Kakšna je velikost psk vtb 24. Kakšna je celotna cena posojila. Zgodovina direktive CBR "O postopku za izračun in sporočanje celotnih stroškov posojila posojilojemalcu"

Hi-Tech

Pri izbiri posojila posojilojemalec preuči posojilne produkte številnih bank, opozarja na promocije kreditnih organizacij, ki ponujajo nizke obrestne mere za posojila. Toda malo ljudi to ve

Kakšni so skupni stroški posojila?

Celotni strošek posojila (FCC) je znesek, ki ga bo stranka dejansko plačala banki za uporabo sredstev, realna cena posojila.

Praksa razkritja dejanske cene bančnega posojila se v Rusiji ni pojavila takoj, ampak po nekaj letih ogorčenega nesporazuma med kreditnimi institucijami in posojilojemalci. Psihološko se zdi cena posojila pri 11% letno za 15 let privlačna, a posledično boste morali za celotno dobo odplačevanja plačati dvakrat več, kot je bilo vzeto. Zadeva je bila še bolj zapletena zaradi obilice provizij, v odstotkih in s fiksno vrednostjo. Nekatere obresti so bile obračunane na znesek stanja, druge pa na prvotni znesek posojila. V takšnih razmerah je brez zapletenih izračunov nemogoče določiti realno vrednost bančnega posojila.

TIC je izražen v %, vendar ne sovpada z letno obrestno mero v skladu s pogodbo. To je zato, ker lahko cena poleg obresti vključuje plačila za:

za obdelavo vloge in preverjanje podatkov kreditojemalca;
za registracijo in vodenje kreditnega računa;
za izdajo bančnih kartic po posojilni pogodbi;
za poslovanje v procesu pridobivanja in vzdrževanja posojila;
stroški zavarovanja, če je sklenitev zavarovalne pogodbe pogoj banke za izdajo posojila ali določa višino stopenj in provizij zanjo;
drugi stroški stranke, neposredno povezani z izdajo bančnega posojila, vključno z obveznimi plačili tretjim osebam.

Pred prejetjem je treba izračunati celotno ceno posojila, saj. posojilni pogoji so znani vnaprej.

Pomembno je vedeti, da seznam stroškov, vključenih v PSC, ni neskončen. Ni ga mogoče razširiti po analogiji, po mnenju ene od strank v poslu ali po odločitvi drugih oseb in organizacij.

Od leta 2013 v Ruski federaciji velja zakon "O potrošniških kreditih (posojilih)". V naslednjem letu 2014 je formula za izračun skupnih stroškov posojila postala obvezna za banke (o njej bomo govorili spodaj).

PSC ne vključuje:

Stroški posojilojemalca, ki niso nastali v skladu s pogoji posojila, ampak na podlagi zahtev zakona. To lahko velja tudi za nekatere vrste zavarovanj.
Kazni in dodatni stroški, povezani s kršitvijo plačilne discipline.
Dodatni stroški servisiranja kredita, ki so posledica izbire stranke. Primer je podaljšanje odplačilne dobe posojila, kar pomeni preračun celotnega zneska obresti.
Različne vrste provizij in dodatnih plačil za določene načine odplačevanja posojila: v gotovini, prek terminalov drugih bank, z uporabo plačilnih sistemov tretjih oseb.
Provizija za pretok sredstev na bančni kartici, izdani na podlagi posojilne pogodbe.

Iz tega sledi, da celotni stroški posojila niso nujno enaki znesku, ki ga posojilojemalec dejansko plača posojilodajalcu. Ker v postopku odplačevanja so možni:

Zamude pri plačilih ali predčasno odplačilo. Za prvo se zaračuna kazen, druga obljublja ponovni izračun obresti in zmanjšanje skupnih stroškov posojila ali kazni, če je to predvideno v pogodbi.
Spremembe pogojev odplačevanja posojila. Takšna priložnost je pogosto predpisana v pogodbi, vendar je njen nastop vezan na zunanje okoliščine.

Te in druge okoliščine lahko vplivajo na znesek, ki ga posojilojemalec dejansko plača. Če pa spremembe ob pridobitvi posojila niso znane oziroma njihov nastanek ni odvisen od posojilodajalca, potem ne bodo vključene v skupne stroške posojila.

Pomembno je, da so celotni stroški posojila znani vnaprej, še preden ga prejmejo. Če banka skriva podatke o tem, je treba transakcijo razglasiti za neveljavno, posojilno pogodbo preklicati in sredstva, ki jih je porabila stranka, se mu vrnejo.

Za prejemnike bančnih kreditov naj bi bila vrednost celotnega stroška kredita in ne obrestna mera merilo za vrednotenje in primerjavo različnih kreditnih produktov.

Kako izračunati skupne stroške posojila?

Postopek izračuna realne cene posojila poteka po zapletenih formulah, ki se jih navadnemu potrošniku ni treba dolgo učiti. Vendar je koristno razumeti, kako pride do takega izračuna.

Najprej pojasnimo - vsa plačila po posojilu se izračunajo po lastnih formulah. Glavne obresti se izračunajo posebej, provizije in druga plačila se izračunajo posebej (odvisno od pogojev pogodbe - za začetni znesek ali od neplačanega zneska). Nato se vse prejete številke seštejejo in tvorijo skupno ceno posojila.

Naslednje formule za izračun stroškov posojila vam bodo pomagale ugotoviti plačila in ne glavnice, iz katere se izračunajo obresti in druge relativne vrednosti.

Prva izmed formul za izračun izgleda takole:

PSC = i x NBP x 100

tukaj je TFR skupni strošek posojila; NBP je število baznih obdobij; i je obrestna mera v baznem obdobju. Osnovno obdobje je obdobje med obveznimi plačili posojila.

Ta enačba je navedena v besedilu zakona "O potrošniških kreditih (posojilih)" in se uporablja.

Zgornji del ulomka s črkama DK je znesek posameznega plačila. Če je dano banki, se znesek sprejme s pozitivnim predznakom, če gre za posojilo, z negativnim predznakom. V drugem oklepaju je vrednost plačila v celotnem baznem obdobju, v prvem oklepaju je obračun provizije za del obdobja. Vsi dobljeni rezultati se seštejejo in so na koncu enaki 0. Kar pomeni enakost denarnih tokov, ki jih prejme banka in plača kreditojemalec. Za izračune s peresom in papirjem se ta enačba redko uporablja. Udobneje je izračunati UCS z zamenjavo podatkov v Excelovi preglednici z že vnesenimi formulami.

Poenostavljena formula za izračun stroškov posojila vam bo pomagala narediti neodvisen izračun:

Izračun gre takole:

vsota vseh plačil posojila (S) se deli z zneskom, prejetim od banke (S0);
ena se odšteje od rezultata deljenja;
dobljeno število delimo z n - številom let odplačevanja posojila in pomnožimo s 100.

Končna vrednost je predstavljena v odstotkih. Lahko jo primerjamo z osnovno obrestno mero in ugotovimo velikost dodatnega preplačila.

Primer izračuna UCS

Skupne stroške posojila izračunamo na 1 milijon rubljev za 2 leti, 10% letno in z dodatno provizijo 12 tisoč na leto. Vrsta plačil je anuitetna, tj. enake deleže v vseh obdobjih.

Primer izračuna skupnih stroškov posojila

mesečno plačilo	po ravnatelju	plačila obresti	provizija	neplačano stanje

Skupno plačilo posojila je 1 milijon 131 tisoč 478 rubljev 32 kopeck. Vstavimo to sliko v poenostavljeno formulo:

((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%

Skupni strošek posojila je znašal dobrih 6,5 odstotka letno, tj. 13,15 % v dveh letih.

Zakaj to ne izgleda kot navedena obrestna mera 10% letno?

Ker so bile obresti zaračunane le na znesek neplačanega zneska, na prvotni znesek posojila pa je bila zaračunana provizija.

Ta preprost primer kaže, kako zelo drugačna je resničnost od tistega, kar se zdi jasno pred izračunom.

Kako izračunati stroške posojila na spletu?

Ročno izračunavanje celotnega stroška posojila z uporabo splošne (in ne poenostavljene) formule je lahko precej dolga matematična vaja. Tu je izguba časa zagotovljena, tveganje za napake pa zelo veliko. Toda na veselje uporabnikov internet ponuja veliko - programe, ki že imajo vse formule, potrebne za izračun, in ostane le še, da svoje podatke spravite v ustrezne obrazce.

V praksi iskanja posojila bodo še posebej koristni kalkulatorji z možnostjo izbire posojila, ki ustreza določenim parametrom, s funkcijo iskanja posojila za pravi znesek in z ustrezno obrestno mero. Tukaj je dober primer takega kalkulatorja.

Najeli ste posojilo in posojilodajalec vam je povedal obrestno mero. Zaradi lastne varnosti ste izračunali okvirni znesek preplačila, mesečnih plačil, vendar se te številke niso ujemale s tistimi, ki so navedene v pogodbi. Zakaj? Bistvo je, da je v pogodbi z velikimi črkami zapisana samo obrestna mera, dodatni pogoji pa so navedeni v opombah ali opombah na dnu strani (na primer provizija za odobritev posojila, zavarovanje itd.). Zato morate, da prihranite sredstva, pojasniti vsako klavzulo pogodbe.

Tako je celoten strošek posojila najpomembnejši pokazatelj, ki ga mora posojilojemalec upoštevati pri izbiri vrste posojila. Vendar se stranka zaradi svoje nevednosti o tej zadevi zanaša le na obrestno mero, ne da bi upoštevala druge kazalnike. Kot rezultat, posojilojemalec "brezobrestnega" posojila prejme denar po stopnji do 80%. Zaradi tega je zamud vse več, stranke krivijo bankirje, čeprav so za svojo nepazljivost krivi sami. V tem članku bomo poskušali razumeti, kaj so polni stroški posojila in katere so njegove glavne sestavine.

Podrobnosti o posojilu

Celotni strošek posojila je izražen v odstotkih na leto in prikazuje končni znesek preplačila za uporabo posojila. Prej je imel ta izraz drugačno ime - "efektivna obrestna mera". Vendar ni bil v povpraševanju, ker so ga posojilojemalci izenačili z običajno obrestno mero.

Postavlja se vprašanje, zakaj ni mogoče upoštevati vsega po eni tarifi, ki vključuje tako provizijo kot zavarovanje. Odgovor leži na površini. Banka je ista trgovina, kjer bančne kartice, posojila in depoziti delujejo kot blago. In skrivanje pravega zneska preplačila pod "drobnim tiskom" je le marketinška poteza za privabljanje strank. Izkazalo se je, da nam bankirji ne lažejo, molčijo le o podrobnostih, zato se je treba osredotočiti na vsako noto in klavzulo pogodbe.

Če najamete posojilo pri mikrofinančnih organizacijah, potem boste presenečeni, saj ne skrivajo in ne skrivajo dodatnih provizij v pogodbah, kot to počnejo druge banke. Teh dodatnih odstotkov preprosto nimajo, saj sama stopnja preplačila presega razumne meje. Plačali boste fiksen znesek, a pod pogojem, da ste pošten plačnik, sicer vam bodo zaračunali kazni in obresti.

V skladu z zakonom, ki je začel veljati septembra letos, mora vsaka banka izračunati polne stroške potrošniškega posojila in poročati o kazalniku Centralni banki Ruske federacije. Zagotavljanje posojila centralne banke navadnim bankam poteka po drugačni shemi, ki se bistveno razlikuje od potrošniškega posojila.

Kako izračunati?

Vrednost lahko dobite tako, da seštejete celotno obračunano provizijo (enkratno in periodično), višino letne obračunane obresti in s tem znesek posojila. Da bi razumeli, kako se izračun še vedno izvaja, navedimo primer. Stranka pri banki zaprosi za posojilo v višini 200.000 rubljev. za 24 mesecev po 15% letno. Provizija za izdajo sredstev 2% in 1,5% za operativne storitve. Določimo znesek osnovnih obresti, to je 31 tisoč rubljev. (znesek je določen v pogodbi). Provizija za izdajo posojila je 4 tisoč rubljev. (200.000 * 2%), za operativne storitve pa 3465 rubljev.

Zato je skupni znesek posojila: 200.000+31.000+4.000+3.465=238.465 (rubljev)

Iz primera je razvidno, da kredita ni tako težko izračunati, vendar so za poenostavitev poslovanja ustvarjeni različni kreditni kalkulatorji. Obstajajo banke, ki v znesek posojila vštejejo tudi izgubljeni dobiček, torej sredstva, ki bi jih lahko pridobili z morebitno investicijo. Izračun skupnega zneska posojila pomaga primerjati in analizirati popolnoma različne programe. Tukaj je primer:

Kot je razvidno iz primera, so skupni zneski preplačil enaki, čeprav je obrestna mera nižja. To je posledica dodane provizije (enkratno plačilo). Vprašanje je, katera ponudba je boljša? Seveda, prvi, čeprav je stopnja tam nekoliko višja, vendar bo posojilojemalcu lažje plačati teh 14.736 rubljev v 5 letih kot v enem enkratnem plačilu.

Kateri kazalniki vplivajo na znesek kredita, posojila?

Plačila na podlagi posojila.
Plačila obresti.
Plačila, ki vključujejo provizijo (enkratna in mesečna).
Stroški storitve kreditne kartice.
Plačila tretjim osebam, določena s posojilno pogodbo.
Zavarovalnine (obvezne in prostovoljne).

Obstajajo tudi kazalniki, ki ne vplivajo na znesek posojila:

Plačila, ki niso določena s pogodbo, vendar so obvezna za plačilo z zveznim zakonom (na primer plačila za registracijo zavarovanja).
Kazni za zamudo pri plačilu.
Plačila, katerih plačilo je odvisno od stranke same (provizija za servis neuporabljene kartice).
Zavarovalna plačila.

Nekatere banke za lastno bogatenje zaračunavajo dodatne provizije, ki niso predvidene z zakonom:

Plačilo vzdrževanja posojilnega računa.
Plačilo za predčasno odplačilo posojila.

Če banka od vas zahteva plačilo teh provizij, se imate pravico obrniti na Rospotrebnadzor. Preplačila provizij, ki lahko nastanejo po sklenitvi pogodbe, se v nobenem primeru ne smejo upoštevati pri izračunu končnega zneska:

Provizija za predčasno odplačilo.
Provizija za prekoračitev limita.
Pristojbina za izdajo izpiska.
Provizije za poravnave ali transakcije v valuti, ki ni uporabljena na tekočem računu.
Provizija za dvig sredstev na bankomatih drugih bank.
Pristojbina za prekinitev.
Pristojbina za ponovno izdajo kartice.
Pristojbina za uvrstitev na stop-listo.

Če povzamemo, lahko rečemo, da za to, da so vam zaračunali »nepotrebno provizijo«, ne smete kriviti banke. Prvič, vsaka dodatna enota preplačila je navedena v pogodbi, lahko je skrita, vendar je na voljo. Drugič, tudi če banka stranko postavi pred dejstvo velikega preplačila, ima posojilojemalec pravico zavrniti, to je njegova lastna odločitev.

Da ne bi nasedli goljufivim potezam banke (na primer, povedali so vam o zavarovanju, ga upoštevali pri izračunu končne cene posojila, niso pa rekli, da je prostovoljno in ga lahko zavrnete), imeti morate le osnovno ekonomsko znanje in imeti začetno stopnjo finančne inteligence, sicer bodo banke imele koristi od vaše nevednosti.

Številne banke in običajna spletna mesta za posojila ponujajo poseben spletni kalkulator, ki bo izračunal stroške vašega posojila v skladu s pogoji vaše posojilne pogodbe.

Skupni stroški posojila (FCC) so eden najpomembnejših kazalnikov, katerega opredelitev omogoča presojo finančnih stroškov posojilojemalca, ki so določeni s posojilno pogodbo in izhajajo iz nje. Poleg tega, če banka ne spoštuje pravil izračuna ali posojilojemalec ni ustrezno obveščen o CPS pred sklenitvijo pogodbe, se to šteje za kršitev zahtev, ki jih določa zakon, kar lahko vodi do njene neveljavnosti in posojilojemalcu vrniti nezakonito zadržane zneske.

V ruski bančni praksi se od leta 2008 uporablja izraz "polni stroški posojila", ki je nadomestil izraz "efektivna obrestna mera". Pravila za izračun TIC (formula in algoritem), kot tudi pogoje za uporabo v zvezi z nekaterimi kreditnimi produkti, določata centralna banka in zakon. Lahko se spremenijo, zato se morate, če je treba izvesti neodvisne izračune TIC, vedno sklicevati na veljavne regulativne pravne akte v času izračuna in upoštevati datum sklenitve posojilne pogodbe in njene pogoji.

Trenutno se uporablja tako imenovana posodobljena formula za izračun PSC, ki se je pojavil po spremembah zakona o potrošniških kreditih. Približal se je realnim pogojem posojila in postal natančnejši, predvsem pa je omogočil, da so postali prebivalstvu bolj razumljivi in pregledni pogoji mikroposojil, pod katerimi so se prej pod majhnimi dnevnimi stroški skrivale ogromne obresti in končni strošek posojila. .

Koncept celotnega stroška posojila

Znesek, izražen v odstotkih, ki ga mora posojilojemalec plačati za odplačilo posojilnega dolga in za servisiranje posojila. CIC odraža dejanske stroške posojilojemalca, povezane s posojilom, vendar vključuje le tista plačila, ki so posledica pravilnega izvrševanja in servisiranja posojila ter v skladu s pogoji, določenimi v posojilni pogodbi. Iz tega razloga CPS ne upošteva stroškov, povezanih s kaznimi, skladnostjo z zakonskimi zahtevami, kot je OSAGO, provizijami in kaznimi, ki so odvisne od dejanj posojilojemalca in mu puščajo pravico do izbire, ali bo vzel takšni stroški ali ne.

PSK mora vsebovati zneske:

glavnica dolga in obresti nanj;
provizije za obdelavo in (ali) izdajo posojila, odpiranje in (ali) servisiranje posojilnega (kreditnega) računa, izvajanje poravnalnih operacij posojila itd., če so takšna plačila zagotovljena;
provizije za izdajo in (ali) servisiranje kreditne kartice;
dodatna plačila, ki izhajajo iz posojilne pogodbe, zlasti v zvezi z zavarovanjem odgovornosti posojilojemalca, vrednotenjem in zavarovanjem zavarovanja, notarsko registracijo transakcije.

Izračun TIC in njegova velikost morata biti navedena v pogojih posojilne pogodbe, pogosto pa jih banka vnaprej objavi v informacijskem opisu posameznega kreditnega produkta. Poleg tega je pogosto na spletnem mestu banke ali na drugih spletnih virih, kjer so objavljene bančne ponudbe, na voljo spletni kalkulator za izračun TIC.

Kaj sam indikator TIC in njegova analiza dajeta posojilojemalcu? Za veliko večino ljudi je pomembna realna višina preplačila kredita. Za to vam ni treba ničesar izračunati sami. Sam letni odstotek TIC bo jasno pokazal, koliko bo preplačilo temeljilo na znesku, prejetem v dolgu, obrestih, trajanju posojila in uporabljenem sistemu odplačevanja dolga (diferencirano ali anuitetno). Tako lahko preprosto analizirate stroške različnih posojilnih produktov in izberete tistega, ki bo bolj donosen. Res je, da je treba opozoriti, da kompetentna analiza vključuje globlje razumevanje posebnosti izračuna TIC in vsebine posojilnih pogojev. Celotni stroški bodo dali idejo o možnem znesku preplačila, vendar ne in ne morejo upoštevati situacij, v katerih se posojilojemalec odloči predčasno odplačati posojilo in s tem zmanjša znesek preplačila. Poleg tega sam CPS ne omogoča analize, kako koristen bo določen izdelek kvalitativno in ne kvantitativno. Zato je PSK dobro, a ne edino vodilo pri izbiri kredita. Vse je treba upoštevati skupaj.

Izračun PSK

Algoritem in formula za izračun TIC sta enaka za vse banke. Vendar pa ob upoštevanju dejstva, da imajo posamezni posojilni produkti (potrošniški, avtomobilski krediti, hipoteke itd.) nianse v smislu obvezne vključitve določenih parametrov v izračun in posebnosti njihovega oblikovanja, nekatere posamezne značilnosti uporabe algoritma in izračuni so sprejemljivi. V nobenem primeru to ne bi smelo vplivati na načela in pravila poravnave, ki jih določajo regulativni pravni akti.

Če želite izračunati TIC, recimo za potrošniško posojilo, morate upoštevati pravila 6. člena zakona o potrošniških posojilih. Navaja tudi zahteve za obveščanje posojilojemalca o CPS in načine prikaza celotnega stroška posojila v pogojih pogodbe. Zahteve za potrošniška posojila veljajo tudi za mikrofinančne organizacije, ki dajejo mikroposojila prebivalstvu. Vendar ne veljajo za hipoteke - tukaj se morate ravnati po aktih centralne banke.

Ob upoštevanju potrebe po matematičnem znanju, razumevanju posebnosti algoritmov in izračunov TPS, veljavnih predpisov, sposobnosti analize pogojev posojilnih pogodb so neodvisni izračuni naporen proces. Poleg tega je nemogoče brezpogojno uporabljati določbe zakonov v smislu uveljavljenih pravil za izračun TIC, ki ne predvidevajo uporabe ustreznih aktov (navodil, pojasnil, določb) Centralne banke. Potreba po tem je navedena tudi v samih zakonih, kjer se pogosto uporabljajo sklicevanja na parametre in pogoje, ki jih je določila Banka Rusije. V zvezi s tem skoraj nobeden od posojilojemalcev ne izvaja samostojnih izračunov TIC ali pa se uporablja programska oprema, vključno s spletnimi kalkulatorji, ki ne zahtevajo razumevanja algoritma izračuna.

Za poenostavitev naloge si oglejte pogoje posojilne pogodbe. Banke morajo v pogodbi navesti PSK, pri čemer se domneva, da so svojo obveznost obveščanja komitenta v celoti izpolnile. V primeru netočnih podatkov banka ali MFO nosi upravno odgovornost, posojilojemalec pa ima pravico zahtevati pravilen ponovni izračun TIC, vračilo nezakonito zadržanih zneskov in nadomestilo za izgube.

Pri analizi TIC, določenega v pogodbi o potrošniškem posojilu (mikroposojilu), je pomembno biti pozoren na dejstvo, da njegova velikost ne presega za več kot 1/3 povprečne tržne vrednosti TIC, ki jo za podobno kategorijo izračuna centralna banka. posojila in se porabijo v koledarskem četrtletju pogodbe. Vendar ima centralna banka s svojo odločitvijo pravico omejiti uporabo tega pravila. To priložnost je Banka Rusije že izkoristila v prvi polovici leta 2015. Povprečno tržno vrednost TIC in omejitve njegove uporabe (če obstajajo) lahko najdete na spletni strani Centralne banke Ruske federacije ali iz drugih uradnih virov.

V skladu z Navodilom Centralne banke Ruske federacije "O postopku za izračun in sporočanje posojilojemalcu - posamezniku celotne cene posojila",
celotni strošek posojila se določi kot odstotek na leto po formuli:

Kje:
di — datum i-tega denarnega toka (plačila);
d0 - datum začetnega denarnega toka (plačilo) (sovpada z datumom prenosa sredstev na posojilojemalca);
n je število denarnih tokov (plačil);
DPi - znesek i-tega denarnega toka (plačila) po posojilni pogodbi. Večsmerni denarni tokovi (plačila) (pritok in odtok sredstev) so vključeni v izračun z nasprotnimi matematičnimi predznaki, in sicer: zagotavljanje posojila posojilojemalcu na dan njegove izdaje je vključeno v izračun s predznakom "minus" , vračilo posojila s strani posojilojemalca, plačilo obresti na posojilo so vključeni v izračun s predznakom plus.
TIC je skupni strošek posojila v % na leto.
Pri določanju celotnega stroška posojila so vse provizije (provizije) pred datumom prenosa sredstev na posojilojemalca (na primer za obravnavo vloge za posojilo) vključene v plačila, ki jih posojilojemalec izvede na datum začetnega gotovinskega plačila. tok (plačilo) (d0).

Izračun skupnih stroškov posojila vključuje:

Plačila posojilojemalca po posojilni pogodbi, povezana s sklenitvijo in izvršitvijo posojilne pogodbe, katerih zneski in pogoji plačila so znani ob sklenitvi posojilne pogodbe, vključno z:

- za odplačilo glavnice posojila,
za plačilo obresti na posojilo,
nadomestila (provizije) za obravnavo vloge za posojilo (sestava posojilne pogodbe),
provizije za izdajo posojila,
provizijo za odprtje, vodenje (servisiranje) računov kreditojemalca (če je njihovo odprtje in vodenje pogojeno s sklenitvijo kreditne pogodbe),
provizije za poravnavo in operativne storitve,
provizije za izdajo in letno servisiranje kreditnih in poravnalnih (debetnih) kartic (v nadaljevanju bančne kartice);

Plačila kreditojemalca tretjim osebam, če dolžnost kreditojemalca k takim plačilom izhaja iz pogojev posojilne pogodbe, ki take tretje osebe opredeljuje (na primer zavarovalnice, notarske pisarne, notarji). Ta plačila vključujejo plačila za cenitev zastavljenega premoženja (na primer stanovanja), plačila za življenjsko zavarovanje kreditojemalca, odgovornost kreditojemalca, zavarovanje (na primer stanovanje, vozilo) in druga plačila.

Če pogoji posojilne pogodbe določajo določeno tretjo osebo, se za izračun skupnih stroškov posojila uporabijo tarife te osebe. Obrestne mere, ki se uporabljajo za izračun celotne cene posojila, morda ne bodo upoštevale posameznih značilnosti posojilojemalca (na primer njegove starosti ali vozniških izkušenj) in predmeta zavarovanja (na primer proizvajalca, modela ali leta izdelave vozila). vozilo). Če kreditna organizacija teh značilnosti ne upošteva, je treba o tem obvestiti posojilojemalca. Če pri izračunu celotnega stroška posojila plačila tretjim osebam ni mogoče nedvoumno določiti za celotno obdobje posojila, se plačila tretjim osebam za celotno obdobje posojila upoštevajo v izračunu celotnega stroška posojila na podlagi tarife. določen na dan izračuna celotnih stroškov posojila.

Če posojilna pogodba določa dve ali več tretjih oseb, se lahko izračun celotnega stroška posojila izvede z uporabo tečajev katere koli od njih, pri čemer se navedejo podatki o osebi, katere tečaji so bili uporabljeni za vključitev v izračun polnih stroškov. posojila, kot tudi podatek, da se lahko skupni stroški posojila razlikujejo od izračunanih, če posojilojemalec uporablja storitve druge osebe.

Plačila posojilojemalca za zavarovanje predmeta zavarovanja so vključena v izračun celotnega stroška posojila v znesku, ki je sorazmeren delu stroškov blaga (storitev), plačanega s posojilom, kot tudi razmerje med izposojevalna doba in zavarovalna doba, če je izposojevalna doba krajša od zavarovalne dobe.

Izračun skupnih stroškov posojila ne vključuje:

plačila posojilojemalca, katerih obveznost posojilojemalca ne izhaja iz posojilne pogodbe, temveč iz zahtev zakona (na primer pri sklenitvi pogodbe o obveznem zavarovanju civilne odgovornosti lastnikov vozil);
plačila, povezana z neizpolnjevanjem pogojev posojilne pogodbe s strani posojilojemalca;
plačila posojilojemalca za servisiranje posojila, določena s posojilno pogodbo, katerih znesek in (ali) pogoji plačila so odvisni od odločitve posojilojemalca in (ali) različice njegovega vedenja, vključno z:
- provizija za delno (celotno) predčasno odplačilo kredita,
- provizija za pridobitev (vračilo) posojila v gotovini (za gotovinske storitve), vključno z uporabo bankomatov,
- zaseg v obliki globe ali kazni, vključno s prekoračitvijo limita, ki ga določi posojilojemalec,
- pristojbina za posredovanje podatkov o stanju dolga.
- Pri bančnih karticah izračun celotnega stroška kredita ne vključuje: provizij za transakcije v valuti, ki ni valuta računa (valuta odobrenega kredita); pristojbine za prekinitev poslovanja na bančni kartici; provizije za nakazilo sredstev na bančno kartico s strani drugih kreditnih institucij.

Če so v posojilni pogodbi predvideni različni zneski kreditojemalčevih plačil kredita, se glede na odločitev kreditojemalca izračun celotnega stroška kredita izvede na podlagi najvišjega možnega zneska kredita (limit limita) in roka trajanja kredita. (rok veljavnosti bančne kartice), enotna plačila po posojilni pogodbi (odplačilo glavnice posojila, plačilo obresti na posojilo in druga plačila, določena s pogoji posojilne pogodbe). Če je v posojilni pogodbi določeno minimalno mesečno (redno) plačilo, se izračun skupnih stroškov posojila izvede na podlagi tega pogoja.

Informacije o celotni ceni posojila, seznamu in zneskih plačil, ki so vključena in niso vključena v izračun celotne cene posojila, ter seznam plačil v korist tretjih oseb, ki niso navedene v posojilni pogodbi, se posredujejo kreditna institucija posojilojemalcu kot del posojilne pogodbe.

Odplačilni načrt za celoten znesek, ki ga mora plačati kreditojemalec, se kreditojemalcu lahko sporoči kot aneks h posojilni pogodbi (dodatna pogodba h posojilni pogodbi).

Pri spremembi pogojev posojilne pogodbe, ki povzroči spremembo skupnih stroškov posojila, se nova (prilagojena) vrednost skupnih stroškov posojila določi ob upoštevanju plačil od začetka trajanja posojilne pogodbe. . Način in oblika sporočanja posojilojemalcu informacij o novi (posodobljeni) vrednosti celotnih stroškov posojila se lahko določita v posojilni pogodbi, tudi v primeru, ko je možnost spremembe pogojev posojilne pogodbe s kreditom zavod enostransko.

Kreditna institucija je dolžna obvestiti posojilojemalca o celotnih stroških posojila pred sklenitvijo posojilne pogodbe in pred spremembo pogojev posojilne pogodbe, ki povzroči spremembo celotnih stroškov posojila, v skladu s 5. to navodilo. Ti podatki se kreditojemalcu lahko sporočijo v osnutku posojilne pogodbe (dopolnilna pogodba), v dokumentih, ki jih stranki pošiljata druga drugi v postopku sklepanja posojilne pogodbe (dodatna pogodba), na druge načine, ki potrjujejo dejstvo, da posojilojemalec je seznanjen z navedenimi podatki ter navede datum in podpis posojilojemalca.

Navodilo "O postopku za izračun in obveščanje posojilojemalca - posameznika o celotni ceni posojila" z dne 13. maja 2008 št. 2008-U je Ministrstvo za pravosodje Ruske federacije registriralo 29. maja 2008, Registrska št. 11772
in objavljeno v Biltenu Banke Rusije in v skladu s sklepom upravnega odbora Banke Rusije (zapisnik seje upravnega odbora Banke Rusije z dne 13. maja 2008 št. 10) je začela veljati 12. junija 2008.
(Te podatke navajam v primeru, da želite to Navodilo prebrati v izvirnem viru).

TFR (Total Cost of Loan) prikazuje dejansko obrestno mero za posojilo. Prej se je to merilo imenovalo efektivna obrestna mera. Parameter ne upošteva le glavnice dolga in obresti, temveč tudi skoraj vsa dodatna plačila posojilojemalca v skladu s pogoji posojilne pogodbe (provizije, provizije za kreditne kartice, zavarovalne premije in premije, če zavarovanje vpliva na postopek za izdajo posojila). Pristojbine za registracijo, kazni, globe in druga plačila, ki ne vplivajo na velikost in pogoje za pridobitev posojila, se ne upoštevajo.

Formula za izračun PSC

Od 1. septembra 2014 je v veljavi nova formula za izračun skupne cene kredita. Razlog - Zvezni zakon št. 353 z dne 21. decembra 2013 "O potrošniškem kreditu (posojilu)" (glej člen 6 "Celotni stroški potrošniškega kredita (posojila)").

Za nov izračun TIC so zakonodajalci vzpostavili formulo, ki se uporablja v številnih tujih državah za določitev efektivne letne obrestne mere (APR ali Annual Percentage Rate).

Sama formula:

UCS = i * NBP * 100 .

NBP je število baznih obdobij v koledarskem letu. Predpostavlja se, da koledarsko leto traja 365 dni. Pri standardnem razporedu plačil z mesečnimi plačili po rentnem sistemu je NBP = 12. Za četrtletna plačila bo ta indikator 4. Za letna plačila - 1.
i je obrestna mera baznega obdobja v decimalni obliki. Najdemo ga tako, da kot najmanjšo pozitivno vrednost priredimo naslednjo enačbo:

Analizirajmo komponente:

DP k - vrednost k-tega denarnega toka po posojilni pogodbi. Znesek, ki ga banka zagotovi kreditojemalcu, je vključen v denarni tok s predznakom minus. Redna plačila po posojilni pogodbi - s predznakom plus.
m je število plačil (število zneskov v denarnem toku).
e k obdobje, izraženo v delih ugotovljenega baznega obdobja, izračunano od konca qk-tega obdobja do datuma k-tega denarnega plačila;
q k - število baznih obdobij od datuma posojila do k-tega plačila gotovine;
i je stopnja osnovnega obdobja v decimalni obliki.

Pokažimo izračun na primeru.

Primer izračuna UCS v Excelu

Posojilojemalec vzame 100.000 rubljev 01.07.2016 po 19% letno. Trajanje posojila - 1 leto (12 mesecev). Način plačila je anuiteta. Mesečno plačilo - 9216 rubljev.

V Excelovo preglednico vnesite vhodne podatke:

Izračunajmo:

V našem primeru se je izkazalo, da je i = 0,01584. To je mesečna velikost PSK. Zdaj lahko izračunate letno vrednost celotnega stroška posojila.

Formula za izračun UCS v Excelu je preprosta:

Vrednostna celica je oblikovana kot odstotek, zato ni potrebe po množenju s 100 %. Preprosto smo našli zmnožek trajanja posojila in obrestne mere osnovnega obdobja.

Izračun po novi formuli je pokazal TIC enak pogodbeni obrestni meri. Vendar pa v tem primeru posojilojemalec posojilodajalcu ne plača dodatnih zneskov (provizije, nadomestila). Samo odstotki.

Razmislite o drugem primeru z dodatnimi stroški.

Denarni tok se bo ustrezno spremenil. Zdaj bo posojilojemalec v roke prejel 99.000 rubljev. In mesečno plačilo zaradi pristojbine se bo povečalo za 500 rubljev.

Obrestna mera baznega obdobja in skupni stroški posojila so se močno povečali.

To je razumljivo, saj posojilojemalec poleg obresti posojilodajalcu plača provizijo in nadomestilo. In pristojbina je mesečna. Zato je tako opazno povečanje PSC. Skladno s tem bodo stroški posojilnega produkta dražji.