Что такое вклад и как он работает. Чем вклад отличается от депозита? Депозит - что это

Десерты

Деньги - это основа современной жизни. Каждый шаг человека сегодня связан с финансовыми операциями. Получение зарплаты или пенсии, покупка или продажа товара, лечение или обучение - все эти действия сопровождаются получением/передачей денежного вознаграждения. Не удивительно, что такие понятия, как «депозит», «кредит», «акция», «чек», «платежная карта», стали привычными даже для детей. Кажется, что все очень просто и понятно:

депозит - это денежный вклад в банке под проценты;
кредит - это деньги взаймы;
акция - это ценная бумага, подтверждающая право ее владельца на часть имущества и на получение дивидендов;
чек и платежная карта - средства платежа.

Но на самом деле каждый финансовый инструмент имеет глубокую экономическую суть и сложную структуру, досконально разобраться в которых под силу только специалистам. Подробнее остановимся на вопросе, что такое депозит в банк, какие виды депозитов бывают и их характеристики. Также, разберемся, что такое ставки по депозитам, и какие риски и выгоды для вкладчиков существуют?

Краткий экскурс в историю

Историческая справка поможет лучше понять, что такое депозитный вклад, и уловить саму суть депозитов.

В древней Греции самыми надежными местами были храмы, поэтому жители часто обращались к жрецам с просьбой сохранить их богатства от воров и грабителей. Ценности складывались в глиняные горшки, на которых писалось имя владельца, горшки надежно прятались в тайниках храмовых комплексов. При этом эллины платили некоторое вознаграждение жрецам за сбережение своих сокровищ. Забрать свой горшок владелец мог в любое время. Это очень напоминало современные депозитарии в банках. Но постепенно отношения развивались и усложнялись, между владельцами и жрецами заключались договора, по которым жрецы могли использовать переданные им на хранение ценности, вкладывать их в выгодные предприятия, прибыль от которых делилась между хранителем и собственником средств.

Постепенно такая практика отношений распространилась в соседние государства. Юридическое оформление подобных сделок нашли в 350 году до н. э. в Древнем Риме. Именно здесь появились первые специальные заведения, которые предлагали взять на сохранение деньги граждан на определенных условиях. Все вклады фиксировались в бухгалтерских книгах, появилось понятие «процентов».

Но только в 12 столетии в Западной Европе возникли учреждения, напоминающие современные банки. Они предоставляли уже достаточно широкий спектр услуг: не только принимали деньги на хранение, но и выдавали займы, и проводили расчеты между клиентами. Дело это оказалось очень прибыльным, и число купцов-банкиров стремительно росло. В 15 веке во всех крупных европейских городах от населения принимали вклады, за счет которых выдавали займы. Также, деньги населения использовались для развития сельского хозяйства и производства. Так зародилось понятие инвестиций.

В России первые депозиты были приняты в 1889 году.

За тысячелетия суть депозита не изменилась. И в древнем, и в современном мире депозитный вклад — это средства (деньги или другие ценности), переданные на сохранение банку на условиях срочности, платности и возвратности. Простыми словами, депозит — это деньги, которые клиент отдал банку в долг на время с целью получить прибыль в виде процентов.

Характеристики депозитных вкладов

Что такое вклад (депозит), мы уже выяснили, теперь разберемся с тем, какими характеристиками обладает этот финансовый инструмент:

Оформить депозит имеют право как физические, так и юридические лица. Любой вклад в обязательном порядке оформляется письменным договором между банком и клиентом. Депозит может выступать залогом по кредиту.

Риски и выгоды для вкладчиков

Банковский депозит – что это такое, с точки зрения населения и банков? Для вкладчика это, в первую очередь, возможность сохранить свои деньги от воров и назойливых любителей одалживать, а также возможность получить дополнительный доход, а для финансовых учреждений - это инвестиционный инструмент. Банк использует привлеченные в долг средства для выдачи кредитов, формирования резервных фондов и собственного капитала, инвестирования в акции и другие ценные бумаги, а также в бизнес-проекты. Таким образом, финансовое учреждение заинтересовано привлечь как можно больше вкладчиков.

Часто в погоне за клиентами им обещают «золотые горы», что не всегда соответствует истине. Не попасться на удочку помогут 5 золотых правил:

Несмотря на присутствие рисков, депозитные вклады имеют несомненные преимущества:

«деньги должны приносить деньги» — гласит старинная мудрость, а депозит – это стабильный источник пассивного дохода;
не нужно бояться воров и не придется никому одалживать свои кровные денежки;
можно насобирать на крупную покупку, долгожданное путешествие или получение образования;
вкладчик может претендовать на кредит под льготные проценты.

Теперь понятно, что такое депозит в банке, и какие основные характеристики и преимущества он имеет.

Первый закон финансовой сферы гласит, что деньги должны работать на приумножение. Самый выгодный и правильный способ пустить деньги в оборот - это сделать депозитный вклад в банке. Это не только метод обезопасить свои деньги, но и возможность получать постоянный доход (процент).

Депозит - что это?

Чтобы максимально правильно и просто охарактеризовать такую денежную операцию как депозит, нужно обратиться к финансовой терминологии. Депозит - это особая разновидность ссуды. Если потребительский это ссуда банка клиенту, то банковские депозиты это ссуды, которые клиенты добровольно предоставляют своему банку, с условием получения процента.

Такая финансовая операция взаимовыгодна для обеих сторон, и вкладчику и банку. Говоря, что такое депозит, вкладчик получает возможность:

законно пустить свободные средства в оборот;
получить гарантию безопасности денег;
пользоваться процентной ставкой.

А банк получает возможность:

увеличить свой финансовый оборот;
увеличить объем кредитных средств для нужд населения;
укрепить свое положение на финансовом рынке.

Депозитный вклад - долг банка перед вкладчиком, и подлежит обязательному возвращению средств владельцу по истечению определенного времени. Перед тем как нести свои в банк определитесь, какой вклад вас интересует. Нужно знать, что отличает простой вклад в банк под проценты от депозитного вклада.

Чем отличается депозит от вклада?

Депозит включает в себя объемное определение, и вклад, это одна из его основных его разновидностей. Первое отличие вклада от депозита в том, что в качестве ссуды могут выступать только наличные средства. То есть, клиент банка открывает счет, вносит на него определенную сумму денег и предоставляет их в распоряжение этой банковской организации на строго определенное (или бессрочное, до востребования) время. На период указанного срока хранения банк оставляет за собой право в распоряжении этими денежными средствами на свое усмотрения.

Виды депозитов

Депозит в банке имеет несколько разновидностей в зависимости от условий договора между финансовой организацией и клиентом. Так банк может предложить размещение денег с условием:

накопительного вклада - депозит с пополнением;
строчного сберегательного вклада;
вклада с условием до востребования;
сберегательный;
мультивалютный депозит;
депозит с капитализацией;
залоговый депозит;
пенсионный;
инвестиционный.

Каждая разновидность договора имеет как свои особенности, так и свои нюансы. Прежде чем, отдать предпочтение тому или иному виду вложения денег, стоит подробнее изучить, какие права и обязанности будет иметь клиент (вкладчик), а какие преимущества и права получает по такому договору сам банк.

Накопительный депозит

Если рассматривать все выгодные депозиты в банках, то накопительный депозитный вклад хорошая альтернатива срочному. От первого варианта такой отличается возможностью делать постоянные «вливания» средств на основной счет - депозит с пополнением. То есть, размещая определенную сумму в банке под процент, клиент по своему усмотрению может постепенно увеличивать тело депозита, размещая на этом счету новые вклады.

В данном случае тоже действует условие размещения денег на строго оговоренный в договоре срок или на срок до востребования. Единственный нюанс заключается в том, что клиент обязуется постоянно пополнять счет на определенную сумму (можно больше, но не меньше) указанную в договоре. Ставка на такой депозит будет разной в зависимости от условий, которые предоставляет клиенту банк.

Краткосрочные депозиты

Среди всех продуктов, которые предложит банк, стоит обратить внимание на еще один выгодный депозит - краткосрочный. Особенность такого вклада в его сроке действия. Он подразумевает под собой размещение большой суммы денег на очень короткий срок. Основной идеей такого вклада есть возможность для клиента обезопасить большую сумму наличных между серьезными денежными операциями. Чаще такой депозит используется населением:

при желании быстро получить дополнительный доход с большой суммы денег;
обезопасить большую сумму денег от воров;
при продаже-покупке дорогостоящего движимого и недвижимого имущества.

Операцию проще всего проследить на таком примере. Физическое лицо осуществляет сделку продажи квартиры. Оплата сделана наличными, то есть на руках у человека присутствует большая сумма наличных денег. Хранить сколько наличности дома небезопасно и тогда клиент приходить в банк с намерением сделать вклад. Если в ближайшее время, вкладчику предстоит сделать крупную покупку, ему будет не выгодно заключать договор на определенный срок и тогда банк предоставляет ему продукт, по условиям которого клиент может открыть счет на несколько дней.

Депозиты до востребования

Еще одним популярным видом оборота наличных денег через банк является заработок на депозитах. Так при наличии крупной суммы денег клиент может открыть счет и сделать вклад на условии того что воспользоваться финансами можно в любой момент. Такой депозит в особенности популярен как один из разновидностей срочного сберегательного вклада или вклада с капитализацией. Так клиент, внес на счет большую суму денег, под процент, через некоторое время имеет возможность снять или добавить определенную сумму.

Такой банковский продукт удобен, если физическое лицо при наличии крупной суммы не планирует в ближайшее время делать крупную покупку. Деньги лежат на счету в первоначальном виде, клиент может добавлять (ну или не добавлять) на счет средства, но иметь возможность снимать проценты в любое время. Есть возможность воспользоваться всем вкладом или его частью в любое время по собственному желанию.

Преимущества:

нет ограничений по сумме вклада;
полная свобода действий самого клиента.

Недостатки:

условия невыгодны при небольших суммах;
процентная ставка низкая.

Выгодным с финансовой стороны такой продукт будет клиенту только при условии размещения очень крупной суммы денег. При скромной сумме вклада для накопления процентов стоит выбрать другой банковский продукт. Депозит до востребования будет удобным для долгосрочного накопления или как детский вклад «до совершеннолетия».

Сберегательные депозиты

Разбираясь в вопросе, что такое депозит, стоит обратить внимание еще на один вид услуги. Такой банковский продукт как сберегательный депозит выгоден только при размещении на счету крупной суммы денег. В данном случае целью вкладчика есть процентный доход с депозита. Тело вклада, должно быть стабильным на протяжении срока указанного в договоре. Такой вклад нельзя забрать с банка в любой момент, только по истечению срока по договору. Такой выбор депозита требует строгого соблюдения правил.

Мультивалютный депозит

Немаловажно знать, что такое депозит в мультивалютном варианте. Нестабильное положение денежных единиц заставляет банки искать и создавать новые выгодные предложения для клиентов. Так мультивалютный депозит предоставит клиенту использовать конвертацию валют внутри вклада по своему усмотрению. Финансовая практика показывает, что депозиты в валюте это самое выгодное вложение средств.

Депозит с капитализацией

Срочный сберегательный вклад - относится к категории самых удобных и самых простых для клиента вариантов размещения денег в банке под проценты. К основным преимуществам такого выбора относятся:

возможность клиента мониторить все операции с депозитом;
право распоряжаться вкладом в любое время на свое усмотрение;
получать более высокий процент от банка;
возможность снять деньги в любой момент;
начисление процентов происходит на реальную сумму на счету (постоянная капитализация процентов).

Условие постоянной капитализации процентов это самый выгодный депозит, если клиент не снимает средства и начисленные проценты на протяжении долгого времени. Тогда при постепенном увеличении тела вклада растет и процент. По ходу увеличения суммы на счету депозита увеличивается и сумма начисления процента.

Залоговый депозит

Чтобы полноценно увидеть картину залоговой политики, нужно иметь представление о том, что означает депозит, при котором тело вклада не просто накопительное, но и со страховочным вложением. Так, дать определение залоговому депозиту проще всего на конкретном примере. Чаще такой вид депозита используется при аренде жилья или другого движимого и недвижимого имущества. Владелец, арендодатель, для того чтобы застраховать свое имущество от человеческого фактора (порча вещей, неуплата коммунальных платежей и т.д.).

Пенсионный депозит

Бывают варианты, когда человеку необходимо использовать долгосрочные депозиты. Что такое пенсионный депозит - такой банковский продукт может формироваться на протяжении нескольких лет. Это самый выгодный депозит с пополнением. За несколько лет до выхода на пенсию клиент банка открывает накопительный депозитный счет, на который идут постоянные отчисления с карты для выплат (зарплатной).

При выходе на пенсию клиент имеет право:

пользоваться своим вкладом по усмотрению;
добавлять тело вклада по усмотрению;
просто снимать раз в месяц проценты.

Пенсионный депозит может подразумевать также отчисление процентов раз в месяц на пенсионную карту клиента. Такой выбор депозита требует тщательного ознакомления со всеми условиями, которые предлагает банк. Важно обратить внимания и условия страховки вклада. Риск в том что банк может «прогореть» и тогда накопления вкладчика спасет только грамотно оформленная страховка.

Инвестиционный депозит

Если клиента интересует вопрос, как заработать на депозитах, то банк предоставляет ему следующий продукт - инвестиционный депозит. Это относительное новшество на постсоветском финансовом рынке. Основа такого депозита в том, что к обычным условиям включены условия, по которым клиент берет на себя обязательства приобретения пая инвестиционного фонда. Преимущество такого депозита в том, что если рынок в росте, то клиент в доходе, но если рынок на спаде, клиент теряет деньги. Такой выбор депозита приемлем, только если клиент осознает и преимущества и риски игры на бирже.

Разберемся, вклад или депозит - что выгоднее? Допустим, вы наконец-то собрали всю необходимую сумму денежных средств и теперь хотите отнести всё это на хранение. Ведь нечего деньгам лежать дома, да и к тому же так их можно быстро растратить, поскольку средства всегда будут перед глазами. А как деньги хранятся в банке? Специалисты рассказывают вам про вклады и депозиты, а вы не понимаете, в чем их отличия друг от друга. Чтобы понять это, рекомендуем ознакомиться с данной статьёй.

Весьма часто происходит так, что перед тем как отнести свои денежные сбережения в банковское учреждение, дабы получить доход, человек интересуется, чем отличается депозит от вклада. Ведь по идее, оба вида вкладывания средств осуществляют одни и те же функции. Но стоит знать, что на самом деле депозитное вложение имеет более объёмное понятие, а вклад считается одной из его разновидностей.

Итак, чем отличается депозит от вклада?

Что такое вклад?

Понятие «вклад» означает какую-то конкретную сумму денежных средств, которые передаются на хранение банку для получения дохода в последующем. Между собой подобные вложения подразделяются на срочные и востребованные. Срочные вклады физических лиц подразумевают один нюанс: строго фиксированный срок окончания хранения денежных средств. Вы заберёте свои деньги совместно с доходом от процентов, начисленных вам за хранение в банке, по окончании конкретного временного промежутка. У востребованных вкладов нет определенного срока окончания, то есть во время составления договора время окончания хранения денежных средств не указывается. Депозиты физических лиц рассмотрим ниже.

Преимущества и недостатки

Преимуществом последнего варианта вклада является то, что вы всегда имеете доступ к своим денежным средствам и при желании можете в любое время забрать их все или только половину. Однако стоит знать о том, что срочные вклады имеют более высокую процентную ставку. Объясняется это тем, что банковские учреждения должны сохранять свою стабильность во время хранения денежных средств. Если вы решили оформить вклад для физических лиц срочного вида, то банк будет твердо уверен в том, что на определенное время, указанное в договоре, он может использовать деньги вкладчика. Вклад востребованной формы совсем не гарантирует стабильность, и по этой причине процентная ставка здесь намного ниже.

Понятие депозитного вложения

Рассмотрим депозит. Что это такое простыми словами?

Депозит представляет собой разновидность хранения денежных средств в банке. Но помимо денежных средств, депозитом могут быть золото, ценные бумаги, активы, серебро. Именно поэтому депозитное вложение обладает более широким понятием, подразумевающим хранение различных типов ценностей в целях получения дохода или без него. На банковском языке депозитарий является местом хранения ценных финансовых активов клиентов.

Подводные камни

Если вернуться к понятию о вкладах, то можно обнаружить, что различные организации, не относящиеся к банковскому типу, предлагают свои услуги по хранению денежных средств. Единственным отличием этих учреждений от банков является то, что они озвучивают только высокую процентную ставку. Но перед тем, как на радостях хватать свои деньги и отправляться в эти организации, вы должны помнить, что только банки по закону могут заниматься хранением денежных средств, и все разновидности банковских действий в обязательном порядке лицензируются. Так что хорошо обдумайте это перед тем, как нести свои деньги в такое сомнительное учреждение.

Надежная защита

На сегодняшний день банковскую систему не раз подвергали изменениям. Сейчас каждый владелец денежного вклада защищён от потери своих денег. Для этих целей разработали специальную организацию по страхованию вкладов. Поэтому не стоит волноваться о том, что ваши денежные средства могут куда-то исчезнуть. При необходимости сделать вложение, не опасайтесь и несите деньги в банковское учреждение на хранение. Таким образом вы сможете защитить себя от всевозможных мошенников, занимающихся махинациями с деньгами, и в итоге получите хороший доход от хранения средств.

Депозиты для физических лиц

Если человек обладает достаточно большой суммой денежных средств, то он задаётся вопросом о том, где хранить деньги. Есть люди, которые, кажется, всё еще живут в далеких девяностых годах и по сей день хранят свои сбережения под матрасом. В принципе, это самый стабильный и надёжный способ хранения денег. Но, к сожалению, это не столько невыгодно, сколько опасно. Нынешняя банковская система даёт стопроцентные гарантии своим клиентам, что при банкротстве или ликвидации денежные средства всё равно вернутся вкладчикам.

Денежные средства лучше хранить в банковских учреждениях. Нужно сделать так, чтобы они работали на вас.

Как открыть депозит? Что это такое простыми словами? Эти вопросы люди задают каждый день.

Депозитные вложения для физических лиц являются самым оптимальным решением хранения денег. Они различаются по:

промежутку времени хранения;
размеру учётной ставки (ставки рефинансирования);
обстоятельствам, зависящим от ситуации.

К примеру, если срок хранения денег составляет несколько месяцев, то и процентная ставка будет небольшой. Доход от вложенных денег уменьшается также тогда, когда в договоре прописано, что вы имеете право в любое время снять какую-то часть суммы. Весьма выгодно депозит открывать в национальной валюте на длительный промежуток времени без права снятия суммы.

В таком случае банк на протяжении всего времени депозита будет уверен, что ваши деньги никуда не пропадут. Но в связи с нестабильной экономической ситуацией, проявляющейся постоянным обесцениванием национальной валюты, лучше всего приобрести евро или доллары и открыть депозит в этой валюте. Но стоит не забывать, что процентная ставка таких валют ниже, чем у российских рублей.

Ставки по депозитам и вкладам

Еще один важный вопрос. Ставкой по депозиту или вкладу называют процент вознаграждения, который клиент получает по договору с банком. Также стоит помнить про капитализацию, которая является важной характеристикой банковских вкладов. Это не просто процент по вкладу. Чем чаще она происходит, тем выше сумма к получению по окончании срока депозитного вклада. Это дает возможность депозитному вложению, у которого процентная ставка меньше, но имеется капитализация, нарастить более крупную сумму, чем на вкладе с большим процентом, но начислением раз в полгода или даже в год. Важно различать процентную ставку и реальный доход за определенный период. Нужно правильно оценивать заманчивые маркетинговые предложения банков, которые в реальности оказываются просто рекламой.

Возможные варианты

Перечислим варианты вложения для физических лиц:

Классическим вкладом считается вариант вложения, который не предполагает возможности внесения дополнительного вклада и снятия денег раньше срока.
Депозит, предполагающий возможность пополнения счета, но не разрешающий снимать деньги раньше срока.
Депозит, который даёт возможность класть и снимать средства в любое удобное время.

В каком банке открыть депозит и какую разновидность выбрать - решать только вам. Но перед принятием этого важного решения вам нужно понять одно: чем больше свободных действий над управлением предоставляется владельцу денежного вклада, тем меньше доход он получит в итоге. Сущностью депозита является возможность заработка на процентной ставке. С этой точки зрения лучше выбрать классический вариант депозита. Если вы рассчитываете постепенно пополнять счёт, то выбирайте тогда второй вариант вложения - с возможностью осуществления приходных операций.

Депозитные вложения для физических лиц являются очень простым и удобным способом заработка денег. Если процент составляет 6% годовых, то несложно рассчитать, сколько денежных средств вы потеряете, если будете хранить их дома, а не в банковском учреждении.

Чем отличается депозит от вклада, интересует многих. Наша статья подробно отвечает на этот вопрос.

В чём лучше хранить деньги?

По причине того, что в нашей стране экономическая ситуация весьма нестабильна, много людей задаются вопросом о том, в какой валюте лучше хранить денежные средства. Настоящие специалисты говорят, что на сегодняшний день самым надёжным и выгодным способом вложения являются драгоценные камни.

Стоимость серебра, золота, бронзы и платины с каждым годом возрастает. Поэтому если в ваших запасах находятся слитки из золота, то вы имеете уникальный шанс заполучить отличные проценты.

Золотовалютный вклад

Самым популярным вариантом депозита в виде драгоценностей является золотовалютный вклад. Произвести вложение можно следующим способом.

Вы относите в хранилище банковского учреждения слиток серебра или золота. Там особые специалисты с тщательностью проводят проверку драгоценного металла, определяют наличие брака, трещин и сколов. Золото является мягким материалом, поэтому с легкостью может повредиться. Лучше всего хранить металл в мешочке из ткани. Экспертиза слитка вовсе не бесплатная, но быстро окупается. Единственный недостаток данного метода - вы будете обязаны платить налоги за весь период хранения.

Виртуальные вклады

Золотовалютные вклады бывают еще виртуальными. Это означает, что вы должны заплатить необходимую сумму денежных средств за металл, заключить договор с банком, в котором указывается, что вы являетесь владельцем слитка. Но интересно то, что сумма в договоре вклада прописывается в граммах. Многие люди производят вложения именно таким образом. К тому же в этом случае не нужно платить налоги.

Слиток из золота можно оформить как подарок или завещание. Такую вещь любой достойно оценит.

Теперь вы узнали, чем отличается депозит от вклада. На деле всё оказалось весьма легко и предельно ясно, если понимать основные правила вложения средств.

Из многих пассивных способов получения дохода от имеющихся средств наиболее надежным считается банковский вклад . Его суть сводится к открытию счета в банке, перечислению туда средств, а дальше, по истечении оговоренного периода времени, вы просто забираете свои деньги и начисленные за все время нахождения на счету проценты.

На первый взгляд все выглядит весьма просто и заманчиво. Но на самом деле такая простая процедура имеет множество подводных камней , о которых сотрудники банков предпочитают предусмотрительно молчать.

Разве что вы начнете задавать прямые вопросы по существу. И то, если знаете что и как спросить. Итак, мы предлагаем ознакомиться с полезной информацией относительно банковских вкладов, а именно:

что нужно пенсионеру, чтобы открыть годовой депозит;
какие шаги необходимо предпринять, чтобы оформить депозит под максимально выгодные проценты в рублях, либо же в долларах;
какие составляющие понятия «банковский вклад» стоит знать до того, как вы пойдете открывать счет.

Конечно, для многих главная мечта в жизни – чтобы все делалось без их непосредственного участия, т.е. . Но реальность оказывается не такой фантастической. Здесь приходится смотреть достаточно внимательно, чтобы не попасться на удочку очередного мошенника, либо же не подобрать заранее невыгодные для себя условия депозита.

1 Банковский вклад – что это?

2 Как классифицируются вклады – 4 основных признака

2.1 Ориентир 1. Смотрите как возвращаются средства
2.2 Ориентир 2. Валюта вклада
2.3 Ориентир 3. Срок вклада
2.4 Ориентир 4. Основные типы клиентов

3 Как открыть вклад в банке: пошаговая инструкция для новичка

3.1 Шаг 1. Определяемся с банком
3.2 Шаг 2. Выбираем вид депозита, сумму срок
3.3 Шаг 3. Заключаем договор
3.4 Шаг 4. Вносим деньги
3.5 Шаг 5. Получаем приходный ордер и сберкнижку

4 Где открыть вклад под высокие проценты: 3 лучших и популярных банка

5.1 Совет 1. Регулярно делайте мониторинг
5.2 Совет 2. Делите деньги на несколько депозитов в разных учреждениях
5.3 Совет 3. Следите за надежностью

6 Заключение

6.1 Вам также будет интересно:

Банковский вклад – что это?

О том, что финансовые учреждения не только выдают кредиты, но и принимают денежные вложения от населения, знают многие. И для того, чтобы получить за использование банком ваших денежных средств начисленные проценты, необходимо изначально вложить туда определенную сумму. Нужно отметить, что в большинстве случаев такой способ хранения имеющихся у вас сбережений «на черный день» намного эффективнее, чем просто держать деньги дома под матрасом. Ведь с помощью банковского учреждения вы не только увеличивается безопасность имеющихся у вас средств, но и покрывается их обесценивание за счет неминуемо происходящих инфляционных процессов.

Сегодня банки принимают депозиты не только в рублях, но и в иностранной валюте. При этом начисление процентов за использование средств осуществляется в той же валюте, в которой вы открывали депозит. Да и возврат тела депозита и процентов по окончанию строка также осуществляется в той же валюте, в которой такой депозит открывался. Банки, которые имеют право принимать вклады от населения, определены на государственном уровне и аккредитованы в специальном российском Агентстве , отвечающем за страхование таких депозитов.

Иными словами, банковский вклад – это предоставленная в распоряжение банка сумма денежных средств на оговоренный период, за использование которых банковское учреждение обязуется выплатить вкладчику проценты.

Конечно же, перед походом в банковский офис многие задумываются о простых, но весьма популярных вопросах – с чего начинать, какой банковский вклад выбрать , как правильно обозначить процент по депозиту, на что смотреть, изучая договор и множество других подобных вопросов, на которые мы постараемся сегодня ответить.

Как классифицируются вклады – 4 основных признака

Нужно понимать, что открывать депозиты реально выгодней, чем просто прятать деньги дома в конвертах. Кроме увеличения суммы ваших сбережений не стоит забывать и о безопасности – квартирное воровство весьма распространенное явление, а вот украсть ваши деньги в банке будет весьма проблематично. Тут же вы сможете оградить себя от назойливых друзей и соседней, которые любят занять немного денег «до зарплаты», а потом месяцами не могут вернуть ваши кровные по различным надуманным поводам.

Поэтому, если в ближайшей перспективе вы не планировали куда-то тратить ваши средства, например ваш , то можно свободно их собрать в кучу и отправляться в ближайшее банковское отделение.

Но прежде чем вы решитесь на такой вот шаг, хотим предоставить вашему вниманию некоторые ориентиры, которые помогут правильно подобрать наиболее выгодный вклад в банк .

Понятное дело, что все депозиты ориентированы на получение дохода. Между собой они могут отличаться лишь способом, как вы заберете свои деньги, и набежавшие за их использование проценты.

Вклады до востребования . Одни из самых популярных видов депозитов. Их преимущество заключается в том, что снять деньги и начисленные за их использование проценты вкладчик имеет право в любое удобное ему время. При этом депозит можно пополнять, снимать сумму частично. Правда за такие удобные условия вкладчику приходится расплачиваться очень низкой процентной ставкой за использование вклада.

Срочные вклады . Этот тип делается на определение, оговорённое сторонами время. Как правило, это годовой или более длительный срок. Но могут быть и меньшие периоды (полугодие, квартал и даже месяц). Процентная ставка в этом случае достаточно высокая. Но и вклад «фиксируется» на весь период его нахождения.

Иными словами пополнять и снимать средства с этого счета до момента окончания действия подписанного договора вы не сможете.

Конечно, вы можете в любой момент разорвать такой договор, но в этом случае в качестве штрафных санкций вам попросту пересчитают все начисленные ранее проценты по минимальной ставке. Поэтому, перед тем, как открывать такие депозиты, убедитесь, что в ближайшее время вам не потребуются вложенные деньги на другие цели.

Бессрочные вклады . Чем-то напоминают вклады до востребования. Правда здесь разница состоит в том, что такие виды депозитов не имеют конечного срока исполнения. Во многих случаях используются как инструмент оплаты тех же услуг ЖКХ, налогов, штрафов, взятых в магазинах счетов и других подобных действий.

Ориентир 2. Валюта вклада

Сегодня банки не имеют ограничений по принятию на счета депозитов в рублях или другой иностранной валюте. Да и начисление процентов в этом случае будет осуществляться в той же валюте, которая была изначально вложена в качестве депозита.

Нужно отметить, что самый высокий процент по вкладам наблюдается, если это депозиты в рублях . Но здесь же стоит обратить внимание вкладчиков, что такие депозиты подвергаются наиболее частым изменениям по части происходящих в стране инфляционных процессов.

Поэтому депозиты в рублях, если ставки изначально в договоре жестко не закреплены, подвержены колебаниям всей российской экономики и могут «не догонять» инфляцию в стране. Валютные вклады хоть и не дают высокого уровня дохода, но за счет отсутствия воздействия на них внутренней российской инфляции имеют высокий уровень защиты от всевозможных потерь.

сбора средств на учебу детей за границей;
подготовки к приобретению недвижимости;
накопление денег для будущего заграничного отдыха;
сбор денег с целью дальнейшего выезда из страны.

Мультивалютные вклады . Этот тип вложений предпочитают продвинутые инвесторы, а их основная особенность заключается в том, что переводя деньги с одной валюты в другую, вы можете увеличивать уровень своего дохода за счет разности процентных ставок.

Обычно для этих целей открывается сразу три валюты – доллар, евро и рубль.

Ориентир 3. Срок вклада

Все вклады дифференцируются по сроку, в течение которого будут находиться на вашем счете. Самыми прибыльными считаются вклады на длительные периоды (от года и выше). В то же время, если по такому депозиту дополнительно предусматривается выполнение капитализации процентов – то лучших условий по доходности вы попросту не найдете .

В то же время вклады на небольшие периоды (квартальные, полугодовые) обычно открываются с тем, чтобы покрыть возрастающий уровень инфляции за счет процентов. При этом процентные ставки по таким депозитам всегда находятся на уровне, сильно отличающимся от долгосрочных вложений. Обычно открываются, если средства необходимо разместить один раз или на короткий период (ожидания конкретной даты, либо какого-то действия).

Ориентир 4. Основные типы клиентов

Есть два основных типа клиентов – юридические и физические лица. Касательно физических лиц – то это сделки с депозитами, в которых деньги несут обычные граждане. Нужно отметить, что с 2015 государство гарантирует возврат денег с процентами в случае банкротства банка в сумме 1,4 млн. рублей . Что касается юридических лиц, то их вложения государством не гарантируются. По сути, в случае банкротства учреждения, предприятие может претендовать на возврат своих денег только в общем порядке.

Есть еще одна интересная категория вкладчиков – «из других банков». К ним могут относиться как одни, так и другие, а именно те, кто пытается немного подзаработать на вкладах. Суть такого заработка сводится к получению 1% бонуса, который полагается пользователю банковской системы за осуществление перевода между различными банками. При больших суммах переведенных средств это может оказаться весьма неплохой суммой.

Как открыть вклад в банке: пошаговая инструкция для новичка

Прежде всего, стоит отметить, что банковские структуры сами заинтересованы в новых клиентах и привлечении свободных денежных средств. Поэтому количество различных предложений в этом направлении сегодня достаточно обширно.

Но перед тем как окончательно определиться и поставить свою подпись под любезно подготовленными документами, важно точно понимать: на какие условия вы соглашаетесь, и что вас ожидает в ближайшей перспективе. И если вы к этому времени уже поняли, что находящиеся под матрацем деньги пользы не приносят и не умножаются, тогда пришло время делать реальные шаги по увеличению размера своего капитала пассивным способом. А для этого мы предлагаем вам небольшую пошаговую инструкцию, что следует сделать, чтобы открыть вклад в банке .

Шаг 1. Определяемся с банком

Открывать депозит стоит в доступном непосредственно для вас учреждении. У вас не должно быть какого-либо дискомфорта по отношению к доступу к своим кровным средствам. Отдельный момент – банк может быть удаленным, а вот его интернет обслуживание (современный Интернет-банкинг) может находиться на высоком уровне, что исключает необходимость ходить туда по любому поводу и дает возможность .

Сделать исключение можно только депозитам, которые вы открыли на длительный срок без возможности пополнения и снятия до момента окончания действия договора. В качестве основы для оценки надежности учреждения выбирайте длительность работы, условия обслуживания и отзывы реальных клиентов (желательно тех, кого вы лично знаете). Часто еще посматривают на рейтинг заведения, присвоенный ему независимыми экспертами или финансовыми организациями.

И, пожалуй, главное условие – банк должен быть аккредитован в российском Агентстве страхования вкладов .

А если предлагаемые условия ну очень «щедрые» не поленитесь проверить, а выдавалась ли ему необходимая лицензия. Сделать это можно с помощью сети Интернет за считанные минуты.

Шаг 2. Выбираем вид депозита, сумму срок

Когда вы доходите до этого шага, чтобы открыть вклад в банке, спешка здесь не приветствуется. Если вы предварительно не знакомились с имеющимися предложениями, то берите все сразу и начинайте методично изучать: что в каждом конкретном случае вам готовы предложить. Не стоит бояться брать с собой калькулятор и производить расчеты каждого предлагаемого варианта с тем, что конкретно вы получите при открытии такого депозита. Здесь время играет на вас, станьте одновременно инвестором, бухгалтером и предпринимателем – только так вы сможете получить максимальный доход со своих средств.

Вы должны понимать, что изымаемая на определенный период сумма средств из вашего домашнего бюджета в конечном итоге должна вернуться с хорошей прибавкой. Иначе смысла затевать этот процесс инвестирования никакого нет. Сразу же уточняйте и условия возможного досрочного возврата средств по каждому из предлагаемых депозитных продуктов (также с использованием калькулятора). Интересуйтесь о возможности и условиях пополнения, различных комиссиях, предельной суммы накопления средств на счету.

Определяясь со сроком хранения денег, трезво взвешивайте все свои возможности и риски. Обычно перед открытием вклада многие уже имеют определенные перспективные планы (покупка недвижимости, автомобиля, дорогой мебели, бытовой техники и другого). И если в ближайший год вы не планируете на это тратиться, тогда можно смело решаться на открытие долгосрочного депозита.

Таким же образом смотрите на то, как вы будете тратить накопленные средства. Если окончательная цель находится за пределом страны, тогда и открывать депозит целесообразно в валюте. Если вы хотите иметь свой банковский вклад, но первоначальный взнос пока не собрали, то прочитайте статью о том, .

Шаг 3. Заключаем договор

Чтобы заключить договор и открыть вклад в банке , от будущего вкладчика необходим самый минимум документов. Для российских граждан это паспорт, для военных еще дополнительно военный билет, либо же специальное удостоверение.

Если же открыть вклад хотят иностранцы, либо же лица не имеющие конкретного гражданства, тогда любой документ, удостоверяющий их личность подойдет. Здесь, правда, может потребоваться дополнительный документ, подтверждающий законность нахождения такого гражданина на территории России.

В отдельных учреждениях могут требовать ИНН, но на уровне законодательства такого требования нет . Поэтому гражданин имеет полное право это требование не выполнять.

В отдельных случаях, при открытии специализированного вклада (например, на ребенка, ученика, студента или пенсионера) с Вас вправе потребовать соответствующие документы, подтверждающие статус конкретной категории граждан.

Обычно договор на открытие банковского вклада имеет типовую форму. Исключения здесь появляются редко. Но если вы что-то не понимаете, просто попросите образец договора для изучения его со своим знакомым юристом или финансистом. Дополнительно вам также придется оставить образцы своей подписи, а также фото (делается на месте сотрудником), подтверждающее, что вы именно тот человек, который открыл этот депозит. Договор подписывается двумя сторонами и дальше каждая из сторон получит по оригинальному экземпляру.

Шаг 4. Вносим деньги

Перед тем, как вы поставите свою подпись под договором, менеджер уточняет сумму, которую вы готовы изначально внести на банковский вклад. Здесь важно отметить, что в большинстве случаев депозиты имеют минимальный порог суммы, ниже которой такие договоры попросту не заключаются. Поэтому озвученная вами сумма должна превышать этот порог. Когда договор уже подписан, вы идете в кассу и уже там расстаетесь на время со своими кровными средствами.

Сегодня также практикуется вариант , когда подписи и перечисление денег делается в электронном виде. А дальше, если есть необходимость подтверждения такой операции, вы можете обратиться в офис, где вам распечатают и заверят соответствующие подтверждающие произведенные операции документы, а также и сам образец заключенного договора.

Шаг 5. Получаем приходный ордер и сберкнижку

Когда средства окажутся в кассе, кассир выдаст вам квитанцию, либо же приходный ордер. В зависимости от условий договора, может также предусматриваться и сберегательная книжка, которую оформит и выдаст менеджер. Важно понимать, что сегодня в большинстве случаев, отслеживание движения средств на вашем счете современные банки делают с помощью Интернет-банкинга и открытых карточных счетов, а сберегательные книжки постепенно отходят в историю .

Касательно депозитов, открытых онлайн, то здесь в качестве подтверждения осуществления операции выступает пометка «подтверждено», либо же «оплачено», которая приходит на ваш электронный адрес. В качестве дополнительной страховки к вкладу привязывают ваш номер мобильного телефона. Так что у вас всегда есть возможность без наличия бумажного документа осуществить определенные подтверждающие операции. Это исключает вероятность использования вашего счета посторонним человеком.

Где открыть вклад под высокие проценты: 3 лучших и популярных банка

Чтобы понять, как это работает на практике, предлагаем ознакомиться с предложениями наиболее продвинутых в этом направлении банков, в которых можно открыть вклад под высокие проценты . В качестве оснований для выбора были взяты рейтинги независимых экспертов, аналитические и финансовые статьи по этому направлению.

Признанный лидер по части открытия депозитных вкладов. Его рекомендуют как надежного партнера практически все слои населения и инвестиционные партнеры, имеющие дело с этой финансовой организацией. Его представительства разбросаны по всей России – в 43 регионах страны свыше 1,5 тысяч точек обслуживания. Независимыми финансовыми государственными экспертами этому банку присвоен рейтинг надежности на уровне «АА».

Здесь готовы предложить достаточно выгодные процентные условия со ставкой до 11% годовых. При этом каждые 50 дней предусматривается возможность капитализации насчитанных ранее процентов. Здесь же есть возможность вывода полученного таким образом вознаграждения. Все вклады населения защищены на уровне установленной государством суммы до 1,4 млн. рублей.

Если же депозитный счет открывается онлайн – клиент может претендовать на приятный бонус, составляющий 1% свыше суммы процентной ставки по открываемому вами договору. При этом вас бесплатно подключат к системе Интернет-банкинга. Кроме депозитов клиентам в становятся доступны и другие интересные услуги, связанные с получением пластиковых карт, залоговым имуществом, страхованию, а также другими популярными финансовыми операциями.

Банк европейского уровня, который успешно работает на просторах России уже свыше четверти века. Важно отметить, что сегодня сеть этого учреждения покрывает одновременно свыше 50 стран, а количество действующих в них отделений превышает отметку 7,8 тысяч. По сути это самый крупный банк в России с иностранным капиталом . При этом он имеет лицензию российского Центробанка под №1. Банк активно взаимодействует с различными компаниями, а также физическими лицами. В связи с этим здесь готовы предложить весьма гибкие условия размещения ваших средств и комфортное их дальнейшее обслуживание.

Касательно надёжности, то организация имеет достаточно высокие рейтинговые оценки, не только от отечественных, но и от международных финансовых организаций, поэтому беспокоиться о сохранности своих средств не стоит. Также стоит отметить, что специалисты весьма часто сами становятся экспертами в процессе предоставления оценки определенным действиям или событиям, происходящими на финансовых рынках страны.

Свою работу это финансовое учреждение начало еще в далеком 1993 году. За это время надежность структуры была неоднократно подтверждена различными международными финансовыми организациями. Несмотря на различные изменения в стране, продолжает и дальше динамически развиваться. И даже по итогам трудного 2016 года призван лучшим учреждением, предложившим своим потребителям отличные условия ипотечного кредитования.

Основная специализация – работа с крупными корпоративными клиентами, а также ориентация на стабильный . Имеет свои представительства в 16 регионах России, при этом обслуживает свыше 37 тысяч различных компаний (юридических лиц). предлагает весьма обширную разновидность депозитных предложений для корпоративных и частных клиентов. При этом для постоянных клиентов предусматриваются отдельные бонусные программы.

Как приумножить и сохранить свои деньги – 3 совета

По сути самым простым, законным, доступным и надежным способом приумножить, имеющиеся у вас денежные средства, будет открытие банковского вклада. Теперь мы предлагаем три небольших совета, как можно это сделать с большей пользой для вас и вашего кошелька.

Совет 1. Регулярно делайте мониторинг

Весьма часто, когда начинаются кризисные периоды, банки, в целях привлечения большего числа клиентов, стараются увеличить процентные ставки по депозитам. Когда же ситуация стабилизируется – условия становятся прежними, либо же вовсе уменьшаются с тем, чтобы компенсировать прошлые утраты.

Поэтому, если постоянно выполнять мониторинг рынка, внимательно изучать условия депозитных договоров, можно весьма неплохо подзаработать. В частности стоит обращать внимание на неизменную процентную ставку на весь период действия соглашения, а также возможность пролонгации договора на прежних условиях еще на один срок.

Совет 2. Делите деньги на несколько депозитов в разных учреждениях

Это условие необходимо выполнять тем, кто имеет сумму, превышающую контрольный порог в 1,4 млн. рублей. Дальше можно также пользоваться бонусной программой по возврату 1% переведенных со счета одного банка на счет другого денег. Это даст возможность получить хороший доход в случае пополнения депозитов из средств, зачисленных на счет другого учреждения.

С этой целью можно просто открывать вклады на различные строки в разных банках, а дальше начинать их «перегонять». К примеру, можно открыть договора в трех учреждениях на 3, 6, 9 месяцев, а потом все это «влить» в одну сумму. Такой подход даст возможность увеличения суммы депозита на сумму 2 – 3 % .

Совет 3. Следите за надежностью

Очень часто, в погоне за новыми клиентами молодые банки готовы к различным ухищрениям. Конечно, депозитные решения здесь также присутствуют и по вполне выгодным условиям. Только вероятность того, что такое учреждение не сможет длительное время выполнять свои обязательства и не станет банкротом весьма высока.

И даже тот факт, что ваши деньги защищены государством и должны с процентами быть возвращены через 14 дней после банкротства, мало кого обрадует.

Поэтому, чтобы не попасть в список вкладчиков неблагонадежного учреждения внимательно следите за кредитной историей учреждения, его рейтингами, надежностью, партнерами, с которыми оно сотрудничает, смотрите его финансовые отчеты за прошлые периоды. Уж лучше согласиться на ставки, целью которых есть сохранение, а не преумножение вашего капитала, чем беспокоится о том, что вы оказались в зоне риска потери своих сбережений, либо их части.

Заключение

Банковские вклады – это один из инструментов, как можно не только сохранить, обезопасить, но и преумножить ваши средства. Но, прежде чем с головой окунуться в работу с этим финансовым инструментом, целесообразно провести глубокий мониторинг учреждений, а также проверить надежность избранного вами учреждения.

Не бойтесь нагружать консультантов, спрашивайте, интересуйтесь, уточняйте, просчитывайте, консультируйтесь – ведь это ваши деньги, и вы вправе знать, на что можете рассчитывать , если отдадите их на время в чужие руки. Знакомьтесь с сайтами для заработка в интернете без вложений (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Пожалуй, наиболее доступный, и что главное, относительно безопасный способ сохранения и приумножения своих накоплений – это оформление банковского вклада (депозита). Возможно, он не такой доходный, как, к примеру, акции или облигации, но в то же время клиент, выбравший такой способ сохранения своих средств рискует значительно меньше, да и знаний особых не нужно, чтобы его открыть и получать стабильный доход. Хотя нюансы свои, как и в любом деле, имеются. В этом обзоре мы рассмотрим простыми словами что такое банковский вклад, и какие бывают виды вкладов, и расскажем о нюансах каждого из них.

Вклад (депозит). Что это такое?

Простое и лаконичное определение этого термина дано в федеральном законе ФЗ № 395-1 “О банках и банковской деятельности” (статья 36), регламентирующем банковскую деятельность на территории РФ.

Вклад – это денежные средства в российской или иностранной валюте, размещаемые клиентами банка (вкладчиками) на счетах с целью хранения и получения дохода. Получаемый доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов, а вложенные средства возвращаются вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Таким образом, клиенту достаточно ознакомиться с условиями, выбрать оптимальные, и обратиться в банк для оформления вклада. Процент по вкладу – важная, но далеко не единственная характеристика, по которой выбирают рассматриваемый нами банковский продукт.

Принято различать вклады по срокам, валюте, а также другим индивидуальным условиям размещения.

Виды вкладов по сроку размещения

Обратимся к статье 837 ГК РФ «Виды вкладов», согласно которой договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад) и рассмотрим подробнее виды депозитов по сроку размещения.

До востребования

Главное их преимущество заключается в том, что человек может востребовать у банка свои средства в любой момент, когда они ему понадобятся. И, согласно нормам, прописанным в ГК РФ, банк обязан выплатить их клиенту по первому требованию. По таким вкладам банк выплачивает доход по минимальной процентной ставке, которая составляет от 0,01 до 0,5% годовых. При этом с клиентом подписывается бессрочный договор, условия которого в части размера процентной ставки смогут меняться банком в одностороннем порядке.

Несмотря на практически нулевую доходность, этот банковский продукт называется именно вкладом, а не просто счетом. Он пользуется спросом среди тех, кому средства могут понадобиться в ближайшее время (например, перед крупной покупкой), но пока точный срок неизвестен, и не слишком удобно/безопасно хранить деньги наличными. На депозит до востребования может перечисляться зарплата, пенсия или проценты по срочному депозиту, не предусматривающему капитализации (см. далее). Предусматриваются и обычные способы пополнения.

Срочные

Размещая средства на срочном вкладе, клиент заключает с банком договор на определенный срок, который может составлять от 1 месяца до 5 лет (наиболее распространенные сроки – 6, 12 и 18 месяцев). При этом в договоре четко фиксируется не только срок размещения, но и размер процентной ставки, по которой будет начисляться доход. Изменению эта ставка не подлежит и действует до окончания срока договора.

Особенность срочных вкладов заключается в том, что по ним клиенту невыгодно раньше обозначенного в договоре срока забирать из банка свои средства, но при необходимости сделать это все же возможно. Нужно лишь иметь в виду, что, расторгая договор с банком, о получении большого дохода придется забыть, ведь выплачен он будет исходя из размера ставки, которая предусмотрена для депозитов до востребования.

В некоторых случаях, если это обозначено в условиях договора, возможен досрочный отзыв средств раньше срока его окончания без потери процентов или с выплатой 2/3 процентной ставки. Но в последнее время такие предложения появляются все реже и представлены у ограниченного числа банков.

Какими могут быть срочные вклады?

Депозиты с фиксированным сроком подразделяются на несколько видов:

Сберегательные;
Накопительные;
Расчетные;
Специализированные.

Сберегательные

Название сберегательный вклад говорит само за себя – он открывается для того, чтобы сохранить средства клиента. По таким депозитам запрещены операции снятия и дополнительного пополнения, а проценты предлагаются наиболее привлекательные.

Кладите средства на такой вклад только в том случае, если вы не планируете их использовать в ближайшие полгода, год – если вам срочно понадобится их изъять, то никакого дохода вы с ним не получите (разве что согласно ставке до востребования). Зато можно рассчитывать на самый максимальный процент.

Накопительные

Накопительные вклады предполагают возможность пополнения в течение срока действия договора, но лишают возможности частичного снятия. На суммы и даты пополнения могут быть ограничения, но не всегда.

Проценты по таким депозитам могут начисляться (с переводом на вашу карту или счёт) с различной периодичностью: 1 раз в месяц, квартал или год. Чем чаще начисление процентов – тем выгоднее для вас. Ими можно пополнять открытый вклад (капитализировать), получая в итоге более высокий доход. Некоторые банки предлагают автоматическое прибавление процентов к сумме вклада, т.е. капитализацию процентов.

Открытие подобного депозита – хорошая идея для долговременного накопления на дорогостоящую покупку: машину, квартиру, плату за обучение, ремонт и т.д. Запрет на частичное снятие только мотивирует вас к скорейшему достижению цели накопления, так как вы таким образом потеряете все накопленные проценты. Или практически все – зависит от условий договора.

Например, в Сбербанке по вкладу «Пополняй» при досрочном расторжении депозита на срок до 6 месяцев вам выплатят проценты исходя из ставки 0,01% годовых, а при востребовании вклада по истечении 6 месяцев основного срока – исходя из 2/3 от процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов на дату его открытия. Также при досрочном расторжении вклада проценты будут пересчитаны без учета ежемесячной капитализации процентов.

Иногда для привлечения клиентов банки придумывают для этого продукта более говорящие названия. Например, Россельхозбанк в линейке своих продуктов имеет предложение со звучным названием «Накопи на мечту».

Расчётные

Расчетные вклады (расходно-пополняемые) предполагают возможность как пополнения, так и частичного снятия в пределах неснижаемого остатка, который чаще всего равняется минимальной сумме депозита. Могут устанавливаться ограничения по суммам и срокам операций, например, не чаще 1 раза в месяц.

Чем он хорош? Вы в любой момент можете снять часть средств на собственные неотложные нужды (например, если вы использовали их в качестве ) или чтобы оперативно переложить их на вклад в другом банке с более выгодными условиями – без потери начисленных процентов.

Если банк прописывает в договоре ухудшение условий по частичному снятию (полную или частичную потерю по снимаемой сумме), то лучше с таким банком не связываться, а найти себе кредитное учреждение с нормальными условиями.

Расчётные вклады во многом схожи с накопительными счетами.

Специализированные

Специализированные вклады ориентированы на определенный контингент клиентов. Условия по ним обычно несколько привлекательнее стандартных, хотя разница может быть и незначительная. Они ориентированы на пенсионеров, молодежь, сотрудников определенных предприятий, являющихся партнерами банка. Сюда же можно отнести депозиты, открываемые в режиме онлайн, и сезонные предложения, действующие ограниченный период времени (по ним процентная ставка традиционно немного выше). Есть банки, предлагающие выгодные депозиты для тех, кто в ближайшее время собирается оформлять ипотеку или автокредит.

Вклад на ребенка

Еще один вид депозита, не слишком популярный, но представленный на рынке – это вклад на ребенка. Его может оформить один из родителей или опекун, а получит ребенок, когда достигнет совершеннолетия. Депозит является пополняемым, а вот расходные операции по нему чаще всего не предусмотрены.

Подобный продукт сейчас предлагает ограниченное число банков, да и спрос на него небольшой. Причина в том, что проценты по этому долгосрочному депозиту не выше стандартных, так и в отсутствии уверенности в том, что спустя несколько лет ценность вложенных средств останется на нынешнем уровне.

Виды вкладов в зависимости от валюты

Исходя из того, в какой валюте открывается депозит, он может быть:

Рублевым – средства размещаются в рублях;
Валютным – в долларах, евро, японских йенах и т.п.;
Мультивалютными – средства размещаются сразу в нескольких валютах, например, рублях, долларах и евро.

Стоит помнить, что доходность по валютным вкладам всегда значительно ниже, чем по рублевым. Но популярностью они все же пользуются, хотя и не всегда. Обычно спрос на них резко возрастал в кризисные годы, например, в 2008 и в 2015, когда курс иностранных валют к рублю заметно повышался. Сейчас же, когда курс стабилен и даже отмечает небольшой рост рубля к иностранным валютам, они могут рассматривать лишь как инструмент для сохранения, а не преумножения сбережений.

Мультивалютные вклады также наиболее выгодны в условиях курсовых колебаний, но еще и они позволяют, что называется, не хранить деньги в одной корзине. Оформляя такой депозит, клиент может разместить на нем одновременно рубли, доллары и евро. По условиям договора допускается по своему усмотрению переводить деньги из одной валюты в другую внутри вклада (без его закрытия), тем самым самостоятельно контролируя свои сбережения и зарабатывания не только на получении процентов, но и курсовой разнице.

Ранее начисленные проценты при переводе из одной валюты в другую – сохраняются, а курс конвертации внутри мультивалютного вклада обычно более выгоден, чем обычный обменный курс банка. Производить перевод средств внутри депозита из одной валюты в другую можно посредством интернет-банкинга или лично посещая офис.

Процентная ставка по мультивалютным вкладам определяется отдельно для каждой из валют, которая может входить в его состав.

Виды вкладов в зависимости от способа начисления процентов

Проценты по банковским депозитам могут начисляться двумя принципиально разными способами:

Простым;
С капитализацией.

С простым процентом

С этим способом все довольно просто и понятно. Например, человек оформил вклад на 1 год на сумму 100 000 рублей под 10% годовых. Значит, спустя год, он получит назад свои 100 000 рублей и 10 000 рублей дохода.

С капитализацией процентов

Если же начисление процентов происходит с учетом капитализации, то формула расчета будет несколько более сложной. Но сначала необходимо понимать, что же такое капитализация и что она предполагает. На самом деле все довольно просто. Капитализация – это прибавление начисленных процентов к первоначальной сумме вклада. Происходить она может ежемесячно, ежеквартально, а может при пролонгации договора депозита на новый срок.

В случае ежемесячной капитализации процентов, уже спустя месяц проценты будут начисляться не на первоначальную сумму вклада, а на эту сумму + сумму начисленных за месяц процентов. Таким образом, каждый месяц доход будет расти. Например, если положить 100 000 рублей на год по 10% годовых, то процент будет начисляться:

В первый месяц на 100 000 рублей;
Во второй месяц на (100 000 * 10% / 12) + 100 000 = 100 833 рубля;
В третий месяц на (100 833 * 10%/12) + 100 833 = 101 673 рубля и так далее.

Итого, по вкладу с капитализацией доход за год со 100 000 рублей составит 10 471 рублей, против 10 000 рублей по депозиту с обычным начислением процентов. Соответственно, при размещении более значительных сумм и разница будет больше.

Однако, многие банки по вкладам, предусматривающим капитализацию процентов, изначально предлагают ставку чуть меньше, поэтому по итогу разница в доходе между депозитом с капитализацией и обычным начислением может оказаться незначительной или ее не будет вовсе.

Вклады для юридических лиц

Многие считают банковские вклады продуктом, ориентированным исключительно на физических лиц. Однако разместить свои свободные средства на депозите банки предлагают также и юридическим лицам.

Отличия от частных вкладов практически отсутствуют, но все же есть. Главное из них заключается в том, что с крупными клиентами банки готовы сотрудничать на индивидуальных условиях, предлагая более высокий размер процентной ставки.

Все вклады застрахованы

Чтобы защитить интересы основной массы вкладчиков, размещающих на банковских депозитах свои сбережения, в 2004 году начало свою работу Агентство по страхованию вкладов (АСВ). С этого момента каждый банк обязан быть участником системы обязательного страхования вкладов, тем самым давая дополнительные гарантии исполнения обязательств своим клиентам.

В случае отзыва у банка лицензии и прекращения его функционирования, размещенные на вкладах средства люди смогут получить непосредственно в АСВ или другом банке, которому будет поручено выполнить обязательства ликвидированной кредитной организации перед вкладчиками. Изначально максимальная сумма возмещения составляла 100 000 рублей, а сейчас ее размер увеличен до 1 400 000 рублей.

Наличие такого ограничения можно рассматривать как косвенное указание на то, что в одном банке депозиты в размере более 1 400 000 рублей лучше не размещать. Большую сумму лучше «дробить» по разным банкам исходя из лимита до 1,4 млн рублей, или выбирать более надёжный банк, например, с государственным участием.