Čo je to príspevok a ako funguje. Ako sa líši príspevok od vkladu? Záloha - čo to je

Dezert

Peniaze sú základom moderného života. Každý krok človeka je dnes spojený s finančnými transakciami. Poberanie mzdy alebo dôchodku, nákup alebo predaj tovaru, ošetrenie alebo školenie - všetky tieto úkony sú sprevádzané prijatím / prevodom peňažných odmien. Nie je prekvapujúce, že také pojmy ako „vklad“, „úver“, „podiel“, „šek“, „platobná karta“ sa stali známymi aj deťom. Zdá sa, že všetko je veľmi jednoduché a jasné:

vklad je peňažný vklad v banke s úrokom;
úver sú požičané peniaze;
akcia je cenný papier potvrdzujúci právo jej vlastníka na časť majetku a na výplatu dividend;
šek a platobná karta - platobný prostriedok.

Ale v skutočnosti má každý finančný nástroj hlbokú ekonomickú podstatu a zložitú štruktúru, ktorú môžu dôkladne pochopiť iba špecialisti. Pozrime sa podrobnejšie na otázku, čo je to vklad v banke, aké typy vkladov existujú a ich vlastnosti. Poďme tiež zistiť, aké sú sadzby vkladov a aké riziká a výhody existujú pre vkladateľov?

Krátky exkurz do histórie

Historický odkaz pomôže lepšie pochopiť, čo je ložisko, a zachytiť samotnú podstatu ložísk.

V starovekom Grécku boli chrámy najspoľahlivejším miestom, takže obyvatelia sa často obracali na kňazov s prosbou, aby zachránili svoje bohatstvo pred zlodejmi a lupičmi. Cennosti sa vkladali do hlinených nádob, na ktorých bolo napísané meno majiteľa, nádoby boli bezpečne ukryté vo výklenkoch chrámových komplexov. Heléni zároveň vyplatili kňazom určitú odmenu za záchranu ich pokladov. Majiteľ si svoj hrniec mohol kedykoľvek vyzdvihnúť. Veľmi to pripomínalo moderné depozitáre v bankách. Postupne sa však vzťahy rozvíjali a komplikovali, medzi majiteľmi a kňazmi boli uzavreté dohody, podľa ktorých mohli kňazi použiť prenesené hodnoty na uskladnenie, investovať ich do ziskových podnikov, zisk z ktorých sa delil medzi správcu. a vlastníkom fondov.

Postupne sa táto prax vzťahov rozšírila aj do susedných štátov. Právna registrácia takýchto transakcií bola nájdená v roku 350 pred Kristom. e. v Starovekom Ríme. Práve tu sa objavili prvé špeciálne zariadenia, ktoré za určitých podmienok ponúkali peniaze občanov na sporenie. Všetky vklady boli zaznamenané v účtovných knihách, objavil sa pojem „úroky“.

Ale až v 12. storočí vznikli v západnej Európe inštitúcie pripomínajúce moderné banky. Poskytovali už pomerne širokú škálu služieb: nielen prijímali peniaze do úschovy, ale poskytovali aj pôžičky a robili vyrovnania medzi klientmi. Tento obchod sa ukázal ako veľmi výnosný a počet obchodných bankárov rýchlo rástol. V 15. storočí sa vo všetkých väčších európskych mestách prijímali vklady od obyvateľstva, cez ktoré sa vydávali pôžičky. Taktiež peniaze obyvateľstva slúžili na rozvoj poľnohospodárstva a výroby. Takto sa zrodil koncept investovania.

V Rusku boli prvé vklady prijaté v roku 1889.

Po tisícročia sa podstata ložiska nezmenila. Ako v starovekom, tak aj v modernom svete sú zálohy finančné prostriedky (peniaze alebo iné cennosti) prevedené do banky na uskladnenie podľa naliehavosti, platby a splatenia. Zjednodušene povedané, vklad sú peniaze, ktoré klient na istý čas požičal banke s cieľom dosiahnuť zisk v podobe úroku.

Charakteristika ložísk

Už sme zistili, čo je príspevok (vklad), teraz poďme zistiť, aké vlastnosti má tento finančný nástroj:

Právo na vklad majú fyzické aj právnické osoby. Akýkoľvek vklad musí byť formalizovaný písomnou dohodou medzi bankou a klientom. Vklad môže slúžiť ako zabezpečenie úveru.

Riziká a odmeny pre investorov

Bankový vklad - čo to je z pohľadu obyvateľstva a bánk? Pre vkladateľa je to predovšetkým príležitosť zachrániť svoje peniaze pred zlodejmi a nepríjemnými dlžníkmi, ako aj príležitosť získať dodatočný príjem a pre finančné inštitúcie je to investičný nástroj. Banka využíva požičané prostriedky na poskytovanie úverov, tvorbu rezervných fondov a vlastného imania, investovanie do akcií a iných cenných papierov, ako aj do obchodných projektov. Finančná inštitúcia má teda záujem prilákať čo najviac vkladateľov.

Často sa im v honbe za zákazníkmi sľubujú „zlaté hory“, čo nie je vždy pravda. Pomôžte nespadnúť na návnadu 5 zlatých pravidiel:

Napriek prítomnosti rizík majú vklady nesporné výhody:

„peniaze by mali prinášať peniaze“ – hovorí stará múdrosť a vklad je stabilným zdrojom pasívneho príjmu;
netreba sa báť zlodejov a nikto nebude musieť požičiavať svoje ťažko zarobené peniaze;
môžete zbierať za veľký nákup, dlho očakávaný výlet alebo vzdelávanie;
vkladateľ môže požiadať o úver so zvýhodneným úrokom.

Teraz je jasné, čo je vklad v banke a aké má hlavné vlastnosti a výhody.

Prvý zákon finančného sektora hovorí, že peniaze by mali pracovať tak, aby pribúdali. Najvýnosnejší a najsprávnejší spôsob uvedenia peňazí do obehu je vklad v banke. Nejde len o spôsob, ako zabezpečiť svoje peniaze, ale aj o možnosť získať stály príjem (percentá).

Záloha - čo to je?

Aby sme takúto peňažnú transakciu čo najsprávnejšie a najjednoduchšie charakterizovali ako vklad, musíme prejsť do finančnej terminológie. Vklad je špeciálnym druhom úveru. Ak je spotrebiteľ bankový úver klientovi, potom bankové vklady sú úvery, ktoré zákazníci dobrovoľne poskytujú svojej banke, s podmienkou získania úrokov.

Takáto finančná transakcia je obojstranne výhodná pre obe strany, pre vkladateľa aj pre banku. Keď povieme, čo je vklad, investor dostane príležitosť:

legálne uviesť do obehu voľné finančné prostriedky;
získať záruku zabezpečenia peňazí;
použiť úrokovú sadzbu.

Banka bude môcť:

zvýšiť svoj finančný obrat;
zvýšiť objem úverových prostriedkov pre potreby obyvateľstva;
posilniť svoju pozíciu na finančnom trhu.

Vklad - dlh banky voči vkladateľovi a po určitom čase podlieha povinnému vráteniu finančných prostriedkov majiteľovi. Pred odnesením peňazí do banky sa rozhodnite, o aký vklad máte záujem. Musíte vedieť, čo odlišuje jednoduchý vklad v banke za úrok od vkladu.

Aký je rozdiel medzi vkladom a investíciou?

Vklad obsahuje objemnú definíciu a vklad je jednou z jeho hlavných odrôd. Prvý rozdiel medzi vkladom a vkladom je v tom, že ako pôžička môže slúžiť iba hotovosť. To znamená, že klient banky si otvorí účet, vloží naň určitú sumu peňazí a dá ich k dispozícii tejto bankovej organizácii na presne stanovený (alebo neurčitý, na požiadanie) čas. Banka si vyhradzuje právo nakladať s týmito prostriedkami po dobu určenej doby uloženia podľa vlastného uváženia.

Druhy vkladov

Bankový vklad má niekoľko druhov v závislosti od podmienok dohody medzi finančnou inštitúciou a klientom. Banka teda môže ponúknuť umiestnenie peňazí s podmienkou:

sporiaci vklad - vklad s doplnením;
riadkový sporiaci vklad;
záloha s podmienkou na požiadanie;
úspory;
vklad vo viacerých menách;
vklad s kapitalizáciou;
kaucia;
dôchodok;
investície.

Každý typ zmluvy má svoje vlastné charakteristiky a svoje vlastné nuansy. Pred uprednostnením jedného alebo druhého typu investície sa oplatí podrobnejšie si preštudovať, aké práva a povinnosti bude mať klient (vkladateľ) a aké výhody a práva na základe takejto zmluvy získa samotná banka.

Úsporný vklad

Ak vezmeme do úvahy všetky výhodné vklady v bankách, tak sporiaci vklad je dobrou alternatívou k termínovanému vkladu. Od prvej možnosti sa líši schopnosťou vykonávať neustále „infúzie“ finančných prostriedkov na hlavný účet - vklad s doplnením. To znamená, že vložením určitej sumy do banky na úrok môže klient podľa vlastného uváženia postupne zvyšovať objem vkladu vkladaním nových vkladov na tento účet.

V tomto prípade platí aj podmienka vloženia peňazí na obdobie presne stanovené v zmluve alebo na obdobie na požiadanie. Jedinou výhradou je, že klient sa zaväzuje neustále dopĺňať účet o určitú sumu (viac, nie však nižšiu) uvedenú v zmluve. Sadzba na takýto vklad sa bude líšiť v závislosti od podmienok, ktoré banka klientovi poskytne.

Krátkodobé vklady

Spomedzi všetkých produktov, ktoré banka ponúkne, by ste si mali dať pozor na ďalší výhodný vklad – krátkodobý. Zvláštnosťou takéhoto príspevku je doba jeho platnosti. Zahŕňa umiestnenie veľkého množstva peňazí na veľmi krátke časové obdobie. Hlavnou myšlienkou takéhoto vkladu je možnosť pre klienta zabezpečiť si veľké množstvo hotovosti medzi vážnymi hotovostnými transakciami. Najčastejšie takýto vklad používa obyvateľstvo:

ak chcete rýchlo získať dodatočný príjem z veľkého množstva peňazí;
zabezpečiť veľké množstvo peňazí pred zlodejmi;
pri predaji alebo kúpe drahého hnuteľného a nehnuteľného majetku.

Operáciu je najjednoduchšie sledovať v tomto príklade. Jednotlivec vykonáva transakciu na predaj bytu. Platba sa uskutočňuje v hotovosti, to znamená, že človek má v rukách veľké množstvo hotovosti. Nie je bezpečné nechať si doma koľko peňazí v hotovosti a potom príde klient do banky s úmyslom vložiť vklad. Ak v blízkej budúcnosti bude musieť vkladateľ urobiť veľký nákup, nebude pre neho výhodné uzavrieť zmluvu na určité obdobie a potom mu banka poskytne produkt, za podmienok, ktoré si klient môže otvoriť účet na niekoľko dní.

Vklady na požiadanie

Ďalším obľúbeným typom hotovostného obratu prostredníctvom banky je zarábanie peňazí na vkladoch. Takže v prípade veľkého množstva peňazí si klient môže založiť účet a vykonať vklad pod podmienkou, že financie môžete kedykoľvek použiť. Takýto vklad je obľúbený najmä ako jeden z druhov termínovaného sporenia alebo kapitalizovaného vkladu. Čiže klient, ktorý si na účet vložil veľkú sumu peňazí, za úrok, má po chvíli možnosť vybrať alebo pridať určitú sumu.

Takýto bankový produkt je vhodný, ak jednotlivec v prítomnosti veľkého množstva neplánuje v blízkej budúcnosti uskutočniť veľký nákup. Peniaze sú na účte v pôvodnej podobe, klient môže na účet vkladať (dobre aj nepridávať) prostriedky, ale môže si kedykoľvek vybrať úrok. Celú zálohu alebo jej časť je možné kedykoľvek použiť na vlastnú žiadosť.

Výhody:

žiadne obmedzenia týkajúce sa výšky vkladu;
úplná sloboda konania pre klienta.

nedostatky:

podmienky sú pre malé množstvá nepriaznivé;
úroková sadzba je nízka.

Z finančného hľadiska bude takýto produkt pre klienta výhodný len pri umiestnení veľmi veľkého množstva peňazí. Pri skromnej výške vkladu na akumuláciu úrokov sa oplatí zvoliť si iný bankový produkt. Netermínovaný vklad bude vhodný na dlhodobé sporenie alebo ako detský vklad „do plnoletosti“.

Úsporné vklady

Keď pochopíte otázku, čo je záloha, mali by ste venovať pozornosť ešte jednému typu služby. Takýto bankový produkt, akým je sporiaci vklad, je výhodný len vtedy, keď je na účte vložený väčší objem peňazí. V tomto prípade je cieľom vkladateľa úrokový výnos z vkladu. Telo zálohy musí byť stabilné počas doby uvedenej v zmluve. Takýto vklad nie je možné z banky vybrať kedykoľvek, iba po uplynutí lehoty podľa zmluvy. Tento výber zálohy si vyžaduje prísne dodržiavanie pravidiel.

Vklad vo viacerých menách

Je dôležité vedieť, čo je to vklad vo viacerých menách. Nestabilná pozícia peňažných jednotiek núti banky hľadať a vytvárať nové výhodné ponuky pre klientov. Vklad vo viacerých menách teda klientovi umožní použiť prevod meny v rámci vkladu podľa vlastného uváženia. Finančná prax ukazuje, že vklady v cudzej mene sú najvýnosnejšou investíciou.

Vklad s kapitalizáciou

Termínovaný sporiaci vklad - patrí do kategórie pre klienta najpohodlnejších a najjednoduchších možností vloženia peňazí do banky za úrok. Medzi hlavné výhody tejto voľby patria:

možnosť klienta sledovať všetky transakcie s vkladom;
právo nakladať s vkladom kedykoľvek podľa vlastného uváženia;
získať vyšší úrok od banky;
možnosť kedykoľvek vybrať peniaze;
úroky sa počítajú z reálnej sumy na účte (neustála kapitalizácia úroku).

Podmienkou konštantnej kapitalizácie úrokov je najvýnosnejší vklad, ak klient dlhodobo nevyberá prostriedky a nabiehajúce úroky. Potom s postupným zvyšovaním tela príspevku rastie aj percento. So zvyšujúcou sa sumou na vkladovom účte sa zvyšuje aj výška naakumulovaného úroku.

Kaucia

Aby ste plne videli obraz o politike zabezpečenia, musíte mať predstavu o tom, čo znamená vklad, v ktorom telo vkladu nie je len kumulatívne, ale aj s bezpečnostným vkladom. Najjednoduchšie je teda definovať zábezpeku na konkrétnom príklade. Častejšie sa tento typ zálohy využíva pri prenájme bývania alebo iného hnuteľného a nehnuteľného majetku. Vlastník, prenajímateľ, aby si poistili svoj majetok proti ľudskému faktoru (poškodenie vecí, neplatenie poplatkov za energie a pod.).

Dôchodkový depozit

Existujú možnosti, keď človek potrebuje využiť dlhodobé vklady. Čo je to dôchodkový vklad - takýto bankový produkt sa môže vytvárať niekoľko rokov. Toto je najvýnosnejší vklad s doplnením. Pár rokov pred dôchodkom si klient banky zriadi sporiaci vkladový účet, na ktorý sa vykonávajú trvalé zrážky z platobnej karty (mzdy).

Pri odchode do dôchodku má klient právo:

použite svoj príspevok podľa vlastného uváženia;
pridajte telo príspevku podľa vlastného uváženia;
stačí stiahnuť úrok raz za mesiac.

Dôchodkový vklad môže zahŕňať aj odpočítanie úrokov raz mesačne na dôchodkovú kartu klienta. Takýto výber vkladu si vyžaduje dôkladné oboznámenie sa so všetkými podmienkami, ktoré banka ponúka. Dôležité je venovať pozornosť podmienkam poistenia vkladov. Rizikom je, že banka môže „vyhorieť“ a potom len dobre navrhnutá poistka zachráni úspory vkladateľa.

Investičný vklad

Ak klienta zaujíma otázka, ako zarobiť na vkladoch, tak mu banka poskytuje nasledujúci produkt - investičný vklad. Ide o relatívnu inováciu na postsovietskom finančnom trhu. Základom takéhoto vkladu je, že medzi obvyklé podmienky patria podmienky, za ktorých klient preberá záväzok nadobudnúť podielový list investičného fondu. Výhodou takéhoto vkladu je, že ak je trh v raste, tak klient je v príjme, no ak je trh v poklese, klient o peniaze prichádza. Takáto voľba vkladu je akceptovateľná len vtedy, ak si klient uvedomuje výhody aj riziká hry na burze.

Poďme na to, vklad alebo vklad - čo je výhodnejšie? Povedzme, že ste konečne vyzbierali všetky potrebné peniaze a teraz ich chcete všetky uložiť. Peniaze totiž doma nemajú čo ležať a navyše sa dajú týmto spôsobom rýchlo minúť, keďže ich budete mať vždy na očiach. Ako sa uchovávajú peniaze v banke? Odborníci vám hovoria o príspevkoch a vkladoch, ale nerozumiete, ako sa navzájom líšia. Aby ste to pochopili, odporúčame vám prečítať si tento článok.

Často sa stáva, že pred odnesením svojich úspor do bankovej inštitúcie za účelom získania príjmu sa človek zaujíma, ako sa líši vklad od vkladu. V skutočnosti teoreticky oba typy investícií plnia rovnaké funkcie. Je však potrebné vedieť, že vkladová investícia má v skutočnosti objemnejšiu koncepciu a vklad sa považuje za jednu z jej odrôd.

Aký je teda rozdiel medzi vkladom a vkladom?

Čo je to príspevok?

Pojem „vklad“ znamená konkrétnu sumu peňazí, ktorá je uložená v banke na získanie príjmu v budúcnosti. Medzi sebou sú takéto investície rozdelené na urgentné a požadované. Termínované vklady jednotlivcov znamenajú jednu nuanciu: presne stanovený dátum vypršania platnosti na uloženie finančných prostriedkov. Peniaze si vyberiete spolu s výnosom z úroku, ktorý vám bude uložený v banke na konci určitého časového obdobia. Vklady na požiadanie nemajú konkrétny dátum vypršania platnosti, to znamená, že v čase vyhotovenia zmluvy nie je uvedený čas ukončenia uloženia finančných prostriedkov. O jednotlivých vkladoch sa bude diskutovať nižšie.

Výhody a nevýhody

Výhodou poslednej možnosti vkladu je, že máte vždy prístup k svojim finančným prostriedkom a ak chcete, môžete si ich kedykoľvek vybrať všetky alebo len polovicu. Treba si však uvedomiť, že termínované vklady majú vyššiu úrokovú sadzbu. Vysvetľuje to skutočnosť, že bankové inštitúcie musia udržiavať svoju stabilitu počas skladovania finančných prostriedkov. Ak sa rozhodnete pre termínovaný vklad pre fyzické osoby, banka bude pevne presvedčená, že peniaze vkladateľa môže používať po určitú dobu stanovenú v zmluve. Vklad na požiadanie vôbec nezaručuje stabilitu, a preto je tu úroková sadzba oveľa nižšia.

Pojem vklad

Zvážte zálohu. Čo je to jednoduchými slovami?

Vklad je forma uchovávania peňazí v banke. Ale okrem hotovosti, zlata, cenných papierov, aktív môže byť vkladom aj striebro. To je dôvod, prečo má vkladová investícia širší koncept, ktorý zahŕňa ukladanie rôznych typov hodnôt s cieľom generovať príjem alebo bez neho. V bankovom jazyku je depozitár miestom, kde sa ukladajú cenné finančné aktíva klientov.

Podvodné skaly

Ak sa vrátime k pojmu vklady, môžeme zistiť, že svoje služby na uchovávanie peňazí ponúkajú rôzne organizácie, ktoré nesúvisia s bankovým typom. Rozdiel medzi týmito inštitúciami a bankami je len v tom, že oznamujú len vysoký úrok. Ale predtým, ako si s radosťou vezmete svoje peniaze a pôjdete do týchto organizácií, musíte si uvedomiť, že iba banky môžu podľa zákona ukladať peniaze a všetky typy bankových činností musia mať licenciu. Takže si to dobre premyslite, než odnesiete peniaze do takejto pochybnej inštitúcie.

Spoľahlivá ochrana

K dnešnému dňu bol bankový systém viac ako raz podrobený zmenám. Teraz je každý majiteľ hotovostného vkladu chránený pred stratou svojich peňazí. Na tieto účely bola vytvorená špeciálna organizácia pre poistenie vkladov. Netrápte sa preto tým, že vaše peniaze môžu niekde zmiznúť. Ak potrebujete investovať, nebojte sa a odneste peniaze do bankového ústavu na úschovu. Týmto spôsobom sa môžete chrániť pred všetkými druhmi podvodníkov zapojených do podvodov s peniazmi a v dôsledku toho získate dobrý príjem z ukladania finančných prostriedkov.

Vklady pre fyzické osoby

Ak má človek dostatočne veľké množstvo peňazí, potom sa čuduje, kde tie peniaze držať. Sú ľudia, ktorí akoby ešte stále žijú v ďalekých deväťdesiatych rokoch a dodnes majú svoje úspory pod matracom. V zásade ide o najstabilnejší a najspoľahlivejší spôsob ukladania peňazí. Bohužiaľ to však nie je ani tak nerentabilné ako nebezpečné. Súčasný bankový systém poskytuje svojim klientom 100% záruky, že v prípade bankrotu alebo likvidácie budú prostriedky stále vrátené vkladateľom.

Peniaze je lepšie držať v bankových inštitúciách. Musíte ich prinútiť pracovať pre vás.

Ako otvoriť vklad? Čo je to jednoduchými slovami? Toto sú otázky, ktoré si ľudia kladú každý deň.

Vkladové investície pre fyzické osoby sú najoptimálnejším riešením na uloženie peňazí. Líšia sa v:

doba skladovania;
veľkosť diskontnej sadzby (sadzba refinancovania);
okolnosti v závislosti od situácie.

Napríklad, ak je doba skladovania peňazí niekoľko mesiacov, potom bude úroková sadzba malá. Príjem z investovaných peňazí klesá aj vtedy, keď je v zmluve uvedené, že máte právo si kedykoľvek vybrať niektorú časť sumy. Je veľmi výhodné otvoriť vklad v národnej mene na dlhú dobu bez práva na výber sumy.

V tomto prípade bude mať banka po celú dobu vkladu istotu, že sa vaše peniaze nikde nestratia. Ale kvôli nestabilnej ekonomickej situácii, ktorá sa prejavuje neustálym znehodnocovaním národnej meny, je najlepšie kúpiť si eurá alebo doláre a otvoriť si vklad v tejto mene. Nezabudnite však, že úroková sadzba takýchto mien je nižšia ako úroková sadzba ruských rubľov.

Sadzby z vkladov a vkladov

Ďalšia dôležitá otázka. Vklad alebo vkladová sadzba je percento z odmeny, ktoré klient dostane na základe dohody s bankou. Za zmienku stojí aj kapitalizácia, ktorá je dôležitou charakteristikou bankových vkladov. Nejde len o úroky z vkladu. Čím častejšie sa to stane, tým vyššia bude suma, ktorá bude prijatá na konci doby trvania vkladu. To umožňuje, aby vklad, ktorý má nižšiu úrokovú sadzbu, ale má kapitalizáciu, navýšil väčšiu sumu ako pri vklade s vyšším percentom, ktorý sa však pripisuje každých šesť mesiacov alebo dokonca rok. Dôležité je rozlišovať medzi úrokovou sadzbou a reálnym príjmom za určité obdobie. Je potrebné správne posúdiť lákavé marketingové ponuky bánk, ktoré sa v skutočnosti ukážu len ako reklama.

Možné možnosti

Ponúkame investičné možnosti pre fyzické osoby:

Klasický vklad je investičná možnosť, ktorá neznamená možnosť vykonať dodatočný vklad a vybrať peniaze vopred.
Vklad, ktorý vám umožňuje doplniť si účet, ale neumožňuje vám vybrať peniaze vopred.
Vklad, ktorý vám umožňuje vkladať a vyberať prostriedky v akomkoľvek vhodnom čase.

V ktorej banke otvoríte vklad a aký typ si vyberiete - je to na vás. Pred prijatím tohto dôležitého rozhodnutia však musíte pochopiť jednu vec: čím viac bezplatných správcovských akcií dostane vlastník peňažného príspevku, tým menší príjem nakoniec dostane. Podstatou vkladu je možnosť zárobku na úrokovej sadzbe. Z tohto pohľadu je lepšie zvoliť klasickú možnosť vkladu. Ak predpokladáte postupné dopĺňanie účtu, tak zvoľte druhú možnosť investovania – s možnosťou kreditných transakcií.

Vkladové investície pre jednotlivcov sú veľmi jednoduchým a pohodlným spôsobom, ako zarobiť peniaze. Ak je percento 6% ročne, potom je ľahké vypočítať, koľko peňazí stratíte, ak si ich necháte doma, a nie v bankovej inštitúcii.

Rozdiel medzi vkladom a vkladom mnohých zaujíma. Náš článok podrobne odpovedá na túto otázku.

Aký je najlepší spôsob, ako udržať peniaze?

Vzhľadom na to, že ekonomická situácia v našej krajine je veľmi nestabilná, veľa ľudí sa pýta, v ktorej mene je lepšie držať peniaze. Skutoční odborníci tvrdia, že dnes najspoľahlivejším a najziskovejším spôsobom investovania sú drahé kamene.

Cena striebra, zlata, bronzu a platiny sa každým rokom zvyšuje. Ak teda máte v rezervách zlaté tehličky, tak máte jedinečnú šancu získať výborný úrok.

Vklad zlata

Najobľúbenejšou možnosťou vkladu vo forme šperkov je vklad zlata. Investovať môžete nasledujúcim spôsobom.

Odnesiete ingot striebra alebo zlata do trezoru bankovej inštitúcie. Tam špeciálni špecialisti starostlivo kontrolujú drahý kov, určujú prítomnosť manželstva, trhlín a triesok. Zlato je mäkký materiál a môže sa ľahko poškodiť. Kov je najlepšie skladovať v látkovom vrecku. Preskúmanie zliatku nie je vôbec zadarmo, ale rýchlo sa vyplatí. Jedinou nevýhodou tohto spôsobu je, že budete musieť platiť dane za celú dobu skladovania.

Virtuálne vklady

Vklady zlata a devíz sú stále virtuálne. To znamená, že musíte zaplatiť požadovanú sumu peňazí za kov, uzavrieť zmluvu s bankou, ktorá naznačuje, že ste vlastníkom ingotu. Zaujímavé ale je, že suma v zmluve o vklade je napísaná v gramoch. Mnoho ľudí investuje týmto spôsobom. Navyše v tomto prípade nemusíte platiť dane.

Zlatý ingot môže byť vydaný ako dar alebo závet. Každý by takúto vec ocenil.

Teraz ste sa dozvedeli, ako sa vklad líši od vkladu. V skutočnosti sa všetko ukázalo ako veľmi jednoduché a veľmi jasné, ak rozumiete základným pravidlám investovania.

Z mnohých pasívnych spôsobov generovania príjmu z dostupných finančných prostriedkov sa považuje za najspoľahlivejší bankový vklad. Jeho podstatou je otvorenie bankového účtu, prevod finančných prostriedkov naň a po uplynutí stanoveného času jednoducho vyberiete svoje peniaze a úroky za celý čas strávený na účte.

Na prvý pohľad všetko vyzerá veľmi jednoducho a lákavo. Ale v skutočnosti taký jednoduchý postup má veľa nástrah o ktorých zamestnanci bánk radšej prezieravo mlčia.

Pokiaľ sa nezačnete pýtať priamo na podstatu veci. A potom, ak viete, čo a ako sa opýtať.Preto vám odporúčame, aby ste sa oboznámili s užitočnými informáciami o bankových vkladoch, a to:

čo potrebuje dôchodca na otvorenie ročného vkladu;
aké kroky je potrebné podniknúť na vykonanie vkladu za najvýhodnejší úrok v rubľoch alebo v dolároch;
aké zložky pojmu „bankový vklad“ by ste mali poznať skôr, ako si otvoríte účet.

Samozrejme, pre mnohých je hlavným životným snom, aby sa všetko dialo bez ich priamej účasti, t.j. . Ale realita nie je taká fantastická. Tu sa musíte pozerať dostatočne pozorne, aby ste nenaleteli na návnadu iného podvodníka, prípadne si vopred nevychytali nevýhodné podmienky vkladu.

1 Bankový vklad - čo to je?

2 Ako sú vklady klasifikované – 4 hlavné črty

2.1 Benchmark 1. Pozrite sa, ako sa vracajú finančné prostriedky
2.2 Benchmark 2. Mena príspevku
2.3 Orientačný bod 3. Lehota uloženia
2.4 Benchmark 4: Hlavné typy zákazníkov

3 Ako otvoriť bankový vklad: pokyny krok za krokom pre začiatočníkov

3.1 Krok 1. Rozhodnite sa pre banku
3.2 Krok 2. Vyberte si typ vkladu, výšku termínu
3.3 Krok 3. Uzatvoríme dohodu
3.4 Krok 4. Vložte peniaze
3.5 Krok 5. Dostaneme dobropis a vkladnú knižku

4 Kde otvoriť vklad s vysokým úrokom: 3 najlepšie a najobľúbenejšie banky

5.1 Tip 1. Pravidelne monitorujte
5.2 Tip 2. Rozdeľte peniaze do viacerých vkladov v rôznych inštitúciách
5.3 Tip 3: Buďte spoľahliví

6 Záver

6.1 Tiež by vás mohlo zaujímať:

Bankový vklad - čo to je?

Mnoho ľudí vie, že finančné inštitúcie nielen poskytujú pôžičky, ale aj prijímajú investície od obyvateľstva. A aby ste dostali naakumulovaný úrok za použitie vašich prostriedkov bankou, musíte tam najprv investovať určitú sumu. Treba si uvedomiť, že vo väčšine prípadov je tento spôsob uloženia úspor „na upršaný deň“ oveľa efektívnejší, ako len držať peniaze doma pod matracom. S pomocou bankovej inštitúcie totiž nielen zvýšite bezpečnosť svojich prostriedkov, ale pokryjete aj ich znehodnotenie v dôsledku nevyhnutných prebiehajúcich inflačných procesov.

Dnes banky prijímajú vklady nielen v rubľoch, ale aj v cudzej mene. Súčasne sa pripisovanie úrokov za použitie finančných prostriedkov vykonáva v rovnakej mene, v ktorej ste otvorili vklad. Áno, a vrátenie vkladového tela a úrokov na konci riadku sa tiež vykonáva v rovnakej mene, v ktorej bol takýto vklad otvorený. Banky, ktoré majú právo prijímať vklady od verejnosti, definované na štátnej úrovni a akreditované špeciálnou ruskou agentúrou zodpovedný za poistenie takýchto vkladov.

Inými slovami, bankový vklad je peňažná suma poskytnutá banke na určené obdobie, za použitie ktorej sa bankový ústav zaväzuje platiť vkladateľovi úrok.

Samozrejme, pred odchodom do banky veľa ľudí premýšľa o jednoduchých, ale veľmi populárnych otázkach - kde začať, aký bankový účet si vybrať, ako správne uviesť percento na vklade, na čo si dať pozor pri preštudovaní zmluvy a mnoho ďalších podobných otázok, na ktoré sa dnes pokúsime odpovedať.

Ako sú klasifikované vklady – 4 hlavné vlastnosti

Musíte pochopiť, že otváranie vkladov je naozaj výnosnejšie ako len schovávanie peňazí doma v obálkach. Okrem zvyšovania výšky úspor by ste nemali zabúdať ani na bezpečnosť – krádež bytu je veľmi častým javom, no ukradnúť peniaze z banky bude veľmi problematická. Práve tam sa môžete chrániť pred otravnými kamarátmi a susedmi, ktorí si radi požičajú nejaké peniaze „pred výplatou“ a potom vám niekoľko mesiacov z rôznych pritiahnutých dôvodov nemôžu vrátiť vaše ťažko zarobené peniaze.

Preto, ak ste v krátkodobom horizonte neplánovali minúť svoje prostriedky niekde, napríklad svoje, môžete ich voľne zhromaždiť a ísť do najbližšej pobočky banky.

Predtým, ako sa pre takýto krok rozhodnete, vám však chceme poskytnúť niekoľko návodov, ktoré vám pomôžu vybrať si ten správny. najlepší bankový vklad.

Je jasné, že všetky vklady sú zamerané na vytváranie príjmov. Medzi sebou sa môžu líšiť iba spôsobom, akým si peniaze vyberiete, a úrokom, ktorý sa na ich použitie vzťahuje.

Vklady na požiadanie. Jeden z najpopulárnejších typov vkladov. Ich výhoda spočíva v tom, že vkladateľ má právo vybrať si peniaze a nahromadené úroky za ich použitie v ľubovoľnom čase, ktorý mu vyhovuje. V tomto prípade je možné zálohu doplniť, čiastočne vybrať. Je pravda, že za takéto výhodné podmienky musí vkladateľ zaplatiť. veľmi nízka úroková sadzba za použitie zálohy.

Termínované vklady. Tento typ sa vykonáva na čas dohodnutý stranami. Spravidla je to rok alebo viac. Môžu však existovať aj menšie obdobia (šesť mesiacov, štvrťroky a dokonca aj mesiace). Úroková sadzba je v tomto prípade dosť vysoká. Príspevok je však „fixný“ po celú dobu jeho prítomnosti.

Inými slovami, do uplynutia platnosti podpísanej zmluvy nebudete môcť dopĺňať a vyberať prostriedky z tohto účtu.

Samozrejme, takúto dohodu môžete kedykoľvek vypovedať, no v tomto prípade vám budú ako sankcie jednoducho prepočítané všetky predtým naakumulované úroky pri minimálnej sadzbe. Pred otvorením takýchto vkladov sa preto uistite, že v blízkej budúcnosti nebudete potrebovať peniaze investované na iné účely.

Večné vklady. Niečo ako vklady na požiadanie. Pravdou je, že rozdiel je v tom, že tieto typy vkladov nemajú lehotu. V mnohých prípadoch sa používajú ako nástroj na platenie za rovnaké bývanie a komunálne služby, dane, pokuty, účty z obchodov a iné podobné akcie.

Orientačný bod 2. Vkladová mena

Banky dnes nemajú žiadne obmedzenia na prijímanie vkladov v rubľoch alebo iných cudzích menách. A pripisovanie úrokov sa v tomto prípade uskutoční v rovnakej mene, ktorá bola pôvodne investovaná ako vklad.

Treba poznamenať, že najvyššie percento z vkladov sa pozoruje, ak ide o vklady v rubľoch. Tu však stojí za to venovať pozornosť investorom, že takéto vklady podliehajú najčastejším zmenám z hľadiska inflačných procesov prebiehajúcich v krajine.

Preto vklady v rubľoch, ak nie sú sadzby pôvodne pevne stanovené v zmluve, podliehajú výkyvom v celej ruskej ekonomike a nemusia „dobiehať“ infláciu v krajine.Vklady v cudzej mene, aj keď neposkytujú vysokú úroveň príjmu, ale vzhľadom na nedostatok vplyvu domácej ruskej inflácie na ne majú vysokú úroveň ochrany pred všetkými druhmi strát.

získavanie finančných prostriedkov na vzdelávanie detí v zahraničí;
príprava na nadobudnutie nehnuteľností;
šetrenie peňazí na budúce zahraničné dovolenky;
vyberanie peňazí za účelom ďalšieho odchodu z krajiny.

Vklady vo viacerých menách. Tento typ investície uprednostňujú pokročilí investori a ich hlavnou črtou je, že prevodom peňazí z jednej meny do druhej si môžete zvýšiť úroveň príjmu vďaka rozdielu v úrokových sadzbách.

Zvyčajne sa na tieto účely otvárajú naraz tri meny - dolár, euro a rubeľ.

Orientačný bod 3. Lehota uloženia

Všetky vklady sú rozlíšené podľa doby, počas ktorej budú na vašom účte. Najvýnosnejšie sú vklady na dlhé obdobia (od roka a viac). Zároveň, ak takýto vklad dodatočne zabezpečuje kapitalizáciu úrokov - potom jednoducho lepšie podmienky pre ziskovosť nenájdete.

Zároveň sa zvyčajne otvárajú vklady na krátke obdobia (štvrťročné, polročné), aby sa pokryla rastúca miera inflácie na úkor úrokov. Úrokové sadzby takýchto vkladov sú zároveň vždy na úrovni, ktorá je veľmi odlišná od dlhodobých investícií. Zvyčajne sa otvárajú, ak je potrebné vložiť prostriedky raz alebo na krátke obdobie (čakanie na konkrétny dátum alebo nejaký druh akcie).

Orientačný bod 4. Hlavné typy klientov

Existujú dva hlavné typy klientov – právnické osoby a fyzické osoby.Pokiaľ ide o jednotlivcov, ide o transakcie s vkladmi, pri ktorých bežní občania nosia peniaze. Treba si uvedomiť, že od roku 2015 štát záruky vrátenie peňazí s úrokom v prípade zlyhania banky vo výške 1,4 milióna rubľov . Pokiaľ ide o právnické osoby, ich investície negarantuje štát. V skutočnosti môže podnik v prípade bankrotu inštitúcie žiadať vrátenie svojich peňazí len všeobecným spôsobom.

Je tu ešte jedna zaujímavá kategória vkladateľov – „z iných bánk“. Medzi nich môže patriť jeden aj druhý, teda tí, ktorí sa snažia zarobiť nejaké peniaze navyše na vkladoch. Podstatou takéhoto zárobku je získanie 1% bonusu, ktorý patrí používateľovi bankového systému za uskutočnenie prevodu medzi rôznymi bankami. Pri veľkých objemoch prevedených prostriedkov to môže byť veľmi dobrá suma.

Ako otvoriť bankový vklad: pokyny krok za krokom pre začiatočníkov

V prvom rade stojí za zmienku, že samotné bankové štruktúry majú záujem o nových zákazníkov a prilákanie voľnej hotovosti. Preto je dnes počet rôznych návrhov v tomto smere pomerne rozsiahly.

Ale skôr, ako sa definitívne rozhodnete a podpíšete sa pod láskavo pripravené dokumenty, je dôležité presne pochopiť, s akými podmienkami súhlasíte a čo vás v blízkej budúcnosti čaká. A ak ste do tejto doby už pochopili, že peniaze pod matracom neprinášajú výhody a nemnožia sa, potom je čas urobiť skutočné kroky na pasívne zvýšenie veľkosti vášho kapitálu. A preto vám ponúkame malý návod krok za krokom, čo robiť, aby ste to urobili otvoriť bankový účet.

Krok 1. Jednanie s bankou

Oplatí sa otvoriť si vklad v inštitúcii, ktorá je vám priamo prístupná. Nemali by ste mať žiadne nepohodlie týkajúce sa prístupu k vašim ťažko zarobeným finančným prostriedkom. Samostatný bod - banka môže byť vzdialená, ale jej internetová služba (moderné internetové bankovníctvo) môže byť na vysokej úrovni, čo eliminuje potrebu ísť tam z akéhokoľvek dôvodu a umožňuje to.

Výnimku môžete urobiť len pri vkladoch, ktoré máte otvorené dlhodobo bez možnosti doplnenia a výberu do konca zmluvy.Ako základ pre posúdenie spoľahlivosti inštitúcie vyberte trvanie práce, podmienky služby a recenzie skutočných zákazníkov (najlepšie tých, ktorých osobne poznáte). Často sa pozerajú aj na rating inštitúcie, ktorý jej pridelili nezávislí odborníci alebo finančné inštitúcie.

A možno najdôležitejšia podmienka banka musí byť akreditovaná Ruskou agentúrou pre poistenie vkladov .

A ak sú navrhované podmienky veľmi „štedré“, nebuďte príliš leniví a skontrolujte, či mu bola vydaná potrebná licencia. Môžete to urobiť pomocou internetu v priebehu niekoľkých minút.

Krok 2. Vyberte si typ vkladu, výšku viazanosti

Keď sa dostanete k tomuto kroku na otvorenie bankového účtu, ponáhľanie sa tu nie je vítané. Ak ste sa predtým neoboznámili s existujúcimi návrhmi, vezmite si všetko naraz a začnite metodicky študovať: čo sú v každom prípade pripravené ponúknuť.Nebojte sa vziať si so sebou kalkulačku a pre každú navrhovanú možnosť si urobiť výpočty s tým, čo presne dostanete pri otvorení takéhoto vkladu. Čas tu hrá na vás, staňte sa investorom, účtovníkom a podnikateľom zároveň – len tak môžete zo svojich prostriedkov získať maximálny výnos.

Musíte pochopiť, že množstvo prostriedkov vybratých z vášho domáceho rozpočtu za určité obdobie by sa nakoniec malo vrátiť s dobrým nárastom. V opačnom prípade nemá zmysel tento investičný proces začínať.Okamžite špecifikujte podmienky pre prípadné predčasné vrátenie finančných prostriedkov pre každý z ponúkaných vkladových produktov (aj pomocou kalkulačky). Pýtajte sa na možnosť a podmienky doplňovania, rôzne provízie, maximálnu výšku akumulácie prostriedkov na účte.

Pri rozhodovaní o období skladovania peňazí triezvo zvážte všetky svoje príležitosti a riziká. Zvyčajne pred otvorením zálohy mnohí už majú určité dlhodobé plány (nákup nehnuteľnosti, auta, drahého nábytku, domácich spotrebičov atď.). A ak v budúcom roku na to neplánujete minúť peniaze, môžete sa bezpečne rozhodnúť otvoriť dlhodobý vklad.

Rovnakým spôsobom sa pozrite na to, ako miniete nahromadené prostriedky. Ak je konečný cieľ mimo krajiny, odporúča sa otvoriť vklad v cudzej mene.Ak chcete mať vlastný bankový vklad, ale ešte ste neinkasovali počiatočnú platbu, prečítajte si článok o .

Krok 3. Uzatvoríme dohodu

Komu uzavrieť zmluvu a otvoriť bankový vklad, od budúceho investora sa vyžaduje minimum dokladov. Pre ruských občanov je to pas, pre armádu dodatočný vojenský preukaz alebo špeciálny certifikát.

Ak si chcú depozit zriadiť cudzinci, alebo osoby, ktoré nemajú konkrétne občianstvo, postačí akýkoľvek doklad preukazujúci ich totožnosť. Tu sa však môže vyžadovať dodatočný doklad potvrdzujúci zákonnosť prítomnosti takéhoto občana na území Ruska.

Jednotlivé inštitúcie môžu vyžadovať DIČ, ale na úrovni legislatívy žiadna takáto požiadavka . Preto má občan plné právo túto požiadavku nesplniť.

V niektorých prípadoch máte pri otváraní špecializovaného vkladu (napríklad pre dieťa, žiaka, študenta alebo dôchodcu) právo požadovať príslušné dokumenty potvrdzujúce postavenie konkrétnej kategórie občanov.

Zvyčajne má zmluva o zriadení bankového vkladu štandardnú formu. Výnimky sa tu objavujú len zriedka. Ak však niečomu nerozumiete, požiadajte o vzor zmluvy, aby ste si to preštudovali so svojím právnikom alebo priateľom finančníkom. Okrem toho budete musieť zanechať vzory svojho podpisu, ako aj fotografiu (vyhotovenú na mieste zamestnancom), ktorá potvrdzuje, že ste osobou, ktorá otvorila tento vklad. Zmluvu podpisujú obe strany a následne každá zo strán dostane originál.

Krok 4. Vložte peniaze

Predtým, ako podpíšete zmluvu, správca určí sumu, ktorú ste pripravení vložiť na bankový vklad. Tu je dôležité poznamenať, že vo väčšine prípadov majú vklady minimálnu hranicu sumy, pod ktorou sa takéto zmluvy jednoducho neuzavrú. Preto suma, ktorú ste vyjadrili, musí prekročiť túto hranicu.Keď už je zmluva podpísaná, idete k pokladni a tam sa na chvíľu rozlúčite so svojimi ťažko zarobenými prostriedkami.

Dnes sa praktizuje aj opciakeď podpis a prevod peňazí prebieha elektronicky. A potom, ak je potrebné potvrdiť takúto operáciu, môžete sa obrátiť na úrad, kde vám vytlačia a osvedčia príslušné dokumenty potvrdzujúce vykonané operácie, ako aj samotný vzor zmluvy.

Krok 5. Dostávame dobropis a vkladnú knižku

Keď sú prostriedky v pokladni, pokladník vám vydá potvrdenie alebo dobropis. V závislosti od podmienok zmluvy môže byť poskytnutá aj vkladná knižka, ktorú vystaví a vydá správca.Je dôležité pochopiť, že moderné banky dnes vo väčšine prípadov sledujú pohyb prostriedkov na vašom účte pomocou internetového bankovníctva a otvorených kartových účtov a vkladné knižky sa postupne stávajú históriou.

Pokiaľ ide o vklady otvorené online, ako potvrdenie operácie tu funguje značka „potvrdené“ alebo „zaplatené“, ktorá príde na vašu e-mailovú adresu. Ako pripoistenie je s vkladom viazané vaše mobilné telefónne číslo. Takže máte vždy možnosť vykonať určité potvrdzujúce operácie bez papierového dokumentu. Tým sa eliminuje možnosť použitia vášho účtu cudzou osobou.

Kde otvoriť vklad s vysokým úrokom: 3 najlepšie a najobľúbenejšie banky

Aby ste pochopili, ako to funguje v praxi, odporúčame vám oboznámiť sa s návrhmi tých najpokročilejších v tomto smere. banky, kde si môžete otvoriť vklad s vysokým úrokom. Základom výberu boli ratingy nezávislých expertov, analytické a finančné články v tejto oblasti.

Uznávaný líder v oblasti otvárania vkladov. Ako spoľahlivého partnera ju odporúčajú takmer všetky vrstvy obyvateľstva a investiční partneri, ktorí s touto finančnou inštitúciou obchodujú. Jej zastúpenia sú roztrúsené po celom Rusku - v 43 regiónoch krajiny je viac ako 1,5 tisíc servisných miest.Nezávislí finanční vládni experti pridelili tejto banke rating spoľahlivosti „AA“.

Tu sú pripravení ponúknuť celkom výhodné úrokové podmienky so sadzbou až 11 % ročne. Zároveň je možné každých 50 dní kapitalizovať predtým vypočítaný úrok. Existuje aj možnosť takto prijatej odmeny stiahnuť. Všetky vklady obyvateľstva sú chránené na úrovni sumy stanovenej štátom až do 1,4 milióna rubľov.

V prípade zriadenia vkladového účtu online si klient môže nárokovať príjemný bonus 1 % nad výšku úrokovej sadzby na základe zmluvy, ktorú otvárate. Zároveň budete bezplatne pripojení do systému Internet bankingu.Okrem vkladov sa zákazníkom sprístupňujú aj ďalšie zaujímavé služby spojené so získaním plastových kariet, kolaterálu, poistenia a iných obľúbených finančných transakcií.

Banka na európskej úrovni, ktorá úspešne pôsobí v Rusku už viac ako štvrťstoročie. Je dôležité poznamenať, že dnes sieť tejto inštitúcie súčasne pokrýva viac ako 50 krajín a počet pobočiek, ktoré v nich pôsobia, presahuje 7,8 tisíc. V podstate toto najväčšia banka v Rusku so zahraničným kapitálom. Zároveň má licenciu od Ruskej centrálnej banky pod č.1.Banka aktívne komunikuje s rôznymi spoločnosťami, ako aj jednotlivcami. V tomto smere sme pripravení ponúknuť veľmi flexibilné podmienky pre umiestnenie Vašich finančných prostriedkov a ich pohodlnú ďalšiu údržbu.

Pokiaľ ide o spoľahlivosť, organizácia má pomerne vysoké hodnotenia, a to nielen od domácich, ale aj od medzinárodných finančných organizácií, takže by ste sa nemali obávať o bezpečnosť svojich prostriedkov. Za zmienku tiež stojí, že odborníci sa veľmi často sami stávajú odborníkmi v procese hodnotenia určitých akcií alebo udalostí, ktoré sa odohrávajú na finančných trhoch krajiny.

Táto finančná inštitúcia začala svoju činnosť už v roku 1993. Počas tejto doby bola spoľahlivosť štruktúry opakovane potvrdená rôznymi medzinárodnými finančnými organizáciami. Napriek rôznym zmenám v krajine sa naďalej dynamicky rozvíja. A aj po výsledkoch ťažkého roku 2016 bola označená za najlepšiu inštitúciu, ktorá svojim spotrebiteľom ponúkala vynikajúce podmienky hypotekárnych úverov.

Hlavnou špecializáciou je práca s veľkými korporátnymi klientmi, ako aj zameranie sa na stajňu . Má svoje zastúpenia v 16 regiónoch Ruska a obsluhuje viac ako 37 tisíc rôznych spoločností (právnických osôb).ponúka veľmi širokú škálu vkladových ponúk pre firemných a súkromných klientov. Zároveň sú pre stálych zákazníkov poskytované samostatné bonusové programy.

Ako zvýšiť a ušetriť peniaze- 3 tipy

V skutočnosti najjednoduchší, legálny, cenovo dostupný a spoľahlivý spôsob, ako zvýšiť peniaze, ktoré máte, je otvoriť bankový vklad.Teraz ponúkame tri malé tipy, ako to urobiť s väčším prínosom pre vás a vašu peňaženku.

Poradenstvo 1. Pravidelne monitorujte

Pomerne často, keď začínajú krízové obdobia, banky, aby prilákali viac zákazníkov, sa snažia zvýšiť úrokové sadzby na vklady. Keď sa situácia stabilizuje, podmienky sa stanú rovnakými, alebo sa dokonca znížia, aby sa kompenzovali minulé straty.

Preto, ak neustále sledujete trh, pozorne si preštudujete podmienky depozitných zmlúv, môžete zarobiť celkom slušné peniaze. Pozornosť sa oplatí venovať najmä konštantnej úrokovej sadzbe počas celej doby trvania dohody, ako aj možnosti predĺženia zmluvy za rovnakých podmienok na ďalšie obdobie.

Poradenstvo 2. Rozdeľte peniaze do viacerých vkladov v rôznych inštitúciách

Túto podmienku musia spĺňať tí, ktorí majú sumu presahujúcu kontrolný prah 1,4 milióna rubľov. Ďalej môžete využiť aj bonusový program na vrátenie 1% z peňazí prevedených z účtu jednej banky na účet inej banky. To poskytne príležitosť získať dobrý príjem v prípade doplnenia vkladov z prostriedkov pripísaných na účet inej inštitúcie.

Za týmto účelom môžete jednoducho otvoriť vklady na rôznych linkách v rôznych bankách a potom ich začať „predbiehať“. Môžete napríklad otvoriť zmluvy v troch inštitúciách na 3, 6, 9 mesiacov a potom to všetko „naliať“ do jednej sumy. Tento prístup umožní zvýšiť výšku vkladu o 2 – 3 % .

Poradenstvo 3. Pozor na spoľahlivosť

Veľmi často sú mladé banky pri honbe za novými zákazníkmi pripravené na rôzne triky. Samozrejmosťou sú aj depozitné riešenia a to za celkom výhodných podmienok. Len pravdepodobnosť, že takáto inštitúcia nebude dlhodobo schopná plniť svoje záväzky a neskrachuje, je veľmi vysoká.

A nikoho nepoteší ani to, že vaše peniaze sú chránené štátom a musia sa vrátiť aj s úrokmi 14 dní po bankrote.

Preto, aby ste neboli zaradení do zoznamu investorov nespoľahlivej inštitúcie, pozorne sledujte úverovú históriu inštitúcie, jej ratingy, spoľahlivosť, partnerov, s ktorými spolupracuje, pozrite si jej účtovné závierky za minulé obdobia. Je lepšie akceptovať stávky, ktorých účelom je zachovať a nenavyšovať svoj kapitál, ako sa obávať, že vám hrozí strata úspor alebo ich časti.

Záver

Bankové vklady- toto je jeden z nástrojov, ako môžete nielen ušetriť, zabezpečiť, ale aj zvýšiť svoje finančné prostriedky. Predtým, ako sa však bezhlavo pustíte do práce s týmto finančným nástrojom, je vhodné vykonať hĺbkové monitorovanie inštitúcií, ako aj skontrolovať spoľahlivosť inštitúcie, ktorú ste si vybrali.

Nebojte sa načítať konzultantov, pýtať sa, zaujímať sa, objasňovať, kalkulovať, konzultovať - pretože sú to vaše peniaze a máte právo vedieť, na čo sa môžete spoľahnúť ak ich dáte na chvíľu do nesprávnych rúk. Zoznámte sa webové stránky na zarábanie peňazí online bez investícií (1 hodnotenie, priemer: 5,00 z 5)

Azda najdostupnejším a hlavne relatívne bezpečným spôsobom, ako sporiť a zväčšiť svoje úspory, je bankový vklad (vklad). Nemusí byť tak výnosné ako napríklad akcie či dlhopisy, no zároveň klient, ktorý si zvolí tento spôsob sporenia svojich prostriedkov, oveľa menej riskuje a na jeho otvorenie a stabilný príjem nie sú potrebné špeciálne znalosti. Aj keď existujú určité nuansy, ako v každom podnikaní. V tomto prehľade jednoducho zvážime, čo je bankový vklad a aké typy vkladov existujú, a budeme hovoriť o nuansách každého z nich.

Príspevok (záloha). Čo to je?

Jednoduchá a stručná definícia tohto pojmu je uvedená vo federálnom zákone FZ č. 395-1 „O bankách a bankových činnostiach“ (článok 36), ktorý upravuje bankové činnosti na území Ruskej federácie.

Vklad sú peniaze v ruskej alebo cudzej mene vložené klientmi banky (vkladateľmi) na účty za účelom ukladania a vytvárania príjmu. Prijatý príjem z vkladu sa vypláca v hotovosti vo forme úroku a vložené prostriedky sa vkladateľovi vrátia na jeho prvú žiadosť spôsobom, ktorý pre tento typ vkladu predpisuje federálny zákon a príslušná zmluva.

Klientovi teda stačí oboznámiť sa s podmienkami, vybrať si optimálne a kontaktovať banku so zložením vkladu. Úročenie vkladu je dôležitou, no zďaleka nie jedinou charakteristikou, podľa ktorej sa bankový produkt, o ktorom uvažujeme, vyberá.

Je zvykom rozlišovať vklady podľa podmienok, meny, ako aj iných individuálnych podmienok umiestnenia.

Typy vkladov podľa obdobia uloženia

Obráťme sa na článok 837 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie „Druhy vkladov“, podľa ktorého sa uzatvára dohoda o bankovom vklade o podmienkach vydania vkladu na požiadanie (vklad na požiadanie) alebo o podmienkach vrátenia vkladu. po uplynutí doby určenej zmluvou (termínovaný vklad) a podrobnejšie zvážiť druhy vkladov podľa termínovaného ubytovania.

Poste restante

Ich hlavnou výhodou je, že človek si svoje prostriedky môže v banke uplatniť kedykoľvek, keď ich potrebuje. A podľa noriem stanovených v Občianskom zákonníku Ruskej federácie je banka povinná zaplatiť ich klientovi na požiadanie. Z takýchto vkladov banka vypláca príjem s minimálnou úrokovou sadzbou, ktorá sa pohybuje od 0,01 do 0,5 % ročne. Zároveň je s klientom podpísaná zmluva na dobu neurčitú, ktorej podmienky z hľadiska veľkosti úrokovej sadzby môže banka jednostranne meniť.

Napriek takmer nulovej ziskovosti sa tento bankový produkt nazýva vklad, a nie len účet. Je žiadaný medzi tými, ktorí môžu v blízkej budúcnosti potrebovať finančné prostriedky (napríklad pred veľkým nákupom), ale presný dátum stále nie je známy a nie je príliš pohodlné / bezpečné držať peniaze v hotovosti. Mzda, dôchodok alebo úrok z termínovaného vkladu, ktorý nezabezpečuje kapitalizáciu, je možné previesť na netermínovaný vklad (pozri nižšie). Existujú aj obvyklé spôsoby doplňovania.

Naliehavé

Vložením prostriedkov na termínovaný vklad klient uzatvára s bankou zmluvu na dobu určitú, ktorá sa môže pohybovať od 1 mesiaca do 5 rokov (najčastejšie sú 6, 12 a 18 mesiacov). Zmluva zároveň jasne stanovuje nielen dobu umiestnenia, ale aj výšku úrokovej sadzby, pri ktorej sa budú príjmy pripisovať. Táto sadzba sa nemení a je platná do konca zmluvy.

Zvláštnosťou termínovaných vkladov je, že pre klienta je nerentabilné vyberať svoje prostriedky z banky skôr, ako je termín uvedený v zmluve, ale v prípade potreby je to stále možné. Musíte len mať na pamäti, že pri vypovedaní zmluvy s bankou budete musieť zabudnúť na príjem veľkého príjmu, pretože bude vyplatený na základe sadzby, ktorá sa poskytuje pre vklady na požiadanie.

V niektorých prípadoch, ak je to uvedené v podmienkach zmluvy, je možný predčasný výber finančných prostriedkov pred dátumom vypršania platnosti bez straty úroku alebo so zaplatením 2/3 úrokovej sadzby. V poslednej dobe sa však takéto ponuky objavujú čoraz menej často a sú prezentované v obmedzenom počte bánk.

Čo sú termínované vklady?

Termínované vklady sú rozdelené do niekoľkých typov:

Úspory;
Kumulatívne;
Odhadované;
Špecializovaný.

úspory

Názov sporiaceho vkladu hovorí sám za seba – otvára sa za účelom šetrenia prostriedkov klienta. Pre takéto vklady sú operácie výberu a dodatočného doplňovania zakázané a ponúkajú sa najatraktívnejšie úrokové sadzby.

Vložte prostriedky na takýto vklad iba vtedy, ak ich neplánujete použiť v nasledujúcich šiestich mesiacoch, roku - ak ich naliehavo potrebujete vybrať, nezískate s ním žiadny príjem (pokiaľ nie je podľa dopytu). Môžete však počítať s najvyšším percentom.

Kumulatívne

Sporiace vklady naznačujú možnosť doplnenia počas trvania zmluvy, ale znemožňujú čiastočný výber. Môžu existovať obmedzenia týkajúce sa množstva a dátumov doplňovania, ale nie vždy.

Úroky z takýchto vkladov sa môžu pripisovať (prevodom na vašu kartu alebo účet) v rôznych intervaloch: raz za mesiac, štvrťrok alebo rok. Čím častejšie sa účtuje úrok, tým je to pre vás výhodnejšie. Môžu doplniť otvorený vklad (kapitalizovať), čo má za následok vyšší príjem. Niektoré banky ponúkajú automatické pripočítanie úroku k výške vkladu, t.j. kapitalizácia úrokov.

Otvorenie takéhoto vkladu je dobrý nápad na dlhodobé sporenie na drahý nákup: auto, byt, školné, opravy atď. Zákaz čiastočných výberov vás len motivuje k čo najskoršiemu dosiahnutiu cieľa sporenia, keďže takto prídete o všetky nazbierané úroky. Alebo takmer všetko - závisí od podmienok zmluvy.

Napríklad v Sberbank pri vklade „Doplniť“ vám v prípade predčasného ukončenia vkladu do 6 mesiacov budú vyplatené úroky na základe sadzby 0,01 % ročne a ak je vklad požiadaný po 6 mesiacoch hlavného obdobia na základe 2/3 úrokovej sadzby stanovenej bankou pre tento typ vkladu ku dňu jeho zriadenia. Taktiež v prípade predčasného ukončenia vkladu bude úrok prepočítaný bez zohľadnenia mesačnej kapitalizácie úrokov.

Niekedy, aby prilákali zákazníkov, banky vymyslia pre tento produkt výrečnejšie názvy. Napríklad Rosselkhozbank má vo svojom produktovom rade ponuku so zvučným názvom „Šetrite na sen“.

Odhadovaný

Zúčtovacie vklady (výdavky-doplnené) naznačujú možnosť doplnenia aj čiastočného výberu v rámci minimálneho zostatku, ktorý sa najčastejšie rovná minimálnej výške vkladu. Obmedzenia týkajúce sa súm a podmienok transakcií je možné nastaviť napríklad maximálne raz za mesiac.

Prečo je dobrý? Kedykoľvek si môžete časť finančných prostriedkov vybrať pre vlastnú naliehavú potrebu (napríklad ak ste ich použili ako pôžičku) alebo ich rýchlo previesť na vklad v inej banke s výhodnejšími podmienkami – bez straty úroku.

Ak banka v zmluve predpíše zhoršenie podmienok na čiastočný výber (úplná alebo čiastočná strata vyberanej sumy), potom je lepšie nekontaktovať takúto banku, ale nájsť si úverovú inštitúciu s normálnymi podmienkami.

Zúčtovacie vklady sú v mnohom podobné sporiacim účtom.

Špecializovaný

Špecializované vklady sú zamerané na určitý kontingent klientov. Podmienky pre nich sú zvyčajne o niečo atraktívnejšie ako štandardné, aj keď rozdiel môže byť nepatrný. Sú zamerané na dôchodcov, mladých ľudí, zamestnancov niektorých podnikov, ktoré sú partnermi banky. Patria sem aj vklady otvorené online a sezónne ponuky s obmedzenou platnosťou (úrok na nich je tradične o niečo vyšší). Existujú banky, ktoré ponúkajú výhodné vklady pre tých, ktorí sa v blízkej budúcnosti chystajú zobrať si hypotéku alebo úver na auto.

Príspevok na dieťa

Ďalším druhom vkladu, nie veľmi obľúbeným, no na trhu prezentovaným, je vklad pre dieťa. Môže ho vydať jeden z rodičov alebo poručník a dieťa ho dostane po dosiahnutí plnoletosti. Záloha je doplniteľná, ale výdavkové operácie na nej sa najčastejšie neposkytujú.

Podobný produkt dnes ponúka obmedzený počet bánk a dopyt po ňom je malý. Dôvodom je, že úročenie tohto dlhodobého vkladu nie je vyššie ako štandard a pri absencii dôvery, že po niekoľkých rokoch zostane hodnota investovaných prostriedkov na súčasnej úrovni.

Typy vkladov v závislosti od meny

Na základe meny, v ktorej je vklad otvorený, to môže byť:

Rublev - finančné prostriedky sú umiestnené v rubľoch;
Mena - v dolároch, eurách, japonských jenoch atď.;
Viac mien - prostriedky sú umiestnené v niekoľkých menách naraz, napríklad v rubľoch, dolároch a eurách.

Je potrebné pripomenúť, že výnos z vkladov v cudzej mene je vždy výrazne nižší ako z vkladov v rubľoch. Ale stále sú populárne, aj keď nie vždy. Zvyčajne sa dopyt po nich prudko zvýšil počas krízových rokov, napríklad v rokoch 2008 a 2015, keď sa kurz cudzích mien voči rubľu výrazne zvýšil. Teraz, keď je kurz stabilný a dokonca predstavuje mierny rast rubľa voči zahraničným menám, môžu ho považovať len za nástroj na šetrenie, nie zvyšovanie úspor.

Vklady vo viacerých menách sú najvýnosnejšie aj z hľadiska kolísania kurzu, no zároveň umožňujú, ako sa hovorí, nedržať peniaze v jednom koši. Po vykonaní takéhoto vkladu môže klient naň súčasne umiestniť ruble, doláre a eurá. Podľa podmienok zmluvy je možné podľa vlastného uváženia prevádzať peniaze z jednej meny do druhej v rámci vkladu (bez jeho uzatvorenia), a tým nezávisle kontrolovať svoje úspory a zarábať nielen na úrokoch, ale aj na kurzových rozdieloch. .

Predtým naakumulovaný úrok pri prevode z jednej meny do druhej zostáva zachovaný a konverzný kurz v rámci vkladu vo viacerých menách je zvyčajne výhodnejší ako bežný bankový výmenný kurz. Finančné prostriedky v rámci vkladu môžete previesť z jednej meny do druhej prostredníctvom Internet bankingu alebo pri osobnej návšteve kancelárie.

Úroková sadzba pre vklady vo viacerých menách sa určuje samostatne pre každú z mien, ktoré do nej môžu byť zahrnuté.

Typy vkladov v závislosti od spôsobu výpočtu úroku

Úroky z bankových vkladov možno vypočítať dvoma zásadne odlišnými spôsobmi:

jednoduchý;
s veľkými písmenami.

S jednoduchým záujmom

S touto metódou je všetko celkom jednoduché a jasné. Napríklad osoba urobila zálohu na 1 rok vo výške 100 000 rubľov za 10% ročne. Takže o rok neskôr dostane späť svojich 100 000 rubľov a 10 000 rubľov príjmu.

S kapitalizáciou úrokov

Ak sa úrok počíta s prihliadnutím na kapitalizáciu, vzorec výpočtu bude o niečo komplikovanejší. Najprv však musíte pochopiť, čo je to kapitalizácia a čo to znamená. V skutočnosti je všetko celkom jednoduché. Kapitalizácia je pripočítanie naakumulovaného úroku k sume počiatočného vkladu. Môže sa to stať mesačne, štvrťročne alebo možno pri predĺžení zmluvy o vklade na nové obdobie.

V prípade mesačnej kapitalizácie úroku sa po mesiaci úrok pripíše nie zo sumy počiatočného vkladu, ale z tejto sumy + sumy úroku naakumulovaného za mesiac. Každý mesiac teda príjem porastie. Napríklad, ak vložíte 100 000 rubľov za rok na 10% ročne, potom sa úrok nahromadí:

V prvom mesiaci za 100 000 rubľov;
V druhom mesiaci o (100 000 * 10% / 12) + 100 000 = 100 833 rubľov;
V treťom mesiaci o (100 833 * 10 % / 12) + 100 833 = 101 673 rubľov a tak ďalej.

Celkovo pri vklade s kapitalizáciou bude príjem za rok zo 100 000 rubľov 10 471 rubľov oproti 10 000 rubľov z vkladu s obvyklým prírastkom úrokov. Preto pri umiestnení väčších súm bude rozdiel väčší.

Mnohé banky na vkladoch, ktoré zabezpečujú kapitalizáciu úrokov, však spočiatku ponúkajú o niečo nižšiu sadzbu, takže v dôsledku toho sa rozdiel vo výnosoch medzi vkladom s kapitalizáciou a bežným prírastkom môže ukázať ako zanedbateľný alebo vôbec.

Vklady pre právnické osoby

Mnohí považujú bankové vklady za produkt zameraný výlučne na fyzické osoby. Banky však ponúkajú aj právnickým osobám uloženie voľných prostriedkov na depozit.

Neexistujú prakticky žiadne rozdiely od súkromných vkladov, ale stále existujú. Hlavným je, že banky sú pripravené spolupracovať s veľkými klientmi za individuálnych podmienok a ponúkajú vyššiu úrokovú sadzbu.

Všetky vklady sú poistené

V záujme ochrany záujmov väčšiny vkladateľov ukladajúcich svoje úspory na bankové vklady začala v roku 2004 svoju činnosť Agentúra pre poistenie vkladov (DIA). Od tohto momentu je každá banka povinná byť členom systému povinného poistenia vkladov, čím poskytuje svojim klientom dodatočné záruky za plnenie záväzkov.

V prípade odobratia licencie banke a zániku jej činnosti budú môcť ľudia prijímať prostriedky uložené na vkladoch priamo od DIA alebo inej banky, ktorá dostane pokyn na splnenie záväzkov zrušenej úverovej inštitúcie voči vkladateľom. Spočiatku bola maximálna výška kompenzácie 100 000 rubľov, ale teraz sa jej výška zvýšila na 1 400 000 rubľov.

Prítomnosť takéhoto obmedzenia možno považovať za nepriamy náznak toho, že je lepšie neumiestňovať vklady vo výške viac ako 1 400 000 rubľov do jednej banky. Je lepšie „rozdeliť“ veľkú sumu do rôznych bánk na základe limitu až 1,4 milióna rubľov alebo si vybrať spoľahlivejšiu banku, napríklad so štátnou účasťou.