Kaj je prispevek in kako deluje. Kako se depozit razlikuje od depozita? Depozit - kaj je to?

Sladica

Denar je osnova sodobnega življenja. Vsak korak človeka danes je povezan s finančnimi transakcijami. Prejemanje plače ali pokojnine, nakup ali prodaja blaga, zdravljenje ali usposabljanje - vsa ta dejanja spremlja prejem / prenos denarnega nadomestila. Ni presenetljivo, da so pojmi, kot so »depozit«, »kredit«, »delnica«, »ček«, »plačilna kartica« postali znani celo otrokom. Zdi se, da je vse zelo preprosto in jasno:

depozit je denarni depozit v banki z obrestmi;
kredit je izposojen denar;
delnica je vrednostni papir, ki potrjuje pravico lastnika do dela premoženja in prejemanja dividend;
ček in plačilna kartica sta plačilna sredstva.

Toda v resnici ima vsak finančni instrument globoko ekonomsko bistvo in zapleteno strukturo, ki jo lahko temeljito razumejo le strokovnjaki. Oglejmo si podrobneje vprašanje, kaj je depozit v banki, kakšne vrste depozitov obstajajo in njihove značilnosti. Ugotovimo tudi, kakšne so obrestne mere za depozite ter kakšna tveganja in koristi obstajajo za vlagatelje?

Kratek izlet v zgodovino

Zgodovinski podatki vam bodo pomagali bolje razumeti, kaj je depozit, in razumeti bistvo depozitov.

V stari Grčiji so bili najbolj zanesljivi kraji templji, zato so se prebivalci pogosto obračali na duhovnike s prošnjo, naj zaščitijo svoje bogastvo pred tatovi in roparji. Dragocenosti so bile postavljene v glinene posode, na katerih je bilo napisano ime lastnika, posode so bile varno skrite v vdolbinah tempeljskih kompleksov. Istočasno so Heleni duhovnikom plačali nekaj odškodnine za reševanje njihovih zakladov. Lastnik je lahko kadarkoli prevzel svoj lonec. To je zelo spominjalo na sodobne depozitarje v bankah. Toda postopoma se je odnos razvil in postal bolj zapleten, med lastniki in duhovniki so bili sklenjeni sporazumi, po katerih so duhovniki lahko uporabili vrednosti, ki so jim bile prenesene za skladiščenje, jih vložili v donosna podjetja, dobiček iz katerih je bil razdeljen med skrbnika in lastnika sredstev.

Postopoma se je ta praksa odnosov razširila tudi na sosednje države. Pravna formalizacija takšnih transakcij je bila ugotovljena leta 350 pr. e. v starem Rimu. Tu so se pojavile prve posebne ustanove, ki so pod določenimi pogoji ponujale prevzem denarja državljanov v hrambo. Vse vloge so bile evidentirane v računovodskih knjigah in pojavil se je koncept "obresti".

Toda šele v 12. stoletju so v zahodni Evropi nastale ustanove, ki so spominjale na sodobne banke. Zagotavljali so že precej širok spekter storitev: niso le sprejemali denarja za hrambo, temveč so tudi izdajali posojila in izvajali poravnave med strankami. Ta posel se je izkazal za zelo donosnega in število trgovskih bankirjev je hitro raslo. V 15. stoletju so vsa večja evropska mesta sprejemala depozite prebivalstva, iz katerih so bila izdana posojila. Tudi denar prebivalstva je bil namenjen razvoju kmetijstva in proizvodnje. Tako se je rodil koncept investicije.

V Rusiji so prve depozite sprejeli leta 1889.

Skozi tisočletja se bistvo depozita ni spremenilo. Tako v starem kot v sodobnem svetu so depozit denarna sredstva (denar ali druge dragocenosti), prenesena v hrambo v banki pod pogoji nujnosti, odplačnosti in odplačnosti. Preprosto povedano, depozit je denar, ki ga je stranka posodila banki za določen čas, da bi prejela dobiček v obliki obresti.

Značilnosti depozitov

Kaj je prispevek (depozit), smo že ugotovili, zdaj pa ugotovimo, kakšne značilnosti ima ta finančni instrument:

Pravico do depozita imajo tako fizične kot pravne osebe. Vsak depozit mora biti formaliziran v pisni pogodbi med banko in stranko. Depozit lahko služi kot zavarovanje za posojilo.

Tveganja in koristi za vlagatelje

Bančni depozit - kaj je to z vidika prebivalstva in bank? Za vlagatelja je to najprej priložnost, da prihrani svoj denar pred tatovi in nadležnimi posojilojemalci, pa tudi priložnost za dodatni dohodek, za finančne institucije pa je naložbeno orodje. Banka izposojena sredstva uporablja za kreditiranje, oblikovanje rezerv in lastniškega kapitala, investiranje v delnice in druge vrednostne papirje ter poslovne projekte. Tako je finančna institucija zainteresirana za privabljanje čim večjega števila vlagateljev.

Pogosto jim v iskanju strank obljubljajo »zlate gore«, kar ni vedno res. Pomagali vam bodo, da ne boste padli na vabo 5 zlatih pravil:

Kljub prisotnosti tveganj imajo depoziti nedvomne prednosti:

»denar naj prinaša denar,« pravi stara modrost, depozit pa je stabilen vir pasivnega dohodka;
ni se vam treba bati tatov in ni vam treba nikomur posojati svojega težko prisluženega denarja;
lahko prihranite za večji nakup, dolgo pričakovano potovanje ali izobraževanje;
vlagatelj lahko zaprosi za posojilo po ugodnejših obrestnih merah.

Zdaj je jasno, kaj je depozit v banki, katere glavne značilnosti in prednosti ima.

Prvi zakon finančne sfere pravi, da mora denar delati za povečanje. Najbolj donosen in pravilen način dajanja denarja v obtok je depozit v banki. To ni samo način za zaščito vašega denarja, ampak tudi priložnost za redne prihodke (obresti).

Depozit - kaj je to?

Da bi takšno denarno transakcijo čim bolj pravilno in preprosto označili kot depozit, se morate obrniti na finančno terminologijo. Depozit je posebna vrsta posojila. Če je potrošniško posojilo banke komitentu, potem so bančni depoziti krediti, ki jih klienti prostovoljno dajo svoji banki s pogojem prejemanja obresti.

Takšna finančna transakcija je v obojestransko korist tako za vlagatelja kot za banko. Z besedo, kaj je depozit, vlagatelj dobi možnost, da:

zakonito dajati prosta sredstva v obtok;
pridobite jamstvo za denarno varnost;
uporabite obrestno mero.

In banka dobi priložnost:

povečajte svoj finančni promet;
povečati obseg kreditnih sredstev za potrebe prebivalstva;
okrepite svoj položaj na finančnem trgu.

Depozit je dolg banke do vlagatelja in je predmet obveznega vračila sredstev lastniku po določenem času. Preden svojega odnesete na banko, se odločite, kateri depozit vas zanima. Vedeti morate, kaj razlikuje preprost depozit v banki z obrestmi od depozita.

Kakšna je razlika med depozitom in depozitom?

Depozit vključuje obsežno definicijo, prispevek pa je ena njegovih glavnih sort. Prva razlika med depozitom in depozitom je v tem, da lahko samo gotovina deluje kot posojilo. To pomeni, da stranka banke odpre račun, nanj položi določen znesek denarja in ga da na razpolago tej bančni organizaciji za strogo določen (ali nedoločen, na zahtevo) čas. V navedenem obdobju hrambe si banka pridržuje pravico, da s temi sredstvi razpolaga po lastni presoji.

Vrste depozitov

Depozit v banki ima več vrst, odvisno od pogojev pogodbe med finančno institucijo in stranko. Tako lahko banka ponudi denar pod pogojem:

hranilni depozit - depozit z dopolnitvijo;
linijski hranilni depozit;
depozit na zahtevo;
prihranki;
večvalutni depozit;
depozit s kapitalizacijo;
Varščina;
pokojnina;
naložba.

Vsaka vrsta pogodbe ima svoje značilnosti in svoje nianse. Preden daste prednost eni ali drugi vrsti naložbe, je vredno podrobneje preučiti, kakšne pravice in obveznosti bo imela stranka (vlagatelj) ter kakšne ugodnosti in pravice prejme banka sama po taki pogodbi.

Varčevalni depozit

Če upoštevamo vse donosne depozite v bankah, potem je hranilni depozit dobra alternativa vezanemu depozitu. To se od prve možnosti razlikuje po možnosti stalnih "infuzij" sredstev na glavni račun - depozit z dopolnitvijo. To pomeni, da lahko stranka z dajanjem določenega zneska v banko z obrestmi po lastni presoji postopoma povečuje telo depozita z nalaganjem novih depozitov na ta račun.

V tem primeru velja tudi pogoj polaganja denarja za obdobje, ki je strogo določeno v pogodbi, ali za obdobje na zahtevo. Edino opozorilo je, da se stranka zavezuje, da bo nenehno dopolnjevala račun za določen znesek (možno več, vendar ne manj), ki je določen v pogodbi. Obrestna mera za tak depozit se bo razlikovala glede na pogoje, ki jih banka zagotovi stranki.

Kratkoročni depoziti

Med vsemi izdelki, ki jih bo banka ponudila, je vredno biti pozoren na še en donosen depozit - kratkoročni. Posebnost takega depozita je njegova veljavnost. Vključuje postavitev velike količine denarja za zelo kratek čas. Glavna ideja takšnega depozita je možnost, da stranka med resnimi denarnimi transakcijami zagotovi veliko količino gotovine. Pogosteje tak depozit uporablja prebivalstvo:

če želite hitro pridobiti dodaten dohodek iz velike količine denarja;
zavarovati veliko količino denarja pred tatovi;
pri prodaji ali nakupu dragih premičnin in nepremičnin.

Delovanje najlažje spremljate s tem primerom. Posameznik opravi posel prodaje stanovanja. Plačilo se izvede v gotovini, to pomeni, da ima oseba v rokah večjo količino gotovine. Ni varno imeti toliko gotovine doma, potem pa stranka pride na banko z namenom položiti depozit. Če mora vlagatelj v bližnji prihodnosti opraviti velik nakup, se mu ne splača skleniti pogodbe za določeno obdobje, nato pa mu banka zagotovi produkt, pod katerim lahko stranka odpre računa več dni.

Vloge na vpogled

Druga priljubljena vrsta obtoka gotovine prek banke je zaslužek na depozitih. Torej, če obstaja velika vsota denarja, lahko stranka odpre račun in nakaže depozit pod pogojem, da lahko sredstva uporabi kadar koli. Takšen depozit je še posebej priljubljen kot ena od različic vezanega varčevalnega depozita ali depozita s kapitalizacijo. Tako ima stranka, ki je na račun položila veliko količino denarja z obrestmi, čez nekaj časa možnost dvigniti ali dodati določen znesek.

Ta bančni produkt je primeren, če posameznik, ki ima veliko denarja, v bližnji prihodnosti ne namerava opraviti velikega nakupa. Denar je na računu v izvirni obliki, stranka lahko dodaja (ali ne dodaja) sredstva na račun, vendar lahko kadar koli dvigne obresti. Polog lahko v celoti ali delno uporabite kadarkoli po lastni presoji.

Prednosti:

ni omejitev glede zneska depozita;
popolna svoboda delovanja za stranko.

Napake:

razmere niso ugodne za majhne količine;
obrestna mera je nizka.

Tak izdelek bo za stranko finančno koristen le, če bo vložena zelo velika količina denarja. Če imate skromen znesek depozita, izberite drug bančni produkt za zbiranje obresti. Vpogledni depozit bo primeren za dolgoročno varčevanje ali kot otroški depozit »do polnoletnosti«.

Hranilne vloge

Pri razumevanju vprašanja, kaj je depozit, je vredno posvetiti pozornost še eni vrsti storitve. Bančni produkt, kot je hranilni depozit, je koristen le, če na račun položite veliko denarja. V tem primeru je cilj vlagatelja prihodek od obresti od depozita. Telo depozita mora biti stabilno za obdobje, določeno v pogodbi. Takšnega depozita ni mogoče dvigniti iz banke kadarkoli, le po poteku roka po pogodbi. Ta izbira depozita zahteva dosledno upoštevanje pravil.

Večvalutni depozit

Pomembno je vedeti, kaj je depozit v večvalutni različici. Nestabilen položaj denarnih enot sili banke, da iščejo in ustvarjajo nove donosne ponudbe za stranke. Tako bo večvalutni depozit omogočil stranki, da po lastni presoji uporablja pretvorbo valut znotraj depozita. Finančna praksa kaže, da so depoziti v tuji valuti najbolj donosna naložba.

Depozit z velikimi črkami

Vezana varčevalna vloga - spada v kategorijo najugodnejših in najlažjih možnosti za stranko, da položi denar v banko ob obrestih. Glavne prednosti te izbire vključujejo:

zmožnost stranke, da spremlja vse transakcije z depozitom;
pravico, da z depozitom kadarkoli razpolagate po lastni presoji;
prejmete višjo obrestno mero od banke;
možnost dviga denarja kadar koli;
Obresti se obračunavajo na dejanski znesek na računu (konstantna kapitalizacija obresti).

Pogoj stalne kapitalizacije obresti je najbolj donosen depozit, če stranka dlje časa ne dvigne sredstev in natečenih obresti. Nato se s postopnim povečevanjem zneska depozita povečuje tudi odstotek. Z večanjem zneska na depozitnem računu se povečuje tudi znesek natečenih obresti.

Varščina

Da bi v celoti videli sliko politike zavarovanja, morate imeti predstavo o tem, kaj pomeni depozit, v katerem telo depozita ni samo kumulativno, ampak tudi z varovalnim depozitom. Tako je varščino najlažje definirati na konkretnem primeru. Pogosteje se ta vrsta depozita uporablja pri najemu stanovanj ali drugih premičnin in nepremičnin. Lastnik, najemodajalec, da zavaruje svoje premoženje pred človeškim dejavnikom (poškodba stvari, neplačilo komunalnih storitev ipd.).

Pokojninski depozit

Obstajajo možnosti, ko mora oseba uporabiti dolgoročne depozite. Kaj je pokojninski depozit - takšen bančni produkt se lahko oblikuje več let. To je najbolj donosen depozit z dopolnitvijo. Komitent banke nekaj let pred upokojitvijo odpre varčevalni račun, na katerega se stalno odteguje s kartice za izplačila (plača).

Stranka ima ob upokojitvi pravico:

uporabite svoj prispevek po lastni presoji;
dodajte telo prispevka po lastni presoji;
samo dvignite obresti enkrat na mesec.

Pokojninski depozit lahko pomeni tudi odtegovanje obresti enkrat mesečno na strankino pokojninsko kartico. Ta izbira depozita zahteva natančno seznanitev z vsemi pogoji, ki jih ponuja banka. Pomembno je biti pozoren na pogoje zavarovanja vlog. Tveganje je, da lahko banka »propade« in takrat bo le pravilno sklenjeno zavarovanje rešilo varčevalčeve prihranke.

Naložbeni depozit

Če stranko zanima vprašanje, kako zaslužiti na depozitih, mu banka ponudi naslednji izdelek - naložbeni depozit. To je relativna novost na postsovjetskem finančnem trgu. Osnova takega depozita je, da običajni pogoji vključujejo pogoje, pod katerimi se stranka zaveže k nakupu deleža investicijskega sklada. Prednost takšnega depozita je v tem, da če trg raste, je stranka v dobičku, če pa trg upada, stranka izgublja denar. Ta izbira depozita je sprejemljiva le, če stranka razume tako prednosti kot tveganja igranja na borzi.

Ugotovimo: depozit ali depozit - kaj je bolj donosno? Recimo, da ste končno zbrali vso potrebno vsoto denarja in jo želite zdaj vse odnesti v skladišče. Navsezadnje nima smisla, da denar leži doma, poleg tega pa ga lahko hitro zapravite, saj vam bodo sredstva vedno pred očmi. Kako je denar shranjen v banki? Strokovnjaki vam govorijo o depozitih in depozitih, vendar ne razumete, v čem se med seboj razlikujejo. Da bi to razumeli, priporočamo, da preberete ta članek.

Pogosto se zgodi, da se oseba, preden odnese denarne prihranke v bančno institucijo, da bi prejela dohodek, zanima razlika med depozitom in depozitom. Navsezadnje teoretično obe vrsti naložb opravljata enake funkcije. Vendar je vredno vedeti, da ima depozitna naložba v resnici bolj celovit koncept, depozit pa velja za eno od njegovih sort.

Kakšna je torej razlika med depozitom in depozitom?

Kaj je prispevek?

Koncept »depozita« pomeni določen znesek denarja, ki je položen pri banki za ustvarjanje dohodka v prihodnosti. Takšne naložbe delimo na nujne in zahtevane. Vezani depoziti posameznikov pomenijo eno opozorilo: strogo določen rok veljavnosti za shranjevanje sredstev. Dvignili boste svoj denar skupaj z dohodki od obresti, ki ste jih nabrali, ker ste ga hranili v banki ob koncu določenega časovnega obdobja. Depoziti na vpogled nimajo določenega roka veljavnosti, to je, da v času sestave pogodbe končni čas shranjevanja sredstev ni naveden. Spodaj bomo obravnavali depozite fizičnih oseb.

Prednosti in slabosti

Prednost slednje možnosti pologa je, da imate vedno dostop do svojih sredstev in jih lahko, če želite, kadar koli dvignete vsa ali samo polovico. Vedeti pa velja, da imajo vezane vloge višjo obrestno mero. To je razloženo z dejstvom, da morajo bančne institucije ohraniti svojo stabilnost med shranjevanjem sredstev. Če se odločite za odprtje vezanega depozita za posameznike, bo banka trdno prepričana, da lahko za določen čas, določen v pogodbi, uporablja denar vlagatelja. Depozit na vpogled sploh ne zagotavlja stabilnosti, zato so obrestne mere tukaj precej nižje.

Koncept depozitne naložbe

Razmislimo o depozitu. Kaj je to z enostavnimi besedami?

Depozit je vrsta hrambe sredstev v banki. Toda depoziti lahko poleg gotovine vključujejo zlato, vrednostne papirje, sredstva in srebro. Zato ima depozitna naložba širši koncept, ki vključuje shranjevanje različnih vrst vrednosti z namenom ustvarjanja dohodka ali brez njega. V bančnem jeziku je depozit prostor, kjer so shranjena dragocena finančna sredstva strank.

Podvodne skale

Če se vrnemo k konceptu depozitov, lahko ugotovimo, da različne organizacije, ki niso povezane z bančno vrsto, ponujajo svoje storitve za shranjevanje sredstev. Edina razlika med temi institucijami in bankami je, da objavljajo le visoko obrestno mero. Preden pa z veseljem pograbite svoj denar in se odpravite v te organizacije, se morate spomniti, da lahko le banke zakonito hranijo denarna sredstva, vse vrste bančnih dejavnosti pa morajo imeti licenco. Zato dobro premislite o tem, preden svoj denar odnesete v tako dvomljivo institucijo.

Zanesljiva zaščita

Do danes je bil bančni sistem več kot enkrat predmet sprememb. Zdaj je vsak lastnik gotovinskega depozita zaščiten pred izgubo denarja. Za te namene je bila razvita posebna organizacija za zavarovanje vlog. Zato vam ni treba skrbeti, da bo vaš denar nekam izginil. Če morate investirati, se ne bojte in odnesite denar v hrambo v bančno institucijo. Tako se lahko zaščitite pred vsemi vrstami prevarantov, ki se ukvarjajo z denarnimi goljufijami, in na koncu dobite dober dohodek s shranjevanjem sredstev.

Depoziti za fizične osebe

Če ima človek dovolj veliko denarja, se sprašuje, kam naj denar shrani. Obstajajo ljudje, za katere se zdi, da še vedno živijo v daljnih devetdesetih in še danes hranijo svoje prihranke pod žimnico. Načeloma je to najbolj stabilen in zanesljiv način shranjevanja denarja. Toda na žalost to ni toliko nedonosno, kot je nevarno. Trenutni bančni sistem svojim strankam daje stoodstotna jamstva, da bodo v primeru stečaja ali likvidacije sredstva še vedno vrnjena vlagateljem.

Sredstva je bolje hraniti v bančnih institucijah. Morate jih prisiliti, da delajo za vas.

Kako odpreti depozit? Kaj je to z enostavnimi besedami? Ljudje si ta vprašanja postavljajo vsak dan.

Depozitne naložbe za fizične osebe so najbolj optimalna rešitev za shranjevanje denarja. Razlikujejo se v:

obdobje skladiščenja;
velikost diskontne stopnje (stopnja refinanciranja);
okoliščine glede na situacijo.

Na primer, če je obdobje shranjevanja denarja več mesecev, bo obrestna mera nizka. Donos od vloženega denarja se zmanjša tudi, če je v pogodbi navedeno, da imate pravico kadar koli dvigniti del zneska. Zelo donosno je odpreti depozit v nacionalni valuti za daljše časovno obdobje brez pravice do dviga zneska.

V tem primeru bo banka ves čas depozita prepričana, da vaš denar ne bo nikamor izginil. Toda zaradi nestabilnih gospodarskih razmer, ki se kažejo v stalni depreciaciji nacionalne valute, je najbolje kupiti evre ali dolarje in odpreti depozit v tej valuti. Vendar ne smete pozabiti, da je obrestna mera teh valut nižja od obrestne mere ruskih rubljev.

Obrestne mere za depozite

Še eno pomembno vprašanje. Depozitna obrestna mera je odstotek nadomestila, ki ga stranka prejme po pogodbi z banko. Prav tako velja spomniti na kapitalizacijo, ki je pomembna značilnost bančnih depozitov. To niso samo obresti na depozit. Pogosteje kot se pojavi, višji znesek bo prejet ob koncu depozitnega obdobja. To omogoča, da se depozitna naložba, ki ima nižjo obrestno mero, a ima kapitalizacijo, poveča večji znesek kot depozit z višjo obrestno mero, ki pa se obračunava vsakih šest mesecev ali celo leto. Pomembno je razlikovati med obrestno mero in realnim dohodkom za določeno obdobje. Treba je pravilno ovrednotiti mamljive marketinške ponudbe bank, ki se v resnici izkažejo zgolj za oglaševanje.

Možne možnosti

Tukaj je seznam naložbenih možnosti za posameznike:

Klasični depozit velja za naložbeno možnost, ki ne pomeni možnosti dodatnega depozita in predčasnega dviga denarja.
Depozit, ki vam omogoča polnjenje računa, vendar vam ne omogoča predčasnega dviga denarja.
Depozit, ki vam omogoča polog in dvig sredstev ob kateremkoli primernem času.

Pri kateri banki odpreti depozit in katero vrsto izbrati, se odločite sami. Toda preden sprejmete to pomembno odločitev, morate razumeti eno stvar: več svobodnega nadzora nad upravljanjem je dano lastniku denarnega depozita, manj dohodka bo na koncu prejel. Bistvo depozita je priložnost za zaslužek na obresti. S tega vidika je bolje izbrati klasično možnost depozita. Če pričakujete, da boste svoj račun postopoma dopolnjevali, potem izberite drugo naložbeno možnost - z možnostjo izvajanja dohodnih transakcij.

Naložbe v depozite za posameznike so zelo preprost in priročen način zaslužka. Če je obrestna mera 6% na leto, potem je enostavno izračunati, koliko denarja boste izgubili, če ga boste hranili doma in ne v bančni ustanovi.

Kakšna je razlika med depozitom in depozitom, zanima veliko ljudi. Naš članek podrobno odgovarja na to vprašanje.

Kateri je najboljši način za shranjevanje denarja?

Ker so gospodarske razmere v naši državi zelo nestabilne, se marsikdo sprašuje, v kateri valuti je bolje hraniti sredstva. Pravi strokovnjaki pravijo, da so danes najbolj zanesljiv in donosen način vlaganja dragi kamni.

Vrednost srebra, zlata, brona in platine vsako leto narašča. Torej, če imate zlate palice v svojih rezervah, potem imate edinstveno priložnost, da dobite odlične obresti.

Depozit v zlatu in devizah

Najbolj priljubljena možnost depozita v obliki nakita je depozit v zlatu in tuji valuti. Investirate lahko na naslednji način.

Srebrno ali zlato palico odnesete v trezor bančne ustanove. Tam posebni strokovnjaki skrbno preverijo plemenito kovino, ugotovijo prisotnost napak, razpok in čipov. Zlato je mehak material in se zlahka poškoduje. Kovino je najbolje shraniti v vrečki iz blaga. Ingotni pregled sploh ni brezplačen, se pa hitro poplača. Edina pomanjkljivost te metode je, da boste morali plačati davke za celotno obdobje skladiščenja.

Virtualni depoziti

Navidezne so tudi vloge v zlatu in devizah. To pomeni, da morate za kovino plačati zahtevano vsoto denarja in z banko skleniti pogodbo, v kateri je navedeno, da ste lastnik plemenitih kovin. Zanimivo pa je, da je znesek v depozitni pogodbi napisan v gramih. Veliko ljudi vlaga na ta način. Poleg tega vam v tem primeru ni treba plačati davkov.

Zlato palico lahko podarimo kot darilo ali volilo. Vsakdo bi cenil kaj takega.

Zdaj ste se naučili razliko med depozitom in depozitom. Pravzaprav se je vse izkazalo za zelo enostavno in zelo jasno, če razumete osnovna pravila vlaganja.

Med številnimi pasivnimi načini ustvarjanja dohodka iz obstoječih sredstev velja, da je najbolj zanesljiv Bančni depozit. Njegovo bistvo je v tem, da odprete bančni račun, nakažete sredstva tja, nato pa po dogovorjenem času preprosto dvignete svoj denar in natečene obresti za ves čas, ko je bil na računu.

Na prvi pogled je vse videti zelo preprosto in mamljivo. Toda v resnici ima tako preprost postopek veliko pasti , o čemer bančni uslužbenci raje preudarno molčijo.

Razen če začnete postavljati direktna vprašanja v bistvo. In to le, če veš, kaj in kako vprašati.Zato predlagamo, da se seznanite s koristnimi informacijami o bančnih depozitih, in sicer:

kaj potrebuje upokojenec za odprtje letnega depozita;
katere korake je treba sprejeti za odprtje depozita po najugodnejših obrestnih merah v rubljih ali dolarjih;
katere sestavne dele pojma »bančni depozit« je vredno poznati, preden odprete račun.

Seveda so za mnoge glavne sanje v življenju, da se vse naredi brez njihove neposredne udeležbe, tj. . Vendar se izkaže, da resničnost ni tako fantastična. Tukaj morate biti dovolj pozorni, da ne boste padli na vabo drugega prevaranta ali da vnaprej ne boste izbrali pogojev depozita, ki so neugodni zase.

1 Bančni depozit - kaj je to?

2 Kako so depoziti razvrščeni - 4 glavne značilnosti

2.1 Navodilo 1. Oglejte si, kako se sredstva vračajo
2.2 Navodilo 2. Valuta depozita
2.3 Navodilo 3. Rok depozita
2.4 Usmeritev 4. Glavne vrste strank

3 Kako odpreti bančni depozit: navodila po korakih za začetnika

3.1 1. korak. Odločite se za banko
3.2 Korak 2. Izberite vrsto depozita, znesek in rok
3.3 Korak 3. Sklenite pogodbo
3.4 Korak 4. Polog denarja
3.5 Korak 5. Prejmemo prejemnico in knjižico

4 Kje odpreti depozit po visokih obrestnih merah: 3 najboljše in priljubljene banke

5.1 Nasvet 1. Redno spremljajte
5.2 Nasvet 2. Razdelite svoj denar na več depozitov v različnih institucijah
5.3 Nasvet 3. Naj bo zanesljiv

6 Zaključek

6.1 Morda bi vas zanimalo tudi:

Bančni depozit - kaj je to?

Mnogi vedo, da finančne institucije ne izdajajo le posojil, ampak tudi sprejemajo naložbe javnosti. Če želite prejeti natečene obresti za uporabo vaših sredstev s strani banke, morate na začetku tja vložiti določen znesek. Treba je opozoriti, da je v večini primerov ta način shranjevanja prihrankov "za deževen dan" veliko bolj učinkovit kot preprosto shranjevanje denarja doma pod žimnico. Navsezadnje s pomočjo bančne institucije ne samo povečate varnost svojih obstoječih sredstev, temveč tudi pokrijete njihovo amortizacijo zaradi neizogibnih inflacijskih procesov.

Danes banke sprejemajo depozite ne le v rubljih, ampak tudi v tuji valuti. V tem primeru se obresti obračunajo za uporabo sredstev v isti valuti, v kateri ste odprli depozit. In vračilo telesa depozita in obresti na koncu vrstice se izvede tudi v isti valuti, v kateri je bil tak depozit odprt. Banke, ki imajo pravico sprejemati vloge od javnosti določeno na državni ravni in akreditirano s strani posebne ruske agencije odgovoren za zavarovanje takih depozitov.

Z drugimi besedami, bančni depozit je znesek sredstev, ki je banki na razpolago za določeno obdobje, za uporabo katerega se bančna institucija zavezuje, da bo vlagatelju plačala obresti.

Seveda veliko ljudi pred odhodom v bančno pisarno razmišlja o preprostih, a zelo priljubljenih vprašanjih - kje začeti, kateri bančni depozit izbrati, kako pravilno navesti obresti na depozit, na kaj iskati pri preučevanju pogodbe in številna druga podobna vprašanja, na katera bomo danes poskušali odgovoriti.

Kako so razvrščeni depoziti? – 4 glavni znaki

Morate razumeti, da je odpiranje depozitov dejansko bolj donosno kot preprosto skrivanje denarja doma v kuvertah. Poleg povečanja zneska vaših prihrankov ne smete pozabiti na varnost - kraje stanovanj so zelo pogost pojav, vendar bo kraja vašega denarja iz banke zelo problematična. Tukaj se lahko zaščitite pred nadležnimi prijatelji in sosedi, ki si radi izposodijo malo denarja "pred plačilom", potem pa vam več mesecev ne morejo vrniti težko prisluženega denarja iz različnih namišljenih razlogov.

Torej, če v bližnji prihodnosti niste nameravali nekje porabiti svojih sredstev, na primer svojih, jih lahko prosto zberete na kup in pojdite v najbližjo poslovalnico banke.

Preden pa se odločite za takšen korak, vam želimo podati nekaj napotkov, ki vam bodo v pomoč pri izbiri pravega. najbolj donosen bančni depozit.

Jasno je, da so vsi depoziti namenjeni ustvarjanju dohodka. Med seboj se lahko razlikujejo le po načinu dviga denarja in obrestih, ki se obračunajo za njegovo uporabo.

Vloge na vpogled. Ena izmed najbolj priljubljenih vrst depozitov. Njihova prednost je, da ima vlagatelj pravico dvigniti denar in obresti, nabrane za njegovo uporabo, kadar koli mu ustreza. V tem primeru se lahko depozit dopolni ali znesek delno dvigne. Res je, da mora vlagatelj plačati za tako ugodne pogoje zelo nizka obrestna mera za koriščenje prispevka.

Vezani depoziti. Ta vrsta se opravi za določitev ob času, o katerem se dogovorita stranki. Praviloma je to letno ali daljše obdobje. Lahko pa so tudi krajša obdobja (šest mesecev, četrtletja in celo mesec). Obrestna mera je v tem primeru precej visoka. Toda depozit je "fiksen" za celotno obdobje njegove prisotnosti.

Z drugimi besedami, ne boste mogli dopolniti ali dvigniti sredstev s tega računa, dokler ne poteče podpisana pogodba.

Seveda lahko takšno pogodbo kadar koli prekinete, vendar boste v tem primeru kot kazni preprosto preračunali vse predhodno natečene obresti po najnižji stopnji. Zato se pred odpiranjem takšnih depozitov prepričajte, da vloženega denarja v bližnji prihodnosti ne boste potrebovali za druge namene.

Večni depoziti. Nekoliko spominjajo na vloge na vpogled. Resnica je, da je razlika v tem, da te vrste depozitov nimajo roka veljavnosti. V mnogih primerih se uporabljajo kot orodje za plačilo istih stanovanjskih in komunalnih storitev, davkov, glob, računov, vzetih iz trgovin in drugih podobnih dejanj.

Usmeritev 2. Valuta depozita

Danes banke nimajo nobenih omejitev pri sprejemanju depozitov na račune v rubljih ali drugih tujih valutah. In obresti bodo v tem primeru obračunane v isti valuti, ki je bila prvotno vložena kot depozit.

Opozoriti je treba, da najvišjo obrestno mero za depozite opazimo, če so depoziti v rubljih. Toda tu je vredno opozoriti vlagatelje, da so takšne vloge podvržene najpogostejšim spremembam v zvezi z inflacijskimi procesi, ki se pojavljajo v državi.

Zato so vloge v rubljih, če obrestne mere na začetku niso strogo določene v pogodbi, podvržene nihanjem celotnega ruskega gospodarstva in morda ne bodo »dohitele« inflacije v državi.Čeprav depoziti v tuji valuti ne zagotavljajo visoke stopnje dohodka, imajo zaradi odsotnosti vpliva notranje ruske inflacije nanje visoko stopnjo zaščite pred vsemi vrstami izgub.

zbiranje sredstev za študij otrok v tujini;
priprava na nakup nepremičnine;
varčevanje denarja za prihodnje počitnice v tujini;
zbiranje denarja za nadaljnji odhod iz države.

Večvalutni depoziti. To vrsto naložb imajo najraje napredni vlagatelji, njena glavna značilnost pa je, da lahko s prenosom denarja iz ene valute v drugo povečate svoj dohodek zaradi razlike v obrestnih merah.

Običajno se za te namene odprejo tri valute: dolar, evro in rubelj.

Navodilo 3. Rok depozita

Vsi depoziti se razlikujejo glede na obdobje, v katerem bodo na vašem računu. Depoziti za dolga obdobja (od enega leta in več) veljajo za najbolj donosne. Hkrati, če tak depozit dodatno predvideva kapitalizacijo obresti - potem preprosto ne boste našli boljših pogojev za dobičkonosnost.

Obenem se običajno odprejo depoziti za kratka obdobja (četrtletne, polletne), da se z obrestmi pokrije naraščajoča stopnja inflacije. Poleg tega so obrestne mere za takšne depozite vedno na ravni, ki se zelo razlikuje od dolgoročnih naložb. Običajno se odprejo, če je treba sredstva položiti enkrat ali za kratek čas (čakanje na določen datum ali neko dejanje).

Usmeritev 4. Glavne vrste strank

Obstajata dve glavni vrsti strank - pravne in fizične osebe.Kar zadeva fizične osebe, so to transakcije z depoziti, pri katerih denar nosijo navadni državljani. Opozoriti je treba, da je od leta 2015 država garancije vračilo z obrestmi v primeru bankrota banke v višini 1,4 milijona rubljev . Kar zadeva pravne osebe, za njihove naložbe ne jamči država. Pravzaprav lahko podjetje v primeru stečaja institucije zahteva vračilo svojega denarja le po splošnem postopku.

Obstaja še ena zanimiva kategorija vlagateljev – »iz drugih bank«. To so lahko tako eni kot drugi, in sicer tisti, ki poskušajo zaslužiti nekaj več denarja na depozitih. Bistvo takšnega zaslužka je prejem 1% bonusa, ki pripada uporabniku bančnega sistema za prenos med različnimi bankami. Za velike zneske nakazanih sredstev je to lahko zelo dober znesek.

Kako odpreti bančni depozit: navodila po korakih za začetnika

Najprej je treba omeniti, da so bančne strukture same zainteresirane za nove stranke in privabljanje prostih sredstev. Zato je število različnih predlogov v tej smeri danes precej veliko.

Preden pa se dokončno odločite in podpišete prijazno pripravljene dokumente, je pomembno, da natančno razumete, na katere pogoje pristajate in kaj vas čaka v bližnji prihodnosti. In če ste do tega trenutka že ugotovili, da denar pod žimnico ni uporaben in se ne razmnožuje, potem je prišel čas, da naredite resnične korake za povečanje velikosti svojega kapitala na pasiven način. In za to vam ponujamo majhna navodila po korakih o tem, kaj morate storiti odpreti bančni depozit.

Korak 1. Odločitev za banko

Vredno je odpreti depozit v instituciji, ki vam je neposredno dostopna. Ne bi smeli imeti nobenih težav glede dostopa do vaših težko prisluženih sredstev. Ločeno je, da je banka lahko oddaljena, vendar je njena internetna storitev (sodobno internetno bančništvo) lahko na visoki ravni, kar odpravlja potrebo po iti tja iz katerega koli razloga in to omogoča.

Izjema so lahko le depoziti, ki ste jih odprli za daljše časovno obdobje brez možnosti dopolnitve in dviga do izteka pogodbe.Kot osnovo za oceno zanesljivosti institucije izberite trajanje delovanja, pogoje storitve in ocene resničnih strank (po možnosti tistih, ki jih osebno poznate). Pogosto pogledajo tudi oceno institucije, ki ji jo dodelijo neodvisni strokovnjaki ali finančne organizacije.

In morda je glavni pogoj banka mora biti akreditirana pri Ruski agenciji za zavarovanje depozitov .

In če so predlagani pogoji zelo "velikodušni", ne bodite leni, da preverite, ali mu je bilo izdano potrebno dovoljenje. To lahko storite z uporabo interneta v nekaj minutah.

korak 2. Izberite vrsto depozita, znesek in rok

Ko pridete do tega koraka za odprtje bančnega računa, hitenje ni dobrodošlo. Če se še niste seznanili z razpoložljivimi ponudbami, potem vzemite vse naenkrat in začnite metodično preučevati: kaj so vam pripravljeni ponuditi v vsakem posameznem primeru.Ne bojte se vzeti s seboj kalkulatorja in izračunajte vsako predlagano možnost s tem, kaj točno boste prejeli ob odprtju takšnega depozita. Tukaj je čas na vaši strani, postanite vlagatelj, računovodja in podjetnik hkrati – le tako lahko iz svojih sredstev dosežete maksimalen dohodek.

Zavedati se morate, da je treba znesek sredstev, ki ste jih v določenem obdobju črpali iz vašega gospodinjskega proračuna, na koncu vrniti z dobrim povečanjem. V nasprotnem primeru nima smisla začeti tega naložbenega procesa.Takoj razjasnite pogoje za morebitno predčasno vračilo sredstev za vsakega od ponujenih depozitnih produktov (tudi z uporabo kalkulatorja). Pozanimajte se o možnostih in pogojih polnjenja, različnih provizijah in najvišjem znesku zbranih sredstev na računu.

Ko se odločate o obdobju shranjevanja denarja, trezno pretehtajte vse svoje priložnosti in tveganja. Običajno imajo mnogi pred odprtjem depozita že določene dolgoročne načrte (nakup nepremičnine, avtomobila, dragega pohištva, gospodinjskih aparatov itd.). In če v naslednjem letu ne nameravate porabiti denarja za to, potem se lahko varno odločite za odprtje dolgoročnega depozita.

Na enak način poglejte, kako boste porabili zbrana sredstva. Če je končni cilj zunaj države, je priporočljivo odpreti depozit v tuji valuti.Če želite imeti svoj bančni depozit, vendar še niste prejeli pologa, potem preberite članek o .

3. korak. Sklenite dogovor

Za skleniti pogodbo in odpreti bančni račun, se od bodočega investitorja zahteva najmanj dokumentov. Za ruske državljane je to potni list, za vojsko pa obstaja tudi dodatna vojaška izkaznica ali posebna izkaznica.

Če želijo tujci ali osebe brez določenega državljanstva odpreti depozit, bo zadostoval kateri koli dokument, ki dokazuje njihovo identiteto. Tu pa se lahko zahteva dodaten dokument, ki potrjuje zakonitost prisotnosti takega državljana na ozemlju Rusije.

Nekatere institucije lahko zahtevajo TIN, vendar na zakonodajni ravni te zahteve ni . Zato ima državljan vso pravico, da te zahteve ne upošteva.

V nekaterih primerih imate pri odprtju specializiranega depozita (na primer za otroka, dijaka, študenta ali upokojenca) pravico zahtevati ustrezne dokumente, ki potrjujejo status določene kategorije državljanov.

Običajno ima pogodba o odprtju bančnega depozita standardno obliko. Izjeme se tukaj pojavljajo redko. Če pa nečesa ne razumete, prosite za vzorec pogodbe, da jo preučite pri svojem odvetniku ali prijatelju finančniku. Poleg tega boste morali pustiti tudi vzorce svojega podpisa in fotografijo (ki jo je na kraju samem posnel zaposleni), ki potrjuje, da ste vi oseba, ki je odprla ta depozit. Pogodbo podpišeta obe strani, nato pa vsaka stranka prejme izvirnik.

korak 4. Depozitni denar

Preden podpišete pogodbo, upravitelj razjasni znesek, ki ste ga pripravljeni prvotno položiti v bančni depozit. Pri tem je pomembno opozoriti, da imajo depoziti v večini primerov minimalni prag, pod katerim se takšne pogodbe preprosto ne sklepajo. Zato mora znesek, ki ste ga napovedali, preseči ta prag.Ko je pogodba že podpisana, greš do blagajne in tam se za nekaj časa ločiš od težko prigaranih sredstev.

Danes se ta možnost izvaja tudi, ko se podpisi in prenos denarja izvajajo elektronsko. In potem, če je treba potrditi takšno operacijo, se lahko obrnete na pisarno, kjer bodo natisnili in overili ustrezne dokumente, ki potrjujejo opravljene operacije, pa tudi vzorec samega sklenjenega sporazuma.

korak 5. Prejmemo prejemnico in knjižico

Ko so sredstva v blagajni, vam blagajničar izda potrdilo o prejemu ali prejemni nalog. Odvisno od pogojev pogodbe se lahko zagotovi tudi varčevalna knjižica, ki jo sestavi in izda upravnik.Pomembno je razumeti, da danes sodobne banke v večini primerov spremljajo gibanje sredstev na vašem računu z uporabo internetnega bančništva in odprtih kartičnih računov ter hranilne knjižice postopoma postajajo stvar zgodovine.

Pri depozitih, odprtih na spletu, tukaj oznaka »potrjeno« ali »plačano«, ki je poslana na vaš e-poštni naslov, služi kot potrditev operacije. Kot dodatno zavarovanje je vaša številka mobilnega telefona vezana na depozit. Tako imate vedno možnost izvajati določene potrditvene transakcije brez papirnega dokumenta. S tem odpravite možnost, da bi vaš račun uporabljala nepooblaščena oseba.

Kje odpreti depozit z visokimi obrestmi: 3 najboljše in priljubljene banke

Da bi razumeli, kako to deluje v praksi, predlagamo, da se seznanite s predlogi najbolj naprednih v tej smeri banke, kjer lahko odprete depozit po visokih obrestnih merah. Za osnovo pri izboru so bile vzete ocene neodvisnih strokovnjakov, analitični in finančni članki s tega področja.

Priznan vodja pri odpiranju depozitov. Kot zanesljivega partnerja ga priporočajo skoraj vsi segmenti prebivalstva in investicijski partnerji, ki poslujejo s to finančno organizacijo. Njena predstavništva so razpršena po vsej Rusiji - v 43 regijah države je več kot 1,5 tisoč servisnih točk.Neodvisni finančni vladni strokovnjaki so tej banki dodelili oceno zanesljivosti »AA«.

Tukaj smo pripravljeni ponuditi zelo ugodne obrestne pogoje z obrestno mero do 11% letno. Hkrati je možno vsakih 50 dni kapitalizirati predhodno obračunane obresti. Tukaj lahko tudi dvignete tako prejeto nagrado. Vse vloge prebivalstva so zaščitene na ravni zneska, ki ga določi država do 1,4 milijona rubljev.

Če depozitni račun odprete na spletu, lahko stranka zahteva dober bonus v višini 1% nad obrestno mero pogodbe, ki jo odprete. Hkrati boste brezplačno povezani s sistemom internetne banke.Poleg depozitov so strankam na voljo tudi druge zanimive storitve, povezane s pridobivanjem plastičnih kartic, zavarovanjem, zavarovanjem in drugimi priljubljenimi finančnimi transakcijami.

Banka evropske ravni, ki že več kot četrt stoletja uspešno deluje v prostranosti Rusije. Pomembno je omeniti, da danes mreža te institucije hkrati pokriva več kot 50 držav, število podružnic, ki delujejo v njih, pa presega 7,8 tisoč. V bistvu to največja banka v Rusiji s tujim kapitalom. Poleg tega ima licenco Ruske centralne banke pod številko 1.Banka aktivno sodeluje z različnimi podjetji, pa tudi s posamezniki. V zvezi s tem smo pripravljeni ponuditi zelo prilagodljive pogoje za postavitev vaših sredstev in udobno nadaljnje servisiranje.

Kar zadeva zanesljivost, ima organizacija dokaj visoke ocene, ne le pri domačih, temveč tudi pri mednarodnih finančnih organizacijah, tako da je skrb za varnost vaših sredstev odveč. Omeniti velja tudi, da strokovnjaki pogosto sami postanejo strokovnjaki v procesu ocenjevanja določenih dejanj ali dogodkov, ki se dogajajo na finančnih trgih v državi.

Ta finančna institucija je začela delovati leta 1993. V tem času so različne mednarodne finančne organizacije večkrat potrdile zanesljivost strukture. Kljub različnim spremembam v državi se še naprej dinamično razvija. In tudi po težkem letu 2016 je bil imenovan za najboljšo institucijo, ki je svojim potrošnikom ponudila odlične pogoje hipotekarnih posojil.

Glavna specializacija je delo z velikimi podjetji, pa tudi osredotočanje na stabilno poslovanje . Ima predstavništva v 16 regijah Rusije, hkrati pa oskrbuje več kot 37 tisoč različnih podjetij (pravnih oseb).ponuja zelo široko paleto ponudb depozitov za pravne in zasebne stranke. Hkrati so za redne stranke na voljo ločeni bonus programi.

Kako povečati in prihraniti svoj denar– 3 nasveti

Pravzaprav je najenostavnejši, zakonit, dostopen in zanesljiv način za povečanje sredstev, ki jih imate, odprtje bančnega depozita.Zdaj ponujamo tri majhne nasvete, kako lahko to storite z večjo koristjo za vas in vašo denarnico.

nasvet 1. Redno spremljajte

Pogosto, ko se začnejo krizna obdobja, banke, da bi pritegnile več strank, poskušajo zvišati obrestne mere za depozite. Ko se razmere stabilizirajo, postanejo razmere enake ali pa se celo zmanjšajo, da bi nadomestili pretekle izgube.

Torej, če nenehno spremljate trg in skrbno preučujete pogoje depozitnih pogodb, lahko zaslužite kar nekaj denarja. Še posebej je vredno biti pozoren na stalno obrestno mero za celotno obdobje pogodbe, pa tudi na možnost podaljšanja pogodbe pod enakimi pogoji za drugo obdobje.

nasvet 2. Razdelite svoj denar v več depozitov pri različnih institucijah

Ta pogoj morajo izpolnjevati tisti, ki imajo znesek, ki presega kontrolni prag 1,4 milijona rubljev. Potem lahko uporabite tudi bonus program za vračilo 1% denarja, prenesenega z računa ene banke na račun druge banke. To bo omogočilo dober dohodek, če boste depozite dopolnili s sredstvi, pripisanimi na račun druge institucije.

V ta namen lahko preprosto odprete depozite na različnih linijah v različnih bankah in jih nato začnete "destilirati". Na primer, lahko odprete pogodbe v treh institucijah za 3, 6, 9 mesecev in nato vse "zlijete" v en znesek. Ta pristop bo omogočil povečanje zneska depozita za znesek 2 – 3 % .

nasvet 3. Naj bo zanesljivo

Zelo pogosto so mlade banke v iskanju novih strank pripravljene na različne trike. Seveda so tudi pri nas na voljo depozitne rešitve in to pod precej ugodnimi pogoji. Toda verjetnost, da takšna institucija dolgo časa ne bo mogla izpolnjevati svojih obveznosti in ne bo bankrotirala, je zelo velika.

In tudi dejstvo, da vaš denar varuje država in ga je treba z obrestmi vrniti 14 dni po stečaju, ne bo nikogar veselo.

Zato, da ne bi bili vključeni na seznam vlagateljev nezanesljive institucije, skrbno spremljajte kreditno zgodovino institucije, njene ocene, zanesljivost, partnerje, s katerimi sodeluje, in si oglejte njena finančna poročila za pretekla obdobja. Bolje je privoliti v stave, katerih namen je ohraniti in ne povečati kapital, kot pa skrbeti, da tvegate izgubo svojih prihrankov ali njihovega dela.

Zaključek

Bančni depoziti– to je eno od orodij, s katerim ne le prihranite, zaščitite, ampak tudi povečate svoja sredstva. Toda preden se brezglavo poglobite v delo s tem finančnim instrumentom, je priporočljivo opraviti poglobljen nadzor institucij in preveriti zanesljivost institucije, ki ste jo izbrali.

Ne bojte se obremenjevati svetovalcev, sprašujte, zanimajte, pojasnjujte, izračunajte, posvetujte se - navsezadnje je to vaš denar in imate pravico vedeti, na kaj se lahko zanesete, če jih daste začasno v napačne roke. Srečati spletna mesta za zaslužek na internetu brez naložb (1 ocene, povprečje: 5,00 od 5)

Morda najbolj dostopen in, kar je najpomembneje, relativno varen način za ohranitev in povečanje vaših prihrankov je odprtje bančnega depozita. Morda ni tako donosna kot na primer delnice ali obveznice, hkrati pa stranka, ki izbere ta način varčevanja svojih sredstev, tvega veliko manj in ni potrebno posebno znanje, da bi ga odprli in prejeli stabilen dohodek. Čeprav, kot v vsakem poslu, obstajajo nekatere nianse. V tem pregledu bomo na preprost način preučili, kaj je bančni depozit, kakšne vrste depozitov obstajajo in govorili o niansah vsakega od njih.

Prispevek (depozit). Kaj je to?

Preprosta in jedrnata definicija tega pojma je podana v zveznem zakonu št. 395-1 "O bankah in bančnih dejavnostih" (36. člen), ki ureja bančne dejavnosti na ozemlju Ruske federacije.

Depozit je denar v ruski ali tuji valuti, ki ga bančne stranke (deponenti) položijo na račune za shranjevanje in ustvarjanje dohodka. Dohodek od depozita se izplača v gotovini v obliki obresti, vložena sredstva pa se vrnejo vlagatelju na njegovo prvo zahtevo na način, ki je za tovrstne depozite določen z zveznim zakonom in ustreznim sporazumom.

Tako se mora stranka le seznaniti s pogoji, izbrati optimalne in stopiti v stik z banko za nakazilo. Obresti na depozit so pomembna, a še zdaleč ne edina lastnost, po kateri izbiramo obravnavani bančni produkt.

Običajno je ločiti depozite glede na pogoje, valuto in druge posamezne pogoje polaganja.

Vrste depozitov glede na obdobje polaganja

Obrnemo se na člen 837 Civilnega zakonika Ruske federacije "Vrste depozitov", v skladu s katerim se pogodba o bančnem depozitu sklene pod pogoji izdaje depozita na zahtevo (depozit na zahtevo) ali pod pogoji vračila depozita. po poteku v pogodbi določenega roka (vezani depozit) in podrobneje obravnavati vrste depozitov po vezanosti.

Poste restante

Njihova glavna prednost je, da lahko oseba kadar koli zahteva svoja sredstva pri banki, ko jih potrebuje. In v skladu s standardi, predpisanimi v Civilnem zakoniku Ruske federacije, jih je banka dolžna plačati stranki na prvo zahtevo. Za takšne depozite banka plačuje dohodek po minimalni obrestni meri, ki se giblje od 0,01 do 0,5% letno. V tem primeru se s stranko sklene pogodba za nedoločen čas, katere pogoje glede obrestne mere lahko banka enostransko spremeni.

Kljub praktično ničelni donosnosti se ta bančni produkt imenuje depozit in ne le račun. Povpraševanje je med tistimi, ki bodo v bližnji prihodnosti morda potrebovali sredstva (na primer pred večjim nakupom), vendar točen datum ni znan in ni zelo priročno/varno shranjevati denar v gotovini. Plača, pokojnina ali obresti vezanega depozita, ki ne predvideva dokapitalizacije, se lahko prenesejo na vpogledni depozit (glej spodaj). Zagotovljeni so tudi redni načini dopolnjevanja.

Nujno

S polaganjem sredstev na vezani depozit stranka z banko sklene pogodbo za določeno obdobje, ki je lahko od 1 meseca do 5 let (najpogosteje 6, 12 in 18 mesecev). Hkrati je v pogodbi jasno navedeno ne le obdobje namestitve, ampak tudi obrestna mera, po kateri se bodo obračunavali dohodki. Tega tečaja ni mogoče spremeniti in velja do izteka pogodbe.

Posebnost vezanih vlog je v tem, da se stranki ne izplača dvigniti sredstev iz banke pred rokom, določenim v pogodbi, če je potrebno, pa je to še vedno mogoče. Upoštevati morate le, da boste ob prekinitvi pogodbe z banko morali pozabiti na prejem velikega dohodka, saj bo izplačan glede na velikost obrestne mere, ki je predvidena za depozite na vpogled.

V nekaterih primerih, če je tako navedeno v pogojih pogodbe, je možen predčasni dvig sredstev pred datumom poteka brez izgube obresti ali s plačilom 2/3 obrestne mere. Toda v zadnjem času se takšne ponudbe pojavljajo vse manj pogosto in jih predstavlja omejeno število bank.

Katere vrste vezanih depozitov lahko obstajajo?

Vezani depoziti so razdeljeni na več vrst:

Prihranki;
Kumulativno;
Izračunano;
Specializirano.

Prihranki

Ime varčevalne vloge govori samo zase - odprta je za varčevanje sredstev stranke. Za takšne depozite so prepovedani dvigi in dodatne dopolnitve, ponujene pa so najbolj privlačne obrestne mere.

Položite sredstva v tak depozit le, če jih ne nameravate porabiti v naslednjih šestih mesecih ali letu - če jih morate nujno dvigniti, potem od tega ne boste prejeli nobenega dohodka (razen glede na stopnjo povpraševanja). Vendar lahko računate na največji odstotek.

Kumulativno

Varčevalni depoziti ponujajo možnost polnjenja v času trajanja pogodbe, vendar ne omogočajo delnih dvigov. Morda obstajajo omejitve glede zneskov in datumov polnjenja, vendar ne vedno.

Obresti na takšne depozite se lahko obračunavajo (s prenosom na vašo kartico ali račun) različno pogosto: enkrat mesečno, četrtletno ali letno. Pogosteje ko se obresti obračunavajo, bolj se vam izplača. Uporabljajo se lahko za dopolnitev odprtega depozita (kapitalizacijo), kar ima za posledico višji dohodek. Nekatere banke ponujajo samodejno dodajanje obresti k znesku depozita, tj. kapitalizacija obresti.

Odpiranje takega depozita je dobra ideja za dolgoročno varčevanje za drag nakup: avto, stanovanje, šolnine, popravila itd. Prepoved delnih dvigov vas bo le motivirala, da čim hitreje dosežete cilj varčevanja, saj boste tako izgubili vse natečene obresti. Ali skoraj vse - odvisno od pogojev pogodbe.

Na primer, v Sberbank na depozitu »Dopolnitev«, če predčasno prekinete depozit za obdobje do 6 mesecev, vam bodo plačane obresti po 0,01% letni obrestni meri, če pa depozit dvignete po 6 mesecev glavnega roka - na podlagi 2/3 obrestne mere, ki jo banka določi za to vrsto depozita na dan odprtja. Tudi v primeru predčasne odpovedi depozita se obresti preračunajo brez upoštevanja mesečne kapitalizacije obresti.

Včasih banke, da bi pritegnile stranke, za ta izdelek izmislijo bolj opisna imena. Na primer, Rosselkhozbank ima v svoji liniji izdelkov ponudbo z zvenečim imenom »Prihranite za sanje«.

Izračunano

Tekoči depoziti (stroškovno obnovljivi) predvidevajo možnost polnjenja in delnega dviga v okviru minimalnega stanja, ki je največkrat enako minimalnemu znesku depozita. Omejitve se lahko določijo glede zneskov in časa transakcij, na primer največ enkrat na mesec.

Kaj je dobrega na tem? Del sredstev lahko kadar koli dvignete za lastne nujne potrebe (na primer, če ste jih porabili kot depozit) ali jih hitro prenesete na depozit v drugi banki pod ugodnejšimi pogoji - brez izgube natečenih obresti.

Če banka v pogodbi določi poslabšanje pogojev za delni dvig (popolna ali delna izguba dvignjenega zneska), potem je bolje, da se ne obrnete na takšno banko, ampak poiščete kreditno institucijo z običajnimi pogoji.

Tekoče vloge so v marsičem podobne varčevalnim računom.

Specializirano

Specializirani depoziti so namenjeni določeni skupini strank. Pogoji zanje so običajno nekoliko privlačnejši od standardnih, čeprav je razlika lahko nepomembna. Namenjeni so upokojencem, mladim in zaposlenim v določenih podjetjih, ki so partnerji banke. Sem sodijo tudi depoziti odprti preko spleta in sezonske ponudbe, ki veljajo za določen čas (za katere je obrestna mera tradicionalno nekoliko višja). Obstajajo banke, ki ponujajo ugodne depozite za tiste, ki nameravajo v bližnji prihodnosti najeti hipoteko ali avtomobilsko posojilo.

Prispevek na otroka

Druga vrsta depozita, ki ni preveč priljubljena, a je na voljo na trgu, je depozit za otroka. Izda ga lahko eden od staršev ali skrbnik, otrok pa ga prejme, ko postane polnoleten. Depozit se polni, vendar debetne transakcije najpogosteje niso predvidene.

Podoben produkt trenutno ponuja omejeno število bank, povpraševanja po njem pa je malo. Razlog je v tem, da obresti na ta dolgoročni depozit niso višje od standardnih in ni nobenega zaupanja, da bo po nekaj letih vrednost vloženih sredstev ostala na sedanji ravni.

Vrste depozitov glede na valuto

Glede na valuto, v kateri je depozit odprt, je lahko:

Rublev – sredstva so nameščena v rubljih;
Devize - v dolarjih, evrih, japonskih jenih itd.;
Večvalutna sredstva so nameščena v več valutah hkrati, na primer v rubljih, dolarjih in evrih.

Ne smemo pozabiti, da je donos deviznih depozitov vedno bistveno nižji kot pri depozitih v rubljih. Še vedno pa uživajo priljubljenost, čeprav ne vedno. Običajno se je povpraševanje po njih močno povečalo v kriznih letih, na primer v letih 2008 in 2015, ko se je tečaj tujih valut za rubelj opazno povečal. Zdaj, ko je menjalni tečaj stabilen in kaže celo rahlo rast rublja v primerjavi s tujimi valutami, ga lahko obravnavajo le kot orodje za ohranjanje in ne povečanje prihrankov.

Večvalutni depoziti so tudi najbolj donosni v razmerah nihanja tečajev, vendar tudi omogočajo, kot pravijo, da denarja ne hranite v eni košarici. S takim depozitom lahko stranka nanj hkrati položi rublje, dolarje in evre. V skladu s pogoji pogodbe lahko po lastni presoji prenašate denar iz ene valute v drugo v okviru depozita (brez da bi ga zaprli), s čimer neodvisno nadzorujete svoje prihranke in zaslužke ne le od prejemanja obresti, ampak tudi od tečajne razlike.

Prej natečene obresti pri prehodu iz ene valute v drugo se ohranijo, menjalni tečaj znotraj večvalutnega depozita pa je običajno ugodnejši od rednega tečaja banke. Sredstva znotraj depozita lahko prenašate iz ene valute v drugo preko spletne banke ali z osebnim obiskom poslovalnice.

Obrestna mera za večvalutne depozite se določi ločeno za vsako od valut, ki so lahko vključene vanj.

Vrste depozitov glede na način obračunavanja obresti

Obresti na bančne depozite se lahko izračunajo na dva bistveno različna načina:

Enostavno;
Z veliko začetnico.

Z enostavnimi obrestmi

S to metodo je vse precej preprosto in jasno. Na primer, oseba je položila depozit za 1 leto v višini 100.000 rubljev z 10% letno. To pomeni, da bo po enem letu prejel nazaj svojih 100.000 rubljev in 10.000 rubljev dohodka.

S kapitalizacijo obresti

Če se obresti izračunajo ob upoštevanju kapitalizacije, bo formula za izračun nekoliko bolj zapletena. Toda najprej morate razumeti, kaj je kapitalizacija in kaj vključuje. Pravzaprav je čisto preprosto. Kapitalizacija je dodatek natečenih obresti prvotnemu znesku depozita. Lahko se zgodi mesečno, četrtletno ali ob podaljšanju depozitne pogodbe za novo obdobje.

V primeru mesečne kapitalizacije obresti se po enem mesecu obresti ne obračunajo na znesek začetnega depozita, temveč na ta znesek + znesek obresti, obračunan za mesec. Tako bodo vaši prihodki vsak mesec rasli. Na primer, če položite 100.000 rubljev na leto z 10% letno, se bodo obresti obračunale:

V prvem mesecu za 100.000 rubljev;
V drugem mesecu za (100.000 * 10% / 12) + 100.000 = 100.833 rubljev;
V tretjem mesecu za (100.833 * 10%/12) + 100.833 = 101.673 rubljev in tako naprej.

Skupaj bo za depozit s kapitalizacijo dohodek za leto od 100.000 rubljev 10.471 rubljev v primerjavi z 10.000 rubljev za depozit z rednim obračunavanjem obresti. Skladno s tem bo pri polaganju večjih zneskov razlika večja.

Vendar pa številne banke na začetku ponujajo nekoliko nižje obrestne mere za depozite, ki predvidevajo kapitalizacijo obresti, tako da je na koncu razlika v prihodku med depozitom s kapitalizacijo in rednim pripisom lahko nepomembna ali je sploh ni.

Depoziti za pravne osebe

Številni menijo, da so bančni depoziti produkt, namenjen izključno fizičnim osebam. Banke pa ponujajo tudi pravnim osebam, da razpoložljiva sredstva položijo na depozit.

Razlik od zasebnih depozitov praktično ni, vendar še vedno obstajajo. Glavna stvar je, da so banke pripravljene sodelovati z velikimi strankami pod individualnimi pogoji, ki ponujajo višjo obrestno mero.

Vsi depoziti so zavarovani

Da bi zaščitili interese večine vlagateljev, ki svoje prihranke položijo na bančne depozite, je Agencija za zavarovanje vlog (DIA) začela delovati leta 2004. Od tega trenutka naprej mora biti vsaka banka vključena v sistem obveznega zavarovanja vlog in s tem zagotoviti dodatna jamstva za izpolnjevanje obveznosti do svojih strank.

V primeru odvzema licence banke in prenehanja njenega delovanja bodo ljudje lahko prejeli deponirana sredstva neposredno od DIA ali druge banke, ki ji bo zaupano izpolnjevanje obveznosti likvidirane kreditne institucije do vlagateljev. Sprva je bil najvišji znesek nadomestila 100.000 rubljev, zdaj pa se je njegov znesek povečal na 1.400.000 rubljev.

Prisotnost takšne omejitve se lahko obravnava kot posredni znak, da je bolje, da v eni banki ne položite depozitov v višini več kot 1.400.000 rubljev. Bolje je "razdeliti" večji znesek med različne banke na podlagi omejitve do 1,4 milijona rubljev ali izbrati bolj zanesljivo banko, na primer z državno udeležbo.