Ali je mogoče vrniti provizijo za servisiranje kredita? Bančne provizije za posojila. Zakaj je rezervni odtegljaj nezakonit

Lani so nadzorni organi poostrili zahteve za banke, ki izdajajo potrošniška posojila. Morebitna nadomestila (provizije) posojilojemalcev se štejejo za nezakonita, tudi če so bila jasno navedena v pogodbah.

Večino odločb o naložitvi upravnih kazni bankam, ki jih je izdal Rospotrebnadzor, so arbitražna sodišča priznala kot zakonite in utemeljene. Toda zelo redko so kreditne institucije upoštevale navodila in opustile provizije.

Povej nam vse. Spori okoli provizij, ki jih banke zaračunavajo zasebnim posojilojemalcem za potrošniška in druga posojila, trajajo že dlje časa. V središču škandalov so bile praviloma tri banke: Russian Standard, Home Credit in manj pogosto - GE Money Bank. Nekatere od njih so večkrat preverili Urad generalnega državnega tožilca Ruske federacije, Zvezna protimonopolna služba, Rospotrebnadzor, Banka Rusije, Rosfinmonitoring itd.

Polemika se je vnela predvsem okoli obveščanja posojilojemalcev o zaračunanih provizijah in realni (efektivni) obrestni meri na posojilo. Ob oglaševanju posojil, včasih tudi z ničelno obrestno mero, so banke »pozabile« obvestiti o tarifah za storitve za izdajo in servisiranje posojil itd. Potrošniku je bila naložena tudi provizija za vračilo posojila (nakazilo denarja, tudi če je sam prišel v poslovalnici banke), kakršno koli drugo poslovanje. Posledično se je izkazalo, da je končni znesek, ki ga je nesrečna stranka dala banki, večkrat višji od tistega, navedenega v oglasu.

Da bi preprečili kršitve pravic posojilojemalcev do informacij, je bila jeseni 2007 sprejeta sprememba zakona Ruske federacije "O varstvu pravic potrošnikov", ki obvezuje ponudnike in prodajalce (tj. banke in trgovine, ki prodajajo na kredit). ) stranko vnaprej obvesti o celotnem znesku posojila, ki ga je treba plačati, in njegovem odplačilnem načrtu. Sprejeti so bili tudi dodatki k zakonu o bankah, ki jih zavezuje, da posojilojemalcu pred sklenitvijo posojilne pogodbe s fizično osebo posredujejo podatke o celotni ceni posojila, vključno s plačili v korist tretjih oseb (za prenos denarja itd.). .

Poleg tega je skupina poslancev zveznega parlamenta razvila in predstavila poseben predlog zakona, ki ureja potrošniško posojilo. Res je, da je v državni dumi že več kot leto dni in še vedno ni bil sprejet niti v prvi obravnavi.

V večini primerov so banke začele ravnati v skladu z zakonodajo tako, da so posojilojemalcem zagotovile izračun celotne cene posojila in navedbo efektivne obrestne mere. Čeprav ni brez konfliktov. Podružnica banke Vostochny Express Bank v Sankt Peterburgu je na primer v reklamnih brošurah skrivala podatke o zaračunani proviziji za nekatere transakcije. Rospotrebnadzor je ta "spogled" ocenil kot predstavitev namerno lažnih informacij, ki posojilojemalce zavajajo glede pogojev posojila.

Potem ko so banke zavezali, da komitentom posredujejo popolne informacije o zaračunanih tarifah, so jih inšpektorji začeli kaznovati, ker so v pogodbe vključili klavzulo, ki jim omogoča enostransko spreminjanje višine provizij. To stanje je pravzaprav odvzelo pomen še tako popolni informaciji in potrošnika postavilo v nemočen položaj. Arbitražna sodišča so podprla stališče nadzornega organa (»F.« št. 45/2009).

Ne ozirajte se na odstotke. Nova politika Rospotrebnadzorja je, da bankam prepoveduje, da bi zasebnim posojilojemalcem sploh zaračunavale kakršne koli storitve, povezane z zagotavljanjem in servisiranjem posojil.

Najmočnejši udarec je bila zadana Sberbank, ki je za razliko od številnih drugih kreditnih institucij za prebivalstvo zaračunala samo eno provizijo - za odprtje (servisiranje) kreditnega računa. Plačan je bil ob sklenitvi posojilne pogodbe - vse ostale storitve so bile opravljene brezplačno. Inšpektorji so opozorili, da ker kreditni računi niso bančni računi, je nemogoče zaračunati provizijo za njihovo servisiranje. To stališče Rospotrebnadzorja je novembra podprlo predsedstvo Vrhovnega arbitražnega sodišča Rusije (»F.« št. 43/2009), ki je sprejelo de facto precedenčno odločitev, to je odločitev, ki je zavezujoča za vsa arbitražna sodišča. v državi. Sber je težavo rešil zelo preprosto - storitev je preimenoval in še vedno zaračunava provizijo za dajanje posojila.

Toda dolgo pred "najvišjo" odločitvijo so Rospotrebnadzor in služabniki Themis začeli prepoznavati banke kot kršitelje, ne glede na to, kako se imenuje tarifa in za katero storitev se zaračuna. Na primer, Rosselkhozbank je določil enkratno provizijo za pregled vloge za posojilo. Glede na spor med to kreditno organizacijo in nadzornim organom je arbitražno sodišče preučilo pravno (in tudi ekonomsko) definicijo bančnega posojila - plasiranje zbranih sredstev v svojem imenu in na svoje stroške. In prišel sem do zaključka, da obravnavanje vloge za posojilo izvaja banka predvsem v lastnem interesu, saj ustvarja potrebne pogoje za ustvarjanje dobička od plasiranja sredstev. Zato takšno dejanje ni samostojna storitev. Poleg tega banka nima pravice pogojevati odobritve kredita s plačilom dodatne provizije s strani kreditojemalca za to dejanje: »Sicer pa je treba priznati, da če kreditojemalec ne plača, banka lahko odloži ali popolnoma zavrne izdajo posojila,« je sklenilo sodišče.

Podobna odločitev je bila sprejeta v zvezi z Baltsko banko: »Pri zagotavljanju sredstev po posojilni pogodbi ima banka pravico prejeti obresti za uporabo sredstev. Provizija se obračunava kot plačilo za opravljene storitve, vendar pogodba ne predvideva, da bi banka opravljala dodatne posle v zvezi s servisiranjem kredita.«

Skupaj so uradniki v zvezi z Baltsko banko samo v zadnjem letu izdali približno dva ducata odločb o kršitvah pravic potrošnikov, večino pa so sodišča štela za zakonite. Ne glede na uveljavljene arbitražne odločitve banka še naprej zaračunava provizije za izdajanje posojil.

Podrobnosti

Vračilo s plačilom je rdeče

Prav tako je po mnenju nadzornih organov nezakonito zaračunavanje nadomestil za predčasno odplačilo posojil.
Podobne kršitve so bile ugotovljene zlasti v Raiffeisenbank, Transcreditbank, Nomos Bank, Rosselkhozbank, B&N Bank in drugih.

V vseh navedenih primerih so se s stališčem inšpektorjev strinjali tudi sodniki.
Bankirji se pogosto sklicujejo na člen civilnega zakonika Ruske federacije, v skladu s katerim se posojilo, izdano z obrestmi, lahko odplača predčasno le s soglasjem posojilodajalca, razen če pogodba ne določa drugače. Toda sodišča so to določbo razlagala drugače: »Ne predvideva pogoja, kot je pobiranje provizije od posojilojemalca. To pomeni, da mora biti soglasje banke za predčasno odplačilo posojila, če je dano, brezpogojno, ne obremenjeno s kakršnimi koli neugodnimi pogoji za posojilojemalca. Tako so pogoji pogodbe o zaračunavanju provizije za predčasno odplačilo posojila v nasprotju z normami civilnega zakonika Ruske federacije, zato ta pogoj krši pravice potrošnikov, določene z zakonom.

Provizije ne morete zaračunati v primeru, ko je zasebni posojilojemalec po sklenitvi pogodbe zavrnil prejem posojila. Finančniki, ki so uvedli takšno tarifo, so se sklicevali na potrebo po nadomestilu izgub, ki jih je povzročila enostranska zavrnitev s strani stranke (banka je opravila delo, da bi ustvarila dohodek na posojilo, kdo bo to plačal?). Arbitražno sodišče je ugotovilo drugače: posojilojemalec ima pravico zavrniti posojilo v celoti ali delno tako, da o tem obvesti posojilodajalca pred rokom, določenim s pogodbo, in takšen pogoj zavrnitve, kot je nevračilo (zadrževanje) provizije ni zakonsko določeno.

Revizorji

Preverite 2010

V prihodnjem letu se bo število ugotovljenih kršitev v bankah najverjetneje zmanjšalo.
In sploh ne zato, ker so kreditne institucije začele opazovati ali po možnosti spoštovati pravice potrošnikov. Le število revizij se bo najverjetneje zmanjšalo.

Po zakonu se lahko načrtovani pregled opravi največ enkrat na tri leta. Te omejitve ne veljajo samo za mala podjetja, ampak tudi za velike "oddelke", vključno z bankami. Poleg tega naj bi se nadzorni oddelki o terminskih načrtih že lani dogovorili s tožilstvom, ki je zagotovilo njihovo objavo. Tako bo leta 2010 v Sankt Peterburgu načrtovani inšpekcijski pregled Rospotrebnadzorja izvedel le v treh kreditnih institucijah - Mednarodni banki Sankt Peterburga (ki ne deluje aktivno na maloprodajnem trgu), Constance Bank in St. Industrijska banka (SIAB). Čeprav lahko uradniki organizirajo tudi nenačrtovane preglede, tudi na podlagi pritožb samih potrošnikov, njihovo število in pogostost nista omejena.

Banke rade zaračunavajo provizije za posojila. Toda mnogi med njimi niso le nepotrebni, ampak tudi nezakoniti.

Iz tega članka boste izvedeli, kako prepoznati nezakonito provizijo, se izogniti njenemu plačilu in vse, kar je povezano z njenim vračilom.

Vrhovno arbitražno sodišče Ruske federacije je leta 2009 odločilo, da so provizije za posojila nezakonite.

To velja tako za provizije pri izdaji posojilnega denarja kot za vodenje posojilnega računa.

Vendar banke ne bi bile banke, če ne bi našle načina, kako zaobiti zakonodajo. Stare provizije so nadomestile nove in začele so jih imenovati preprosto »plačila«. Drugi način zaračunavanja nezakonitih nadomestil je drago zavarovanje, vključeno v posojilo.

Toda o njih moramo govoriti ločeno, v tem članku pa bomo govorili o bančnih vračilih provizij, samih provizijah in o tem, kako naj posojilojemalec dela z njimi. Kako ugotoviti, ali so na vašem posojilu skrite provizije? Ali so zakoniti? Kako napisati pritožbo?

Kateri so nezakoniti?

Provizija za izdajo posojila je že kršitev zakona. Zakaj?

Ker oseba plačuje obresti. Sprva vzame posojilo, pri čemer se zaveda, da bo plačal obresti.

Če banka zaračuna provizijo za izdajo posojila, prisili osebo, da plača 2-krat za isto storitev.

Vrhovno arbitražno sodišče je že leta 2009 bankam prepovedalo določanje takšne provizije in so tega prenehale početi.

Namesto tega so se v pogodbah pojavile druge možnosti. Navajamo dodatne storitve, ki jih dejansko lahko označimo tudi kot nezakonite:

• Izdaja kreditne kartice posojilojemalcu
• Vzdrževanje bančnega računa
• Vpis v vrste "častnih strank"

Zakaj je to nezakonito?

Vse je zelo preprosto:

1. Posojilojemalec uporablja svoj bančni račun samo, ko odplačuje posojilo. Denar prinese na banko ali ga položi na bančni račun, ta pa zniža dolg na kreditojemalčev bančni račun. Zato lahko rečemo, da so posojilojemalcu vsilili storitev, ki je ne uporablja, zanjo pa so vzeli denar
2. V vaši vlogi za posojilo preprosto ni možnosti za preklic vaše kreditne kartice, bančnega računa in drugih neuporabnih stvari. Kreditojemalec s podpisom vloge samodejno podpiše priklop teh storitev. Takšna vsiljenost je spet v nasprotju z zakonom.

Zakaj sodišče bankam tega ne prepove?

• Prvič, ker so stroški storitev vključeni v obrestno mero za posojilo in formalno so vse te dodatne funkcije za stranko brezplačne
• Drugič, posojilojemalcu nihče ne preprečuje, da bi tožil banko, in obstaja velika verjetnost, da bo sodišče zahtevku ugodilo in banko obvezovalo, da od obrestne mere odšteje stroške dodatnih storitev. Ti primeri se obravnavajo individualno.

Če želite najeti posojilo, potem poskusite poiskati banko, ki ne ponuja nobenih kartic ali računov. Takšnih bank je malo, a še vedno obstajajo. Res je, da imajo pogosto višje obrestne mere, vendar še vedno obstaja možnost, da najdete najbolj donosno možnost

Kateri so zakoniti?

Številne banke zaračunavajo posojilojemalcem zakonito nadomestilo za znižanje obrestnih mer.

Za to nelogično formulacijo se skriva izbira več posojilnih programov.

• En program je brezplačen, vendar ima zelo visoke obresti
• Drugi ima nižje obrestne mere, a z veliko provizijo za znižanje. V tem primeru ima naročnik formalno izbiro. Lahko zavrne, toda dejstvo, da bo v tem primeru prejel močno napihnjene obresti, nikogar ne zanima

Zaenkrat je vse zakonito, bančni komitenti pa lahko samo še čakajo, da bo arbitražno sodišče znova povrnilo pravico.

Kako vem, ali obstajajo dodatni stroški?

Če želite poiskati banko, ki ne zaračunava dodatnih stroškov, sledite tem korakom:

1. Natančno določite, zakaj potrebujete posojilo in koliko želite prejeti
2. Poiščite več ponudb posojil z najnižjimi (vendar ne sumljivo nizkimi!) merami
3. Preučite informacije o teh ponudbah posojil na uradnih spletnih straneh bank. Praviloma so različne pristojbine označene s standardno pisavo, nizki odstotki pa so označeni z zelo veliko velikostjo. Zaradi tega mnogi potencialni posojilojemalci preprosto niso pozorni na majhno besedilo
4. Ko izberete ponudbo za posojilo, ki se vam zdi varna, preberite ocene o njej na internetu. Ne bi škodilo vprašati prijateljev. Če je kdo od njih uporabil to posojilo, potem ne boste prevarani

Če želite izvedeti vse zagotovo, se lahko obrnete na kreditne posrednike. Svoje storitve zaračunavajo, zato se v primeru manjšega posojila ni priporočljivo obrniti nanje. Če pa želite najeti veliko posojilo, vam bodo storitve kreditnega posrednika omogočile znatne prihranke

Postopek vračila

Provizijo, ki jo je banka nezakonito prejela, lahko vrnete tudi, če ste posojilo že odplačali.

Edini pogoj za vračilo denarja s strani vaše banke je, da zastaralni rok ne sme biti daljši od 3 let. Sledite temu algoritmu:

1. Banki pošljite zahtevek za predkazensko (prostovoljno) vračilo nezakonito prejete provizije
2. V primeru zavrnitve pojdite na sodišče

Banke praviloma zavračajo prostovoljna vračila, vendar se vam lahko posreči. Če je banka v zadnjem času izgubila več tožb, potem lahko denar vrnejo, saj tožbe in blatenja ugleda očitno niso tisto, kar si želijo.

Zakaj bi šel na sodišče?

Če zagotovo veste, da je nezakonito, je verjetnost, da bo vaš zahtevek izpolnjen, skoraj 100-odstotna. Vmeša se lahko samo pošastna smola.

Poleg vračila plačane provizije lahko prejmete:

• Kazen v višini 20-50%, včasih pa tudi do 100% zneska, ki ste ga plačali
• Obresti za vaš denar na banki (običajno 8,25% letno)
• Odškodnina za moralno škodo (ne več kot 10.000 rubljev)

Izračunajte, koliko denarja boste dobili na sodišču. Če se odločite za najem odvetnika, potem je smiselno, da ga izberete iz cenovne kategorije, ki vam bo omogočila, da ostanete v črnem zaradi primera

Sodišče obravnava spor v 1 mesecu. Še 1 mesec je potreben, da sodna odločba stopi v veljavo. Če banka vztrajno noče izpolniti sodne odločbe, bodo zadevo namesto nje prevzeli sodni izvršitelji. Prejem denarja prek sodnega izvršitelja bo trajal še en mesec.

Tako od odhoda na sodišče do prejema denarja ne mine več kot 3 mesece. Ne pozabite, da je z odvetnikom možnost zmage veliko večja. Če tožite sami in tega ne storite pravilno, obstaja tveganje, da izgubite primer zaradi nezadostnih dokazov. Toda kompetenten pristop vam bo pomagal zmagati sami.

Vložitev zahtevka pri banki

Zahtevek je napisan v prosti obliki. Da pa bi bančni uslužbenci razumeli resnost vaših namenov in se odzvali z odobravanjem, je bolje, da ga ustvarite po modelu.

Če zamudite katero koli podrobnost, vas lahko zavrnejo.

Zavrnitev banke, da prostovoljno vrne nezakonito provizijo, ni problem. Verjetno boste zmagali na sodišču. Toda malo ljudi si želi preživeti čas na sojenju, še posebej, če ni na kocki veliko denarja.

Pravilno sestavljen zahtevek lahko pomaga rešiti spor izven sodišča.

Vložitev tožbe

Pri vlaganju zahtevka upoštevajte naslednje:

• Zastaralni rok je 3 leta od dneva plačila nezakonite provizije
• Posojilna pogodba mora biti potrošniška (za osebno uporabo)
• Prisoten mora biti v besedilu pogodbe in/ali naveden med tarifami banke
• Sodišče mora poznati natančen znesek plačanega zneska

Zahtevku je treba priložiti vse pogodbe in dokumente, ki potrjujejo dejstvo plačila.

Vzorec zahtevka

Prenesite vzorec zahtevka banki za vračilo provizije

Izpolnite svoje osebne podatke, jih natisnite in pošljite v poslovalnico banke, kjer ste prejeli kredit.

Vračilo provizije za posojilo je pomembno za ljudi, ki so jim bila ta plačila zadržana. Na žalost večina ruskih bank pri svojih dejavnostih krši pravice potrošnikov v smislu zaračunavanja dodatnih zneskov pri izdaji posojila.

Nezakonitost tovrstnih prispevkov je enostavno dokazati s sklicevanjem na pravne norme in sklicevanjem nanje v postopku.

Katere provizije veljajo za nezakonite?!

Med sklenitvijo posojilne pogodbe lahko finančna institucija svoji stranki naloži različna plačila, ki so dejansko v več nasprotjih z veljavno zakonodajo.

Tukaj je seznam zasegov, ki so nezakoniti:

• plačilo posojila;
• za predčasno poplačilo obveznosti;
• provizija za storitve poravnave;
• provizija za vodenje računa v fin. zavod;
• plačilo za življenjsko zavarovanje, tveganje.

Ne bo vam težko slediti vsem tem bremenitvam v posojilni pogodbi in ustreznem načrtu plačil.

Iz katerih razlogov so odbitki nezakoniti?!

Ko fizična ali pravna oseba prejme posojilo, se na njeno ime odpre račun, na katerega se polagajo zneski plačil. Vsak mesec od tam pride do bremenitve gotovine.

Postopki, v okviru katerih se sklene pogodba med posojilodajalcem in posojilojemalcem, so določeni v civilnem zakoniku Ruske federacije. Člen 819 tega dokumenta navaja, da je neposredna obveznost posojilodajalca zagotoviti posojilo, neposredna odgovornost posojilojemalca pa je pravočasno zagotoviti njegovo financiranje.

Druge obveznosti niso določene, enako velja za plačilo osebnih prejemkov. Zdi se, da ti zneski pomenijo plačilo dodatnih storitev, vendar posojilojemalec a priori ne more delovati kot njihova stranka, saj jih ne potrebuje.

Preprosto je: dodajte. storitve, ki so vam bile naložene, so nezakonite, saj jih potrebuje le posojilodajalec (zaradi finančne koristi), ne pa tudi posojilojemalec. Zato pri plačilu pristojbin takšnega načrta financirate storitve, ki dejansko niso opravljene.

V zvezi s temi točkami je pereče vprašanje vračila posojilnih provizij. In to bo podrobno obravnavano v tem gradivu.

Vrstni red dejanj in dogodkov!

Na žalost nima vsak posojilojemalec, ki živi v Ruski federaciji, informacij o značilnostih in postopkih odplačevanja denarja za posojilo.

Obstajata samo 2 možnosti za dosego tega rezultata:

• se obrnite na organizacijo, ki deluje kot vaš posojilodajalec;
• sprožiti postopek na sodišču.

Preučimo splošni postopek izdaje posojila in vračila "dodatnih" plačil. Najprej se vloži zahtevek določenega obrazca z zahtevkom za povračilo stroškov. Hkrati je pomembno, da so mu priloženi dokumenti, ki kažejo na jasno plačilo teh "dodatnih" zneskov.

Banka se zavezuje, da bo odgovorila v zakonsko določenih rokih. Ta postopek traja približno 10 dni. Po statističnih podatkih posojilojemalci prejmejo zavrnitev, nato pa bi morali narediti naslednji korak - iti na sodišče.

Kako ugotoviti, ali so zbrani “dodatni” zneski?!

Če želite to narediti, morate narediti več preprostih korakov: skrbno se seznanite z urnikom plačil in pogoji, določenimi v posojilni pogodbi. Skoraj vedno lahko najdete te dodatne ugodnosti znotraj rent.

Nekatere provizije niso prikazane v tabeli, ampak v bančnih tečajih. Za zakonitost izterjave plačil mora dokument vsebovati opombo, da se stranka strinja z morebitnimi stroški. Vendar se lahko nenehno spreminjajo, posojilojemalec pa se teh sprememb ne zaveda.

Zastaranje

Pri preučevanju vprašanja, kako vrniti provizijo za posojilo, je vredno biti pozoren na časovno obdobje, ki deluje kot zastaralni rok. V naši domači zakonodaji je to 3 leta, torej ima stranka v tem času pravico do vračila provizije za posojilo.

Če pride do odplačila vnaprej, boste morali zavrniti prejem zneska, ki je bil plačan. Če se rok bliža trem letom, se lahko varno obrnete na sodišče, ne da bi upoštevali prejšnje operacije, saj se lahko spremenijo v izgubo časa.

Postopek vračila

To dejanje se lahko izvede v vsakem primeru, ne glede na to, ali je posojilo trenutno ali je že v preteklosti (torej je odplačano).

Posojilojemalec, ki se je odločil samostojno izvajati celotno paleto dejavnosti, mora slediti algoritmu dejanj. Najprej je na vrsti oblikovanje zahtevka, nato vložitev pritožbe in šele nato pritožba na sodišče.

Sestavljanje vloge

To ni samo dokument, ampak zahtevek, ki se pošlje bančni strukturi. Pripravljen je v dveh izvodih, v dokumentu mora biti jasno opisano bistvo vprašanja.

Zabeleženo je tudi dejstvo zahteve za vračilo s povezavo na odločitev sodišča. Pomembno je, da natančno navedete podatke o naslovu in začetnice bančne stranke. Ta dokument je treba poslati na sedež podjetja. Obravnava primera ne traja več kot 10 dni, v tem času pa je treba sprejeti posebno odločitev.

Kontaktirajte ROSPOTREBNADZOR

Pri preučevanju vprašanja, kako vrniti provizijo za posojilo, je treba upoštevati ta vidik. Če banka na vašo vlogo ne odgovori v zakonsko določenem roku, imate pravico stopiti v stik s to organizacijo.

Pismo mora vsebovati kopijo zahtevka, ki ima oznako bančne organizacije. Če je banka sama dovolila takšen pojav, jo bo ta organ oglobil, to pomeni le, da si lahko prejemnik kredita v postopku z banko da še en plus.

Ta organizacija je odgovorna za zaščito pravic potrošnikov, zato je 90% časa na strani posojilojemalcev.

Vložitev zahtevka na sodišču

Ta ukrep je pomemben, če banka ignorira prvo pritožbo in se vračilo provizije nikoli ni zgodilo v predkazenskem postopku. Ne bojte se višine stroškov, kajti če zmagate, jih bo posojilna organizacija dolžna povrniti.

Tu ni predvidenih državnih dajatev ali dodatnih plačil. Stranka ima pravico do prejema obresti za zamude pri plačilih, kot tudi odškodnine za moralno škodo. Edino, za kar mora posojilojemalec nepreklicno porabiti denar, so storitve odvetnika, če se zanje odloči.

Prejemanje denarja

Na splošno postopek traja približno 3-4 mesece. To obdobje vključuje več točk:

• če pride do prostovoljnega vračila provizije po prejemu zahtevka, vse to traja približno 10 dni;
• če zadevo obravnava okrožno sodišče in je znesek zahtevka večji od 50 tisoč rubljev, se sredstva lahko vrnejo v 1 mesecu;
• če je vrnitev izvedena na podlagi prostovoljnega sklepa, ki je začel veljati, se vrnitev izvede v roku 1 meseca;
• Izdelava sklepa o izvršbi traja 10 dni.

Tukaj je opisano, kako sami vrniti provizije za posojilo.Če sledite splošnemu algoritmu, lahko dosežete dober rezultat in hitro in brez težav vrnete težko prisluženi denar.

Stroški vsakega posojila niso odvisni le od obrestne mere, načina odplačevanja posojila in trajanja posojila, ampak tudi od višine provizij in nadomestil, ki jih plačajo posojilojemalci. V tem članku vam bomo predstavili glavne vrste dodatnih plačil in vam povedali, koliko vplivajo na končno ceno posojila. Poleg tega bomo analizirali, katera nadomestila so najmanj donosna z vidika posojilojemalcev in kako drago bo za vas zavarovanje v nekaterih posojilnih programih.

Glavne vrste nadomestil, ki jih zaračunavajo banke

Po uveljavitvi direktive centralne banke o obveščanju posojilojemalcev o celotni ceni posojila so banke začele močno zniževati provizije. Če je bilo pred 5 leti za vsako pogodbo zaračunanih približno 4-5 vrst nadomestil, se je zdaj to število močno zmanjšalo. Poglejmo plačila in provizije, ki se danes najpogosteje uporabljajo:

• Mesečna provizija. Opredeljen je kot odstotek celotnega zneska posojila ali kot odstotek neporavnanega stanja. Lahko se določi kot fiksen znesek.
• Enkratne provizije: lahko se navedejo tudi kot odstotek ali fiksen znesek.
• Provizija za odprtje in vodenje posojilnega računa.
• Provizija za prenos sredstev iz banke v drugo institucijo (na primer v prodajalni avtomobilov pri pridobitvi posojila za avto).
• Transakcijska provizija.
• Druge enkratne provizije glede na obnašanje posojilojemalca (za dvig sredstev v gotovini, za posredovanje informacij o dolgu itd.).

Od vseh naštetih je najbolj priljubljena enkratna provizija, ki se zaračuna ob izdaji posojila (povprečni znesek je od 0,1 do 3% zneska posojila). Banke ga potrebujejo za nadomestilo svojih stroškov za obdelavo vloge (analiza dokumentov, prevzem ipd.). Obstajata dve možnosti za plačilo te provizije: lahko jo plačate v gotovini na blagajni ob izdaji posojila ali pa jo prištejete k telesu posojila in ga tako povečate. V drugem primeru bo v pogojih posojila navedeno: "Provizija je vključena v telo posojila", v praksi pa je videti tako: prejmete na primer 200 tisoč rubljev, urnik pa je izračunan za znesek 202 tisoč rubljev.

Mesečna nadomestila, zlasti tista, ki se zaračunajo glede na začetno ceno posojila, postopoma postajajo preteklost. Njihova velikost se običajno giblje med 0,1 – 0,5 % in bistveno poveča skupne stroške posojila (efektivno obrestno mero).

Kot primer, ki prikazuje, kako se stroški posojila povečajo, ko se zaračuna mesečna provizija, nudimo izračun preplačila in efektivne stopnje pod naslednjimi pogoji: rok posojila - 5 let, znesek 500 tisoč rubljev, urnik - anuiteta. Prvo posojilo je bilo zagotovljeno pri 19% letno, brez provizije. Drugi je 11% letno, vendar z mesečno provizijo 0,5% začetnega zneska posojila. Na prvi pogled se zdi 11% letno privlačnejše od 19%, vendar s pomočjo kreditnega kalkulatorja dobimo naslednji rezultat:

• preplačilo za 5 let pri posojilu pri 11% s provizijo bo 302.273 rubljev, pri posojilu pri 19% brez provizije - 278.217 rubljev;
• efektivna obrestna mera v prvem primeru je 22,5%, v drugem - 20,7%. Če pa provizija ne bi bila zaračunana od začetnega zneska, ampak od preostalega zneska, bi polni strošek znašal 18,2%, preplačilo pa le 232.831 rubljev.

Tako so mesečne provizije izjemno nedonosne, zato jih večina bank, ki razglašajo transparentne posojilne pogoje, zavrača ali išče druge načine zaslužka. Tako so številne kreditne institucije začele zaračunavati provizije za pomanjkanje zavarovanja in zahtevati, da poleg standardnega seznama polic (samo premoženje ali življenje in premoženje) zagotovijo dodatne (na primer lastninsko zavarovanje). Nadalje bomo govorili o zavarovanju, ki je učinkovito orodje za zaslužek finančnikov.

Zavarovanje je še eno orodje, ki poveča skupne stroške posojila

V zadnjem času banke aktivno uvajajo različne vrste zavarovanj: mnoge celo izdajo zavarovano posojilo za obdobje več kot 5 let in v znesku, ki presega 500 tisoč rubljev, pod pogojem plačila police življenjskega zavarovanja. Priljubljeno postaja tudi zavarovanje tveganja izgube lastninske pravice na predmetu zavarovanja (lastninsko zavarovanje). Banke ponujajo izdajo polic akreditiranih zavarovalnic (najpogosteje tistih, ki so sklenile pogodbo s financerji in vrnejo del stroškov police v obliki akreditacijske pristojbine).

Vaši stroški zavarovanja so lahko naslednji:

• Zavarovanje nepremičnin - letno 0,3 - 0,5% stanja posojila (morda vam bodo ponudili, da zavarujete svoj dom za celotne stroške, vendar je to po vaši presoji).
• Življenjsko in invalidsko zavarovanje – 0,3 – 1,5 % glede na starost in zdravstveno stanje. Obresti se vzamejo iz stanja posojila.
• Lastninsko zavarovanje – 0,2 – 0,7 % (tudi stanja posojila).
• CASCO – od 4 do 7 % vrednosti stanja posojila ali celotne cene avtomobila.

Zahteve bank po zavarovanju življenja in premoženja ne moremo imenovati nezakonite, vprašljive so le zavarovalnice, ki jih ima posojilojemalec po zakonu pravico samostojno izbrati. Zvezna protimonopolna služba pogosto sproži inšpekcijske preglede posameznih bank in njihovih partnerjev ter kaznuje finančnike, ki stranke silijo v preplačilo »izbranim« zavarovalnicam. Priporočamo, da se o zavarovalnih cenah pozanimate pri različnih podjetjih, v primeru suma namernega vsiljevanja prenapihnjenih cen pa se obrnite na regulatorne organe ali vodstvo banke s prošnjo za dovoljenje za zavarovanje pri drugem podjetju.

Drugo sporno vprašanje je zbiranje določenih provizij, ki jih vrhovno arbitražno sodišče ali civilni zakonik razglasita za nezakonite.

Nezakonite provizije: zavzemite se za svoje pravice

Vsi posojilojemalci ne vedo, da je bila na ravni vrhovnega arbitražnega sodišča provizija za vodenje posojilnega računa razglašena za nezakonito. Po tem precedenčnem primeru so številne bančne stranke s podobnimi zahtevki stopile na sodišče in tudi zmagale.

Če ste že najeli posojilo in med uporabo opazite, da banka od vas zahteva plačila, za katera ob izdaji posojila niste vedeli, lahko mirno oddate vlogo Rospotrebnadzorju. Ta organizacija spremlja številne banke in vam bo zelo verjetno pomagala.

Spomnimo se tudi, da zakon »O spremembah čl. 809 in čl. 810, del 2 Civilnega zakonika Ruske federacije" z dne 19. novembra 2011 so bile pristojbine za predčasno popolno ali delno odplačilo posojila preklicane; zato jih banke ne bi smele zaračunavati.

Na koncu bi vam rad priporočil, da ste previdni in preberete vse dokumente, preden jih podpišete. Pomagajo lahko tudi ocene drugih posojilojemalcev, objavljene na internetu: preberite jih, preden postanete stranka določene banke.

Zaračunavanje provizije (provizije) banke za izdajo posojila sodišča priznavajo kot nezakonito.

Predstavljajmo si fantastično sliko. Stranka želi dobiti posojilo pri banki. V banki se seznanite s pogoji kreditiranja, kjer so med drugim navedeni naslednji pogoji:

• bančna provizija za strankino uporabo zraka v prostorih poslovalnice banke, kjer stranka zaprosi za podpis pogodbe in izdajo posojila;
• bančna provizija za prehod stranke do poslovalnice bančnega strokovnjaka ali do blagajne banke za prejem ali odplačilo posojila (v tem primeru stranka uporablja talno oblogo pisarne banke in jo s tem obrabi);
• bančna provizija za zadrževanje v prostorih bančnih poslovalnic (zaradi sklenitve kreditne pogodbe ali odplačila kredita) v neugodnih vremenskih razmerah v času zadrževanja (tj. za izkoriščanje možnosti ogrevanja ali zavetja pred dežjem) ).

Seznam absurdov se nadaljuje. Nekatere domislice bančnih ideologov pa se vendarle uspešno uresničujejo, poleg tega pa podobne provizije državljanom zaračunavajo že vrsto let. A poleg tega se celo sodišča včasih strinjajo z bankami o zakonitosti zaračunavanja nekaterih prav tako absurdnih provizij.

Zamisel o zaračunavanju provizije za izdajo posojila po svoji ustvarjalnosti ni daleč od zgoraj predlaganih primerov.

Ampak bistvo je v tem Posojilojemalcu ni mogoče dati posojila, ne da bi ga dejansko izdali. Tisti. Banka od potrošnika zaračuna provizijo v bistvu »za zrak«. Seveda izdaja posojila ni neodvisna storitev.

Samo en primer iz sodne prakse

Naložitev državljanu potrošniku obveznosti plačila enkratnega plačila (mesečne provizije) za izdajo (zagotavljanje) posojila je priznana kot nezakonita, saj ni posledica zagotavljanja neodvisne storitve potrošniku.

Sodni senat okrožnega sodišča je razveljavil več odločb okrožnih sodišč v zvezi z zavrnitvijo izterjave od banke enkratnega plačila in mesečne provizije za izdajo (zagotavljanje) posojila, ki izpolnjuje te zahteve. V tem primeru je sodni senat okrajnega sodišča izhajal iz naslednjega.

Iz klavzule 2, del 1, čl. 5 zveznega zakona z dne 2. decembra 1990 N 395-1 "O bankah in bančnih dejavnostih" izhaja, da polaganje sredstev, ki jih banka pritegne v obliki posojil, izvajajo bančne organizacije v svojem imenu in za svoj račun. lastni stroški.

Izdajo (zagotavljanje) posojila izvaja banka v lastnem interesu, ustvarja potrebne pogoje za pridobitev dobička od plasiranja sredstev in je namenjena izpolnjevanju obveznosti iz posojilne pogodbe. V zvezi s tem tega dejanja ni mogoče šteti za neodvisno storitev, zagotovljeno posojilojemalcu v smislu določb odstavka 1 čl. 779 Civilni zakonik Ruske federacije.

Ker enkratno plačilo (mesečna provizija) za izdajo (zagotavljanje) kredita ni pogojeno z zagotavljanjem samostojne storitve potrošniku, poleg tega, ker ni navedbe obveznosti kreditojemalca, da banki plača provizijo za izdaja (zagotavljanje) posojila, niti zvezni zakon "O bankah in bančnih dejavnostih" ", niti drugi regulativni pravni akti ne vsebujejo pogojev posojilne pogodbe o zbiranju enkratnega plačila, mesečne provizije za izdajo (zagotavljanje ) posojilo krši pravice potrošnika in na podlagi 1. člena čl. 16 zakona Ruske federacije "O varstvu pravic potrošnikov" so neveljavni ( sklep sodnega odbora za civilne zadeve okrožnega sodišča Omsk z dne 01.06.2011 v zadevi št. 33-3437/2011, sklep sodnega odbora za civilne zadeve okrožnega sodišča Omsk z dne 25.05.2011 v zadevi št. 33-3723/2011, odločitev sodnega odbora za civilne zadeve okrožnega sodišča Omsk z dne 11. maja 2011 v zadevi št. 33-320/2011; Bilten sodne prakse okrožnega sodišča Omsk N 4(49), 2011").

Vrnitev k pregledu sodne prakse: Vračilo bančne provizije po posojilni pogodbi, ki vključuje naslednje članke:

• Kreditna kartica je prispela po pošti. Kaj sta ponudba in sprejem? Arbitražna praksa
• Aktivacija kreditne kartice, prejete po pošti. Ali je posojilna pogodba neveljavna? Arbitražna praksa
• Nepooblaščen dvig sredstev z bančne kartice. Kdo je odgovoren?
• Nepooblaščeno bremenitev sredstev s kartičnega računa in izterjava izgube od banke. Sodne odločbe
• Posojilna pogodba, bančni račun in kreditna kartica - mešana pogodba
• Razlika med bančnim računom in posojilnim računom. Zakonitost zaračunavanja provizij. Arbitražna praksa
• Ali je možno, da banka odstopi pravico terjatve upnika iz posojilne pogodbe?
• Kaj je bančna prekoračitev? Opredelitev in primer prekoračitve
• kot pogoj posojilne pogodbe
• Enostranska sprememba obrestne mere za posojilo s strani banke. Arbitražna praksa
• Izterjava bančnih provizij in zastaranje. Razveljavitev posojilne pogodbe
• Odškodnina banke za moralno škodo in globa v korist potrošnika zaradi nezakonitega pobiranja provizij s strani banke
• Ali je mogoče z banko doseči poravnavo glede bančnih provizij?