Zakonodajni in regulativni okvir, ki ureja potrošniško posojilo v Ruski federaciji. Hipotekarna posojila in njihova klasifikacija

Posojilo zlasti deluje v okviru veljavne zakonodaje v naši državi in ​​je urejeno z različnimi regulativnimi dokumenti.

Potrošniško kreditiranje ima naslednjo pravno podlago:

Civilni zakonik Ruske federacije (drugi del) z dne 26. januarja 1996 št. 14-FZ (s spremembami 14. junija 2012).

Zvezni zakon Ruske federacije z dne 02.12.90. Št. 395 - 1 (s spremembami 14. marca 2013) "O bankah in bančnih dejavnostih".

Uredba št. 54-P z dne 31. avgusta 1998 (s spremembami 27. januarja 2001) "O postopku zagotavljanja (nameščanja) sredstev s strani kreditnih institucij in njihovega vračila (odplačila)".

Uredba z dne 26.03.04. Št. 254 - P (s spremembami 24. decembra 2012) "O postopku za oblikovanje rezerve kreditnih institucij za morebitne izgube pri posojilih, posojilih in enakovrednem dolgu."

Navodilo Centralne banke z dne 3. decembra 2012 št. 139 - In "O obveznih razmerjih bank" (registrirano pri Ministrstvu za pravosodje Rusije 13. decembra 2012 št. 26104).

Zvezni zakon št. 2872-1 "O zastavi" z dne 29. maja 1992 (s spremembami 6. decembra 2011)

Zvezni zakon "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije" z dne 23. decembra 2003 št. 177-FZ (s spremembami 3. decembra 2011).

Zvezni zakon "O hipoteki (zastavitvi nepremičnin)" št. 102-FZ z dne 16. julija 1998 (s spremembami 6. decembra 2011).

Zvezni zakon št. 218-FZ z dne 30. decembra 2004 (s spremembami 3. decembra 2011) "O kreditnih zgodovinah".

Civilni zakonik Ruske federacije (drugi del) z dne 26. januarja 1996 št. 14-FZ (s spremembami 14. junija 2012).

Glavni dokument, ki ureja odnose na področju posojil, je "Civilni zakonik Ruske federacije (Drugi del)" z dne 26. januarja 1996 št. 14-FZ (s spremembami 14. junija 2012). Zlasti 42. poglavje Civilnega zakonika Ruske federacije je posvečeno temu vprašanju. V skladu s civilnim zakonikom Ruske federacije je pri opravljanju posojilnih poslov potrebno skleniti posojilno pogodbo. Po posojilni pogodbi se banka ali druga kreditna organizacija (upnik) zavezuje, da bo posojilojemalcu zagotovila sredstva (kredit) v višini in pod pogoji, določenimi s pogodbo, posojilojemalec pa se zavezuje vrniti prejeti znesek denarja in plačati obresti. na njem. Posojilna pogodba mora biti sklenjena v pisni obliki. Neupoštevanje pisne oblike pomeni neveljavnost posojilne pogodbe. V skladu s čl. 821 Posojilodajalec ima pravico, da posojilojemalcu v celoti ali delno zavrne posojilo, predvideno v posojilni pogodbi, če obstajajo okoliščine, ki jasno kažejo, da posojilojemalcu dani znesek ne bo pravočasno vrnjen. Posojilojemalec ima pravico, da v celoti ali delno zavrne posojilo, tako da o tem obvesti posojilodajalca pred rokom, določenim s pogodbo, razen če zakon, drugi pravni akti ali posojilna pogodba določajo drugače. V primeru, da posojilojemalec krši s posojilno pogodbo določeno obveznost namenske porabe posojila (814. člen), ima posojilodajalec tudi pravico zavrniti nadaljnje posojanje posojilojemalca po pogodbi. V Civilnem zakoniku Ruske federacije št. 14-FZ čl. 822 določa, da lahko stranki skleneta pogodbo, ki določa obveznost ene stranke, da drugi stranki zagotovi stvari, opredeljene z generičnimi lastnostmi (pogodba o blagovnem kreditu). Pogoji glede količine, sortimenta, popolnosti, kakovosti, vsebnosti in (ali) embalaže danih stvari morajo biti izpolnjeni v skladu s pravili o pogodbi o prodaji blaga (465. - 485. člen), če ni s tem drugače določeno. pogodba o blagovnem kreditu.

Pogodbe, katerih izvedba je povezana s prenosom denarja ali drugih stvari, opredeljenih z generičnimi značilnostmi, v last druge stranke, lahko predvidevajo zagotovitev posojila, tudi v obliki predplačila, predplačila, odloga. in obročno plačilo blaga, del ali storitev (komercialni kredit), če zakon ne določa drugače (823. člen). Posojanje je tako lahko v naravi ali v gotovini. Postopek in pogoje za posojilo v Ruski federaciji ureja poglavje 42 "Posojilo in kredit" Civilnega zakonika Ruske federacije. Civilni zakonik torej ureja glavne določbe na področju kreditiranja in razmerja med upnikom in dolžnikom.

Zvezni zakon št. 2872-1 "O zastavi" z dne 29. maja 1992 (s spremembami 6. decembra 2011, s spremembami 2. oktobra 2012).

Drug regulativni dokument v zvezi s posojanjem je zvezni zakon št. 2872-1 "O zastavi" z dne 29. maja 1992 (s spremembami 6. decembra 2011, s spremembami 2. oktobra 2012), ki ureja določbe o zastavi kot način zagotavljanja izpolnitve obveznosti. Zastavne operacije temeljijo na naslednjih glavnih določbah:

1. Zastavna pravica na stvari preide skupaj z njo na vsakega novega pridobitelja te stvari ali ostane pri zastavitelju.

2. Predmet zastave je lahko samo katero koli premoženje dolžnika, ki ga je v skladu z zakonodajo Ruske federacije mogoče odtujiti.

3. Če posojilojemalec (zastavitelj) ne vrne dolga, ima upnik (zastavni upnik) pravico zaseči zastavljeno premoženje, tudi s prodajo, tj. njegove odtujitve od zastavitelja.

Obstajata dve vrsti zavarovanja:

a) zastava z zapustitvijo nepremičnine pri zastavitelju;

b) zastava s prenosom zastavljene nepremičnine na zastavnega upnika (hipoteka).

Zastava z zapustitvijo zastavljenega premoženja pri zastavitelju je med podjetniki bolj priljubljena, saj jim omogoča nadaljnje poslovanje z zastavljenim premoženjem. Naslednja vrsta zavarovanja je jamstvo, katerega bistvo je v tem, da je garant dolžan odgovarjati upniku druge osebe za izpolnitev njegovih obveznosti v celoti ali določenih točk. Tako poroštvo poveča verjetnost upnika za izpolnitev obveznosti, saj lahko upnik v primeru njihove kršitve s strani dolžnika uveljavlja svoje terjatve do poroka. Za uporabo bančne garancije kot zavarovanja je značilno, da se določena kreditna institucija na zahtevo druge osebe pisno zaveže, da bo upniku v skladu z dogovorjenimi pogoji na pisno zahtevo plačala denarni znesek. upnika za njeno plačilo. Pri bančni garanciji je treba preveriti prisotnost dokumentov v kreditni datoteki, ki potrjujejo dobro stanje poroka. Zgoraj navedene oblike zavarovanja vračila posojila so tradicionalne v ruski bančni praksi.

Zvezni zakon Ruske federacije z dne 02.12.90. Št. 395 - 1 (s spremembami 14. marca 2013) "O bankah in bančnih dejavnostih".

Namestitev (zagotavljanje) sredstev s strani banke pomeni sklenitev pogodbe med banko in stranko banke, sestavljeno ob upoštevanju zahtev civilnega zakonika Ruske federacije. V skladu s 1. členom zveznega zakona "O bankah in bančni dejavnosti" banka prenese sredstva pod pogoji plačila, nujnosti in vračila, stranka banke pa vrne prejeta sredstva v skladu s pogoji pogodbe.

V skladu s členom 24 zveznega zakona o bankah in bančnih dejavnostih morajo banke upnice ustvariti rezerve za morebitne izgube iz sredstev, zagotovljenih na način, ki ga določi Banka Rusije, da pokrijejo morebitne izgube, povezane z nevračilom. prejetih sredstev posojilojemalcev.

Obrestne mere za posojila določi kreditna institucija po dogovoru s strankami, kar izhaja iz 29. člena zveznega zakona "O bankah in bančnih dejavnostih".

V skladu s 30. členom zakona "O bankah in bančnih dejavnostih" udeleženci kreditne institucije nimajo nobenih prednosti pri obravnavi vprašanja pridobitve posojila.

V skladu s 34. členom Zveznega zakona "O bankah in bančnih dejavnostih" je banka dolžna sprejeti vse ukrepe, ki jih določa zakon, za izterjavo dolga (vključno z obrestmi) od stranke - dolžnika. Kreditna institucija ima pravico vložiti vlogo pri arbitražnem sodišču za začetek postopka zaradi insolventnosti (stečaja) zoper dolžnike, ki ne izpolnjujejo svojih obveznosti poplačila dolgov v skladu s postopkom, določenim z zveznimi zakoni.

Uredba št. 54-P z dne 31. avgusta 1998 (s spremembami 27. januarja 2001) "O postopku zagotavljanja (nameščanja) sredstev s strani kreditnih institucij in njihovega vračila (odplačila)".

Glavna določba, ki ureja pravni okvir za posojanje, je Uredba št. 54-P z dne 31. avgusta 1998 "O postopku zagotavljanja (nameščanja) sredstev s strani kreditnih institucij in njihovega vračila (odplačila)". Vsebuje naslednje informacije.

Zagotavljanje (polaganje) sredstev posameznikom s strani banke se izvaja brezgotovinsko z nakazilom sredstev na bančni račun stranke - posojilojemalca posameznika ali v gotovini prek blagajne banke.

Zagotavljanje denarnih sredstev v tuji valuti izvajajo banke na negotovinski način.

Banka strankam banke zagotavlja sredstva na naslednje načine:

Enkratno nakazilo sredstev na bančne račune ali izdaja gotovine posojilojemalcu - posamezniku;

Z odprtjem kreditne linije, t.j. sklenitev pogodbe, na podlagi katere stranka – kreditojemalec pridobi pravico do prejema in uporabe sredstev v določenem roku, pod enim od naslednjih pogojev:

a) skupni znesek sredstev, zagotovljenih stranki-posojilojemalcu, ne presega najvišjega zneska (omejitve), določenega v pogodbi;

b) v času trajanja pogodbe znesek enkratnega dolga stranke - posojilojemalca ne presega omejitve, določene s to pogodbo.

Hkrati imajo banke pravico omejiti višino sredstev, ki jih stranka - posojilojemalec dobi v okviru kreditne linije, odprte za slednjo, s hkratno vključitvijo obeh zgoraj navedenih pogojev v ustrezno pogodbo, kot tudi kot z uporabo morebitnih drugih dodatnih pogojev za ta namen ob hkratnem izpolnjevanju postavljenih zahtev.

Pogoje in postopek za odprtje kreditne linije stranki - posojilojemalcu določita stranki bodisi v posebni splošni pogodbi bodisi neposredno v pogodbi o zagotavljanju sredstev.

Posojanje banke na bančni račun stranke-posojilojemalca (v primeru nezadostnih ali odsotnih sredstev na njem) in plačilo poravnalnih listin z bančnega računa stranke-posojilojemalca, če to določajo pogoji pogodbe o bančnem računu. to operacijo. Posojanje banke na bančni račun stranke-posojilojemalca v primeru nezadostnih sredstev ali odsotnosti sredstev na njem se izvede v skladu z določenim limitom (tj. najvišjim zneskom, za katerega je mogoče izvesti navedeno operacijo) in obdobjem, v katerem nastale kreditne obveznosti komitenta banke poplačati.

Druge metode, ki niso v nasprotju z veljavno zakonodajo.

Uredba z dne 26.03.04. Št. 254 - P (s spremembami 24. decembra 2012) "O postopku za oblikovanje rezerve kreditnih institucij za morebitne izgube pri posojilih, posojilih in enakovrednem dolgu."

Postopek za oblikovanje rezerv kreditnih institucij za morebitne izgube pri posojilih, posojilih in enakovrednih dolgovih je določen z uredbo Centralne banke Ruske federacije z dne 26. marca 2004 št. 254-P.

Vračilo sredstev banke in plačilo obresti nanje poteka s prenosom sredstev z računov strank - kreditojemalcev - fizičnih oseb na podlagi njihovih pisnih navodil, prenosom sredstev strank - kreditojemalcev - fizičnih oseb prek komunikacijskih agencij ali drugih kreditne organizacije, pri čemer slednje prispevajo gotovino v blagajno banke - upnika na podlagi blagajniškega naloga, kot tudi odbitke od zapadlih zneskov za plačilo dela strankam - posojilojemalcem, ki so zaposleni v banki - upnik (po njihovih vlogah ali na podlagi dogovora).

Zvezni zakon "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije" z dne 23. decembra 2003 št. 177-FZ (s spremembami 3. decembra 2011).

Da bi okrepili zaupanje prebivalstva v bančni sistem in rast organiziranega varčevanja prebivalstva ter zmanjšali tveganja bank pri oblikovanju dolgoročne baze virov, je zvezni zakon "o zavarovanje vlog posameznikov v bankah Ruske federacije« z dne 23. decembra 2003 je bil sprejet št. 177-FZ (izdaja 3.12.2011). Ta zvezni zakon določa pravne, finančne in organizacijske temelje za delovanje sistema obveznega zavarovanja vlog posameznikov v bankah Ruske federacije, pristojnosti, postopek za ustanovitev in dejavnosti organizacije, ki opravlja funkcije obveznega zavarovanja. vlog, postopek izplačila odškodnine za vloge, ureja odnose med bankami, agencijo za zavarovanje vlog, Banko Rusije in izvršnimi organi Ruske federacije na področju odnosov o obveznem zavarovanju vlog posameznikov v bankah.

Zvezni zakon "O hipoteki (zastavitvi nepremičnin)" št. 102-FZ z dne 16. julija 1998 (s spremembami 6. decembra 2011).

Obstaja tudi zvezni zakon "O hipoteki (zastavi nepremičnin)" št. 102-FZ z dne 16. julija 1998 (s spremembami 6. decembra 2011). Ta dokument ureja vsa vprašanja in pogoje za odobritev hipotekarnega posojila v Ruski federaciji.

Zvezni zakon št. 218-FZ z dne 30. decembra 2004 (s spremembami 3. decembra 2011) "O kreditnih zgodovinah".

Posebnega pomena za vzpostavitev kreditnih odnosov in izgradnjo sodobnega gospodarstva kot celote je sprejetje zveznega zakona z dne 30. decembra 2004 št. 218-FZ (s spremembami 3. decembra 2011) "O kreditnih zgodovinah". Namen tega zveznega zakona je ustvariti sistem za razkrivanje informacij o dobri veri izpolnjevanja obveznosti posojilojemalcev do upnikov. Zvezni zakon je namenjen zmanjšanju stroškov bank pri ocenjevanju kreditne sposobnosti posojilojemalcev in bo znižal stroške izdanih posojil. Pomembno vlogo pri izvajanju tega zveznega zakona ima Banka Rusije, katere strukturni oddelek - Centralni katalog kreditne zgodovine - je zasnovan tako, da služi kot enotno informacijsko središče, v katerem bo mogoče brezplačno pridobiti informacije. o tem, kateri urad za kreditno zgodovino ima informacije o določenem predmetu kreditne zgodovine. Kreditni biroji so poleg samih kreditojemalcev in upnikov udeleženci v odnosih za izmenjavo informacij o neoporečnem izpolnjevanju obveznosti kreditojemalcev do upnikov, poleg samih kreditojemalcev in upnikov. Glavni cilj urada za kreditno zgodovino je zbrati določen seznam informacij, ki označujejo plačilno disciplino posojilojemalca pri izvrševanju posojilnih (kreditnih) pogodb, in skupaj sestavljajo kreditne zgodovine pravnih in posameznikov za njegov kasnejši prenos. osebam, ki so prejele soglasje za prejem kreditnega poročila za sklenitev posojilne pogodbe (posojila).

Navodilo Centralne banke z dne 3. decembra 2012 št. 139 - In "O obveznih razmerjih bank" (registrirano pri Ministrstvu za pravosodje Rusije 13. decembra 2012 št. 26104).

To navodilo določa številčne vrednosti in metodologijo za izračun naslednjih obveznih količnikov bank (v nadaljnjem besedilu: obvezni količniki): ustreznosti kapitala (kapitala) banke; likvidnost bank; največji znesek tveganja na kreditojemalca ali skupino povezanih kreditojemalcev; največja velikost velikih kreditnih tveganj; najvišji znesek posojil, bančnih garancij in garancij, ki jih banka daje svojim udeležencem (delničarjem); skupni znesek tveganja za notranje osebe banke; uporaba lastnih sredstev (kapitala) bank za pridobitev delnic (deležev) drugih pravnih oseb.

Osnutek zveznega zakona "O potrošniških kreditih".

Trenutna posojilna praksa v Rusiji kaže, da morajo biti nekateri elementi mednarodnega prava na tem področju vključeni v zakonodajo Ruske federacije, ki ne upošteva posebnih pravic posojilojemalca, sprejetih v mednarodni praksi, ki nastanejo v zvezi s pridobitvijo posojila. potrošniško posojilo.

Opozoriti je treba, da je bančni sektor v tujini eden najbolj reguliranih in podvržen nadzoru tako s strani državnih organov, ki so pooblaščeni za izvajanje finančnega nadzora, kot s strani nevladnih organizacij, ki izvajajo neodvisen finančni nadzor.

Kljub zelo podrobni ureditvi bančne dejavnosti, tako na ravni zveznih zakonov kot podzakonskih aktov, je bančni sektor nenehno v središču pozornosti. Med težavami, ki se pojavljajo v bančnem sektorju, lahko izpostavimo težave neodplačevanja potrošniških posojil bankam in nepoštenost bank.

V zadnjih treh letih se je obseg letnih potrošniških posojil povečal za sedemkrat. Njihov delež v bančnih portfeljih se približuje 25 %, kar povzroča težave v smislu:

Povečanje finančne pismenosti prebivalstva, sposobnost načrtovanja osebnih financ;

Zaščita posojilojemalcev pri komuniciranju z bankami, zagotavljanje vseh potrebnih informacij državljanom v fazi sklenitve pogodbe;

Preprečevanje neplačila posojil in zaščita upnikov, vključno z zbiranjem informacij, kreditnih zgodovin, povečanjem učinkovitosti zavarovanj in zavarovanj;

Vzpostavitev sistema za upravljanje slabih terjatev (klicni centri, agencije za izterjavo itd.)

Glavna značilnost pravne ureditve potrošniških posojil v Rusiji je odsotnost posebnega zakona, ki bi določal ključne značilnosti potrošniških posojil: status subjektov potrošniških posojil, njegove pogoje, pravna jamstva itd. "potrošniški kredit" v zakonodaji Ruske federacije ni razkrit.

Hkrati veljajo splošne določbe Civilnega zakonika Ruske federacije o posojilu (kreditu) in Zakon Ruske federacije z dne 7. februarja 1992 št. 2300-1 (s spremembami 28. julija 2012) »O Varstvo pravic potrošnikov«, ki ureja pravna razmerja s sodelovanjem potrošnikov, ki kupujejo ali uporabljajo blago (dela, storitve) za potrebe, ki niso povezane s podjetniško dejavnostjo, ne upoštevajo vseh posebnosti pravne ureditve potrošniškega kreditiranja, ki povzroči negotove pravne posledice.

Za pravno ureditev odnosov v zvezi s potrošniškimi posojili je bil pripravljen osnutek zveznega zakona o potrošniških kreditih, v skladu s katerim je pri določanju pravic posojilojemalca pravica do prejema zanesljivih in popolnih informacij od posojilodajalca o pogojih za dajanje, koriščenje in vračilo potrošniškega kredita, vključno s plačili potrošniškega kredita, ki vključujejo letne obresti potrošniškega kredita, postopek njihovega izračuna in spreminjanja ter dodatna plačila potrošniškega kredita v zvezi z zagotavljanjem, uporabo in odplačilom potrošniškega posojila, ki posojilojemalcu omogoča ozaveščeno izbiro. Hkrati je določena obveznost upnika, da zagotovi te podatke, ki ustrezajo navedenim pravicam.

Ta predlog zakona uvaja zahteve glede seznama bistvenih pogojev potrošniške posojilne pogodbe, določa prepoved vključitve pogojev v pogodbo, ki kršijo pravice posojilojemalca, in določa tudi posebnosti sklenitve potrošniške posojilne pogodbe.

Za odpravo pravne vrzeli v zakonodaji, pa tudi ob upoštevanju mednarodne prakse urejanja potrošniških posojilnih razmerij, predlog zakona predvideva, da se posojilojemalcu podeli pravica, da zavrne uporabo danega potrošniškega posojila, ne da bi razloge pojasnil. posojilodajalec s plačilom obresti v 14 dneh od dneva zapadlosti kredita, poleg tega pa zagotavlja pravico do predčasnega odplačila celotnega zneska potrošniškega kredita ali njegovega dela brez spreminjanja kakršnih koli sankcij, vendar s plačilom letnih obresti. na posojilo za dejansko dobo posojila.

Za izvajanje določb osnutka zakona, ki določajo pravico posojilojemalca do predčasnega odplačila potrošniškega posojila, bodo potrebne spremembe civilnega zakonika Ruske federacije.

Te zakonske omejitve bodo na koncu koristile bankam samim, saj bodo pomagale pritegniti brezplačno gotovino državljanov.

Poleg tega bo konsolidacija teh določb prispevala k izboljšanju razmer na trgu potrošniškega kreditiranja, razvoju konkurence in povečanju zaupanja potrošnikov v bančni kreditni sistem.

Oglejmo si vrste posojil v Rusiji danes. V tem članku boste izvedeli vse o vrstah posojil v Rusiji.

Posojila v Ruski federaciji obstajajo že kar nekaj let, odkar so ljudje izumili denar. Denarna posojila potrebujejo povsem različni ljudje, z različnimi življenjskimi standardi in potrebami. Zato posojilna panoga pridobiva vedno večji obseg. Na primer, v zadnjih nekaj letih se je povpraševanje po posojilih povečalo za kar 90%, kar ne more ne presenetiti.

Konkurenčnost na gospodarskem trgu se je hitro odrazila v hitrosti izposoje in preverjanju pomembnih dokumentov.

Vrste posojil:

- hipoteka;

- posojilo za avto;

- potrošnik.

Prav tako je treba izpostaviti takšne vrste posojil v Rusiji, kot so medbančna, podrejena, državna, mikrokreditna in socialna.

potrošniško posojilo

To je najbolj priljubljena vrsta posojila. Izdaja se po visokih obrestnih merah, do 30% na leto. Čeprav to ne ustavi tistih, ki ga želijo uporabljati. Potrošniški kredit se izda za določen artikel v trgovini, ki ga potrebujete. Po tem lahko takoj prevzamete blago iz trgovine in postopoma plačate denar. To je priročno v primeru nepričakovane okvare gospodinjskih aparatov ali za darilo sorodnikom za praznike. Za pridobitev potrošniškega kredita ne potrebujete veliko časa in dokumentov.

Avtomobilska posojila

S pomočjo nižjih cen avtomobilov in kreditiranja je nakup avtomobila postal dostopen skoraj vsem. Vse več ljudi kupuje avtomobile in si življenja brez njih ne more predstavljati. Tako posojilo lahko dobite takoj pri prodajalcu avtomobilov, izda se enostavno, vendar ima visoko obrestno mero približno 30%. Če želite dobiti posojilo za avto, morate dokazati svoj zaslužek in pokazati svojo identiteto. Z velikim številom dokumentov lahko znižate obrestno mero.

Hipoteka

Pridobitev posojila za nakup nepremičnine se imenuje hipoteka. Tudi po tovrstnem posojilu je danes veliko povpraševanja. Po prejemu takšnega posojila je stanovanje last banke in je zastava. Lastnina posojilojemalca postane potem, ko posojilojemalec do konca odplača posojilo. Zahvaljujoč hipoteki je bilo ustvarjenih veliko družin, dobili so priložnost živeti v velikih mestih, kupiti svoj življenjski prostor.

Državno posojilo

Ta vrsta posojila je namenjena izvajanju programov, ki jih načrtuje država. Zaradi visoke verjetnosti donosa ima nizke obrestne mere. V tem primeru gre za posojilo med banko in državo.

Socialno posojilo

To posojilo je namenjeno pomoči revnim in drugim ranljivim slojem prebivalstva. Socialni kredit se izda po nizki obrestni meri, ki lahko znaša približno devet odstotkov na leto. Pridobljena posojila se običajno uporabljajo za izboljšanje življenjskih razmer ranljivih skupin.

Podrejeno posojanje

Gre za posebno vrsto posojila, ki se razlikuje po rokih odplačevanja, obrestnih merah in zneskih. Ta vrsta posojila se izda za obdobje petih let. Kreditne obrestne mere so določene s kazalniki centra banke. Podrejeno posojilo je treba odplačati v petih, po trenutku posojila pa v enem plačilu.

Medbančno posojilo

Medbančno kreditiranje je razdelitev sredstev znotraj bančne strukture. Pri kreditiranju lahko sodelujejo vse zasebne ali javne ustanove.

Mikrokrediti

To vrsto kreditiranja uporabljajo ljudje, ki nimajo možnosti dobiti kredita pri banki. Namen mikrokreditov je pomagati podjetnikom in pomagati pri razvoju malega gospodarstva.

Sodobni pogoji za pridobitev posojila

Glavni pogoj za pridobitev posojila je kreditna zgodovina posojilojemalca. Negativne kreditne zgodovine, v katerih so zamude, neplačani krediti, bistveno zmanjšajo vaše možnosti za pridobitev kredita pri bankah. V bistvu banke sprejmejo negativno odločitev o posojilu, če imate slabo kreditno zgodovino ali je nimate. V tem primeru vam bodo najverjetneje zavrnjena vsa posojila ali pa bo posojilo izdano, vendar po zelo visoki obrestni meri. Nasprotno, s pozitivno kreditno zgodovino imate vse možnosti, da dobite posojilo z minimalnimi obrestnimi merami.

S podrobnim opisom pogojev za posojila se lahko seznanite na uradnih spletnih straneh bank prek interneta. Ko potrebujete posojilo, ne bodite leni, da bi iskali banke z dobrimi pogoji, kot da bi vzeli posojila po visokih obrestnih merah.

Dandanes so posojila postala del našega življenja. Skoraj nobena družina ne more brez njih. Z njihovo pomočjo imamo priložnost odpreti lastno podjetje, pridobiti potrebne nepremičnine, gospodinjske aparate in drugo. Vso srečo v.

Finančna kriza in njene posledice so zelo negativno vplivale na vse kreditne institucije v Rusiji. V letih 2009–2010 se je število delujočih kreditnih institucij zmanjšalo s 1108 na 1012. V letih 2009–2010. Nadaljeval se je trend zmanjševanja števila delujočih kreditnih institucij, opažen v vseh zveznih okrožjih Ruske federacije.

riž. 2.

Velike večposlovne banke v letih 2009–2010 vodijo politiko zmanjševanja stroškov z zmanjševanjem števila regionalnih enot. Število podružnic delujočih kreditnih institucij se je zmanjšalo s 3.470 na 2.926. število dodatnih in operativnih pisarn se je povečalo za 729 oziroma 1496. Za 2009 - 2010 povečalo se je število kreditnih institucij z registriranim odobrenim kapitalom nad 300 milijonov rubljev. za 17, vendar se je število kreditnih institucij z registriranim odobrenim kapitalom, manjšim od 60 milijonov rubljev, znatno zmanjšalo.

riž. 3.

V letu 2010 so se procesi konsolidacije v bančnem sektorju močno okrepili. Če je bilo leta 2008 le 5 bank reorganizirano v obliki združitve, potem je leta 2009 šlo skozi ta postopek 14 kreditnih institucij, leta 2010 pa že 19. Tako lahko rečemo, da vse več bank absorbirajo njihovi večji konkurenti. . Bilančna vsota ruskih bank je 1. januarja 2011 znašala 33,8 trilijona. drgnite. Hkrati je razmerje med bančno aktivo v začetku leta 2011 in BDP v letu 2010 znašalo 75,9 %, leta 2009 pa 75,4 %. Struktura sredstev je v letu 2010 doživela precejšnje spremembe. Najprej je treba opozoriti na močno povečanje deleža vrednostnih papirjev z 8,4% na dan 1. januarja 2009 na 17,2% do konca leta 2010. Zanimanje bank za vrednostne papirje (predvsem dolžniške) pojasnjujejo s tem, da je kljub rasti števila posojilojemalcev z visoko kreditno kvaliteto teh še vedno malo. Tako je rast deleža vrednostnih papirjev v sredstvih zagotovljena z zmanjšanjem deleža kreditnega portfelja z 71,2 % na dan 1. januarja 2009 na 65,6 % na dan 1. januarja 2011. Na splošno spremembe v strukturi sredstev kažejo, da so bile banke pravzaprav prisiljene iskati alternativne načine za vlaganje sredstev v kreditiranje, dokler se razmere v gospodarstvu ne začnejo izboljševati in se s tem kreditno tveganje zmanjša na sprejemljivo raven. V drugi polovici leta 2010 je začelo kreditiranje postopoma oživljati, vendar se zaenkrat delež kreditnega portfelja v sredstvih ne povečuje.

Tako se je v letu 2010 tržno tveganje bank močno povečalo. Po drugi strani pa so naložbe v dolžniške vrednostne papirje še vedno 4-krat večje od naložb v delnice in druge vrednostne papirje. Rast absolutnih in relativnih kazalnikov velikosti portfelja vrednostnih papirjev bank v zadnjih letih in še posebej v letu 2010 pojasnjujemo z dejstvom, da je prišlo do rasti borznega trga, dolžniški vrednostni papirji pa pri plasiranju sredstev pogosto niso imeli alternative. s strani bank. Nadaljnje rasti deleža vrednostnih papirjev v aktivi bank v bližnji prihodnosti ni pričakovati, saj se razmere v gospodarstvu izboljšujejo. Nasprotno, z veliko verjetnostjo lahko trdimo, da bo zaradi rasti kreditnega portfelja prišlo do zmanjšanja deleža vrednostnih papirjev v aktivi bančnega sektorja. Sodobno gospodarstvo od bank zahteva predvsem, da ponujajo produkte in storitve, pri katerih bo cena na prvem mestu. Drugič, bančni posel čaka primitivizacija produktov in storitev. Najbolj presenetljiv primer takšne privatizacije je model neposrednega posojanja, ki se aktivno razvija na Zahodu, posojanje enega posameznika drugemu - peer-to-peer lending. V primerjavi z naprednimi finančnimi instrumenti je takšna struktura posojanja izjemno trivialna, a učinkovita. Drug primer je naraščajoči trend menjalnih poslov, uporaba različnih vrst kvazidenarja za zagotavljanje izmenjave blaga med podjetji. Jasno je, da ne gre za prehod na nove finančne instrumente, in malo verjetno je, da se sodobni bankirji vidijo kot udeleženci ali organizatorji takšnih "nebančnih" struktur. Če pa banke želijo preživeti in se razvijati, potem morajo slediti tovrstnim trendom in imeti aktivno vlogo pri vseh tovrstnih prizadevanjih. Spremenilo se bo kreditiranje podjetij - vse pogosteje bo edino možno zavarovanje lastniški delež. Banke se bodo prisiljene ukvarjati z zanje nenavadnimi dejavnostmi - poglabljati se v dejavnosti posojilojemalca, vstopati v upravne odbore, analizirati in popravljati odločitve vodstva. V novi realnosti za banke je to morda edini način, da nekako zmanjšajo svoja tveganja. Trenutno večina velikih bank posveča veliko pozornosti razvoju kreditiranja malih podjetij. Vendar se banke na tej poti srečujejo tudi z izzivi. Eden od njih je nizka stopnja transparentnosti malih podjetij. Mnoga podjetja še vedno uporabljajo »sive« sheme poslovanja in »črne« blagajne, računovodski izkazi pa so usmerjeni v čim manjše plačevanje davkov. Zato veliko podjetnikov ne more uradno potrditi zahtevane ravni svojih dohodkov in plačilne sposobnosti, banke pa ne morejo opraviti potrebnih analiz in ocen. Bančni programi ne predvidevajo individualnega pristopa do teh posojilojemalcev, za razliko od kreditiranja fizičnih oseb, poleg tega pa razvoj tovrstnih programov takšnih podjetnikov ne bo prinesel iz sence. Poleg tega imajo nekatera podjetja nestabilen položaj na trgu, nimajo rednega dohodka, kar vzbuja dvome o njihovi plačilni sposobnosti. Druga težava tega trga je pomanjkanje nepremičnine, ki bi jo lahko ponudili kot zavarovanje. Prostori, oprema, prevoz so praviloma najeti, proizvedeno blago pa nima zadostne stopnje likvidnosti. Seveda obstajajo programi, ki ne predvidevajo zavarovanja, vendar je treba to plačati s povečanimi obrestmi, omejenimi zneski in pogoji posojil, ki si jih ne more privoščiti vsak.

Tudi nizka finančna pismenost podjetnikov ne prispeva k rasti kreditnega trga malega gospodarstva. Nekateri posojilojemalci kredita ne načrtujejo, drugi niti ne znajo pravilno porabiti denarja, tretji ne znajo pripraviti poslovnega načrta. In nekateri podjetniki nimajo niti tekočega računa in ne morejo predložiti dokumentov, potrebnih za posojilo, zaradi pomanjkanja ustrezno izvedenih računovodskih izkazov.

Zmanjšanje povpraševanja po storitvah je posledica tudi predsodkov podjetnikov, med katerimi so nekateri precej skeptični do kreditnih produktov za poslovanje, saj jih imajo za predrage in vnaprej nedostopne. Rešitev tega problema pa olajšuje vse večja konkurenca med bankami v boju za mala podjetja, kar vodi v nenehno zniževanje obrestnih mer in lajšanje kreditnih pogojev.

Veliko bolj akutno, bankirji čutijo pomanjkanje podpore za posojila malim podjetjem s strani države. Sprejeti predlogi zakonov vsebujejo le splošne teze o podpori in razvoju malega gospodarstva. Konkretna dejanja in ukrepi za uresničitev predlogov zakonov so zelo omejeni. Ta problem je še posebej pereč v regijah, kjer so državni skladi za spodbujanje kreditiranja malih podjetij zelo pasivni pri pomoči začetnim podjetnikom.

Tako obstaja šest glavnih težav, s katerimi se soočajo banke pri posojanju malim podjetjem:

• 1) nizka legitimnost malih podjetij;
• 2) nestabilno finančno stanje;
• 3) pomanjkanje zavarovanja;
• 4) nizka finančna pismenost malih podjetij;
• 5) stereotipi in predsodki malih podjetij;
• 6) pomanjkanje ustrezne podpore na zvezni ravni.

Trenutno so banke postale resnejše glede analize finančnega stanja posojilojemalca. V večini primerov se po novem kot dokazilo o denarnem toku podjetnika upošteva le dohodek, ki se odraža v davčni napovedi.

Številne banke zdaj spreminjajo sistem ocenjevanja tveganj, nekatere so že uvedle bonitetni sistem glede na smer poslovanja. Tako bodo posojilo najtežje dobili tisti, ki so povezani z metalurgijo, gradbeništvom in finančnim sektorjem.

Poleg tega banke postavljajo vse strožje zahteve glede starosti poslovanja. Če so spomladi na posojilo lahko računali podjetniki s pol leta ali več delovnimi izkušnjami, je zdaj minimalna izkušnja eno leto in pol.

Meje Rusije so odprte za državljane iz bližnje in daljne tujine. Tujci v našo državo ne prihajajo le na turistične izlete, ampak tudi zaradi zaposlitve ali študija. Pogosto imajo migranti, tako kot Rusi, finančne težave, ko je treba nujno popraviti, kupiti avto ali stanovanje. In če je Rusom za pridobitev bančne odobritve dovolj pozitivna kreditna zgodovina in stalno delovno mesto, potem se tujci soočajo s številnimi težavami, od zbiranja dodatnih dokumentov do jamstva drugih oseb. A tudi to ni najpomembnejše - vse bančne institucije ne izdajajo posojil tujim državljanom.

Kaj pravi zakon?

Neposredne zakonodajne prepovedi posojanja tujim državljanom ni. Posojilojemalec lahko postane tako Rus kot tujec in celo oseba brez državljanstva. Tu je stvar popolnoma drugačna: zaradi visokih tveganj neplačila ali zamud pri plačilu je le nekaj kreditnih institucij pripravljenih sodelovati s tujimi gosti.

Kreditni pogoji za tujce

Če ste pozorni na zahteve kreditnih institucij za posojilojemalca, potem je v skoraj vsaki od njih prva vrstica »Državljanstvo Ruske federacije«. To pomeni, da tujci ne morejo računati na pridobitev posojila. Vendar te zahteve niso postavile vse banke. Vendar pa je delo s tujimi naročniki povezano z velikimi tveganji, tako številne kreditne institucije so previdne do migrantov, zaostrovanje zahtev do potencialnih posojilojemalcev iz tujine in pogojev kreditiranja, pogosto pa tudi dvig obrestnih mer.

V Ruski federaciji obstaja vrsta finančnih institucij, vključno s Sberbank, ki menijo, da je odobritev posojila tujcu tvegan posel. Toda nekatere banke ne želijo izgubiti ugodnosti izdajanja posojil migrantom in se še vedno strinjajo s sodelovanjem s tujci na podlagi preverjenih programov.

Prednost imajo posojilojemalci s stalno zaposlitvijo, visokimi dohodki in dolgoletno službo. Bistvena točka je obdobje prebivanja v Rusiji, dlje kot migrant ostane v državi, večja je verjetnost odobritve vloge za posojilo. Pomembno je tudi, katere države je potencialni posojilojemalec. Pomembne ugodnosti v zvezi s tem imajo državljani CIS, zlasti Belorusije.

Najprej pa mora biti banka prepričana, da stranka v bližnji prihodnosti ne bo izginila brez plačila dolga. Tukaj so garancije:

• Stalno delovno mesto in visoko plačan položaj;
• Lastniško stanovanje, hiša, avto;
• Potrjena »bela« plača;
• status rezidenta;
• Prisotnost družine, otrok.

Pogosto delodajalci, da bi znižali davke na izplačane plače, uradno podcenijo plače. Če tujec prejema "sivo" plačo, ki je ne more dokumentirati, potem boste verjetno morali pozabiti na kreditna sredstva. Dodati velja, da mora višina dohodka potencialnega posojilojemalca zadostovati za odplačilo dolga. Ta zahteva banke velja za vse osebe: tako Ruse kot tujce.

Če ima tujec dobro službo v velikem podjetju, možnost pridobitve garancije od ruskih državljanov ali vodje organizacije, kjer je posojilojemalec zaposlen, je verjetnost odobritve posojila zelo velika.

Rezidenti in nerezidenti

Pri obravnavanju vloge za posojilo banke nujno analizirati možnosti potencialnega posojilojemalca za nadaljnje bivanje in delovno dejavnost v Rusiji. In eden od glavnih pogojev za izdajo posojila je prebivališče tujca. Ta status pripravlja na določeno "poravnavo" posojilojemalca.

Ločeno se posvetimo pojmoma davčni "rezident" in "nerezident", ki se pogosto omenjata v zvezi s tujimi gosti. Razlaga teh definicij pogosto ni povsem točna. Rezident je oseba, ki je bila neprekinjeno v Ruski federaciji 183 dni v zadnjih 12 mesecih, oziroma državljan, ki je v Rusiji živel manj časa, se bo štel za nerezidenta. Prav tako status rezidenta pridobi posameznik, ki živi v Ruski federaciji manj kot 183 dni, vendar ima svoje stanovanje, stalno registracijo, družino, delo, podjetje.

Kdo lahko dobi posojilo?

V Rusiji je običajno vse tujce razdeliti v več kategorij:

1. Začasno bivanje- tujci, ki so vstopili v Rusko federacijo na način brez vizuma ali brez vizuma. Obdobje prebivanja takšnih oseb v Rusiji je močno omejeno bodisi z obdobjem veljavnosti vstopa brez vizuma bodisi s trajanjem vizuma. Možnost pridobitve posojila od te kategorije tujcev močno omejena.
2. stalni prebivalci- obiskovalci iz drugih držav, ki so bili sprejeti v Rusiji (RVP). To so tujci, ki so dovolj navajeni na državo, delo ali študij, to je, da so v Ruski federaciji zakonito in pogosto pričakujejo, da se bodo v prihodnosti v celoti naselili v državi. Banke so bolj pripravljene dati posojila tujim državljanom s TRP kot migrantom, ki nimajo takega statusa.
3. stalni prebivalci- tujci z (dovoljenjem za prebivanje). Ti migranti so praktično enakopravni z Rusi. Prejemajo socialne ugodnosti, pokojnine, brezplačno študirajo in se zdravijo, torej uživajo vse ugodnosti, ki jih imajo državljani Ruske federacije. Verjetnost izdaje posojila tujcem v tej kategoriji je zelo visoka.

Zdaj razmislite o vsaki kategoriji tujcev z vidika možnosti za pridobitev posojila pri banki.

Vizum in tujci brez vizuma

Zagotovo predstavniki prve kategorije ne bodo mogli računati na pridobitev posojila. Običajno so to turisti in posamezniki na obisku pri sorodnikih v Rusiji, delovni migranti. Takšne osebe so v državi začasno, obdobje prebivanja pogosto ne presega 90 dni, torej so v večini primerov nerezidenti. Po mnenju bank ni nobenih zagotovil, da bodo v celoti izpolnili svoje finančne obveznosti in ne bodo kadar koli zapustili države. Za državljane, ki začasno prebivajo v državi, bo težko dobiti posojilo pri banki. Možno je, da bodo posojilne institucije obravnavale individualne vloge delavcev migrantov, ki imajo delovno dovoljenje ali patent in so prejeli podporo ruskih državljanov.

Tujci s TRP in dovoljenjem za prebivanje

• Stalna registracija v regiji, kjer se nahaja banka;
• Dolge (od 3 leta) delovne izkušnje na enem mestu;
• Stabilen dokazan dohodek.

Prisotnost avtomobila ali nepremičnine bo za posojilojemalca dodatna prednost. Garancija ne bo odveč.

Najbolj privlačni za bančne institucije so tuji državljani z dovoljenjem za prebivanje. Prisotnost dovoljenja za prebivanje kaže na precej dolgo obdobje prebivanja v Rusiji (običajno se tak status dodeli tujcem po 3 letih). V prihodnosti takšne osebe pogosto načrtujejo pridobitev državljanstva in za vedno ostanejo v Rusiji.

Posojilni dokumenti

Takoj se je vredno pripraviti na zbiranje impresivne količine papirjev. Posojilo za tujca je možno po predložitvi določenega paketa dokumentov, glavni so:

1. Državni potni list z notarsko overjenim prevodom v ruščino.
2. Potrdilo o davčni registraciji (), pokojninsko potrdilo, vozniško dovoljenje (neobvezno).
3. Poročni list (če je posojilojemalec poročen).
4. Dovoljenje za prebivanje ali RVP, migracijska kartica ali vizum.
5. Potrdilo o beguncu (če ima tujec tak status).
6. Kopija delovne knjižice, overjena s strani delodajalca.
7. Kopija pogodbe o zaposlitvi.
8. Potrdilo o dohodku (potrdilo 2-NDFL ali potrdilo v obliki banke).
9. ali .

Vsi drugi dokumenti, ki morajo biti nujno prevedeni v ruščino in overjeni pri notarju, bodo prav tako prišli prav:

• Rojstni listi otrok;
• Diploma o izobrazbi;
• Značilnosti z delovnega mesta;
• dokazilo o dohodku v tujini;
• Razpoložljivost sredstev za prvi obrok (izpisek);
• Potrdilo o nekaznovanosti v Ruski federaciji in tujini.

Ločeno se osredotočimo na dohodek tujca v tujini. To so lahko na primer obresti na depozit ali dohodek od oddajanja nepremičnine v najem. Za banko morate pripraviti dokazila. Dokumenti so sestavljeni v skladu s pravili države, v kateri migrant prejema dohodek, prevedeni in overjeni pri notarju.

potrošniški kredit

Pridobitev potrošniškega ali ekspresnega kredita za tujce je težka naloga. Podobno je pri vložitvi vloge za posojilo v trgovskem prostoru ali spletni trgovini. Pogosto v standardne vloge za posojilo ni mogoče vnesti nobenih informacij, razen podatkov ruskega potnega lista. Da, in kreditne organizacije v takih situacijah prevzemajo povečana tveganja. Tako nujno posojilo, ko ni časa za preverjanje poštenosti posojilojemalca, se izda samo Rusom. Poleg tega vloge v trgovini ne obravnava bančni uslužbenec, temveč program, ki bo samodejno izdal zavrnitev v odsotnosti ruskega državljanstva.

Toda na individualni osnovi bo tujec še vedno lahko dobil gotovinsko posojilo pri banki, če bo dal garancije, ki bodo njegova last ali garancija ruskih državljanov ali podjetja delodajalca.

Mikrokredit

Majhno posojilo je povsem mogoče dobiti pri mikrofinančni organizaciji (MFI), če posojilojemalca ne ustavijo napihnjene obrestne mere. Običajno so to zneski do 30.000 rubljev, ki se odplačajo v 2-3 tednih, v nekaterih primerih se posojilo izda za daljše obdobje - do 3-6 mesecev. Najpogosteje MFI ne sodelujejo s tujci, spet zaradi povečanih tveganj, vendar je povsem mogoče najti ustreznega posojilodajalca. Prek interneta je povsem mogoče vzeti posojilo tujemu državljanu. Zdaj nekatere MFI ponujajo spletna posojila, obrestne mere v takih organizacijah so visoke, vendar je odobritev skoraj takojšnja in potrebujete le potni list.

Kreditna kartica

Možno je tudi, da tujec dobi kreditno kartico ali bančno kartico z možnostjo limita. Še posebej lažje je to narediti v banki, kjer migrant prejema plačo. Tak zaposleni se šteje za udeleženca »plačnega projekta«. Komitent banke s plačno kartico ima določene prednosti pred drugimi potencialnimi kreditojemalci. Verjetnost pridobitve kreditnih sredstev od takega zaposlenega se znatno poveča, postopek za izdajo posojila je poenostavljen in pospešen. Lastnik plačne kartice bo lahko hitro in z minimalno papirologijo dobil posojilo pri kreditni instituciji, kjer je njegovo podjetje-delodajalec odprlo račun. Poleg tega so pogoji posojila lahko zelo privlačni.

Posojilo v zastavljalnici zavarovano z lastnino

V zastavljalnici je priročno dobiti majhen znesek za tekoče stroške. Mimogrede, ta možnost bo edina možna, če ruske banke zavrnejo izdajo posojila. Posojila v zastavljalnici zahtevajo zavarovanje. A čeprav je ta postopek hiter in preprost, obstaja veliko tveganje zadolžitve in izgube lastnine,če dolg ni pravočasno poplačan. Glavni pogoj so likvidna zavarovanja, torej premoženje, ki ga lahko posojilodajalec hitro in donosno proda. To so starine, nakit, dragi kamni, srebrna in zlata posoda, krzna, elektronska oprema, avtomobil in celo stanovanje.

Prednost posojila v zastavljalnici je minimalna količina dokumentov, od posojilojemalca bodo vzeti le potni list in dokumenti, ki potrjujejo lastninsko pravico. Denar se izda takoj. Ne bo dolgega čakanja, preverjanja kreditne zgodovine, neskončnega izpolnjevanja vprašalnikov in drugih bančnih postopkov.

Več slabosti:

1. Visoka obrestna mera (1-2% na dan);
2. Tveganje izgube lastnine, ko nastane dolg, upnik preprosto proda preostalo zavarovanje;
3. Nizka vrednost zavarovanja (ne več kot 75% realne vrednosti nepremičnine);
4. Kratki pogoji posojila (odvisno od zneska - od tedna do enega leta).

posojilo za avto

Posojilo za avto vedno zahteva zavarovanje in to je eden od razlogov, zakaj so ga banke bolj pripravljene izdati, kot pri običajnih potrošniških posojilih brez zavarovanja. Stranka mora imeti registracijo v regiji, kjer je banka, pridobiti pa jo mora že zdavnaj. Ostali pogoji so enaki: zaposlitev za nedoločen čas, dolgoletne delovne izkušnje, potrjeni dohodki. Po odobritvi vloge je avto obvezno zavarovan in banka ga izda kot zavarovanje za posojilo.

Preden greste v banko ali prodajalno avtomobilov, je priporočljivo trezno oceniti svoje zmožnosti, saj boste morali plačati ne le za posojilo, ampak tudi za redno vzdrževanje avtomobila, zavarovanje, nepričakovana popravila in tako naprej.

Hipoteka

Nenavadno je, da je najlažje dobiti hipoteko. To je preprosto razloženo: banka z odobritvijo vloge tujca za hipoteko kompenzira vsa morebitna tveganja z nepremičnino, ki jo kupi posojilojemalec. Zamude pri plačilu hipoteke so nesprejemljive - lahko vas stanejo izgube stanovanja v tuji državi in ​​tujec mora to razumeti.

Nakup lastnega življenjskega prostora je še posebej aktualen za migrante, ki že vrsto let živijo v Rusiji. Toda tudi tukaj je veliko težav, vse banke ne dajejo hipotekarnih posojil tujcem. Pomembna točka: stanovanje ali hišo je mogoče kupiti samo v regiji, kjer se nahaja banka, in je potencialni posojilojemalec sam registriran. Tujec, ki živi v Moskvi, ne bo mogel kupiti nepremičnine v Samari. Veliki plusi pri pridobitvi hipoteke bodo poroki, prisotnost družine, "bela" potrjena plača in dolgoletne delovne izkušnje na zadnjem mestu.

Video: o pridobitvi hipoteke s strani tujih državljanov

Banke

Vsaka domača banka ni pripravljena sodelovati s tujci. Toda takšne kreditne institucije niso neobičajne. Najbolj zvesti tujim gostom so tradicionalno (*pravila se lahko spremenijo):

• "Alfa banka";
• "VTB";
• "Raiffeisenbank";
• "Citibank";
• "Domači kredit";
• "Unicredit";
• Rosbank.

To so le nekateri predstavniki kreditno-finančnega sektorja, ki so pripravljeni kreditirati tujce. Toda v Sberbank je vsekakor nemogoče dobiti posojilo od tujcev, vendar je mogoče odpreti račun ali izdati debetno kartico Visa in Mastercard brez prekoračitve.