Ali je mogoče vrniti plačane obresti za posojilo? Kako prisiliti banko, da vrne obresti na posojilo. Kako vrniti dohodnino od potrošniškega posojila

zdravje

Predčasno odplačilo posojila je velik plus za posojilojemalca. Prvič, s tem, da vnaprej poravna svoje kreditne obveznosti, si bistveno poveča možnosti za pridobitev bančnih posojil v prihodnosti. Drugič, lahko znatno prihrani pri preplačilu obresti, če posojilo odplača pred rokom, določenim s pogodbo. Mimogrede, v zvezi z zadnjo prednostjo obstaja eno opozorilo: v času predčasnega odplačila dolga lahko posojilojemalec v večini primerov banki že plača nadomestilo za uporabo izposojenih sredstev. Iz tega izhaja, da je vračilo preveč plačanih obresti v primeru predčasnega odplačila posojila zakonska zahteva posojilojemalca, vendar bomo to vprašanje podrobneje preučili.

Najprej je treba opozoriti, da je zakon popolnoma na strani kreditojemalca, saj v skladu z zakonom banka nima pravice omejevati želje kreditojemalca po predčasnem odplačilu kredita. V tem primeru posojilodajalec ne zaračuna dodatnih stroškov v obliki kazni. Kar zadeva plačane obresti, je banka v skladu z zakonom dolžna preveč plačane obresti preračunati in vrniti.

Kaj pomeni preplačilo obresti za posojilo?

Dejstvo je, da večina bank svojim strankam ponuja potrošniške ali ciljne kredite, izračunane po rentnem sistemu, pri katerem so vsa mesečna plačila enaka. Plačilo posojila je sestavljeno iz dveh zneskov: glavnice in obresti posojila. Porazdelitev teh dveh komponent je neenakomerna, najprej posojilojemalec plača obresti, nato šele glavnico. V skladu s tem banka najprej prejme dohodek in nato vrne izposojena sredstva.

Vračilo obresti na posojilo je točno obresti, ki so bile plačane na začetku pogodbe pred predčasnim odplačilom posojila.

V skladu s členom 810 civilnega zakonika ima posojilojemalec pravico do predčasnega odplačila posojila v skladu s pogoji banke. Ni pa vsaka stranka prepričana, da je upravičena do povračila preveč izplačanega dobička. Mimogrede, banka res ni zainteresirana za vračilo dobička, kljub temu pa je posojilojemalec na zahtevo dolžan to storiti.

Kako izračunati preveč plačane obresti

Takoj je treba povedati, da bo to zelo težko storiti sami, vendar mora bančni uslužbenec na vašo zahtevo opraviti izračune v skladu z vašimi posojilnimi pogoji. Ko želite posojilo v celoti odplačati pred rokom, preverite pri upravitelju, ali vam bo banka odtegnila obresti, ki ste jih prej plačali. Če je odgovor negativen, bo zahteva banke za vračilo posojila izpolnjena ali, preprosto povedano, plačajte znesek, ki vam ga pove bančni uslužbenec.

Upoštevajte, da večino obresti plačate na začetku pogodbenega obdobja.

Za izračun morate celotno preplačilo deliti s številom obdobij in nato pomnožiti s številom mesecev, v katerih ste dejansko uporabljali posojilo. Na primer, če ste vzeli posojilo z naslednjimi parametri:

rok 120 mesecev;
znesek 1 milijon rubljev;
stopnja 10 %.

V tem obdobju morate banki preplačati 585808,4 rubljev. In če posojilo uporabljate le polovico obdobja, bo preplačilo v skladu s tem 2-krat manjše in znaša 274822,4 (izračuni so bili narejeni s spletnim kalkulatorjem posojila). Kljub temu se del obresti plača ob koncu pogodbe, zato je bolj smiselno izračune opraviti ročno.

Upoštevajte, da lahko samo bančni strokovnjak izračuna natančen znesek za vas.

Obrnite se na banko

Vračilo preveč plačanih obresti ob predčasnem odplačilu kredita je povsem legitimna zahteva stranke. Velike finančne institucije, ki delujejo v Ruski federaciji, delujejo strogo v skladu z zakonodajo, zato bodo vedno znova izračunale obrestno mero za predčasno odplačilo dolga za vsako stranko. Poleg tega vam v večini primerov za to ni treba napisati nobenih ločenih izjav. Če ste na primer najeli posojilo pri Sberbank, potem bodite prepričani, da vam banka ne bo zaračunala več denarja, kot ji dejansko dolgujete, in sicer za dejansko porabo izposojenih sredstev.

Mimogrede, če se odločite, da boste posojilo popolnoma zaprli pred rokom, se obrnite na poslovalnico banke, kjer ste zaprosili zanj, in se posvetujte s strokovnjakom. Vedeti morate točen znesek za plačilo, tukaj pa lahko izveste, ali bo banka preračunala obresti. Če vas bančni strokovnjak iz nekega razloga zavrne, potem lahko napišete pritožbo vodstvu in če ta ukrep ne prinese želenega rezultata, pojdite na sodišče.

Upoštevajte, da če banka noče preračunati obresti, potem ni potrebe po sporu, pametneje je plačati celoten znesek, ki vam ga je izračunal strokovnjak, in šele nato ukrepati naprej.

Pritožba vodstvu organizacije

Sodni spor je precej zapleten in dolgotrajen postopek, zato se najprej poskusite obrniti na vodstvo banke in napisati pritožbo v prosti obliki. Če želite to narediti, sestavite vlogo, naslovljeno na neposrednega vodjo organizacije, in jo pošljite s priporočeno pošto na pravni naslov ali, preprosteje, v glavno pisarno; njene kontakte najdete v posojilni pogodbi ali na banki uradna spletna stran.

Besedilo zahtevka je brezplačno, kar pomeni, da lahko pravilno navedete bistvo svojih zahtev, in sicer vrnite banki plačane obresti za obdobje, ko ga niste uporabljali. Ta zahteva je povsem zakonita na podlagi člena 809 civilnega zakonika Ruske federacije. Navaja, da je posojilojemalec dolžan plačati obresti le za obdobje, ko je dejansko porabil izposojena sredstva, zavrnitev banke, da vrne predhodno plačane obresti, pa je popolnoma v nasprotju z zakonom. V svoji pritožbi se obvezno sklicujte na ta zakon.

Iti na sodišče

Torej, če uprava banke ni sprejela pozitivne odločitve o vašem zahtevku, potem je edina stvar, ki jo lahko storite, da se obrnete na sodišče. Bistvo zahtevka je, da je banka kršila zakon iz 810. člena civilnega zakonika Ruske federacije. Vlogo je treba vložiti pri sodišču splošne pristojnosti po kraju sedeža. Čeprav je v praksi lahko glavna pisarna v drugem mestu ali celo regiji, lahko v tem primeru zahtevate, da se zadeva obravnava v kraju stalnega prebivališča tožnika.

Upoštevajte, da banke v posojilni pogodbi predpišejo postopek za obravnavanje sporov na sodišču, in sicer navedejo ime sodišča, na katerem bodo obravnavane zadeve. Vendar to ne spremeni bistva, še vedno lahko uveljavljate svojo zakonsko pravico in zahtevate, da se zadeva obravnava v kraju vašega stalnega prebivališča.

Kako vrniti obresti na posojilo prek sodišča? Vse je zelo preprosto: vložite vlogo in počakate, da vas povabijo na sodno obravnavo. Upoštevajte, da so predstavniki finančnih institucij na takih sodiščih izjemno redki, vendar to sodišču ne preprečuje, da bi sprejelo odločitev. Kot kaže praksa, se v tem primeru vedno odloči v korist oškodovanca, torej kreditojemalca.

Torej, ali je mogoče vrniti obresti na posojilo, seveda, da, zakon je vedno na strani posojilojemalca, če ni kršil pogojev posojilne pogodbe. Čeprav najverjetneje v praksi zadeva ne bo šla na sodišče, saj banke jemljejo zakonodajo Ruske federacije izjemno odgovorno; če je kršena, močno tvegajo svojo licenco.

Bančno posojilo je enosmerna igra, menijo nekateri potrošniki in niso daleč od resnice. Vsekakor pa pojasnila Vrhovnega arbitražnega sodišča glede plačevanja anuitete s strani kreditojemalcev pri odplačevanju kredita to jasno kažejo (glej 5. odstavek). Iz pregleda sodne prakse Vrhovnega arbitražnega sodišča izhaja, da so nezakonite lahko ne le provizije, ampak tudi obresti - v primeru plačila rente.

Anuitetno plačilo je najbolj priljubljena oblika plačila pri kreditiranju fizičnih oseb. To je enak mesečni prispevek za poplačilo kreditnega dolga, ki vključuje znesek natečenih obresti na kredit in znesek glavnice dolga. Njegova posebnost je, da so na začetku roka obresti zelo visoke (plačane so vnaprej), odplačilo glavnice dolga pa je majhno. Če se posojilojemalec odloči za predčasno odplačilo posojila, se izkaže, da je banki plačal zneske, ki predstavljajo pomemben delež zneska posojila, sam dolg pa se praktično ni zmanjšal. V primeru predčasnega odplačila postanejo te vnaprej plačane obresti posojilojemalca pravzaprav neupravičena obogatitev banke.

Pomemben del preveč plačanih obresti je mogoče vrniti - posojilojemalec ima to pravico ob predčasnem odplačilu, tudi med refinanciranjem (on-lending). »Če ni predčasnega odplačila, se šteje, da so obresti plačane po dogovoru. Če pa je prišlo do "predčasnega plačila", lahko anuiteta vključuje preplačane obresti. Povedano drugače, kreditojemalec je preplačal porabo kredita glede na njegovo dejansko zapadlost,« je za Slon pojasnil Roman Bevzenko, vodja zasebnopravnega oddelka vrhovnega arbitražnega sodišča.

Stališče Vrhovnega arbitražnega sodišča temelji na zahtevah člena 809 Civilnega zakonika Ruske federacije, v skladu s katerim so obresti plačilo za posojilojemalčevo uporabo zneska posojila. Tako se obresti, ki so nadomestilo za uporabo sredstev, plačajo samo za obdobje od dneva izdaje posojila do dneva njegovega celotnega odplačila, piše v pregledu SAC. Pobiranje obresti za obdobje, v katerem znesek posojila ni bil porabljen, je nezakonito.

Posojilojemalci pogosto sumijo, da jih je banka pri izdaji posojila zgolj prikrajšala, v kolikšni meri pa praviloma ne morejo oceniti. Bevzenko ugotavlja, da je do zdaj malokdo razmišljal o tem, kaj je renta. »Mnogi ljudje idealizirajo položaj bank in mislijo, da banke kot finančne organizacije ne kršijo zakonodaje,« ugotavlja Natalija Kaškina, vodja pravnega oddelka Contrusta.

Obresti, ki jih posojilojemalec lahko odplača, ni težko izračunati (glej tabelo). Znesek vseh natečenih obresti je treba vzeti kot del anuitete za celotno obdobje odplačevanja obresti in izračunati del, ki sorazmerno odpade na mesece pred dejanskim odplačilom. Skupni znesek obresti banke navedejo v plačilnem načrtu, ki je priložen posojilni pogodbi. Če je posojilo dovolj dolgo, je lahko znesek odplačila precejšen.

Na primer, pri hipotekarnem posojilu v višini 2 milijona rubljev za obdobje 20 let po stopnji 13,75% mora posojilojemalec banki plačati obresti v skupnem znesku 3,9 milijona rubljev. (posojilni kalkulator Sberbank). V primeru predčasnega odplačila, na primer po treh letih, lahko posojilojemalec vrne 230.000 rubljev ali 26% zneska vseh anuitet, plačanih v 3-letnem obdobju.

Leta 2011 so po podatkih Centralne banke posojilojemalci predčasno odplačali hipotekarna posojila v višini 174 milijard rubljev. Ob upoštevanju potrošniškega kreditiranja je skupni znesek predčasnih poplačil še večji. Gre za velik obseg in možno je, da bo obseg zahtevkov do bank za vračilo obresti predčasnega odplačila presegel znesek zahtevkov do bank za vračilo nezakonitih bančnih provizij.

Po besedah Olega Ivanova, podpredsednika Združenja regionalnih bank, se bo število zahtevkov potrošnikov do bank v nekaj letih početverilo in doseglo milijon. Upoštevajoč pojasnila VAS glede vračila preveč plačanih obresti posojila banki, napoved ni videti fantastična.

Roman Bevzenko, VAS: »Če ste denar porabili manj od dogovorjenega, je treba del obresti vrniti«

Oktobra se je tiho in neopazno zgodila revolucija na kreditnem trgu. Vrhovno arbitražno sodišče je objavilo pregled sodne prakse. Podaja pojasnila v zvezi z vračilom preveč plačanih obresti v okviru plačil anuitete posojil. Pravica do vračila po pregledu nastane ob predčasnem odplačilu posojilnega dolga. Dokument dopolnjuje stališče vrhovnega sodišča glede plačil, ki jih banke protipravno zadržujejo kreditojemalcem.

Vrhovno arbitražno sodišče je pred tem v svojih odločitvah in pregledih označilo za nezakonito pobiranje različnih provizij od posameznih posojilojemalcev. To je povzročilo plaz tožb proti bankam in korenito spremenilo pravila igre na trgu potrošniškega kreditiranja. Pojasnila glede vračila obresti lahko obetajo še večje težave bankam, a zaenkrat še niso postala razlog za množične pritožbe potrošnikov na sodišča. Zakaj je zahtevkov malo in kako vrniti “dodatne” obresti, je Slon vprašal vodjo zasebnopravnega oddelka vrhovnega sodišča Romana Bevzenka.

- Pojasnite, o kakšnem vračilu obresti v primeru predčasnega odplačila gre v pregledu VAS. O tistih, ki jih je kreditojemalec plačeval v okviru rednih tekočih anuitet? Zakaj so lahko preplačani?

- Poglejte, kako se izračuna anuiteta: posojilojemalec vsak mesec plačuje enak znesek, v prvih mesecih pa večino predstavljajo obresti. Ko se anuiteta plača, se delež, ki pripada obresti, zmanjša, delež plačil v glavnico pa se poveča. Če je posojilo iz enega ali drugega razloga predčasno odplačano, se izkaže, da že plačana anuiteta vključuje obresti za tista obdobja, v katerih denar ni bil porabljen.

Renta je v bistvu predujem obresti. Na primer, posojilo ste uporabljali tri mesece in ga vrnili četrtega, vendar ste kot del prve anuitete plačali enake obresti, kot če bi denar posojila porabili tako četrti kot peti mesec.

Če predčasnega odplačila ni, se štejejo obresti plačane po dogovoru. Če pa je prišlo do "predčasnega plačila", lahko anuiteta vključuje preplačane obresti. Z drugimi besedami, posojilojemalec je preplačal uporabo posojila glede na njegovo dejansko zapadlost.

- Vzeti morate obračunane obresti po kreditni obrestni meri, določeni v pogodbi, in izračunati, kolikšen del odpade na mesece, v katerih je bil denar dejansko porabljen. Recimo, da ste kot del anuitete v skladu s formulo anuitete, ki je v pogodbi, plačali trimesečne obresti za letno posojilo v višini 225 rubljev. Hkrati so se za krajše obdobje posojila obračunale obresti le v višini 200 rubljev. V tem primeru mora banka vrniti 25 rubljev, ker so bile to obresti, ki so jih posojilojemalci plačali vnaprej.

- Pri anuiteti pa se kreditojemalec sam strinja s prednostnim odplačilom obresti. Obresti se obračunajo na stanje posojilnega dolga. Ali obstaja kakšno nasprotje med temi določili pogodbe in pojasnili Vrhovnega sodišča?

- Glavna stvar ni, koliko bo moje mesečno plačilo. Ko najamem posojilo pri banki, se z njo najprej pogajam o obrestni meri za posojilo. Obstajajo različni načini plačevanja obresti - mesečno, četrtletno, ob koncu obdobja. Zakaj banke raje jemljejo obresti vnaprej, je posebna tema, razlogi za priljubljenost rente so različni. Toda v skladu s civilnim zakonikom moram plačati le, če sem porabil denar.

- Izračuni kažejo, da lahko za dolgoročna posojila, na primer hipoteke z dobo 20-30 let, vračilo preveč plačanih obresti v primeru predčasnega odplačila znaša precejšen znesek.

- Dejansko lahko porabim denar za 20-letno hipoteko, recimo 5 let, in odplačam posojilo. Potem mi bo morala banka vrniti del plačanih obresti kot del rente. Ne zgodi se, da v naslednjih letih denarja ne bi porabil, ampak banki plačam provizijo za uporabo denarja.

- Pojasnilo vračila obresti je vključeno v pregled sodne prakse v zadevah pravnih oseb. A 5. odstavek verjetno bolj prizadene posameznike kot pravne?

- Morda ja, ta točka je bolj pomembna za posameznike, čeprav je vključena v pregled prakse, kjer se obravnavajo predvsem primeri pravnih oseb. In ali bodo sodišča splošne pristojnosti prisluhnila razlagi pravnih pravil Vrhovnega razsodišča, je drugo vprašanje. Še vedno pa se zgodi, da se sklicujejo na naša pojasnila.

Dodal bom, da anuitete pri komercialnih posojilih niso tako pogoste, pogosteje jih najdemo pri potrošniških posojilih. Posojilo komercialnim organizacijam ima svoje značilnosti - zanje je predčasno odplačilo posojila na pobudo posojilojemalcev prepovedano. Do vračila obresti s strani pravne osebe lahko na primer pride v primeru, ko banka predčasno izterja dolg zaradi poslabšanja zavarovanja posojila.

- Kakšne pasti bi lahko bile v sodnem sporu o tej zadevi? Ali lahko zamuda pri izpolnjevanju obveznosti iz posojilne pogodbe posega v čas?

- Če posojilojemalec krši pogoje pogodbe, lahko posojilodajalec zahteva odškodnino za izgube. Možno je, da bo posojilodajalec v tem primeru posojilojemalcu zavrnil vrnitev preveč plačanih obresti na posojilo. Ali je veliko zadržal zase ali ne, se lahko odloči na sodišču.

- Kako pogosto sodišča obravnavajo zahtevke za vračilo preveč plačanih obresti v primeru predčasnega odplačila posojila? Ali obstaja enotnost pri odločitvah?

- Pred pregledom VAS je malokdo sploh pomislil, kaj je to renta. Vključitev 5. odstavka v pregled je bila namenjena prav prikazu narave rentnih plačil in akontacije obresti. Na pritožbenih stopnjah so primeri osamljeni, na prvih stopnjah pa jih je seveda več.

- Stališče VAS glede vračanja obresti ni videti nič manj revolucionarno kot glede vračanja nezakonitih bančnih provizij. Vsekakor bi lahko bila višina terjatev do bank višja?

- Vedno mi je bilo očitno, da če porabim denar manj, kot je bilo dogovorjeno, in mi zaračunajo obresti vnaprej za celotno obdobje, potem je treba del obresti vrniti. Tega ne vidim kot revolucijo.

Elena ZUBOVA

Ogledate si lahko tabelo za članek.

Večina Rusov to ve imajo pravico do lastninskega ali socialnega odbitka o plačani dohodnini pri nakupu stanovanja ali plačilu plačanih izobraževalnih ali zdravstvenih storitev.

Dragi bralci! Naši članki govorijo o tipičnih načinih reševanja pravnih vprašanj, vendar je vsak primer edinstven.

Če želite vedeti kako rešiti točno vaš problem - kontaktirajte obrazec spletnega svetovalca na desni ali pokličite brezplačno svetovanje:

Vendar pa se vsi ne zavedajo, da če je denar za nepremičnine ali storitve izdan na kredit, potem je davčni rezident Ruske federacije ima pravico do vračila 13% zneska plačanih obresti za posojilo v gotovini. V tem članku vam bomo povedali, kako vrniti 13 odstotkov za potrošniško posojilo.

Kako do odškodnine za zamudo leta? Več o tem pri naših.

Katera posojila je mogoče vrniti?

Zakonodaja Ruske federacije dovoljuje lastninske ali socialne odbitke za določene namene.

Davčni rezidenti Ruske federacije lahko prejmejo tudi odbitke, če so določene storitve ali namene so bili plačani z namenskimi posojilnimi sredstvi, odtegljaj pa se obračuna od zneska obresti za koriščenje kredita (preplačilo kredita).

Posojilojemalec lahko uveljavlja davčno olajšavo v višini 13% zneska, plačanega za koriščenje posojila (obresti na posojilo), če je bilo posojilo ciljno in izkoriščeno. za eno od naslednjih potreb:

izboljšanje življenjskih razmer z nakupom ali gradnjo stanovanja (odbitek nepremičnine);
zdravljenje posojilojemalca ali njegovih sorodnikov (socialni odbitek);
izobraževalne potrebe posojilojemalca ali sorodnikov, pod pogojem, da starost študenta ne presega 24 let (socialni odbitek).

Posebnost uveljavljanja olajšave za uporabo posojila je, da se lahko izda po odplačilu celotnega zneska posojila, da se izračuna preplačilo posojila, od katerega se izračuna znesek davčne olajšave.

Zakonodajni predpisi

Ali je po zakonu mogoče vrniti 13 odstotkov od posojila?

Pravila za pridobitev davčnih olajšav različnih oblik za uporabo posojila, znesek olajšave in druge značilnosti določa davčni zakonik Ruske federacije: odbitek premoženja - čl. 220 davčnega zakonika Ruske federacije, socialni odbitki za izobraževanje ali zdravstveno oskrbo - čl. 219 davčnega zakonika Ruske federacije.

Kako napisati vlogo za vračilo zavarovanja za plačano posojilo? izvedeti takoj.

Kako se prijaviti prek davčnega urada?

Za pridobitev vračila obresti potrošniškega kredita je treba opraviti inšpekcijo pred koncem davčnega leta(do 1. aprila) in oddate napoved za odmero dohodnine (3-NDFL), ter zahteva, da navedete stroške, za katere nameravate v prihodnje prejemati davčne olajšave.

potrdilo 2-NDFL za leto, za katero se načrtuje prejem davčnih olajšav;
izjava 3-NDFL;
posojilna pogodba;
potni list;
vloga za davčno olajšavo;
paket dokumentov, ki je odvisen od vrste odbitka, ki ga nameravate prejeti.

Vloga za vračilo dohodnine - .

Vračilo potrošniškega posojila

Za uveljavljanje vračila obresti potrošniškega posojila je nujno, da posojilna pogodba vsebuje navedbo predvideni namen: za izobraževalne ali zdravstvene storitve.

Izdajte odtegljaj za preplačilo neciljskih ali ciljnih posojil, za katera odtegljaji niso predvideni (npr. posojilo za avto), ne bo delovalo.

Ob vračilu davka za zdravstvene storitve Davčnemu uradu morate predložiti naslednji seznam dokumentov:

izjava;
potni list;
potrdilo 2-NDFL in izjava 3-NDFL;
kopijo licence zdravstvene ustanove;
dogovor o prejemanju plačanih zdravstvenih storitev;
potrdila o stroških (čeki, potrdila, izjave itd.).

Ob vračilu davka za izobraževalne storitve je treba predložiti davčni službi:

potni list (rojstni list) študenta;
potni list in TIN posojilojemalca;
izjava;
pogodba z izobraževalno ustanovo za opravljanje plačanih izobraževalnih storitev;
kopijo licence izobraževalne ustanove;
posojilna pogodba;
potrdila o stroških (čeki, potrdila, izjave).

Vračilo hipoteke

Zaprositi za davčno olajšavo za hipotekarne obresti je treba predložiti davčnemu organu naslednji seznam dokumentov:

potrdilo 2-NDFL, izjava v obrazcu 3-NDFL;
kopijo posojilne pogodbe;
kopijo načrta odplačevanja posojila in plačila obresti, če ni vključen v hipotekarni pogodbi (na voljo kot ločen dokument);
potrdilo banke, ki potrjuje dejansko plačane obresti v koledarskem letu;
potrdilo o plačilu (čeki, potrdila, izpiski, nalogi itd.).

S tem kompletom dokumentov se lahko obrnete na davčni urad z vlogo za davčno olajšavo.

Pri davčnem uradu lahko zaprosite za olajšavo za plačilo obresti na posojilo šele po plačilu celotnega zneska posojila, saj šele takrat lahko izračunate točen znesek plačanega denarja za koriščenje posojila (obresti).

kako pridobite davčno olajšavo za hipotekarne obresti? O tem v videu:

Primer izračuna

Davčna olajšava je 13% zneska plačanih obresti za posojilo, vendar ne več kot 390 tisoč rubljev, saj je najvišji znesek za izračun določen na 3 milijone rubljev.

Odbitek za uporabo posojila lahko prejmete, dokler znesek plačanih in vrnjenih davkov ne doseže zneska, izračunanega na 13% zneska posojila.

Na primer, stanovanje v vrednosti 1.850.000 rubljev je bilo kupljeno s hipotekarnim posojilom po 13,25% letno za 10 let z začetnim plačilom 600 tisoč rubljev. Čez 10 let znesek preplačila bo znašal nekaj več kot 1 milijon rubljev.

Prejeti znesek je potreben pomnoži s 13%, se izkaže 130 tisoč rubljev. Znesek dohodnine za leto za posojilojemalca je znašal 80 tisoč rubljev, tako da bo znesek davčne olajšave za 1 leto enak 80 tisoč rubljev. Naslednje leto lahko uveljavite olajšavo za preostali znesek olajšave.

Kakšna je višina storitvene provizije za izdajo ruskih železnic in letalskih vozovnic ter ruske pošte? boste našli na naši spletni strani.

Povračilo za izobraževanje

Pri uveljavljanju vračila davka je treba upoštevati, da izračunani znesek ne more preseči znesek 50.000 rubljev za sorodnike ali 120.000 za lastno usposabljanje.

Se pravi, če se veliko denarja porabi za izobraževanje, potem Samo ta znesek se upošteva. Iz tega se izračuna znesek plačila 13%, tako da je najvišje letno plačilo:

15.600 rubljev (lastno izobraževanje);
6500 rubljev (izobraževanje sorodnikov).

Če je znesek letne dohodnine manjši od tega zneska, se upošteva znesek plačanega davka.

Odbitek je mogoče pridobiti za posojilo, namenjeno izobraževanju samega posojilojemalca in njegovih sorodnikov: bratov, sester, otrok. Pogoji za vložitev odbitka so:

Redno izobraževanje na izobraževalni ustanovi.
Ima licenco za opravljanje izobraževalnih storitev, ki so jo izdali državni licenčni organi.
Starost študenta ne presega 24 let.
Ocenjeni znesek ne presega 50 tisoč rubljev.
Znesek odbitka ne more biti višji od zneska, ki ga je rezident plačal za navedeno leto.

Kako pridobiti davčno olajšavo 13% šolnina? O tem izveste iz videoposnetka:

V katerih primerih ni mogoče vrniti sredstev?

Davčna olajšava po eni od njegovih oblik je torej zagotovljena 1-krat Ne morete več uporabiti ene od njegovih vrst.

Vračilo dohodnine od obresti na posojilo ne bo možno v primerih, ko potrošniško posojilo ni bilo namensko in je bilo porabljeno za osebne potrebe, ki niso v skladu z zakonom (torej ne za izboljšanje stanovanjskih razmer, izobraževanje ali zdravstvo). zdravljenje).

tudi vračilo dohodnine ne bo mogoče obresti za posojilo, če:

posojilojemalec ni davčni rezident Ruske federacije;
dohodek je bil prejet z obračunavanjem socialnih prejemkov (pokojnine, nadomestila, materinski kapital);
neuradnih in nezakonitih dohodkov ter v primerih, ko dohodkov ni.

Poleg tega se pri izdajanju socialnih prejemkov upošteva njihova nujnost. Na primer, ne bo mogoče pridobiti socialne olajšave za plastične operacije ali študij na izobraževalni ustanovi, ki nima potrebne licence.

Davčni rezidenti Ruske federacije, ki plačajo nakup ali gradnjo stanovanj, prejemajo plačane izobraževalne ali zdravstvene storitve s kreditnimi sredstvi, lahko prejmejo 2 vrsti davčnih olajšav za dohodnino: za obresti na posojilo in za plačilo tovrstnih stroškov.

Razlika je v tem, da morate pri uveljavljanju olajšave za koriščenje posojila na običajen seznam dokumentov dodati kopijo posojilne pogodbe.

Nepoznavanje lastnih pravic in odnos zakona do napihnjenih posojilnih obresti je resen problem za ruske posojilojemalce. V nasprotju s splošnim prepričanjem banke niso vedno kristalno poštene pred zakonom in lahko dajejo posojila pod očitno neugodnimi pogoji. V zadnjem času je vrhovno arbitražno sodišče Rusije resno zaskrbljeno zaradi te težave, ki se pri prepoznavanju takšnega odnosa bankirjev pogosto postavi na stran potrošnika. Pravzaprav je mogoče zakonito vrniti preveč plačane obresti in še več. Kako to storiti in kaj še lahko vrnete po odplačilu posojila, vam bomo podrobno povedali v tem članku.

Kako vrniti obresti po odplačilu posojila

Razmere, ki so se danes razvile na kreditnem trgu Ruske federacije, niso v prvi vrsti koristne za same banke. Ogromno denarja »je« v rokah posojilojemalcev. Po podatkih Centralne banke Ruske federacije je bila večina posojil, ki so bila odplačana brez zamud, hkrati odplačana pred rokom.

Posamezniki, ki dolga niso mogli odplačati v vnaprej določenem roku, pa ga v večini primerov ne morejo odplačati v celoti in v dodatnih rokih. Takšni dolžniki se vrnejo v banke ali druge kreditne organizacije in končajo v dolžniški pasti. Navsezadnje je takšno stanje neugodno tako za potrošnike kot za banke. Vendar pa večina posojilojemalcev niti ne sumi, da je mogoče vrniti preplačila obresti, če se dolg odplača vnaprej.

Kako se oblikujejo preplačila?

Večina ruskih bank deluje po naslednjem sistemu: posojilojemalec plača izposojeni znesek od banke v enakih (anuitetnih) plačilih, običajno enkrat na mesec. Poleg tega gre večina tega zneska za odplačilo obresti na dolg in ne za neposredni znesek posojila.

Levji delež posojila se odplača bližje koncu dodeljenega obdobja. Na začetni stopnji se več sredstev porabi za plačilo obresti. Postopoma se primerjajo plačila na telesu posojila in obresti in šele na koncu se odplača glavni dolg.

Tako kreditojemalec dejansko preplača obdobje koriščenja kredita, ki ga dejansko ni bilo. To pomeni, da je zaračunavanje teh obresti nezakonita obogatitev banke, saj je telo dolga poplačano in obresti plačane za dejansko obdobje koriščenja posojila.

Posojilojemalec ima v skladu z zakonodajo Ruske federacije pravico do predčasnega odplačila dolga po lastni presoji. V teh primerih pride do preplačila posojila. Dejansko posameznik v celoti odplača znesek, ki je enak znesku dolga in obresti, povezanih z uporabo posojila. Toda hkrati je treba vrniti tudi obresti za celotno obdobje posojila. V primeru predčasnega odplačila zahteva, da banka povrne te obresti, ni zakonita.

Kako vrniti preplačan denar

Izkušnje so pokazale, da je kredit mogoče odplačati. Banke pa komitentom nerade popuščajo in morajo svoje pravice braniti po sodni poti. Denar lahko dobite nazaj v skladu z Zakonom o varstvu potrošnikov. Če želi posameznik vrniti znesek preplačil kredita, mora na banko poslati ustrezno vlogo. Kreditna institucija je dolžna zavrniti ali izpolniti zahteve potrošnika v 10 delovnih dneh. V nasprotnem primeru bi morali iti na sodišče.

Prav tako ni vedno mogoče neodvisno izračunati zneska preplačil: banka morda ne zagotovi podatkov o razmerju med plačili v korist odplačevanja obresti in telesu dolga ter lahko napačno izračuna znesek preplačil. V tem primeru ima potrošnik pravico zahtevati neodvisen strokovni pregled stranke ob vložitvi tožbe na sodišče.

V primerih, ko sodni organ prizna upravičenost zahtevkov potrošnikov, se banka tudi zaveže vrniti preveč plačani znesek, denar, porabljen za sodne stroške in pregled. V tem primeru se bo preveč plačani znesek štel za posojilo potrošnika in bo vrnjen z obrestmi.

Pri odobritvi posojila je lahko v pogodbi navedeno, da obresti, obračunanih za uporabo sredstev posojila, ki jih je posojilojemalec plačal na dan predčasnega in celotnega odplačila, ni mogoče ponovno izračunati ali vrniti.

Bodite pozorni na to točko. Pri izdaji posojila posameznikom lahko sodišče to klavzulo razveljavi. Tudi pravne osebe se lahko zaščitijo pred to klavzulo in/ali zahtevajo njeno izključitev iz pogodbe v skladu z zakonom – čl. 165 Civilnega zakonika Ruske federacije "Neveljavnost transakcije, ki krši zahteve zakona ali drugega pravnega akta."

Pritožba v zvezi s prisotnostjo te klavzule se lahko vloži ne le na sodišče, ampak tudi na Rospotrebnadzor.

V primeru vračila preplačil morate poiskati kvalificirano pravno pomoč. Ni se treba bati, da bo banka pritegnila bolj usposobljene strokovnjake. Pogosto se sodišče postavi na stran potrošnikov. Odvetniki cenijo možnosti za pozitiven izid za posojilojemalce.

Kako pridobiti zavarovanje nazaj po odplačilu posojila

Najem potrošniškega kredita daje kreditojemalcu pravico do lastne odločitve o zavarovanju zavarovanja ali vira dohodka. Pri najemu hipotekarnega kredita ali avtomobilskega kredita skoraj vse banke zahtevajo sklenitev življenjskega in zdravstvenega zavarovanja, zavarovanje ter vir dohodka. Če je dolg poplačan pravočasno, se zavarovalna sredstva ne vrnejo samodejno. Vendar to ne pomeni, da teh sredstev ni mogoče vrniti.

Če je potrošnik dobesedno prisiljen v sklenitev zavarovanja, potem se je treba obrniti na ustrezne organe. V primerih, ko je bilo zavarovanje kljub temu sklenjeno pod pritiskom banke ali zavarovalnice, ima potrošnik pravico zahtevati povračilo porabljenih sredstev.

Da ne bi postali žrtev nepoštenega ravnanja, morate poznati svoje pravice. Najpomembnejši med njimi:

Registracija zavarovalne police poteka na podlagi prostovoljne odločitve stranke. Vendar pa banke le redko objavijo razlog za zavrnitev izdaje posojila, pomanjkanje zavarovanja pa je lahko utemeljen razlog za to, kar na sodišču žal ne bo mogoče dokazati.
Zavarovanje je namenjeno predvsem pomoči stranki pri poplačilu dolga v nepredvidenih situacijah.
Zavarovanje je mogoče zavrniti po odobritvi kredita. Banka za te namene nameni dva tedna. Znesek zavarovalnine bo vrnjen z izjemo denarja, porabljenega za zavarovanje.

Bodite pozorni in se prepričajte, da v pogodbi ni klavzule, po kateri posojilojemalec ne vrne dela zneska, če je dolg predčasno odplačan.

Postopek vračila zavarovanja v primeru predčasnega odplačila kredita:

Preučite pogodbo, če ne izključuje nemožnosti vračila zavarovanja ob predčasnem odplačilu, potem je mogoče vrniti zavarovalna sredstva.
Če pogodba vsebuje klavzulo o vračilu dela zneska za obdobje, ko niste potrebovali zavarovanja, potem lahko ta znesek vrnete brez pomoči odvetnikov.
Za vračilo se morate obrniti na banko upnico. Pogosto morate pisati.
Nato morate napisati tudi zahtevek za vračilo za zavarovalnico, na katero ste stopili v stik.

Dokumenti, ki jih je treba predložiti zavarovalnici:

potni list;
Posojilna pogodba;
Zavarovalna polica;
Dokument, ki potrjuje odsotnost dolga za to posojilo.

V sami vlogi za vračilo morate navesti:

Podatki o potnem listu;
Trenutni kontaktni podatki;
Ime banke upnice
številko pogodbe in podatke o vašem računu;
Kje lahko vrnem denar?

Pomembne točke:

Če želite biti učinkovitejši, se obrnite neposredno na zavarovalnico in ne na kreditno institucijo. Kontakt z banko je pomemben le v primerih, ko je zavarovanje ena od storitev banke.
V primeru zavrnitve se lahko obrnete na sodišče. V zadnjem času se pravosodni organi vse pogosteje postavljajo na stran posojilojemalca pri kreditiranju.
Posojilojemalec ima pravico zahtevati vse potrebne dokumente, ki potrjujejo pravičnost plačanega zneska vračila. Če je potrošnik v dvomih, je treba v primerih, ko gre zadeva na sodišče, zahtevati neodvisnega strokovnjaka.

Svoj denar za zavarovanje lahko dobite nazaj zakonito. Zavarovalnica bi vam morala ustreči in se ne bi vmešavala v postopek povračila. Poleg tega ima potrošnik pravico pojasniti vse informacije, ki jih potrebuje, in zahtevati dokumente ali pojasnila, ki dokazujejo ustreznost vrnjenega zneska denarja. Če zavarovalnica ne želi sodelovati, se lahko obrnete na sodišče.

Poleg navedenih lahko po odplačilu kredita vrnete tudi morebitno provizijo za izdajo kredita, saj je njeno zaračunavanje bank nezakonito. Toda trenutno v bankah praktično ni prakse vključitve tega plačila v paket storitev.

V skladu z zakonodajo Ruske federacije je posojilojemalec ob vlogi za posojilo dolžan plačati znesek dolga in pripadajoče obresti. Toda kljub pogosti praksi posojanja v Rusiji le malo posojilojemalcev ve, da lahko zahtevajo vračilo obresti na posojilo.

Vsako posojilo, tudi potrošniško, ima lahko najrazličnejše skrite provizije - dodatne obresti na osnovno obrestno mero, za zavarovanje, odprtje bančnega računa za posojilo, za predčasno zaprtje posojila itd. Takšna dejanja so nezakonita in preveč plačane obresti zanje je mogoče vrniti.

Obresti potrošniškega posojila se lahko vračajo:

v primeru predčasnega odplačila dolga;
za davčne olajšave;
v primeru vračila blaga slabe kakovosti, kupljenega na kredit.

Vračilo obresti rentnega posojila

Velika večina potrošniških posojil je posojil, izdanih po rentnem sistemu. Kaj to pomeni? Pri tem sistemu kreditiranja je višina prispevkov fiksna in se ne spreminja skozi celotno obdobje odplačevanja dolga, vendar se obresti za koriščenje kredita obračunajo na stanje kreditnega dolga. Pri tem je treba opozoriti, da je višina prispevkov na začetku vedno velika, višina odplačila glavnice dolga pa je, nasprotno, nepomembna. Zato posojilojemalec s predčasnim odplačilom takšnega posojila preplača obresti za uporabo posojila, ki ga je že v celoti odplačal in zaprl.

Zato se izkaže, da v primeru predčasnega odplačila posojilojemalec preplača znesek obresti za samo uporabo posojila.

Umetnost. 809 Civilnega zakonika Ruske federacije opredeljuje obresti kot nadomestilo za uporabo posojilojemalca zneska, izdanega na kredit. Posledično lahko banka zaračuna obresti za obdobje od izdaje posojila do njegovega popolnega odplačila. Zato banka nima pravice zahtevati od posojilojemalca plačilo obresti za obdobje, ko posojila ni koristil.

Obresti na anuitetno posojilo lahko vrnete na naslednji način:

zaprite celoten znesek pri bančnem blagajni ali prek spletne storitve;
se obrnite na kraj, kjer ste prejeli posojilo, na dan naslednjega plačila, določenega s posojilno pogodbo;
če je dolg v celoti poplačan, boste popolnoma oproščeni plačil;
Če je dolg delno poplačan, zavod preračuna urnik.

Obstaja tudi postopek vračila plačanih obresti za diferencirano posojilo. Če želi posojilojemalec vrniti obresti ob predčasnem odplačilu diferenciranega posojila, morate:

napolnite svoj račun;
na dan načrtovanega plačila se obrnite na kraj, kjer je bilo posojilo izdano, in izpolnite vse potrebne dokumente.

Vračilo obresti posojila z davčno olajšavo

Davčna olajšava je znesek, ki zmanjša znesek dohodka, od katerega se plačajo davki. Tako je dohodek, ki ga prejmete, le 87% celotnega zneska vašega zaslužka, preostalih 13% je dohodnina, ki jo vaš delodajalec plača državi. Prav teh 13% je v določenih primerih mogoče vrniti.

Vračilo 13 odstotkov potrošniškega posojila je možno pri namenskem posojilu za nakup nepremičnine, če:

Stroški hipotekarnih stanovanj ne presegajo 2 milijona rubljev - vrne se 13% stroškov.
Stroški hipotekarnega stanovanja presegajo 2 milijona rubljev - odbitek od zneska ne sme presegati 260 tisoč rubljev. Vrnete lahko tudi 13 % plačanih obresti po posojilni pogodbi.

Za vračilo dohodnine, odtegnjene po nakupu stanovanja, morate:

napišite vlogo zvezni davčni službi;
predložite paket dokumentov davčnemu inšpektoratu.

Tak paket dokumentov mora vsebovati:

davčna napoved z dohodki za preteklo leto;
dokumenti, ki potrjujejo nakup stanovanja in lastništvo nad njim;
dokumenti, ki potrjujejo plačilo obresti na hipotekarno posojilo;
potrdilo o dohodku;
pogodba, ki potrjuje izdajo posojila.

Vračilo obresti posojila pri nakupu blaga slabe kakovosti

Recimo, da ste vzeli telefon na kredit in se je v naslednjih nekaj mesecih pokvaril. Diagnostika je pokazala, da je telefon v okvari, kupoprodajna pogodba je bila prekinjena, varščina pa vam je bila vrnjena. Ostajajo pa določene obresti, ki ste jih teh nekaj mesecev redno plačevali banki. Vprašanje je: kako naj zdaj dobim te obresti nazaj? Zakon zahteva vračilo zneska, plačanega za blago, danega pred trenutkom njegovega vračila, in zneska, plačanega za uporabo posojila. V tem primeru vračilo obresti na posojilo pogosto izvede trgovina, kjer je bil kupljen izdelek nizke kakovosti.