rovnako absurdných poplatkov.

Myšlienka účtovania provízie za poskytnutie pôžičky nie je vo svojej kreativite ďaleko od vyššie uvedených príkladov.

Ale pointa je taká bez skutočného poskytnutia úveru nie je možné dlžníkovi poskytnúť. Tie. banka si účtuje províziu od spotrebiteľa vlastne "za vzduch". Poskytnutie pôžičky samozrejme nie je samostatnou službou.

Len jedna prípadová štúdia

Uloženie povinnosti občanovi – spotrebiteľovi platiť jednorazovú platbu (mesačnú províziu) za poskytnutie (poskytnutie) úveru sa považuje za nezákonné, keďže nie je podmienené poskytnutím samostatnej služby spotrebiteľovi.

Sudcovské kolégium Krajského súdu po splnení týchto podmienok zrušilo viaceré rozhodnutia okresných súdov o odmietnutí vymáhania od banky jednorazovej platby a mesačnej provízie za poskytnutie (poskytnutie) úveru. Sudcovské kolégium Krajského súdu zároveň vychádzalo z nasledovného.

Z odseku 2 časti 1 čl. 5 federálneho zákona z 2. decembra 1990 N 395-1 „O bankách a bankovníctve“ vyplýva, že umiestňovanie finančných prostriedkov prilákaných bankou vo forme úverov vykonávajú bankové organizácie vo svojom mene a na vlastnú päsť. výdavok.

Poskytnutie (poskytnutie) úveru vykonáva banka vo svojom vlastnom záujme, vytvára potrebné podmienky na to, aby získala zisk z umiestnenia finančných prostriedkov, smeruje k splneniu záväzkov vyplývajúcich z úverovej zmluvy. V tomto smere nemožno tento úkon považovať za samostatnú službu poskytnutú dlžníkovi v zmysle ustanovenia odseku 1 čl. 779 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.

Keďže paušálna platba (mesačná provízia) za poskytnutie (poskytnutie) úveru nie je spôsobená poskytovaním nezávislej služby spotrebiteľovi, okrem toho, keďže neexistuje žiadny náznak povinnosti dlžníka zaplatiť províziu banke za poskytnutie (poskytnutie) úveru, ani federálny zákon „O bankách a bankových činnostiach“, ani iné regulačné právne akty neobsahujú podmienky úverovej zmluvy o inkasovaní jednorazovej platby, mesačná provízia za poskytnutie (poskytnutie) úveru porušuje práva spotrebiteľa a v zmysle odseku 1 čl. 16 zákona Ruskej federácie „o ochrane práv spotrebiteľov“ sú neplatné ( uznesenie Sudcovského kolégia pre občianske veci Krajského súdu v Omsku zo dňa 06.01.2011 vo veci N 33-3437/2011, uznesenie Sudcovského kolégia pre občianske veci Krajského súdu v Omsku z 25. mája 2011 vo veci N 33 -3723/2011, uznesenie Sudcovského kolégia pre občianske veci Krajského súdu v Omsku zo dňa 11.05.2011 vo veci č. 33-320/2011; Bulletin súdnej praxe Krajského súdu v Omsku N 4 (49), 2011 “).

Späť na prehľad súdnej praxe: Vrátenie bankových provízií podľa úverovej zmluvy ktorý obsahuje tieto články:

• Kreditná karta prišla poštou. Čo je to ponuka a prijatie? Arbitrážna prax
• Aktivácia kreditnej karty prijatej poštou. Je úverová zmluva neplatná? Arbitrážna prax
• Neoprávnený výber finančných prostriedkov z bankovej karty. Kto je zodpovedný?
• Neoprávnené odpísanie prostriedkov z kartového účtu a inkaso strát od banky. súdne rozhodnutia
• Zmluva o pôžičke, bankový účet a kreditná karta - zmiešaná zmluva
• Rozdiel medzi bankovým účtom a pôžičkovým účtom. Oprávnenosť účtovania poplatkov. Arbitrážna prax
• Je možné, aby banka postúpila práva veriteľa z úverovej zmluvy?
• Čo je to kontokorentný úver? Definícia a príklad kontokorentného úveru
• ako podmienku zmluvy o pôžičke
• Jednostranná zmena úrokovej sadzby úveru bankou. Arbitrážna prax
• Vymáhanie bankových provízií a premlčacia lehota. Uznanie zmluvy o pôžičke za neplatnú
• Náhrada zo strany banky za morálnu ujmu a pokuta v prospech spotrebiteľa za nezákonné vyberanie provízií bankou
• Je možné dohodnúť sa s bankou priateľsky na bankových províziách?